趙東林

一、 背景概述

隨著國(guó)家全面推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，支付領(lǐng)域也正在發(fā)生著深刻的變化，去現(xiàn)金化，無卡化的趨勢(shì)愈加明顯，主要表現(xiàn)在，一、線上支付蓬勃發(fā)展，支付規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)；二、線下支付線上化逐步為大眾所接受，主要表現(xiàn)為支付寶、微信支付通過優(yōu)惠措施爭(zhēng)奪商超線下收單市場(chǎng)，使用的支付方式是二維碼支付；三、人與人之間的小額資金轉(zhuǎn)移，也越來越多的通過掃碼支付來實(shí)現(xiàn)；四、現(xiàn)金、銀行卡直接使用場(chǎng)景在迅速減少，無卡、無現(xiàn)金消費(fèi)已無障礙?？梢哉f世界已經(jīng)進(jìn)入移動(dòng)支付時(shí)代，可是在支付市場(chǎng)銀行占有的份額極低，網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付幾乎被支付寶、微信支付等第三方支付巨頭所壟斷。“得支付者得天下，失支付者失天下”，由于銀行缺少有競(jìng)爭(zhēng)力的支付產(chǎn)品，所以銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面一直處于被動(dòng)地位。如何在這種去現(xiàn)金化、無卡化的趨勢(shì)下，為客戶提供最基本支付服務(wù)和收單服務(wù)是銀行應(yīng)該研究的課題，采取什么樣支付方式使銀行在支付市場(chǎng)占有一定份額是未來銀行的立身之本。本文研究二維碼支付模式，探討實(shí)現(xiàn)跨行二維碼支付的方法和路徑。

二、 認(rèn)識(shí)二、維碼

（一） 二維碼及其特點(diǎn)

二維條碼/二維碼（2-dimensional bar code）是用某種特定的幾何圖形按一定規(guī)律在平面（二維方向上）分布的黑白相間的圖形記錄數(shù)據(jù)符號(hào)信息的；在代碼編制上巧妙地利用構(gòu)成計(jì)算機(jī)內(nèi)部邏輯基礎(chǔ)的“0”、“1”比特流的概念，使用若干個(gè)與二進(jìn)制相對(duì)應(yīng)的幾何形體來表示文字?jǐn)?shù)值信息，通過圖象輸入設(shè)備或光電掃描設(shè)備自動(dòng)識(shí)讀以實(shí)現(xiàn)信息自動(dòng)處理：它具有條碼技術(shù)的一些共性：每種碼制有其特定的字符集；每個(gè)字符占有一定的寬度；具有一定的校驗(yàn)功能等。同時(shí)還具有對(duì)不同行的信息自動(dòng)識(shí)別功能、及處理圖形旋轉(zhuǎn)變化點(diǎn)。

二維碼具有如下優(yōu)點(diǎn)：

1.高密度編碼，信息容量大：可容納多達(dá)1850個(gè)大寫字母或2710個(gè)數(shù)字或1108個(gè)字節(jié)，或500多個(gè)漢字，比普通條碼信息容量約高幾十倍。

2.編碼范圍廣：該條碼可以把圖片、聲音、文字、簽字、指紋等可以數(shù)字化的信息進(jìn)行編碼，用條碼表示出來；可以表示多種語言文字；可表示圖像數(shù)據(jù)。

3.容錯(cuò)能力強(qiáng)，具有糾錯(cuò)功能：這使得二維條碼因穿孔、污損等引起局部損壞時(shí)，照樣可以正確得到識(shí)讀，損毀面積達(dá)50%仍可恢復(fù)信息。

