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【摘要】信用卡作為一種先消費(fèi)后還款的小額信貸支付工具，在我國(guó)起步較晚但發(fā)展迅速，相比與國(guó)外的成熟市場(chǎng)，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)還具有巨大的上升空間，發(fā)展前景廣闊。隨著信用卡發(fā)卡行、發(fā)卡量以及交易量的飆升，信用卡業(yè)務(wù)逐漸成為我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源的重要來(lái)源，但信用卡面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行在追求信用卡帶來(lái)利潤(rùn)時(shí)必須將如何建立和完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體制考慮進(jìn)去，才能維持信用卡業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。本文在此背景下著重探討我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，將理論與實(shí)踐相結(jié)合，借鑒美國(guó)和日本信用卡發(fā)展成熟國(guó)家的寶貴經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)現(xiàn)存問(wèn)題提出合理的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信用卡風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、研究背景

信用卡市場(chǎng)在我國(guó)是個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)中成長(zhǎng)最快的產(chǎn)品線之一，自1985年中國(guó)銀行發(fā)行第一張信用卡以來(lái)，發(fā)卡規(guī)模不斷擴(kuò)大，行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益充滿挑戰(zhàn)，受消費(fèi)者支出增長(zhǎng)的推動(dòng)，今后信用卡市場(chǎng)空間巨大，使商業(yè)銀行更具盈利優(yōu)勢(shì)，有關(guān)人士預(yù)計(jì)到2012年，我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量將突破8億張，可見(jiàn)我國(guó)信用卡發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

隨著宏觀經(jīng)濟(jì)下行，金融業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)不斷增大，但社會(huì)消費(fèi)保持持續(xù)上升的趨勢(shì)，結(jié)合這兩點(diǎn)，可以想象與消費(fèi)密切相關(guān)的信用卡業(yè)務(wù)將首當(dāng)其沖。首先經(jīng)濟(jì)下滑導(dǎo)致消費(fèi)者償還能力降低，增加了商業(yè)銀行資產(chǎn)回收風(fēng)險(xiǎn)，其次進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)金融時(shí)代，運(yùn)用高科技網(wǎng)絡(luò)技術(shù)致使網(wǎng)絡(luò)盜刷、電信詐騙等犯罪不斷頻發(fā)，新風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)，最后各商業(yè)銀行盲目追求利潤(rùn)，前期“跑馬圈地”式地大量發(fā)卡累積了巨大風(fēng)險(xiǎn)，未來(lái)隨時(shí)可能爆發(fā)。未來(lái)幾年將是信用卡風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的攻堅(jiān)期，因此對(duì)于商業(yè)銀行而言，如何有效進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)達(dá)到利潤(rùn)最大化已成為重要課題。

二、相關(guān)概念

（一）信用卡風(fēng)險(xiǎn)

信用卡風(fēng)險(xiǎn)有廣義與狹義之分，一般廣義上來(lái)說(shuō)是在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，因各種不利因素導(dǎo)致的發(fā)卡行、特約商戶以及持卡人三方受損的可能性；本文研究的是狹義上的信用卡風(fēng)險(xiǎn)，即指因信用卡無(wú)擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款實(shí)際發(fā)生的無(wú)計(jì)劃性、場(chǎng)所不定、授貸個(gè)體復(fù)雜、金額不定等特點(diǎn)，導(dǎo)致發(fā)卡銀行遭受損失的可能性。

（二）信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理

信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理（CRM）是指發(fā)卡商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、分析、計(jì)劃、追蹤、控制和反饋，用最經(jīng)濟(jì)合理的成本實(shí)現(xiàn)最大安全保障的同時(shí)追求利潤(rùn)最大化。

三、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題

信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理逐漸被銀行重視，提上日程。但由于初期信用卡發(fā)展外部環(huán)境不穩(wěn)定，不成熟，加之銀行內(nèi)部過(guò)于急功近利，管理不全面，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行目前在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理上存在諸多問(wèn)題。

