李舒妤　劉美君

【摘 要】隨著我國(guó)金融領(lǐng)域開(kāi)放程度的不斷加深，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始逐漸成為國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的亮點(diǎn)。我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)剛剛起步，銀保產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司內(nèi)控中的風(fēng)險(xiǎn)、與銀行合作過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)、法律法規(guī)的缺失和監(jiān)管的真空等都給銀行保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中帶來(lái)了許多風(fēng)險(xiǎn)。文章通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的研究現(xiàn)狀進(jìn)行歸納，結(jié)合我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的情況，將銀行保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)，得到我國(guó)銀行保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的結(jié)論，給出了相關(guān)政策建議。

【關(guān)鍵詞】銀行保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)分析；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、引言

銀行保險(xiǎn)，也有人稱(chēng)之為銀保融通，淺層意義上來(lái)說(shuō)，是指保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行平臺(tái)銷(xiāo)售產(chǎn)品，深層意義上來(lái)說(shuō)，是指保險(xiǎn)公司與銀行采取相互融合的策略，通過(guò)客戶(hù)資源的整合和保險(xiǎn)相關(guān)的金融服務(wù)客戶(hù)銷(xiāo)售渠道共享，以滿(mǎn)足客戶(hù)多種多樣的需求。

我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1995年以來(lái)，共經(jīng)歷三個(gè)發(fā)展階段。

第一階段：探索階段（1995年至1999年）。這段時(shí)期的銀保形式主要是銀行代保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)，產(chǎn)品單一，還不是真正意義上的銀保市場(chǎng)。

第二階段：高速成長(zhǎng)階段（1999年至2005年）。在這段時(shí)期，銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體如雨后春筍般一夜之間出現(xiàn)，我國(guó)進(jìn)入了銀行與保險(xiǎn)公司合作的高速發(fā)展時(shí)期。

第三階段：深層次合作階段（2005年至今）?！蛾P(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》在我國(guó)通過(guò)以后，銀保合作混業(yè)融合的態(tài)勢(shì)開(kāi)始出現(xiàn)，銀行與保險(xiǎn)公司的合作開(kāi)始從簡(jiǎn)單變?yōu)楦呒?jí)。

就目前而言，許多學(xué)者都已經(jīng)研究了銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售環(huán)境、發(fā)展模式、問(wèn)題與解決方式，這些都已經(jīng)有較為成熟的研究結(jié)果，但是對(duì)銀行保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分析及管理進(jìn)行宏觀層面的研究仍然很少，尤其是基于保險(xiǎn)公司視角。故此，本文將從保險(xiǎn)公司出發(fā)，整體研究我國(guó)銀行保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，相信這將會(huì)是我國(guó)這方面研究的理論補(bǔ)充，對(duì)于實(shí)際操作會(huì)有不可小覷的意義。

二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)概述

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在進(jìn)行過(guò)程中，從保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)險(xiǎn)種，通過(guò)銀行進(jìn)行銷(xiāo)售，最后到達(dá)消費(fèi)者手中，所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)多種多樣。在業(yè)務(wù)中，與銀行保險(xiǎn)有直接關(guān)系的是保險(xiǎn)公司、銀行、消費(fèi)者、政府等。

（二）銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新空間相對(duì)較小，主要受到我國(guó)對(duì)各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的資金運(yùn)作、條款、費(fèi)率等方面實(shí)行的管制較為嚴(yán)格的影響，同理，這種管制也使銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新性受到了抑制。

一方面，在銀保產(chǎn)品的設(shè)計(jì)過(guò)程中，需要花費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力資源，而新險(xiǎn)種投入市場(chǎng)后，能夠得到回報(bào)在短期內(nèi)是不能看出的，許多公司在大量投入后往往顆粒無(wú)收。

另一方面，由于我國(guó)對(duì)銀保產(chǎn)品的監(jiān)管尚存在不足，使得這方面的管制較為薄弱，新險(xiǎn)種的保護(hù)期十分短暫。因此，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的“被抄襲”現(xiàn)象是目前存在銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中最大的風(fēng)險(xiǎn)。

在我國(guó)，一個(gè)新開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品曾經(jīng)能夠得到六個(gè)月或者兩年的保護(hù)時(shí)期。當(dāng)一個(gè)產(chǎn)品處于保護(hù)期，其他保險(xiǎn)公司就不能夠開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售該款產(chǎn)品。

（三）保險(xiǎn)公司內(nèi)控中的風(fēng)險(xiǎn)

