張九玲 楊東麗

【摘 要】隨著國家擴(kuò)招政策的出臺，大學(xué)生人數(shù)呈現(xiàn)出逐年遞增的態(tài)勢，而小額貸款則是支持青年人創(chuàng)業(yè)的重要基礎(chǔ)與前提之一。然而，由于我國小額貸款體系建設(shè)，特別是相關(guān)配套法律與政策建設(shè)的滯后與不足，我國對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的小額貸款支持業(yè)務(wù)還處于相對落后的基礎(chǔ)階段，文章針對大學(xué)畢業(yè)生小額創(chuàng)業(yè)貸款的若干問題進(jìn)行探討。

【關(guān)鍵詞】創(chuàng)業(yè)貸款；小額貸款

一、大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)的原因

（一）政府的優(yōu)惠政策

政府為大學(xué)畢業(yè)生提供貼息貸款、減免工商注冊費(fèi)用、低租金辦公場地租用以及減免部分稅金等鼓勵政策吸引大學(xué)生投入到創(chuàng)業(yè)活動中來，緩解社會的就業(yè)壓力，造福自己與他人。

（二）較高的生活經(jīng)濟(jì)壓力

物價飛漲的時代經(jīng)濟(jì)壓力當(dāng)然很大。剛畢業(yè)的大學(xué)生工作經(jīng)驗(yàn)不足，收入一般很低，在較大的經(jīng)濟(jì)壓力面前，會希望通過另一種途徑比如說創(chuàng)業(yè)來改變目前的窘迫現(xiàn)狀。

（三）成功創(chuàng)業(yè)者的鼓舞

2013年3月11日，《福布斯》中文版第二次推出“中國30位30歲以下創(chuàng)業(yè)者”名單。這些創(chuàng)業(yè)者已經(jīng)具備很強(qiáng)的創(chuàng)業(yè)能力和顛覆潛力，其中有些人已經(jīng)開始進(jìn)入高成長期，他們作為成功創(chuàng)業(yè)者的代表，為年青一代做出了榜樣。

（四）個人價值的實(shí)現(xiàn)

現(xiàn)代的大學(xué)生的思想已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，大部分創(chuàng)業(yè)的初衷還是為了實(shí)現(xiàn)個人價值并不是單純的可以積累更多的財富。另外，自己建立企業(yè)可以不受他人約束，比較自由，非常符合現(xiàn)在年輕一代的想法。

二、大學(xué)畢業(yè)生小額創(chuàng)業(yè)貸款制度概述

（一）大學(xué)畢業(yè)生小額創(chuàng)業(yè)貸款的內(nèi)涵。所謂大學(xué)畢業(yè)生小額創(chuàng)業(yè)貨款業(yè)務(wù)，是針對剛剛畢業(yè)的大學(xué)生而開辦的一種專門幫助其從事小型工商業(yè)活動，從而實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)的一種新的信貨業(yè)務(wù)類型。它實(shí)質(zhì)上是小額信貸的一種創(chuàng)新形式，區(qū)別于現(xiàn)行的商業(yè)信貨和政府扶貧貼息貨款的小額貸款；它是由政府擔(dān)保創(chuàng)設(shè)的創(chuàng)業(yè)基金，以及放寬金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的條件，幫助大學(xué)生解決創(chuàng)業(yè)中遇到的資金問題的一項(xiàng)有效的業(yè)務(wù)。

（二）大學(xué)畢業(yè)生小額創(chuàng)業(yè)貸款的優(yōu)惠政策。2009年3月，共青團(tuán)中央、國家開發(fā)銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于深化實(shí)施“中國青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目”的通知》，就如何解決青年創(chuàng)業(yè)過程中面臨的資金瓶頸問題作出了具體部署。以及2009年，國務(wù)院辦公廳下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)工作的通知》規(guī)定，鼓勵高校積極開展創(chuàng)業(yè)教育和實(shí)踐活動。

（三）大學(xué)畢業(yè)生小額創(chuàng)業(yè)貸款初步取得的成果及啟發(fā)。與發(fā)達(dá)國家的大學(xué)生小額創(chuàng)業(yè)貸款的比例達(dá)20%相比，我國的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款僅為1.2%，而發(fā)達(dá)省會小額創(chuàng)業(yè)貸款則只有0.4%。由此可見，我國對小額創(chuàng)業(yè)貸款政策的實(shí)施方法還存在很大的進(jìn)步空間。

三、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款問題分析

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款困難，主要表現(xiàn)為銀行貸款申請困難。雖然銀行融資目前仍是我國企業(yè)外源融資主要渠道，大約占我國企業(yè)外源融資的90%。但銀行貸款并沒有在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款中發(fā)揮應(yīng)有的作用。目前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的首要途徑是親情融資，即依靠家庭出資或向親朋好友借款。大學(xué)生向銀行申請創(chuàng)業(yè)貸款，面臨著沒有擔(dān)保、手續(xù)復(fù)雜、貸款金額少等諸多障礙，因而造成銀行貸款比重較低。

