摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)的迅猛發(fā)展，部分互聯(lián)網(wǎng)公司開始向金融領域滲透，形成了“互聯(lián)網(wǎng)金融”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式帶來影響和挑戰(zhàn)。要應對挑戰(zhàn)，必須改變傳統(tǒng)的經(jīng)營思路、加大對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度、改變原有組織架構(gòu)，積極順應金融業(yè)變革。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 金融業(yè)務創(chuàng)新

2012年，金融專家謝平首先提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念。他認為，互聯(lián)網(wǎng)金融不同于商業(yè)銀行和資本市場，是新興的第三種融資模式。此后，經(jīng)濟學界對“互聯(lián)網(wǎng)金融”的闡釋見仁見智，但至今為止尚未形成統(tǒng)一的定義。以此為基礎，筆者認為，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)憑借現(xiàn)代信息技術(shù)向廣大網(wǎng)民和網(wǎng)絡商店提供的資金融通服務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，加速了資本流動、提高了資本配置效率、加劇了金融市場競爭。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融日益倒逼著商業(yè)銀行的改革，商業(yè)銀行必須主動應對，才能走出發(fā)展困局，開拓新的金融之路。

一、當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢

1.“第三方支付”發(fā)展迅猛

第三方支付（Third-Party Payment）是指由非銀行的第三方機構(gòu)借助計算機、通信和信息安全技術(shù)，與各大銀行簽約，在商家和銀行支付結(jié)算系統(tǒng)之間建立連接的電子支付模式。第三方平臺的運營模式有兩類：一類是相對獨立的第三方支付模式，這類平臺獨立于電子商務網(wǎng)站，沒有擔保功能，僅僅只能為用戶提供支付產(chǎn)品或支付系統(tǒng)的解決方案，如快錢、匯付天下、易寶支付等；另一類是如財付通、支付寶等主要依托自有的B2C、C2C電子商務網(wǎng)站為用戶提供擔保功能的第三方支付平臺。有關數(shù)據(jù)顯示，目前在我國選擇第三方支付的網(wǎng)民大約占網(wǎng)上支付總?cè)藬?shù)的57%，如2015年第一季度，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)模已達到24308.8億元之多，同比增長了29.8%，環(huán)比增長了3.4%。

2.“移動支付”風生水起

移動支付又稱手機支付，即允許用戶使用移動終端對所要購買的商品和服務進行賬務支付的一種服務模式。個人或單位憑借移動設備、互聯(lián)網(wǎng)甚或近距離傳感直接或間接向商業(yè)銀行金融機構(gòu)發(fā)送支付指令，從而產(chǎn)生了資金轉(zhuǎn)移或貨幣支付行為，實現(xiàn)移動支付功能。通常來講，移動支付就是將終端設備、互聯(lián)網(wǎng)、應用提供商、金融機構(gòu)等融合起來，為用戶提供繳費、貨幣支付等金融業(yè)務。近年來，以手機為載體的移動支付發(fā)展迅猛。據(jù)支付寶披露的有關數(shù)據(jù)顯示，2014年我國的移動支付占整體支付的比重已經(jīng)超過了50%。根據(jù)易觀智庫發(fā)布的監(jiān)測報告顯示，2015年第三季度，我國第三方支付市場的移動支付交易規(guī)模達20533億元，環(huán)比增長了25.6%。因為手機支付減少了驗證碼輸入等繁瑣環(huán)節(jié)，比使用電腦更為簡便，所以日益被用戶所選擇。

3.“網(wǎng)絡借貸”呈井噴式發(fā)展

P2P網(wǎng)絡借貸（Pear- to- Pear lending）即“人人貸”，也就是個人對個人借款的意思。它是借助電子商務網(wǎng)絡平臺使借貸雙方的信息對接并完成交易的一種借貸模式，它實際上是民間借貸的網(wǎng)絡版。網(wǎng)絡借貸具有零成本、快速、便捷的特點。這一借貸模式是拓展小微企業(yè)融資渠道的一種有效方式，政府目前依然是以鼓勵為主。在對網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管層面，銀監(jiān)會頒布了《關于人人貸有關風險提示的通知》，對網(wǎng)絡借貸業(yè)不規(guī)范的現(xiàn)象提出了警示，目的是使這個行業(yè)能夠規(guī)范健康發(fā)展。有關數(shù)據(jù)顯示，從2007年到2013年，我國網(wǎng)絡借貸呈現(xiàn)了井噴式發(fā)展勢頭，2007年交易規(guī)模才0.2億元，但發(fā)展至2013年卻增長到了897.1億元。2014年1月至9月我國網(wǎng)貸行業(yè)的成交量更是達到了1529.05億元，相當于2013年全年的2倍。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造成的沖擊及影響

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的大數(shù)據(jù)及云計算的迅猛發(fā)展，極大地推動著我國金融市場的變革，金融業(yè)發(fā)展模式發(fā)生了急劇變化，金融服務的廣度和深度獲得極大拓展，但也將給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融極大地沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務

