張翠萍

摘要：完善的素質(zhì)教育不僅包括智商教育，情商教育，還應(yīng)該包括財商教育，理財能力是影響人一生的能力。文章從聯(lián)網(wǎng)金融對青少年“財商”教育的沖擊和讓互聯(lián)網(wǎng)助力青少年財商教育發(fā)展兩個方面簡要探討互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)趨勢下青少年財商教育的新思路。

關(guān)鍵詞：財商 青少年 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)

中圖分類號：F240

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）07-211-02

關(guān)于“財商”和“財商教育”，最早在作者羅伯特·T·清崎《富爸爸窮爸爸》一書中提到，涉及的范圍是一個人在財務(wù)管理方面的能力，而后擴(kuò)大到對所有財富的認(rèn)知、獲取和運(yùn)用的能力。財商和智商、情商一起被西方教育學(xué)家們列入青少年的“三商”教育，逐漸成為青少年素質(zhì)培養(yǎng)的必不可少的要素。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)形勢下，不良的校園金融生態(tài)和青少年階段的心理特點導(dǎo)致青少年身處金融高危人群，呼吁對其進(jìn)行財商教育才是解決的根本。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)趨勢下，如何發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，探索青少年財商教育的新思路至關(guān)重要。本文從聯(lián)網(wǎng)金融對青少年“財商”教育的沖擊和讓互聯(lián)網(wǎng)助力青少年財商教育發(fā)展兩個方面簡要探討互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)趨勢下青少年財商教育的新思路。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對青少年“財商”教育的沖擊

當(dāng)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”刮向大學(xué)校園的時候，結(jié)合得最多的就是“校園貸”平臺，以至于有人說，作為一名大學(xué)生，要不已經(jīng)使用過“校園貸”，要不正在考慮怎么使用“校園貸”。這種說法略為夸張，但也說明目前“校園貸”的火熱。校園貸無序瘋長，學(xué)校里各種名目的貸款廣告泛濫，然而校園貸監(jiān)管欠缺、審核不嚴(yán)導(dǎo)致大學(xué)生身陷貸款“高危人群”，青少年債臺高筑或者被騙事件屢有發(fā)生，暴露了青少年“財商”教育缺失的現(xiàn)狀。

市場進(jìn)入門檻低、監(jiān)管不嚴(yán)格，導(dǎo)致不同經(jīng)營資質(zhì)的校園金融平臺泛濫。目前校園市場上存在的金融平臺有四類：一是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)，天貓分期購、京東白條等；三是P2P平臺，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等；四是諸如一元奪寶、一元云購、拼多多等奪寶類產(chǎn)品，據(jù)調(diào)查這類產(chǎn)品中只有核桃奪寶、一元奪寶產(chǎn)品基于網(wǎng)易等巨大的電商平臺和公平透明的算法，不可造假，公信度高外，其他產(chǎn)品皆存在造假漏洞，公信度低，但所有這些產(chǎn)品都具有賭博的性質(zhì)。像第一類分期購物平臺是助推消費(fèi)信貸、增加企業(yè)營業(yè)額的新的營銷手段，第二類平臺擁有大電商的信譽(yù)保證相對安全，但是對借款學(xué)生的理財能力有一定的考驗，容易導(dǎo)致大學(xué)生不理性消費(fèi)、沖動消費(fèi)等現(xiàn)象。P2P（person to person）貸款平臺是由銀監(jiān)會來監(jiān)管，但由于具體的監(jiān)管細(xì)則尚未出臺，所以還存在監(jiān)管缺失的現(xiàn)象，這類平臺危險性很大，P2P攜款跑路、親情催債的現(xiàn)象屢見不鮮。校園內(nèi)多數(shù)借貸平臺尚不屬于金融機(jī)構(gòu)，故目前并沒有納入銀監(jiān)局的監(jiān)管范圍。網(wǎng)貸平臺的成立幾乎沒有門檻，只需拿到工商局的營業(yè)執(zhí)照，并在工信部備案即可，這樣網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實為“三無”：無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機(jī)構(gòu)監(jiān)管。