（一）內(nèi)部制約

1.對(duì)持卡人申領(lǐng)信用卡時(shí)不嚴(yán)格、后續(xù)審查力度不夠

在前文已經(jīng)闡述了商業(yè)銀行如果要對(duì)持卡人的各種信息進(jìn)行甄別核實(shí)的話，會(huì)付出巨大成本，因此很多時(shí)候商業(yè)銀行并不會(huì)花人力物力去做這件事，對(duì)持卡人的信息真實(shí)性不能進(jìn)一步核實(shí)，導(dǎo)致銀行可能對(duì)經(jīng)濟(jì)狀況不好的客戶也發(fā)放信用卡。

2.技術(shù)設(shè)備落后給犯罪分子可趁之機(jī)

信用卡業(yè)務(wù)是建立在計(jì)算機(jī)硬件與軟件的支持上的，科技不斷發(fā)展，設(shè)備更新?lián)Q代快，但是對(duì)于商業(yè)銀行而言，更換新設(shè)備或開(kāi)發(fā)新技術(shù)都需要付出巨大時(shí)間和金錢，因此商業(yè)在還未真正面臨風(fēng)險(xiǎn)造成的損失時(shí)并不會(huì)主動(dòng)去改善技術(shù)，這給了犯罪分子很多可趁之機(jī)。

3.一味追求高額利潤(rùn)，收益與風(fēng)險(xiǎn)不符

一般而言，高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)環(huán)境中，為了獲得高額利潤(rùn)，增大市場(chǎng)占有率，往往寧愿承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)。在信用卡發(fā)展初期，各個(gè)銀行為爭(zhēng)搶這一塊蛋糕，各種跑馬圈地式的發(fā)卡，信用卡銷售人員未完成上級(jí)分配的任務(wù)指標(biāo)，必然會(huì)放松對(duì)持卡人的審核力度，已達(dá)到多發(fā)卡的目的，增大發(fā)卡規(guī)模的同時(shí)卻忽略了這種只追求利潤(rùn)而將產(chǎn)生的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

4.銀行內(nèi)部員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與素質(zhì)較弱

商業(yè)銀行不積極向內(nèi)部員工宣傳風(fēng)險(xiǎn)防范理念，缺乏培訓(xùn)員工防范風(fēng)險(xiǎn)的工作能力，導(dǎo)致員工往往缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，整體素質(zhì)不高。而風(fēng)險(xiǎn)是遍布信用卡業(yè)務(wù)的整個(gè)流程中，哪一環(huán)節(jié)出了問(wèn)題都有可能造成更大的損失。

（二）外部制約

1.商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司間未建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

目前商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的合作僅僅集中在對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品以及發(fā)展聯(lián)名卡，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)卻沒(méi)有建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。原因是信用保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司而言是一塊從未涉及的領(lǐng)域，具有巨大的挑戰(zhàn)性。信用保證類的保險(xiǎn)不同于一般風(fēng)險(xiǎn)，有其特殊性，蘊(yùn)藏著難以控制的心理風(fēng)險(xiǎn)。

2.特約商戶管理欠缺

信用卡市場(chǎng)人員的工作職能是開(kāi)拓更多可靠的特約商戶，根據(jù)自身利益最大化的原則，有時(shí)為了完成給定的任務(wù)量往往對(duì)于一些存在風(fēng)險(xiǎn)的特約商戶放寬條件，為了任務(wù)量達(dá)標(biāo)而給商業(yè)銀行造成了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。特約商戶與商業(yè)銀行之間的關(guān)系僅僅是業(yè)務(wù)代理關(guān)系而非從屬關(guān)系，商業(yè)銀行只能從業(yè)務(wù)規(guī)范方面對(duì)特約商戶進(jìn)行指導(dǎo)，而不能約束特約商戶。

3.缺乏全國(guó)性的個(gè)人征信體系

我國(guó)現(xiàn)階段個(gè)人信用記錄分散，擁有信息資源的機(jī)構(gòu)間的信息不能共享，造成小部分人有可乘之機(jī)，流動(dòng)在各發(fā)卡銀行之間進(jìn)行欺詐。對(duì)于商業(yè)銀行，沒(méi)有全國(guó)性的個(gè)人征信系統(tǒng)，只靠自身掌握的信息去評(píng)價(jià)持卡人的信用顯然是不完整的，存在很多漏洞，發(fā)卡行始終要面臨此類潛在危機(jī)。

