李洪松

摘 要：隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了較大的發(fā)展空間，有效促進(jìn)了金融市場(chǎng)化的創(chuàng)新發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融模式，其主要是在交易處理、資金借貸和支付等方面利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，與傳統(tǒng)金融存在本質(zhì)區(qū)別。一般而言，互聯(lián)網(wǎng)金融存在較多的顯性與隱形風(fēng)險(xiǎn)，且這些風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性、傳染性和復(fù)雜性，因此需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，制定合理的風(fēng)險(xiǎn)防范策略，保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。本文就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管及防范策略進(jìn)行深入分析和探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管與防范策略

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新的金融業(yè)態(tài)，其給傳統(tǒng)的金融業(yè)造成了一定的影響。目前互聯(lián)網(wǎng)金融在支付、貸款和存款等銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額比重不斷增加，有效推動(dòng)了我國(guó)金融創(chuàng)新發(fā)展和利率市場(chǎng)化的進(jìn)程[1]。當(dāng)然其在實(shí)際發(fā)展過程中，由于運(yùn)營(yíng)不善、政府監(jiān)管不力、相關(guān)法律政策缺失等方面的影響，嚴(yán)重制約了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。基于這種情況，必須要建立完善的法律法規(guī)，強(qiáng)化行業(yè)自律和消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在實(shí)際發(fā)展過程中，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)可從以下幾方面加以分析：首先是運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要可分為技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等，其中技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指缺乏完善的加密技術(shù)與密鑰管理，并且TCP/IP協(xié)議具有較差的安全性，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融面臨技術(shù)成就和信息傳輸效率低下等風(fēng)險(xiǎn)，難以形成具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)和高技術(shù)支持的產(chǎn)品。而業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括破產(chǎn)關(guān)停、縱向晶振、收益、征信、信譽(yù)、市場(chǎng)選擇和操作等風(fēng)險(xiǎn)，難以保證業(yè)務(wù)活動(dòng)的順利開展。

其次是政府監(jiān)管不力風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠使非金融與金融機(jī)構(gòu)、不同金融機(jī)構(gòu)間的界限趨于模糊化，增加風(fēng)險(xiǎn)跨時(shí)空、跨市場(chǎng)和跨機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)的可能性，影響監(jiān)管的協(xié)調(diào)性與統(tǒng)一性，導(dǎo)致監(jiān)管真空[2]。由于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)的地點(diǎn)、過程、業(yè)務(wù)和對(duì)象具有虛擬化特點(diǎn)，交易對(duì)象存在不確定性與廣泛性，其在很大程度上會(huì)增加網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管的難度，無法將現(xiàn)行監(jiān)管體系的作用加以充分發(fā)揮，影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良性發(fā)展。

最后是法律政策缺失風(fēng)險(xiǎn)。一是法律不明確。由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，政府沒有明確界定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合法性，并且在相關(guān)法律政策和監(jiān)管制度方面缺乏針對(duì)性，導(dǎo)致其存在法律風(fēng)險(xiǎn)。二是法律體系不夠完善。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)而言，其在個(gè)人信息保護(hù)、交易者身份認(rèn)證、資金監(jiān)管和市場(chǎng)準(zhǔn)入等方面的法律規(guī)定不夠明確，并且難以準(zhǔn)確界定相關(guān)責(zé)任主體，導(dǎo)致主體間的義務(wù)和權(quán)利分配不合理，影響交易結(jié)果的準(zhǔn)確性與可靠性。

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管及防范的有效策略

（一）強(qiáng)化技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范

首先應(yīng)對(duì)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的技術(shù)加以積極開發(fā)，如數(shù)字簽名技術(shù)、密鑰管理技術(shù)和加密技術(shù)等，促進(jìn)設(shè)備安全防護(hù)能力和關(guān)鍵技術(shù)水平的提高，從而有效規(guī)避技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。其次可對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境加以改善，加大硬件安全管理的投入力度，有效利用數(shù)字證書等保證交易主體的安全性，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的安全，保證金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控能力、甄別能力和預(yù)警能力的提高。

