劉莎莎

【摘要】經濟的快速發(fā)展和科學技術的不斷進步，以及人們對于當前效率的要求不斷提高，計算機技術為我們提供了更高效的生活方式，同時也越來越多的滲透到了各行各業(yè)，尤其是在十八大后政府提出“互聯網+”這一行動計劃的今天，許多行業(yè)紛紛進行創(chuàng)新升級。本文以“互聯網+金融”為著力點，對當前金融行業(yè)背景進行簡單分析，探討新形勢下P2P金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響。

【關鍵詞】P2P金融 傳統(tǒng)金融 計算機技術 借貸

在市場經濟發(fā)展到今天，人們的日常生活與經濟越來越密切，對于資金的認知不再像過去一樣只是簡單地勞動獲得資金，通過消費或者儲蓄使用自己能夠。市場的發(fā)展，給了人們更多獲得資金和使用資金的途徑，即金融市場的出現和發(fā)展，讓人們了解到投資的好處，知道資金可以通過各種各樣的投資方式被充分利用起來，從而獲得更高的收益。而計算機技術的不斷成熟和演變，逐步改變著人們的生活方式，人們更多的通過網絡去了解各行各業(yè)，參與到各行各業(yè)。因此通過計算機技術滲透到金融行業(yè)的現象被稱為互聯網金融，其中典型的就是P2P金融。

一、P2P金融的背景

經濟全球化的大背景下，任何國家的發(fā)展都需要創(chuàng)新，我國也在向創(chuàng)新型國家發(fā)展，鼓勵各行各業(yè)大力發(fā)展創(chuàng)新，“互聯網+”這一行動計劃實際上是創(chuàng)新2.0下的互聯網發(fā)展新形態(tài)、新業(yè)態(tài)，是知識社會創(chuàng)新2.0推動下的互聯網形態(tài)轉變，以用戶創(chuàng)新、開放創(chuàng)新、大眾創(chuàng)新、協(xié)同創(chuàng)新為特點的創(chuàng)新2.0改變著人們的生產、工作、生活方式。傳統(tǒng)的金融行業(yè)多數參與者為專業(yè)金融人員和長期從事與金融相關的工作，金融對于多數民眾而言比較陌生，而P2P金融屬于小微金融，它的出現使得普通民眾可以隨時隨地參與到金融當中，操作簡單快捷，涉及的專業(yè)知識較少，資金量也較低，整體對個人的要求較低。

二、P2P金融的內涵

P2P金融又稱P2P網絡借貸平臺，是P2P借貸與網絡借貸相結合的金融服務網站，即由具有資質的網絡第三方公司作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標，投資人進行競標向借款人放貸的行為。在這一過程中的一切手續(xù)、合同、資料等都通過網絡完成，是隨著互聯網的發(fā)展以及民間借貸的發(fā)展而結合的一種新型的金融方式。

P2P金融在我國2011年左右出現，真正發(fā)展是在2013年后，現在已初具規(guī)模。國內正常運營的P2P平臺已超過2000家，成交量已超過1100億元，超過全球其他國家。

三、P2P金融的模式

1、中介平臺模式

這種模式只提供中介服務，如信息發(fā)布、交易撮合、信用調查、信用管理、催繳等，不承擔借貸風險。但隨著市場發(fā)展的需要，已逐步和銀行、第三方支付機構、擔保機構等合作，提供第三方資金托管、擔保等服務或建立風險基金。

2、債權轉讓模式

這種模式存在普惠金融和財富管理兩種業(yè)務，通過普惠金融將資金借給出借人形成債權，再通過財富管理將債權轉讓給投資人。

3、銷售平臺模式

P2P平臺與小額貸或擔保公司等金融機構合作，將小額貸或擔保公司等金融機構的債權通過P2P平臺銷售給投資人。P2P平臺提供信息來源、撮合、信用管理等服務，而信用調查、催繳、資金托管、擔保等有小額貸或擔保公司等金融機構的風控管理系統(tǒng)線下運行來保障。

四、P2P金融對傳統(tǒng)金融的影響

1、P2P金融對我國商業(yè)銀行的影響

商業(yè)銀行本身就是辦理各種存款、貸款業(yè)務的企業(yè)，最基本的職能就是信用中介，通過銀行負債業(yè)務將社會閑置資金集中到銀行，最通過資產業(yè)務把資金投放到社會，完成資本的盈余與短缺的融通。

P2P金融的出現，本身就是對商業(yè)銀行的沖擊。與銀行相比，一方面P2P金融因為利率高，投資人收益更高，同時投資人可選擇的出借方式多，有利于資金的合理配置；另一方面，借款人可以自行決定借款金額、期限、利率，減少了溝通審核的時間，更好地滿足借款人的融資需求，降低借款人的成本。P2P金融增加了銀行獲得資金的難度和貸款的客戶。

2、P2P金融對證券市場的影響

P2P金融對證券市場的影響，主要表現為對投資者的影響。證券市場由于資金龐大，流動性強，使得投資人在獲得高收益的同時承擔著高風險，資金價格的變動頻率十分頻繁，因此投資人要想獲得收益必須要有專業(yè)知識、豐富經驗，花費大量的時間。而P2P金融對投資人的要求低，無需過多時間、經驗或相關知識，承擔的風險也比較低。所以P2P金融會分流一部分證券市場的投資者。

3、P2P對金融行業(yè)的補充作用

P2P金融本質仍然是金融，互聯網只是手段。P2P金融通過互聯網這一手段讓全民參與投資，實現普惠金融。整個社會的資產中銀行掌握著最多最優(yōu)質的資產，其次的信托和證券，而其他的小微企業(yè)或者個人想獲得資金是非常困難得，所以P2P金融主要是針對傳統(tǒng)金融行業(yè)的一些空白部分，和傳統(tǒng)金融形成互補。

五、結語

P2P金融的發(fā)展，雖然沖擊著當前的金融市場，但也給金融市場帶來了新的活力，推動著我國整個金融行業(yè)的發(fā)展和完善。P2P金融的新型模式會刺激傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新，要求傳統(tǒng)行業(yè)提供更好的服務，為客戶提供更多的選擇。同時P2P金融在發(fā)展初期，有著很多的不足，無論是從制度上還是從業(yè)人員的素質上都有待提高，因此需要相關部門制定完善的制度，形成完備的體系，加強對P2P金融的監(jiān)督管理，使得P2P金融對整個金融起到良性的促進作用，推動經濟的發(fā)展。

參考文獻：

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