王思怡

摘要：近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)強(qiáng)勢(shì)崛起。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的促進(jìn)下，金融行業(yè)的規(guī)模急劇擴(kuò)大，參與主體也不斷增加。然而，由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷出現(xiàn)違約現(xiàn)象。金融是經(jīng)濟(jì)的支撐力，它對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。因此，必須建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)體系，確保國(guó)家金融的長(zhǎng)期安全運(yùn)行和國(guó)家經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略進(jìn)行深入探討，旨在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 信用風(fēng)險(xiǎn) 應(yīng)對(duì)策略

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的，融合了互聯(lián)網(wǎng)思想和技術(shù)的金融形式。第三方支付、P2P網(wǎng)貸、在線理財(cái)、眾籌融資等都是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的主要業(yè)務(wù)模式。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)金融也暴露出越來(lái)越多的弊端，例如2013年以來(lái)惡性欺詐行為不斷增加，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)帶來(lái)不小的沖擊。鑒于此，我們必須建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（一）法律法規(guī)的缺失

我國(guó)現(xiàn)有金融方面的法律法規(guī)，如《銀行法》、《證券法》等都是面向?qū)嶓w金融來(lái)制定的，在處理互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)問(wèn)題時(shí)顯得十分無(wú)力。至今，我國(guó)并未出臺(tái)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)特點(diǎn)的法律法規(guī)。這就造成了對(duì)于新的融資業(yè)務(wù)如眾籌融資、P2P貸款等無(wú)相應(yīng)法律文件可以依托；對(duì)于第三方支付領(lǐng)域，盡管政府已經(jīng)出臺(tái)了臨時(shí)性的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)管理制度，然而對(duì)于一些新興領(lǐng)域，如虛擬信用卡支付和二維碼支付等，至今仍未出臺(tái)針對(duì)性的管理政策和法律法規(guī)。另外，為避免傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)而制定的杠桿率、資本充足率等規(guī)定，并不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。倘若出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛，并無(wú)一部專門、明確的法律法規(guī)來(lái)保障投資者的應(yīng)有權(quán)益。

（二）監(jiān)控手段不足

互聯(lián)網(wǎng)金融的交易結(jié)算和交易信息的傳遞都在虛擬的電子世界中進(jìn)行，使市場(chǎng)信息存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。加之對(duì)參與主體是否合規(guī)沒(méi)有進(jìn)行有效驗(yàn)證，更加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易風(fēng)險(xiǎn)。例如，目前對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)準(zhǔn)備金不足的違規(guī)行為并無(wú)資本約束設(shè)置，也無(wú)系統(tǒng)核查；第三方支付機(jī)構(gòu)在辦理大額資金過(guò)程中并沒(méi)有進(jìn)行必要的安全校驗(yàn)。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融滯留資金方面并沒(méi)有進(jìn)行有效跟蹤，使得風(fēng)險(xiǎn)累聚。

（三）征信體系不完善

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融下開展的借貸業(yè)務(wù)大多是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的P2P業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)比較依賴個(gè)人信用，但我國(guó)尚未建立起全面、規(guī)范的客戶信用評(píng)價(jià)體系，也沒(méi)有足夠的信用數(shù)據(jù)作為參考，故難以對(duì)參與借貸的個(gè)人及機(jī)構(gòu)做出科學(xué)、準(zhǔn)確的信用評(píng)價(jià)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)無(wú)論在廣度、深度還是真實(shí)性等方面均有待商榷，這進(jìn)一步加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略

（一）加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法及監(jiān)管體系建設(shè)

首先，加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法進(jìn)程，盡快出臺(tái)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)。例如如，針對(duì)電子交易安全性、合法性加快立法步伐，出臺(tái)相應(yīng)的數(shù)字簽名和電子憑證有效性的標(biāo)準(zhǔn)和條件；對(duì)參與主體設(shè)置門檻，建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度、制定市場(chǎng)準(zhǔn)入體系；嚴(yán)厲懲罰網(wǎng)絡(luò)金融犯罪，避免網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的發(fā)生。

其次，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融確立明確的監(jiān)管體系。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融是將金融業(yè)務(wù)延伸、滲透到互聯(lián)網(wǎng)中，其蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在涉金融業(yè)務(wù)方面，保監(jiān)會(huì)、央行、證監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面的監(jiān)管，建立有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，切實(shí)保證互聯(lián)網(wǎng)金融處在全面的監(jiān)管下。另一方面，商務(wù)部和工信部等部門必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)等進(jìn)行監(jiān)管。

（二）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段

首先，建立互聯(lián)網(wǎng)金融投訴平臺(tái)，收集信用違約數(shù)據(jù)。由公安部、央行等部門共同成立互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪投訴部門，另外可以建立防金融詐騙的教育網(wǎng)站，用鮮活的案例對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行警示教育，提高公眾的自我保護(hù)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

其次，加快配套征信系統(tǒng)建設(shè)，豐富信用數(shù)據(jù)庫(kù)。將互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信息與央行征信系統(tǒng)進(jìn)行共享，并隨時(shí)更新信息，以此對(duì)個(gè)人信用和企業(yè)信用進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)。同時(shí)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)，創(chuàng)建征信體系數(shù)據(jù)庫(kù)，并將該數(shù)據(jù)庫(kù)與央行征信數(shù)據(jù)庫(kù)相對(duì)接，以便全面、詳細(xì)地獲取互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信用資訊。

最后，創(chuàng)新信用風(fēng)險(xiǎn)分析和識(shí)別方法。以互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)，挖掘和甄選有價(jià)值的信息，并與傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型相結(jié)合，對(duì)相關(guān)信用信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、處理，逐漸形成針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評(píng)估及審核體系。

（三）打造聯(lián)合征信系統(tǒng)，加強(qiáng)征信信息共享

聯(lián)合征信系統(tǒng)即將金融機(jī)構(gòu)、政府部門以及中介機(jī)構(gòu)的征信信息借助一個(gè)統(tǒng)一的平臺(tái)連接到一起，以提高征信信息的利用率。聯(lián)合征信系統(tǒng)是征信體系建設(shè)的重要一環(huán)，它具有非常強(qiáng)大的社會(huì)信用功能，可以綜合、詳細(xì)地記錄人們?cè)趯W(xué)歷、職位、收入、道德、信譽(yù)等方面的信息，從而在社會(huì)中營(yíng)造良好的信用懲戒環(huán)境，督促人們積極恪守信用，自覺(jué)防范失信違約行為。

三、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是當(dāng)下最具發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)，其市場(chǎng)前景不可限量。但當(dāng)下國(guó)內(nèi)該行業(yè)發(fā)展還處于基礎(chǔ)階段，行業(yè)的法制法規(guī)還需完善，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制還需進(jìn)一步建設(shè)。為防止互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)連鎖的風(fēng)險(xiǎn)影響，甚至對(duì)金融行業(yè)整體形成沖擊，必須在該行業(yè)發(fā)展初期就積極建立并完善各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，使其能健康快速的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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