（二）加強(qiáng)政府對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，應(yīng)將其正面效益加以充分發(fā)揮，遵循“創(chuàng)新監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、分類監(jiān)管、適度監(jiān)管”的原則，建立健全監(jiān)管體系，從而實(shí)現(xiàn)其規(guī)范健康發(fā)展。針對(duì)其發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)，必須要結(jié)合金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的相關(guān)要求，從宏觀調(diào)控的層面進(jìn)行創(chuàng)新，并對(duì)其創(chuàng)新的力度與界限進(jìn)行合理把握，從而保證金融市場(chǎng)秩序的公平性[3]。同時(shí)應(yīng)科學(xué)處理自律管理與政府監(jiān)管間的關(guān)系，將行業(yè)自律的作用加以有效發(fā)揮，維護(hù)好消費(fèi)者的合法權(quán)益，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。此外，政府可建立完善的監(jiān)管制度，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)貨幣的監(jiān)測(cè)與預(yù)警，推進(jìn)相關(guān)的社會(huì)信用體系建設(shè)和統(tǒng)計(jì)檢測(cè)工作，健全投資者基金的救助、運(yùn)作與籌資機(jī)制，保證互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量與水平的提高。

（三）健全相關(guān)的法律法規(guī)

在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)加以健全時(shí)，應(yīng)加大其立法力度，通過立法的形式明確金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式、資質(zhì)條件、組織形式、法律地位和性質(zhì)等，嚴(yán)厲禁止利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行金融違法犯罪活動(dòng)等行為。同時(shí)應(yīng)加大市場(chǎng)退出與準(zhǔn)入機(jī)制構(gòu)建的力度，以行政許可管理為依據(jù)提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，對(duì)機(jī)構(gòu)的制度建設(shè)、運(yùn)營(yíng)規(guī)則和注冊(cè)資本等進(jìn)行明確規(guī)定，避免金融平臺(tái)發(fā)展的盲目性，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的良性發(fā)展。

（四）加強(qiáng)動(dòng)態(tài)分類監(jiān)管

一般監(jiān)管可分為嚴(yán)格監(jiān)管、審慎監(jiān)管、注冊(cè)規(guī)范和市場(chǎng)自律這四個(gè)層次，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過程中，可以不同金融產(chǎn)品與平臺(tái)的影響程度為依據(jù)，定期評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)大小，并在此基礎(chǔ)上確定監(jiān)管的范圍和方式，保證監(jiān)管強(qiáng)度的量化。例如：假如互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有較低的影響程度和較小的風(fēng)險(xiǎn)，則可采用注冊(cè)方式和市場(chǎng)自律形式加以控制，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高且影響大的業(yè)務(wù)則應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管[4]。此外，應(yīng)從服務(wù)和金融產(chǎn)品的變化情況出發(fā)，對(duì)監(jiān)管范圍進(jìn)行適度調(diào)整，并從不同產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)形成機(jī)理出發(fā)，制定科學(xué)合理的監(jiān)控計(jì)劃，保證交易環(huán)節(jié)的順利進(jìn)行。

結(jié)束語：

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中面臨著一系列的風(fēng)險(xiǎn)，如運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、政府監(jiān)管不力風(fēng)險(xiǎn)、法律政策缺失風(fēng)險(xiǎn)等，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺失現(xiàn)象出現(xiàn)，影響互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。基于這種情況，必須要強(qiáng)化技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范，加大政府對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管力度，健全相關(guān)的法律法規(guī)，強(qiáng)化動(dòng)態(tài)分類監(jiān)管，從而有效防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[3]李秀生. 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范及監(jiān)管對(duì)策[J]. 人民論壇，2015，14：93-95.

[4]時(shí)波. 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式與風(fēng)險(xiǎn)防范[J]. 青海金融，2015，10：43-46.

（作者單位：重慶市永川中學(xué)校 重慶市 402160）