隨著各地商業(yè)銀行改制和投資理財公司、信貸擔保公司、各類小款公司等的紛紛成立，以及我國利率市場化改革的加速，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務面臨直接沖擊。由于授信額度限定、風險規(guī)避等原因，小微企業(yè)難以獲得商業(yè)銀行的貸款支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司利用自身現(xiàn)金資源優(yōu)勢及互聯(lián)網(wǎng)便捷高效的優(yōu)點，積極開展對小微企業(yè)的信貸業(yè)務，吸收銀行原有的客戶資源，沖擊銀行信貸業(yè)務。有關數(shù)據(jù)顯示，自從2008年我國放開小貸公司以來，現(xiàn)階段小貸公司數(shù)量已有7000多家，截至2013年底，貸款余額逾8200多億元。由于各類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的影響，2015 年3月新增人民幣存款大幅減少超過1.1萬億元，企業(yè)和居民存款同比大跌8000億元。有關數(shù)據(jù)顯示，2015年我國互聯(lián)網(wǎng)金融投融資市場上人民幣融資324起，融資金額高達7344410多萬人民幣。可見，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為更多中小企業(yè)和個體創(chuàng)業(yè)者信貸資金來源的主要途徑。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融減弱了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融中介作用

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付逐漸取代了傳統(tǒng)的柜臺支付方式。支付寶、快錢、財付通等第三支付公司能夠以較低價格提供代理收費、結(jié)算等中介業(yè)務，這對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務形成了明顯擠占效應。另外，在金融理財領域，代銷支付力量增強，也擠占了商業(yè)銀行的代理收入，而且對商業(yè)銀行的存貸業(yè)務產(chǎn)生了分流效應。近年來，互聯(lián)網(wǎng)支付市場發(fā)展迅猛，目前超過400家市場主體參與競爭，其中有250家已經(jīng)獲得央行頒發(fā)的第三方支付牌照。之前有關研究報告顯示，預計到2015年，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達到139200億元，移動支付交易規(guī)模將達到7123億元，互聯(lián)網(wǎng)支付注冊賬戶將達到13.78億戶。從業(yè)務發(fā)展范圍看，大部分企業(yè)都采取信用卡還款、公共事業(yè)繳費、大額支付等多元化支付方式。作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的P2P網(wǎng)絡貸款平臺、小貸公司、第三方支付公司等的紛紛成立，標志著商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融的中介作用正在逐步減弱，其利潤日益減少。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行的風險監(jiān)管體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營趨勢明顯，這必然對當前金融行業(yè)的分業(yè)監(jiān)管格局構(gòu)成挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打破了地域和時間的界限，極大地提高了金融市場的交易速度，使流動性風險逐步放大，從而導致諸多的不確定性，給商業(yè)銀行的風險管理體系帶來新挑戰(zhàn)。自從2013年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險逐漸暴露，相關案件頻繁發(fā)生，嚴重侵害了消費者的合法權(quán)益。有關數(shù)據(jù)顯示，僅2013年10月至11月近一個月時間里，就有39家P2P 借貸平臺陷入困境甚至倒閉。2013年12 月，某余額寶用戶的賬號和密碼信息泄露，僅在半小時內(nèi)就被盜刷10多次，損失金額6萬余元。此外，2013年前三季度，360互聯(lián)網(wǎng)安全中心整整截獲金融投資類釣魚網(wǎng)站6.4萬個，比上年增長42%。可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡安全形勢十分嚴峻，必須盡快健全和完善相關的風控監(jiān)管體系。

三、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的對策思路

1.加強活期存款客戶的管理投入，提高客戶對商業(yè)銀行的忠誠度

當前，我國大多數(shù)商業(yè)銀行很少注重對活期存款客戶的管理投入。按照“長尾”效應原理，如果非流行市場累加起來，就會形成一個比流行市場還要大的市場。長期以來，商業(yè)銀行在國家金融政策的保護下，對客戶活期存款僅僅給予活期利息，客戶回報率很低。時下，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，各大商業(yè)銀行必須主動轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融壟斷思維，積極加強儲戶管理，大力提升客戶活期存款的價值，持續(xù)加強個性化服務，以適應金融市場的變化。而且，商業(yè)銀行可以積極嘗試和一些業(yè)務穩(wěn)定、流動性管理好的互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，不斷推出活期余額理財?shù)认嚓P產(chǎn)品服務，滿足客戶的個性化需求，這也有利于最大限度地提升客戶活期存款的價值，增強客戶粘性，提高客戶對商業(yè)銀行的忠誠度。