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性需要大量專(zhuān)業(yè)的技術(shù)支持。如果這些技術(shù)方面的投資沒(méi)有產(chǎn)生預(yù)期的回報(bào)或不能實(shí)現(xiàn)由規(guī)模經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的成本節(jié)約效應(yīng)，那么保險(xiǎn)公司會(huì)面臨一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

銀保產(chǎn)品的承保、售后等銷(xiāo)售過(guò)程也會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)銀保銷(xiāo)售人員出現(xiàn)不誠(chéng)實(shí)的情況時(shí)，保險(xiǎn)合同就不能夠成立。由于在現(xiàn)階段，我國(guó)銀保產(chǎn)品的銷(xiāo)售主要依靠銀行柜臺(tái)人員，因此對(duì)銀行柜員進(jìn)行恰當(dāng)?shù)呐嘤?xùn)是十分重要的。

其次，就銷(xiāo)售渠道而言，通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理來(lái)銷(xiāo)售保單、網(wǎng)上銷(xiāo)售等渠道都未充分有效地開(kāi)發(fā)利用。

最后，銀行保險(xiǎn)主要是由銀行為銷(xiāo)售主體，向客戶(hù)推銷(xiāo)保單，因此在售后服務(wù)上，客戶(hù)也更多地選擇與銀行協(xié)商，一旦銀行的售后服務(wù)不及時(shí)或者不合格，將會(huì)直接對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)造成影響。

（四）與銀行合作過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段，我國(guó)銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式主要以“協(xié)議合作”為主，大多數(shù)保險(xiǎn)公司和銀行選擇簽訂的協(xié)議期限都是1年期。這種1年期代理協(xié)議所帶來(lái)的必然結(jié)果是：在合作過(guò)程中，各自的短期利益是雙方關(guān)注的焦點(diǎn)。

為了搶占業(yè)務(wù)，各家保險(xiǎn)公司往往采取不公平競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行的傭金、回扣等，引起惡性循環(huán)，而銀行也利用自身優(yōu)勢(shì)地位向保險(xiǎn)公司索取高額回報(bào)，這使得銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序進(jìn)一步惡化。

（五）外部環(huán)境中的風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)銀行保險(xiǎn)過(guò)程中，往往將其與銀行銷(xiāo)售的儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品進(jìn)行比較，認(rèn)為銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品也應(yīng)與銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)一樣具有高回報(bào)與高保障性。

現(xiàn)階段，我國(guó)金融業(yè)統(tǒng)一實(shí)行的經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管模式是“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管”。業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)開(kāi)展范圍都十分狹小，在各自的領(lǐng)域中，既不得相互經(jīng)營(yíng)對(duì)方的業(yè)務(wù)，也不能在對(duì)方的業(yè)務(wù)上投資，因此，銀行和保險(xiǎn)的資金毫無(wú)相互融合的可能。

銀保業(yè)務(wù)的快速發(fā)展與法律體系的完善進(jìn)度相對(duì)滯后的矛盾日益突出，其中可能帶來(lái)的巨大法律風(fēng)險(xiǎn)也是不可小覷的。中國(guó)現(xiàn)在尚未發(fā)出書(shū)面命令，即針對(duì)我國(guó)銀行與保險(xiǎn)的合作，因此沒(méi)有完善的法律體系和良好的法律環(huán)境。

銀行保險(xiǎn)合同涉及多個(gè)當(dāng)事人，因此其中的代理關(guān)系十分復(fù)雜，并涉及不同權(quán)利、義務(wù)的銜接，這在法律關(guān)系上的表現(xiàn)更為多重，需要極大的靈活性。

三、結(jié)論

通過(guò)以上的分析，基于保險(xiǎn)公司的視角，我們對(duì)銀行保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理得出以下結(jié)論：

銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)更具針對(duì)性和創(chuàng)新性，及時(shí)推動(dòng)產(chǎn)品的創(chuàng)新，與銀行產(chǎn)品形成優(yōu)劣互補(bǔ)。

銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)更加注重宣傳與銷(xiāo)售渠道多元化。

在選擇合作銀行方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎篩選。銀保合作模式應(yīng)當(dāng)從“一對(duì)多”逐步轉(zhuǎn)變?yōu)椤岸鄬?duì)多”模式，加大了雙方的選擇自由度和平等度，優(yōu)化合作模式。

對(duì)于我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前還沒(méi)有系統(tǒng)的法律以及監(jiān)管體系，因此，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，更應(yīng)該充分了解我國(guó)的相關(guān)法律法規(guī)。

只有合理規(guī)范地管理銀保業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)，銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)才能長(zhǎng)期穩(wěn)定地發(fā)展。

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