劉杰　王偉

摘 要 近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，對傳統(tǒng)金融固有的盈利空間和服務(wù)模式造成嚴(yán)重沖擊，造成了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的普遍緊張，紛紛發(fā)起“絕地反擊”。但是從另一個角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融兩者并非不可調(diào)和；互聯(lián)網(wǎng)金融具有大數(shù)據(jù)和流量優(yōu)勢，傳統(tǒng)金融具有高端服務(wù)和風(fēng)險管控等核心能力，因此實施差異化戰(zhàn)略使二者從單純的競爭關(guān)系，變成競合關(guān)系， “合縱連橫”、協(xié)調(diào)發(fā)展、優(yōu)勢互補，應(yīng)是未來一條可行的路徑。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 統(tǒng)籌發(fā)展

中圖分類號：F49；F832.3 文獻標(biāo)識碼：A

互聯(lián)網(wǎng)金融積極吸納傳統(tǒng)金融風(fēng)險管控經(jīng)驗，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然依托網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，發(fā)展形勢豐富多樣。通過讓渡部分權(quán)利增強了消費者的金融自主，引導(dǎo)用戶一起參與產(chǎn)品的設(shè)計和反饋，大大增強了對用戶的吸引力；理財產(chǎn)品門檻降低，使其不再是“富人”的專利；P2P借貸模式在一定程度緩解了中小企業(yè)的融資難問題，激發(fā)了社會活力等等。但是無論其如何發(fā)展，其本質(zhì)和核心依然是金融，無論開發(fā)出何種金融產(chǎn)品，決定其能否迅速打開市場，贏得信任，持續(xù)發(fā)展，歸根結(jié)底依然是對這種產(chǎn)品的風(fēng)險管控能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興事物，無論是在人才儲備，還是在制度設(shè)計、風(fēng)控經(jīng)驗方面，都無法和傳統(tǒng)金融機構(gòu)相提并論，尤其是缺乏合理，有效、可接受的風(fēng)險評估手段。而傳統(tǒng)金融經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已經(jīng)形成了一套成熟的風(fēng)險管理模式，是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)該取經(jīng)學(xué)習(xí)的對象。

1傳統(tǒng)金融機構(gòu)及時轉(zhuǎn)變服務(wù)理念和經(jīng)營方式

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，傳統(tǒng)金融權(quán)利已經(jīng)被解構(gòu)和轉(zhuǎn)移，傳統(tǒng)金融機構(gòu)只有適應(yīng)此次金融民主化浪潮才能生存下去。比如傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)摒棄自我為中心的出發(fā)點，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)思維中協(xié)作、共贏、包容、平等、普惠、注重細節(jié)、注重用戶體驗等精神內(nèi)核，內(nèi)化于心，外化于形，轉(zhuǎn)變服務(wù)理念和經(jīng)營方式。同時也應(yīng)承認和接納金融業(yè)微利時代的到來。由于信息不對稱等原因，金融企業(yè)在早期發(fā)展時很容易獲得超額利潤。而如今進入互聯(lián)網(wǎng)金融時代，經(jīng)營逐步透明化，以降低產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量、隨意提高價格來賺取更多利潤已經(jīng)行不通了。如果仍然沿襲傳統(tǒng)金融的企業(yè)目標(biāo)，利大大干、利小小干、無利不干的陳舊理念，往往會無利可謀，陷入更深的困境。在互聯(lián)網(wǎng)時代，越是急于獲取高額利潤，越是離利潤更遠。

2傳統(tǒng)金融行業(yè)積極“觸網(wǎng)”轉(zhuǎn)型發(fā)展

面對電商的步步緊逼，傳統(tǒng)金融一方面向內(nèi)開刀，思考轉(zhuǎn)型問題，籌備自身改革。比如招商銀行、興業(yè)銀行、平安銀行和中信銀行等都積極地擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，推出了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融屬性的產(chǎn)品；另一方面，傳統(tǒng)商家找到了一件新武器——O2O（Online to Offline）。O2O是指線上展示、線下體驗的商業(yè)模式。房地產(chǎn)業(yè)和百貨集團等傳統(tǒng)行業(yè)也邁出了向互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習(xí)的腳步。2013年10月萬科總裁郁亮帶領(lǐng)萬科團隊，先后拜訪了阿里巴巴、騰訊、小米等國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)巨頭。2014年4月，萬科首個以移動互聯(lián)網(wǎng)為核心的項目“未來城”在杭州落地，從設(shè)計研發(fā)到與小米、海爾合作打造的全智能家居樣板間，處處都彰顯了注重用戶體驗的移動互聯(lián)網(wǎng)基因。除此以外，酒店集團和大型實體商場也開始借助互聯(lián)網(wǎng)尋求新的發(fā)展。2014年12月12日鉑濤酒店旗下的IU互聯(lián)網(wǎng)酒店成立，主打互聯(lián)網(wǎng)體驗牌，客房內(nèi)電視均內(nèi)置WiFi，可直接與手機聯(lián)網(wǎng)進行互動；住哲酒店管理系統(tǒng)則與騰訊合作，通過公眾號可以直接在微信在線訂房2013年的天貓“雙十一”購物狂歡節(jié)期間，銀泰百貨作為國內(nèi)首家百貨公司接入支付寶。消費者只要在銀泰百貨的門店手機掃碼后，就可以在天貓完成交易，這一舉動使其“雙十一”全天銷售額劇增；2015年“雙十一”蘇寧易購與天貓合作，使得蘇寧的當(dāng)天交易額較往年同期翻了四倍。目前加入天貓的線下商家以及達到三萬多個，覆蓋全國27個省、4個直轄市，包括300多個品牌。線下商家與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作已經(jīng)是大勢所趨，也是雙方互利共贏的可行路徑。未來更可能的發(fā)展方向是，傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在更深程度上和更大范圍的相互滲透與融合。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間并不是一場零和博弈，即：一方受益的同時另一方必然損失，而是有完全有可能鑄就雙贏的格局。一方面，傳統(tǒng)金融幾十年來的豐富經(jīng)驗與厚重底蘊是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、發(fā)力的牢固基石；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融經(jīng)營方式的顛覆，加速了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級，推動了整個金融市場競爭格局的優(yōu)化。在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷拓展、交易成本不斷降低、市場信息日益透明的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的競合博弈必將更加深入，良性互動更加頻繁，共同成為推動普惠金融穩(wěn)步發(fā)展的巨大助力。