4.譯碼可靠性高：它比普通條碼譯碼錯(cuò)誤率百萬分之二要低得多，誤碼率不超過千萬分之一。

5.可引入加密措施：保密性、防偽性好。

6.成本低，易制作，持久耐用。

7.條碼符號(hào)形狀、尺寸大小比例可變。

8.二維條碼可以使用激光或CCD閱讀器識(shí)讀。

二維碼的應(yīng)用十分廣泛，可分為主讀和被讀，被讀類應(yīng)用是以手機(jī)等存儲(chǔ)二維碼作為電子交易或支付的憑 證，可用于電子商務(wù)、消費(fèi)打折等。主讀類應(yīng)用是以安裝識(shí)讀二維碼軟件的手持工具（包括手機(jī)），識(shí)讀各種載體上的二維碼，可用于防偽溯源、執(zhí)法檢查等。

三、 二、維碼支付現(xiàn)狀

二維碼在支付領(lǐng)域的應(yīng)用一般有兩種情況：

（一）收款二維碼 ，它是包含收單信息的二維碼，一般由收款方生成，內(nèi)容包括收款賬號(hào)，姓名，金額，訂單號(hào)等，付款方式掃描該二維碼，可以向收款賬戶支付資金，其實(shí)是各轉(zhuǎn)賬交易。

（二）付款二維碼 ，包含付款方信息的二維碼，一般由付款方式生成，內(nèi)容包括付款賬號(hào)、金額等信息，收款方掃描該二維碼，可以實(shí)現(xiàn)從付款銀行的收款。

四、 銀行二、維碼跨行互通方案

（一）支付需求的變化

傳統(tǒng)銀行最基本的三大業(yè)務(wù)是存、貸、匯，匯就是指支付結(jié)算業(yè)務(wù)，過去支付結(jié)算業(yè)務(wù)主要是銀行柜臺(tái)匯款、網(wǎng)銀匯款、POS刷卡收單，人們之間面對(duì)面的小額資金來往以及小額購(gòu)物都是通過現(xiàn)金來結(jié)算。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們的支付需求滿轉(zhuǎn)變?yōu)橐韵氯N，一是網(wǎng)上支付來滿足網(wǎng)上購(gòu)買商品和服務(wù)的需要；二是線下收單替代傳統(tǒng)的刷卡支付滿足線下購(gòu)物的需要；三是人與人之間的小額資金當(dāng)面付來代替現(xiàn)金往來。這三種支付需求是人們最基本的支付需求，銀行如果不能提供這三種最基本的支付服務(wù)，真有可能成為二十一世紀(jì)恐龍。

（二）銀行跨行二維碼支付的目標(biāo)

在上文提到的銀行客戶的三種需求，其重要的客戶群其實(shí)是商戶和一般客戶，商戶是收單的主體，一般客戶在收單場(chǎng)景是支付方，在人與人之間資金來往時(shí)，又可以是收款方。收單客戶除了關(guān)注收單體驗(yàn)，還關(guān)注收單手續(xù)費(fèi)，因?yàn)槭諉问掷m(xù)費(fèi)一般是商戶承擔(dān)；一般客戶主要關(guān)注網(wǎng)上支付、線下支付、人與人之間資金來往是否方便、安全。所以，銀行給客戶提供的支付解決方案應(yīng)該具有以下特點(diǎn)：

1、收單手續(xù)費(fèi)低，最好是免手續(xù)費(fèi)。這是銀行商戶最看重的。

2、在支付環(huán)節(jié)最好不要增加專門設(shè)備和APP。

3、銀行提供的支付方式一定要在安全性方面優(yōu)于三方支付公司的產(chǎn)品。

4、支付通道采用人民銀行的支付通道，而不是第三方支付公司的支付通道。

5、這種支付方式能夠滿足線上線下所有場(chǎng)景的支付需要。

符合上述五個(gè)特點(diǎn)的支付方式就是基于手機(jī)銀行的跨行二維碼支付，下面介紹具體方案。

（3）銀行跨行二維碼支付方案

1、方案概述

前文已經(jīng)提到各家商業(yè)銀行都在本行手機(jī)銀行上開發(fā)了本行二維碼支付，為了安全各家二維碼都進(jìn)行了加密，所以，各家銀行生成的收款二維碼都不能被其他銀行來識(shí)別，其實(shí)收款二維碼記載的是收款賬戶信息或者叫訂單信息，包括，賬號(hào)，姓名，金額，訂單號(hào)等 .