2.要充分尊重客戶的體驗，積極創(chuàng)新經(jīng)營模式

提供優(yōu)質(zhì)的客戶體驗是商業(yè)銀行金融運營得以成功的關鍵。當前情況下，面對互聯(lián)網(wǎng)金融廣泛吸引客戶的影響，商業(yè)銀行要因勢利導，積極創(chuàng)新經(jīng)營模式，提升客戶體驗的優(yōu)質(zhì)性。其一，在開發(fā)設計金融產(chǎn)品之前，必須通過市場調(diào)研分析和數(shù)據(jù)測試，摸清廣大客戶的消費習慣，盡快開發(fā)出適合更多客戶個性化需求的產(chǎn)品。其二，在不影響風險控制的基礎上，盡量減少現(xiàn)有業(yè)務中某些不必要的環(huán)節(jié)。如阿里小貸將電子商務公開、透明、數(shù)據(jù)可記載等特點進行有效整合，將相關數(shù)據(jù)和淘寶網(wǎng)、阿里巴巴、支付寶底層數(shù)據(jù)都完全打通，并且通過大規(guī)模數(shù)據(jù)的云計算，將網(wǎng)絡信息、客戶網(wǎng)絡行為充分應用到小額貸款中。尤其是阿里小貸通過網(wǎng)上“場景式”審批，最大程度的降低了找尋優(yōu)質(zhì)客戶的成本與風險，極大地減少了傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務中某些不必要的環(huán)節(jié)，提高了信貸效率。其三，必須重視市場營銷工作，充分利用即時通訊、社交網(wǎng)站等新興媒體，同客戶進行開放交互式接觸，通過網(wǎng)絡營銷滿足客戶的金融需求。

3.加強和電子商務平臺合作，不斷拓展對小微企業(yè)的融資業(yè)務

余額寶和阿里小貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的最成功產(chǎn)品，其成功的關鍵在于十年來阿里巴巴公司積累了客戶交易的大數(shù)據(jù)，并且對大數(shù)據(jù)進行有效分析及深入挖掘，不僅準確地把握了客戶的金融服務需求，而且有效控制了風險，這說明大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為電子商務時代金融的核心。但是，商業(yè)銀行缺乏判斷客戶信用的大數(shù)據(jù)，特別是沒有積累中小企業(yè)的商務數(shù)據(jù)，造成在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的客戶籠絡難有突破。由此而論，商業(yè)銀行必須主動加強和電子商務平臺運營商的合作，主動吸納新客戶，積極為資質(zhì)良好的小微企業(yè)提供融資服務，不斷拓寬對小微企業(yè)的融資業(yè)務。

4.積極同第三方支付平臺合作，著力發(fā)展高效銀行零售業(yè)務

當前，商業(yè)銀行在完善銀行業(yè)務方面已經(jīng)作出了很多努力，如開發(fā)了投資理財、繳費支付、轉(zhuǎn)賬匯款、賬戶管理等領域，但這些業(yè)務實際上還停留在完善支付層面上。而且，傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行業(yè)務已經(jīng)難以滿足廣大客戶日益增長的多樣化金融服務需求。由于第三方支付能夠做到對客戶需求的全方位認識和把握，它們的業(yè)務范圍已延伸至傳統(tǒng)商業(yè)銀行所統(tǒng)領的支付業(yè)務范疇。商業(yè)銀行如果想要在網(wǎng)絡支付領域中有所作為，在新一輪金融服務競爭中贏得優(yōu)勢，就必須借鑒第三方支付機構(gòu)的成功經(jīng)驗，加強和第三方支付平臺合作，全方位把握客戶的支付需求，不斷完善網(wǎng)上銀行的各項功能，積極打造優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)上支付平臺。總之，商業(yè)銀行應該在原有網(wǎng)上銀行業(yè)務基礎上，充分發(fā)揮其信譽好、安全性高、資金和技術(shù)實力強、用戶認可率高等優(yōu)勢，持續(xù)為客戶提供現(xiàn)金管理、理財咨詢等各種安全便利的支付服務，尤其要注重發(fā)展用戶粘度較高和網(wǎng)絡規(guī)模效應好的支付結(jié)算業(yè)務，如擔保類業(yè)務、信用證業(yè)務等，運用央行推出的“第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”，積極打造“一站式”網(wǎng)上銀行管理新平臺，這對商業(yè)銀行提升電子客戶體驗質(zhì)量、拓展客戶群體、增加客戶粘性、發(fā)展高效零售業(yè)務等具有重大意義。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展而產(chǎn)生的，它借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以第三方支付、網(wǎng)絡理財、網(wǎng)絡信貸等形式快速發(fā)展。雖然說，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使商業(yè)銀行面臨一定的沖擊，但商業(yè)銀行只要充分利用其自身優(yōu)勢，加強和同業(yè)、跨業(yè)的商業(yè)伙伴合作，積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營思路，不斷加大對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，著力改善原有組織架構(gòu)，必定能夠在金融市場競爭中迎來新的發(fā)展。

參考文獻：

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作者簡介：

譚宗梅 （1970年 ）女，侗族，廣西龍勝人，中共廣西龍勝縣委黨校教研室講師。研究方向：金融經(jīng)濟學。

（作者單位：中共廣西龍勝縣委黨校 廣西龍勝縣 541799）