宋環(huán)宇

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)本身就存在不確定、不可控的特性，又因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)上的各種交易活動(dòng)都是虛擬交易，造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性無(wú)形之中被增大了?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，大大的增加了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜的特性。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)一般都是法律、業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上存在的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然還有網(wǎng)上存在的非法洗錢等犯罪行為，都可能提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)需要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的重視，對(duì)其發(fā)現(xiàn)情況進(jìn)行密切的掌握，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中存在的問(wèn)題要及時(shí)的采取相應(yīng)的措施進(jìn)行解決。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融風(fēng)險(xiǎn) 思考

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有參與者眾多，多元化的發(fā)展趨勢(shì)，并且如臺(tái)風(fēng)過(guò)境一般席卷全國(guó)。如今，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)已經(jīng)開(kāi)辟出專屬的領(lǐng)域，這個(gè)全新領(lǐng)域是以全新的金融業(yè)務(wù)作為主要發(fā)展目標(biāo)的，其對(duì)于整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展具有革命性的影響作用。互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)兩者之間結(jié)合在一起很大程度上的增加了金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，由于其復(fù)雜多變的特性，導(dǎo)致了金融風(fēng)險(xiǎn)的防范工作開(kāi)展十分困難。

一、互聯(lián)網(wǎng)主要的金融風(fēng)險(xiǎn)類型

（一）法律政策

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)全新定制的業(yè)務(wù)，并沒(méi)有根據(jù)市場(chǎng)、資金、交易者、電子合同的具體情況制定相關(guān)的法律保護(hù)交易。現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)在進(jìn)行交易支付的過(guò)程中通常都是采用電子支付的形式進(jìn)行交易，還有由交易雙方針對(duì)交易情況進(jìn)行擬訂的書(shū)面合同。這是一種風(fēng)險(xiǎn)保障手段，可是因?yàn)槠洳](méi)有法律法規(guī)進(jìn)行約束，這就導(dǎo)致了一旦交易出現(xiàn)問(wèn)題，協(xié)議中提到的責(zé)任、承擔(dān)等情況不能正常的執(zhí)行。雖然《合同法》對(duì)于電子合同具備的法律效應(yīng)是承認(rèn)的，但是針對(duì)合同簽名這一項(xiàng)卻沒(méi)有給出具體的標(biāo)準(zhǔn)。

（二）業(yè)務(wù)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)于進(jìn)行交易過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避么問(wèn)題不夠重視，對(duì)于造成風(fēng)險(xiǎn)的源頭的管理松懈。網(wǎng)貸公司不設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，理財(cái)產(chǎn)品只是強(qiáng)調(diào)高利率并沒(méi)有針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題給出相應(yīng)的解釋。有的支付平臺(tái)對(duì)于客戶身份核實(shí)簡(jiǎn)單，涉及到大額資金交易的時(shí)候沒(méi)做使用U盾，籌資、資金中介通常只是具有擔(dān)保職能，在擔(dān)保交易過(guò)程中并沒(méi)有受到相關(guān)的資金約束。這很無(wú)形中增加了金融交易的風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生什么問(wèn)題，網(wǎng)貸公司為了逃避責(zé)任可能直接選擇跑路。

（三）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

計(jì)算機(jī)通訊系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)得以發(fā)展的載體，因此，一但計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)出現(xiàn)了什么問(wèn)題，將會(huì)直接造成互聯(lián)網(wǎng)金融新風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)通訊、密鑰、加密系統(tǒng)、IP協(xié)議等方面的安全性較差，一旦計(jì)算機(jī)系統(tǒng)遭遇電腦病毒或者是黑客的攻擊，將會(huì)直接造成資金的大量損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的選擇失誤也會(huì)直接的引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，通常表現(xiàn)為系統(tǒng)和客戶端不兼容，引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

二、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)措施

（一）制定完善的法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，大大的增加了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜的特性。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)一般都是法律、業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上存在的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然還有網(wǎng)上存在的非法洗錢等犯罪行為，都可能提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。 針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中涉及到的電子交易、電子商務(wù)等交易用制定法律，從安全性方面思考，通過(guò)各方面的考察，從而制定保證交易過(guò)程中的金融安全性。加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的打擊力度，制定禁止利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行犯罪活動(dòng)的法律法規(guī)的制定。在現(xiàn)有的法律基礎(chǔ)上，增加有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融交易、網(wǎng)絡(luò)犯罪中違規(guī)現(xiàn)象進(jìn)行嚴(yán)肅的處理，加大懲罰懲力度。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易過(guò)程中對(duì)于用戶的個(gè)人資料、合同簽名、電子憑證等做出明確、詳細(xì)的規(guī)定，嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的交易活動(dòng)能夠順利有序的進(jìn)行。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度

要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行各方面的監(jiān)管，就必須要將逐漸表露出來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)特征進(jìn)行深入的了解，根據(jù)實(shí)際情況對(duì)金融業(yè)分業(yè)、混合的兩種主要的監(jiān)督管理模式進(jìn)行調(diào)整，使之更加適應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)現(xiàn)情況，以便于做出更好的管理。通過(guò)對(duì)發(fā)展初期業(yè)務(wù)的深入調(diào)研，實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融交易當(dāng)中對(duì)資產(chǎn)負(fù)債的流動(dòng)管理和交易客戶信息安全性的保護(hù)并用的局面。想要做好互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管工作，還需要加強(qiáng)國(guó)內(nèi)和國(guó)際間互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)管理的交流，在與國(guó)外金融業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作的過(guò)程中不斷的改進(jìn)自身。

（三）提出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策

在實(shí)現(xiàn)金融改革的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以說(shuō)是一項(xiàng)突破性的創(chuàng)舉，它的普及與發(fā)展為金融業(yè)改革取得了重大的進(jìn)步。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做出的一系列的研究工作的同時(shí)，也要針對(duì)發(fā)展過(guò)程中社會(huì)現(xiàn)象進(jìn)行評(píng)估，從而制定出符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)政策，用其指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。針對(duì)與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的產(chǎn)業(yè)的的管理，從物流業(yè)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等的方面進(jìn)行思考，全面分析問(wèn)題。有針對(duì)性的提出稅收、人才培訓(xùn)，行業(yè)管理方面的政策、措施。

三、結(jié)束語(yǔ)

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易中存在的風(fēng)險(xiǎn)做出相關(guān)的提示，努力創(chuàng)建一個(gè)交易、信息、投訴等方面都具有一定安全保障的交易環(huán)境。將互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)更重涉及到的責(zé)任、義務(wù)落實(shí)到位，明確相關(guān)的機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目的，在引導(dǎo)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)防能力增強(qiáng)的同時(shí)，更好的保證參與互聯(lián)網(wǎng)金融交易的消費(fèi)者的合法消費(fèi)權(quán)益。通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、交易資金、客戶信息方面進(jìn)行約束，使得對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有一定的防范和維護(hù)意識(shí)，從而實(shí)現(xiàn)全方面促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

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