按照財經(jīng)作家吳曉波的說法,傳統(tǒng)銀行業(yè)正面臨消失的危險!隨著科技創(chuàng)新大潮的洶涌來襲,銀行業(yè)很快將迎來“自動化拐點”。預計未來十年,僅歐美銀行業(yè)就將有30%、近200萬從業(yè)人員失去工作。
中國銀行業(yè)的處境也不容樂觀。經(jīng)濟轉型期的巨大壓力,使利潤零增長漸成常態(tài),幾乎所有銀行都在縮減柜員人數(shù)和網(wǎng)點數(shù)量。銀行真的會成為滅絕的恐龍嗎?銀行業(yè)的大佬們自然不會坐以待斃,他們會拿出什么高招來呢?
中國建設銀行行長 王祖繼:
目前有很多金融脫媒的形態(tài),不管是從貸款的角度還是從存款的角度,對大銀行和中小銀行影響都比較大,吸走了大量資金,客戶融資結構出現(xiàn)了較大的調(diào)整。2015年,全社會非直接融資達到了12.6萬億元,是2014年的近兩倍。這種形勢下,關鍵是銀行如何應對,這是銀行業(yè)的共識。
我覺得要時刻地把握住兩點,第一,銀行一定要穩(wěn)健經(jīng)營;第二,必須要創(chuàng)新。這兩點就是銀行的生命力之所在。從互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造的新需求來看,需要大銀行跟上時代,滿足客戶的需求,提升支持實體經(jīng)濟的效率。
交通銀行董事長 牛錫明:
現(xiàn)在客戶很多是通過做網(wǎng)上,通過其他的渠道去運用資金,所以銀行在這方面業(yè)務確實挺困難。這實際上也提出銀行轉型的問題,傳統(tǒng)的拉存款、放貸款的方式應對金融脫媒是比較困難的。要改變傳統(tǒng)物理網(wǎng)點服務客戶的方式渠道。
今后金融業(yè)的發(fā)展,合作是非常重要的。銀行怎么樣發(fā)揮自己的優(yōu)勢,同時把什么樣的優(yōu)勢能夠合作起來,合作共贏,這可能是在21世紀我們需要考慮的。
浙商銀行董事長 沈仁康:
銀行不斷面臨挑戰(zhàn),互聯(lián)網(wǎng)金融有挑戰(zhàn)以后,新技術不斷在發(fā)展,現(xiàn)在大家在關注有區(qū)塊鏈技術,有人工智能技術,可能人工的智能機器人的理財已經(jīng)開始登上舞臺了。所以未來的這種技術的進步和變化,可能會對銀行的業(yè)務形態(tài)還會帶來很大的沖擊,我們也提前在研究,也可能會為這樣一些可能出現(xiàn)的變化來做準備。
銀行轉型創(chuàng)新應對挑戰(zhàn)
中國建設銀行行長王祖繼:
建設銀行積極完善綜合性經(jīng)營平臺,通過銀行業(yè)務和非銀行業(yè)務的結合,提供更豐富的產(chǎn)品和服務,滿足客戶的綜合性金融需求。
今天銀行面臨的課題,就是創(chuàng)新和轉型。這是適應金融脫媒、跨界競爭的必然趨勢,我們要向著轉型的方向努力,不轉型、不創(chuàng)新就意味著失敗。
銀行的發(fā)展,歸根結底還是取決于實體經(jīng)濟的需求和客戶的需求。從國外的情況來看,適度發(fā)展綜合化經(jīng)營是趨勢,我們要適應時代潮流。
創(chuàng)新是銀行的生命力,必須不斷地以積極態(tài)度迎接挑戰(zhàn)。不管是銀行業(yè)務,還是非銀行業(yè)務,要進行內(nèi)部的體制機制的改革創(chuàng)新,我覺得要做到這樣幾點,才能夠真正實現(xiàn)創(chuàng)新,滿足客戶需求。
第一,需要全員從上到下真正地把以客戶為中心的理念落實到心里,落實到行動上。
第二,一定要把控制風險、守住底線當作職業(yè)操守。一個信用風險事件可能會引發(fā)系統(tǒng)性風險,一個地區(qū)的風險事項沒處理好,可能會引發(fā)區(qū)域性風險,所以我們要時刻把握風險理念,這樣的改革創(chuàng)新才能行以致遠。同時我們要以積極的態(tài)度向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學習,把互聯(lián)網(wǎng)理念、先進技術和傳統(tǒng)金融相結合,滿足不同層次客戶的需求。
當前,銀行業(yè)面臨各種挑戰(zhàn),我們應該按照什么思路往前走,去破解這些難題呢?一個就是穩(wěn)健,一個就是創(chuàng)新。從建設銀行來講,我們堅持穩(wěn)健經(jīng)營,積極推動創(chuàng)新和轉型,把打造最具價值創(chuàng)造力銀行作為轉型終極目標,就是要給客戶創(chuàng)造價值,給股東創(chuàng)造價值,給社會創(chuàng)造價值,同時還要給員工創(chuàng)造價值,達到短期效益與長期效益的統(tǒng)一、經(jīng)營目標與社會責任目標的統(tǒng)一,最終實現(xiàn)客戶、股東、社會和員工價值的最大化。我們用這些理念來應對未來的挑戰(zhàn),實現(xiàn)大銀行往前走,不落伍。