雖然校園互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是時代的進(jìn)步，但是校園互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與青少年財商素質(zhì)的缺失構(gòu)成了嚴(yán)重的矛盾，產(chǎn)生了一系列不良后果：債臺高筑、詐騙、跳樓等等，使大學(xué)生身陷信貸“高危人群”。大學(xué)生群體大多不具備獨立的經(jīng)濟(jì)能力，生活費(fèi)多來源于父母，不能任其成為信貸“高危人群”。我們通過實地了解發(fā)現(xiàn)，通過校園貸進(jìn)行分期消費(fèi)的學(xué)生，大多是購買電子產(chǎn)品，如手機(jī)、單反相機(jī)、筆記本電腦，也有部分女生會通過此種途徑去整容、購買奢侈品。但是，相對于理性的分期購物消費(fèi)，一部分大學(xué)生通過校園貸進(jìn)行貸款，卻并未考慮到其高額的利息長期積累數(shù)字驚人，對于沒有自治能力又控制不了自己消費(fèi)欲望的學(xué)生來說，這種貸款就是一種災(zāi)難。因此，不少大學(xué)一般采取“一刀切”的方式，完全禁止學(xué)生參與這種“校園貸”、“分期購”等行為來保護(hù)學(xué)生。

倡導(dǎo)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，“互聯(lián)網(wǎng)+”正在互聯(lián)一切的大社會背景下，作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一種延伸和發(fā)展、一種新的商業(yè)模式，“校園貸”確實需要成長的時間和空間。“校園貸”在一定程度上填補(bǔ)了大學(xué)生信貸的空白，滿足了學(xué)生信貸的需求，釋放了大學(xué)生的消費(fèi)能力。因此，即使亂象叢生，也不應(yīng)該將“校園貸”一筆勾銷，而是限制其野蠻生長的土壤，加強(qiáng)監(jiān)管、規(guī)范業(yè)務(wù)，建立相對完善和規(guī)范的準(zhǔn)入制度，建立完善的信息披露平臺。建立完善的可追溯體系。同時，青少年身居互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展浪潮中，對青少年財商素質(zhì)的提高也是一種鍛煉，已經(jīng)涌現(xiàn)了一批“90后”甚至“00后”互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者，正是其財商素質(zhì)提高的見證。因此，對“互聯(lián)網(wǎng)金融”來說，既要依靠相關(guān)法律、法規(guī)以及有關(guān)規(guī)定和監(jiān)管部門的職責(zé)使之規(guī)范生長，從根本上又需要學(xué)校、家庭、政府三方聯(lián)動培養(yǎng)青少年的財商素質(zhì)，使互聯(lián)網(wǎng)金融成為助力青少年成長成才的新事物。

二、讓互聯(lián)網(wǎng)助力青少年財商教育發(fā)展

家庭教育是理財教育的起點，父母言傳身教對孩子金錢觀、價值觀的形成非常重要?！陡F爸爸富爸爸》第一次提出財商的概念，通過書籍傳播財商知識，引導(dǎo)青少年財商的培養(yǎng)。校園實訓(xùn)室中通過大富翁、現(xiàn)金流游戲、馬尼拉游戲等游戲的方式來傳播財商教育，符合青少年特點，預(yù)熱性強(qiáng)，不古板枯燥。潛移默化地培養(yǎng)了青少年的理財觀和金錢觀念。然而，在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的今天，我們完全有條件可以借助互聯(lián)網(wǎng)推廣財商教育，借助多層面、多種方式來進(jìn)行。

政府引導(dǎo)、社會參與或者開發(fā)商業(yè)模式，通過手機(jī)記賬軟件、理財知識app或者微信公眾平臺、網(wǎng)絡(luò)理財公開課、專業(yè)理財公司開發(fā)的財商教育項目等等，都是借助互聯(lián)網(wǎng)培養(yǎng)青少年財商的新方式。學(xué)校設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融與電子支付公開課，普及互聯(lián)網(wǎng)、校園信貸、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)知識，建立并開放財商教育體驗中心等形式豐富校園文化生活的同時。也提高了青少年的財商。一些院校以大學(xué)生創(chuàng)業(yè)孵化基地為依托，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，開展豐富多彩的創(chuàng)業(yè)項目，比如大學(xué)生在線上通過淘寶店鋪、微信店鋪和獨立app的模式銷售商品和服務(wù)；通過創(chuàng)客空間吸引有志青年加入，通過團(tuán)隊交流、教師指導(dǎo)，設(shè)計設(shè)立經(jīng)營各自的店鋪，呈現(xiàn)競賽一般的創(chuàng)業(yè)格局，來鍛煉大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)能力，提高其財商；通過鼓勵并支持大學(xué)生以線上銷售線下展覽體驗的形式開發(fā)新型校園服務(wù)平臺，都是活躍校園財商教育，培養(yǎng)青少年財商思維的新型途徑。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)助力青少年財商教育的進(jìn)一步研究將另撰文論述，此僅粗淺論之。