王晗懿

摘要：傳統(tǒng)商業(yè)銀行應不斷對已有的業(yè)務進行改革和創(chuàng)新，以適應新形勢。應對互聯(lián)網金融的渠道優(yōu)勢，文章認為，一是銀行卡同賬戶分離，個人遠程開立賬戶；二是化互聯(lián)網金融的渠道為我所用；三是加強產品創(chuàng)新。

關鍵詞：互聯(lián)網金融 傳統(tǒng)商業(yè)銀行 影響 對策

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）07-153-01

自阿里巴巴2013年6月推出余額寶之日起，媒體大肆報道，渲染“傳統(tǒng)銀行業(yè)務的末日”到來，互聯(lián)網金融開始崛起，并必將成為未來中國金融市場的核心。至今兩年多的時間過去了，來勢洶洶的互聯(lián)網金融似乎并未在國民經濟和金融當中起到怎樣的作用，更沒有表現(xiàn)出要取代傳統(tǒng)銀行業(yè)務的趨勢，余額寶、全額寶等“寶寶類”理財產品也由于收益率不斷下降，逐漸淡出了公眾視野。就目前來看，互聯(lián)網金融暫時只能成為傳統(tǒng)銀行的補充而非有力的挑戰(zhàn)者。

雖然得出了以上的結論，但我們不能不看到互聯(lián)網金融自有其相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務的優(yōu)勢，就是它的進入渠道。無論傳統(tǒng)銀行如何開發(fā)電子渠道。柜臺依然是顧客與我們發(fā)生業(yè)務的起始點，同時也是唯一的進入渠道。而時至今日，智能手機已經是每個人的標配，互聯(lián)網金融的顧客只需要下載一個APP，就能同這些金融機構建立業(yè)務關系。其他條件相同的情況下，在來柜臺辦業(yè)務和下載一個APP之間做出選擇，筆者認為絕大多數(shù)人都會選擇后一個。這是效率上的天生不平等。

進入渠道的不同也帶來了其他方面的影響。第一，新增顧客的減少?？蛻敉y行新發(fā)生業(yè)務關系，以個人業(yè)務為主，最多的無非是存取款、轉賬匯款、購買理財三大類。前兩類同質化程度太高，沒有任何競爭性優(yōu)勢，唯一可以通過各種措施提高的就是購買理財?shù)男略隹蛻袅俊５ヂ?lián)網理財產品的崛起，讓顧客有了更多的選擇，自然而然地分流了這部分原本應有的客戶量。第二，低息存款的減少。工資卡、個人賬戶當中以活期形式存在的存款，是銀行低息存款的最大來源。這些碎片化的存款現(xiàn)在都被互聯(lián)網金融理財吸收，比如余額寶目前總額約5000億元，用戶數(shù)量突破1億，也就是說人均余額5000元。這部分原本都是傳統(tǒng)銀行的低息存款，現(xiàn)在通過互聯(lián)網金融理財轉化后，轉嫁到了銀行同互聯(lián)網金融理財產品的協(xié)定存款利率當中，變相提高了銀行的吸收存款成本，降低了利潤。第三，小額貸款客戶的流失。這部分特指保證乃至信用方式、貸款額度在15萬元以下的貸款業(yè)務。這些貸款的去向基本都是消費貸款，額度較小，利率較高。如果能夠輔以個人信用記錄和資產情況的評價，這是一塊很大的利潤。以前這部分業(yè)務大多是由傳統(tǒng)銀行的信用卡業(yè)務來完成的，但目前互聯(lián)網小額貸款不斷蠶食市場，發(fā)展很快。

傳統(tǒng)銀行應對以上的情況有清醒的認識，不斷對已有的業(yè)務進行改革和創(chuàng)新，以適應新形勢。應對互聯(lián)網金融的渠道優(yōu)勢，在筆者看來有以下幾個辦法：

一是銀行卡同賬戶分離，個人遠程開立賬戶。我們的銀行卡和個人賬戶本就是可以分離的，銀行卡掛失后重新補辦時，原有的個人賬戶信息是不會變更的。也就是說，個人賬戶才是一個顧客在銀行的個人信息內核。我們是否可以借鑒證券公司遠程開戶的做法，通過攝像頭核實本人信息和意愿。實現(xiàn)賬戶的網上開立和業(yè)務辦理。如顧客有需求，也可以再到網點柜臺辦理銀行卡，將賬戶同卡關聯(lián)以便使用。這樣在風險可控的前提下，既保證了客戶的效率和便捷，也分流了柜臺的業(yè)務量，一舉多得。

二是化互聯(lián)網金融的渠道為我所用。農業(yè)銀行可以借鑒刷卡消費優(yōu)惠活動的經驗，同支付寶、微信支付、美團等互聯(lián)網金融商戶合作，推出關聯(lián)銀行卡并消費即可享受優(yōu)惠的活動，通過贈送積分、電影票、消費折扣、返現(xiàn)等方式，不斷吸引新客戶，以增加客戶的自然增長率。

三是加強產品創(chuàng)新。一方面，不斷推出低門檻的各類理財產品。以滿足不同需求人群，并同互聯(lián)網金融公司簽訂合作協(xié)議，實現(xiàn)程序對接，讓金融產品進入互聯(lián)網金融商戶的商城當中，讓客戶不僅僅只能在網銀或者手機銀行上購買，擴大產品流通面的同時又可以提高客戶的用戶體驗度；另一方面，借鑒地方性商業(yè)銀行的做法，將信用卡分為消費卡和貸款卡，將小額貸款歸入信用卡業(yè)務，提高準入門檻的同時簡化操作手續(xù)，通過個人信用系統(tǒng)、消費記錄等綜合評分的方式來發(fā)放小額貸款，將這部分市場重新奪回并發(fā)展成為一個新的利潤增長點。