4.缺乏相關(guān)法律

由于我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展迅猛，出現(xiàn)的問(wèn)題也越加復(fù)雜多樣，急需要大量相關(guān)法律的支持和約束，目前我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的主要法律依據(jù)為《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，法律單一不全面，法律漏洞也是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因，因而商業(yè)銀行迫切需要有關(guān)部門對(duì)相關(guān)法律進(jìn)行補(bǔ)充和完善。

四、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略

前期信用卡的不平衡發(fā)展導(dǎo)致商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)累積了大量風(fēng)險(xiǎn)，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)下行，消費(fèi)者的還款能力受到影響，潛在的風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)可能爆發(fā)，如何在追求最大化利潤(rùn)的同時(shí)有效控制風(fēng)險(xiǎn)是目前商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的重要課題。經(jīng)過(guò)前文的分析討論，針對(duì)目前筆者發(fā)現(xiàn)的商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，結(jié)合相關(guān)理論和現(xiàn)狀，分別從銀行內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)方面提出了可行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理建議。

（一）完善銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

對(duì)商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范，最直接的就是直接從銀行內(nèi)部出現(xiàn)，實(shí)行全面的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部控制，所謂的全面是要求包含信用卡各個(gè)操作環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)流程，要求涵蓋所有的部門和崗位，由全體工作人員共同合作參與，這不是某一個(gè)人或者一個(gè)部門的責(zé)任。發(fā)卡行要建立健全風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度，應(yīng)從思想層面與制度層面雙管齊下，配合高端硬件設(shè)備的運(yùn)用，才能發(fā)揮出內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的最大作用，具體在于以下幾個(gè)方面： 1、建立完整高效的業(yè)務(wù)處理流程和嚴(yán)格的規(guī)章制度；2、引入新技術(shù)新設(shè)備；3、平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系；4、增強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)加強(qiáng)員工培訓(xùn)。

（二）改善外部環(huán)境

1、嘗試與保險(xiǎn)公司合作，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；2、加強(qiáng)對(duì)特約商戶的管理和培訓(xùn)；3、建立和完善個(gè)人征信系統(tǒng)；4、建立和完善相關(guān)法律法規(guī)。

本文通過(guò)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)管理分析的基礎(chǔ)上，運(yùn)用相關(guān)理論解釋了商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，發(fā)現(xiàn)了我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理主要存在的問(wèn)題：對(duì)持卡人申領(lǐng)信用卡時(shí)不嚴(yán)格、后續(xù)審查力度不夠、技術(shù)設(shè)備落后、一味追求高額利潤(rùn)，收益與風(fēng)險(xiǎn)不符、內(nèi)部員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與素質(zhì)較弱、與保險(xiǎn)公司間未建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、特約商戶管理欠缺、缺乏全國(guó)性的個(gè)人征信體系和相關(guān)法律法規(guī)等，在明確問(wèn)題之后結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，分別從內(nèi)部和外部環(huán)境兩個(gè)角度提出了信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)對(duì)策，從銀行內(nèi)部主要通過(guò)建立完整高效的業(yè)務(wù)處理流程、開(kāi)發(fā)新技術(shù)新設(shè)備、平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系以及提高從業(yè)人員整體素質(zhì)四個(gè)方面來(lái)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。外部環(huán)境改善主要通過(guò)嘗試與保險(xiǎn)公司合作，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、對(duì)特約商戶的管理和培訓(xùn)、建立和完善個(gè)人征信系統(tǒng)以及相關(guān)法律法規(guī)四個(gè)方面來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。

最后筆者認(rèn)為在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，人們的生活方式不斷發(fā)生改變，對(duì)信用卡的需求也會(huì)增大，信用卡市場(chǎng)還有很大的空間。但是我國(guó)商業(yè)銀行目前信用卡業(yè)務(wù)存在著隨時(shí)可能爆發(fā)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，為了銀行安全，社會(huì)和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)全面的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理理念，在平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的情況下加強(qiáng)內(nèi)部控制降低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)我國(guó)政府也應(yīng)積極從外部協(xié)助，提高改善信用卡用卡環(huán)境，加強(qiáng)消費(fèi)者的防范意識(shí)，在各項(xiàng)制度和體系上進(jìn)行提高和完善。

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