交通銀行董事長 牛錫明:
關于綜合化經(jīng)營,有兩種觀點。一個觀點是做專業(yè),一個觀點是做綜合。我們從海外大銀行來看,還不太好下結論。從目前的顯示情況來看,未來五到十年還是以主業(yè)為主,適當?shù)淖鼍C合。
近些年,純傳統(tǒng)業(yè)務的利潤貢獻度為負,其他的綜合業(yè)務,投行、金融市場等的貢獻度較高,基本上保持在10%~20%的增長速度。所以今后兩年還會主要靠轉型,靠做這些新業(yè)務來保持利潤。
“百年交行 您的財富管理銀行”的品牌我們做了六年。還是以客戶需求為根。人民的財富積累多了。交通銀行的財富管理主要還是靠綜合化,并不僅僅是盯住財富的增值,關注客戶的健康。另一個是國際化,與匯豐銀行的合作,為客戶服務。為私人銀行服務。學習國際經(jīng)驗,存在不足,逐步完善服務。
交通銀行目前把事業(yè)部制改革列為了一個重點方向,從2007年開始,經(jīng)過十年的改革,交通銀行的事業(yè)部改革經(jīng)驗比較成熟了。從現(xiàn)在情況來看,比較成功的一個是金融市場事業(yè)部,而且我們現(xiàn)在已經(jīng)把金融市場事業(yè)部做到香港去了,未來有可能做到倫敦去。平均每年的利潤增長達到30%以上。我們現(xiàn)在理念是為大客戶、為各種各樣的客戶建立一個分層的營銷體系,來進行集中的營銷和集中的經(jīng)營,這個改革我們從2015年開始起步,今年剛剛形成雛形,我想在今后幾年為大客戶提供原來優(yōu)質(zhì)型的富裕營銷,大大地提高了效率。
浙商銀行董事長 沈仁康:
作為一家中小銀行,中小銀行適應變化,調(diào)整自己,去適應和客戶變化能力相對比較強,或者變起來相對比較容易,船小好掉頭。這樣一個時代,必須對我們的理念,我們的業(yè)務模式,我們流程做大的調(diào)整和變革,這個過程,現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術,大數(shù)據(jù)云技術支持,到銀行領域來的這樣一個業(yè)務模式,我們必須要加快開發(fā)。這也是應對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展或者是挑戰(zhàn)具體措施。
目前我們集中在抓流程優(yōu)化和再造,因為現(xiàn)在銀行真的是以客戶為中心,牢牢確立起來這個理念,沒有客戶,沒有忠誠的客戶,銀行的壓力就會很大?,F(xiàn)在客戶對銀行服務還是有不少意見的,那就是要從流程的梳理優(yōu)化入手,我們現(xiàn)在說要辦成流程銀行。我們在這里抓的,第一,以客戶為中心,這個確立起來的基礎做幾件事。第一件事,就是所有我們產(chǎn)品和業(yè)務模式,服務方式都要互聯(lián)網(wǎng)化,這樣可能更快響應。第二,所有服務,針對客戶服務,不同的服務,我們要集成化。使得我們的客戶,我們部門老總,他有能力針對客戶的需求,能夠一個人,一個口子為客戶提供綜合的服務,服務響應。第三,我就要協(xié)同化。銀行內(nèi)部,就是總行,總分行部門之間,總分行之間能夠有效協(xié)同,不能扯皮,能夠快速響應。這樣使得流程再造以后的效率,它帶給客戶的體驗,給客戶的這種服務質(zhì)量能夠有明顯大幅度提升。
安永華明會計師事務所大中華區(qū)金融服務首席合伙人 陳凱:
我們對銀行的機構變革保持持續(xù)關注,近兩年,銀行的內(nèi)部改革呈現(xiàn)更多新的變化,歷經(jīng)多年事業(yè)部制改革的試驗,各家銀行做出了不同的選擇。部分銀行繼續(xù)深入推進事業(yè)部制改革,希望通過流程優(yōu)化、效率提升來提高自身競爭力;與此同時,也有部分銀行探索分拆業(yè)務部門,單獨設立子公司來實現(xiàn)“公司化”運營,希望通過更透明的權責利的劃分,更專業(yè)化的集約經(jīng)營來提升效率,隔離風險,并為銀行帶來更多元化的業(yè)務機會。以我們的觀點看,兩種選擇并無優(yōu)劣之分,都是銀行結合自身特點所做出的戰(zhàn)略選擇,體現(xiàn)了各家銀行的戰(zhàn)略發(fā)展意圖。