2、清算模式

各家銀行的手機(jī)銀行一般支持人民銀行的大小額支付、網(wǎng)銀互聯(lián)等通道?？蛻羧邕x擇人民銀行網(wǎng)銀互聯(lián)，則可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬，資金清算對(duì)賬由人民銀行清算中心負(fù)責(zé)。

3、跨行二維碼支付安全性

這種支付模式是用客戶手中的各家銀行手機(jī)銀行來掃描收款二維碼，只識(shí)別收款賬號(hào)、開戶行、金額等字段等信息，然后客戶確認(rèn)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作，這個(gè)支付過程就是手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬過程，安全性有保障。

4、 提升客戶體驗(yàn)的注意事項(xiàng)

由于各家銀行手機(jī)銀行都有登錄密碼，交易密碼，在進(jìn)行掃碼支付時(shí)，可能客戶體驗(yàn)不好。針對(duì)這一點(diǎn)，銀行可以把掃碼支付這個(gè)功能放在免登錄的位置，對(duì)于300元以下的小額支付可以采取無密支付，來提升便捷性。具體做法可以參考支付寶。

五、 二、維碼商場(chǎng)支付方案

有了上述方便的跨行二維碼支付方案，完全可以實(shí)現(xiàn)無收銀臺(tái)的二維碼商場(chǎng)，方案要點(diǎn)如下：

（一）商場(chǎng)商品管理系統(tǒng)生成每個(gè)商品的收款二維碼標(biāo)簽，粘貼在商品包裝袋上，標(biāo)簽內(nèi)容包括，收款賬號(hào)、金額、商品編號(hào)等。

（二）客戶選擇商品，決定購(gòu)買時(shí)，用手機(jī)銀行掃描商品二維碼收款標(biāo)簽，完成自助支付。

（三）商場(chǎng)出口部署二維碼自動(dòng)識(shí)別系統(tǒng)，掃描商品收款二維碼標(biāo)簽，已經(jīng)支付過的商品，順利通過支付確認(rèn)，可以打包帶出商場(chǎng)。

（四）自動(dòng)售貨機(jī)也可以使用這種模式實(shí)現(xiàn)自動(dòng)售貨。

這種二維碼商場(chǎng)，客戶自助支付，省去了商場(chǎng)收銀人員，改善了商場(chǎng)管理，甚至可以實(shí)現(xiàn)無人值守商場(chǎng)。

六、 方案意義及實(shí)施要點(diǎn)

（一）方案意義

1、跨行二維碼支付方案是一個(gè)銀行間開放的二維碼支付方案，它可以有最廣泛的參與銀行，按這個(gè)方案實(shí)施，所有銀行、所有商戶、所有客戶都將受益。

2、這個(gè)方案可以使收單手續(xù)費(fèi)將至零，真正踐行普惠金融，對(duì)市場(chǎng)上收費(fèi)收單模式將產(chǎn)生革命性的影響。

（二） 方案實(shí)施要點(diǎn)

目前，我國(guó)的支付市場(chǎng)，可以說已經(jīng)進(jìn)入了戰(zhàn)國(guó)時(shí)代。兩千多年前的戰(zhàn)國(guó)時(shí)代，在戰(zhàn)國(guó)七雄中，秦強(qiáng)而六國(guó)弱，洛陽人蘇秦說服六國(guó)實(shí)現(xiàn)合縱，抗衡強(qiáng)秦。如今支付市場(chǎng)，支付寶、微信支付兩大三方支付巨頭占據(jù)絕大部分份額，而以支付結(jié)算為主業(yè)的銀行卻沒有市場(chǎng)地位，同時(shí)銀行存款、貸款業(yè)務(wù)也在被侵蝕。所以，在這種形勢(shì)下，銀行只有采取六國(guó)合縱之策，建立跨行的二維碼支付，才有可能與支付巨頭抗衡，避免成為二十一世紀(jì)的恐龍。