（一）創(chuàng)業(yè)貸款涉及部門多，審批周期長，程序復(fù)雜。由于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款往往具有政策性，因而涉及部門比較多，辦理創(chuàng)業(yè)貸款往往涉及著人社部、財政部、商業(yè)銀行等多個部門，貸款要經(jīng)過申請、征信考察、項(xiàng)目考察、項(xiàng)目審評、擔(dān)保評估、項(xiàng)目審批、銀行審核等七個環(huán)節(jié)，審批手續(xù)復(fù)雜，等待周期長。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款所需資金往往具有需求量小、期限短、頻率高等特點(diǎn)，而審批手續(xù)的復(fù)雜化就導(dǎo)致了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的時間、費(fèi)用成本增加。目前商行對大學(xué)生創(chuàng)辦在中小企業(yè)的貸款利率一般上浮20%～30%，加上評估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等，造成融資成本高達(dá)12%，這樣就比一般6%的貸款利率高出了一倍。

（二）政策性扶持與商業(yè)化運(yùn)作存在矛盾。政策扶持難以落實(shí)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款采取以政府擔(dān)保為基礎(chǔ)，商業(yè)化審貸的模式，即在政府設(shè)立擔(dān)保基金的前提下，由經(jīng)辦的商業(yè)銀行向具備條件的大學(xué)生創(chuàng)立項(xiàng)目，提供貸款支持。商業(yè)銀行以營利為目的，放貸需要企業(yè)提供財產(chǎn)抵押和保持良好的信用，以此預(yù)防貸款風(fēng)險，降低不良貸款、壞賬發(fā)生的概率。而大學(xué)生剛畢業(yè)或仍在校學(xué)習(xí)，一般沒有可供抵押的財產(chǎn)，加上創(chuàng)業(yè)風(fēng)險較大，信用一時無法保證。

四、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款問題的解決對策

（一）政府應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)相關(guān)金融支持，創(chuàng)造良好的融資環(huán)境

政府部門除在資金上支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)外，還通過學(xué)校等教育機(jī)構(gòu)對大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。培訓(xùn)內(nèi)容包括申請貸款程序，創(chuàng)業(yè)者應(yīng)具備的心理素質(zhì)，基本的金融知識等。通過系列培訓(xùn)，使創(chuàng)業(yè)大學(xué)生能堅持理想，貫徹計劃，取得最終的成功。學(xué)校環(huán)境方面，如，學(xué)校政策鼓勵支持，形成創(chuàng)業(yè)的文化；在學(xué)校建立配套科技園，加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)教育，舉行各種創(chuàng)業(yè)大賽，聯(lián)合社會機(jī)構(gòu)設(shè)置高額獎金，獎勵優(yōu)秀具有潛質(zhì)的高校創(chuàng)業(yè)者。早期的接觸與教育使他們在潛意識里有創(chuàng)業(yè)的激情，懷著創(chuàng)業(yè)的夢想，積極發(fā)現(xiàn)商業(yè)機(jī)會，經(jīng)過創(chuàng)業(yè)小組的評估合理確定自己項(xiàng)目的可行性與發(fā)展?jié)摿?。同時向大學(xué)生適度開放校內(nèi)市場，以利于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)實(shí)踐，搭建創(chuàng)業(yè)服務(wù)平臺。

（二）建立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款評估體系

普通貸款申請需要向銀行等金融機(jī)構(gòu)提供抵押財產(chǎn)或擔(dān)保人，并具有良好的信用，而這些都不是尚未步入社會的大學(xué)生所具備的，他們?nèi)狈?chuàng)業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和相應(yīng)的社會關(guān)系，申請普通創(chuàng)業(yè)貸款大都未能如愿。因而，建立一套科學(xué)的大學(xué)生貸款信用評級制度和貸款評價體系尤為重要，可從銀行機(jī)構(gòu)、政府部門及成功創(chuàng)業(yè)企業(yè)聘請相關(guān)專業(yè)人員，組成“專家評審團(tuán)”參與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款評估，對大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的效益與可行性進(jìn)行嚴(yán)格甄選，進(jìn)而有效防范和控制風(fēng)險。

（三）應(yīng)用微貸技術(shù)，充分發(fā)揮小額信貸的作用

微小貸款，又稱小額貸款，它具有額度小、流動性強(qiáng)、較少需要抵押或擔(dān)保的特征，較好的適應(yīng)了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款起點(diǎn)低、資金需求量小、無貸款擔(dān)保等資金需求特點(diǎn)。

1.是拓寬小額信貸資金來源渠道。確立小額信貸的載體的合法地位，給予社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行等微型金融機(jī)構(gòu)合法地位；同時要鼓勵民間資本參與小額信貸投資，成立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資助公益基金，從而為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供資金支持。第三，政府要加大財政撥款，為資助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的小額信貸提供財政補(bǔ)息。

2.是加強(qiáng)風(fēng)險的預(yù)防和審查。小額信貸的發(fā)放要遵守安全性、流動性與收益性相結(jié)合的原則，在保證信貸收益的同時盡量避免信貸資金遭受風(fēng)險和損失。要對創(chuàng)業(yè)貸款申請對象、申請額度、期限以及資金使用方向等進(jìn)行嚴(yán)格審查，確定風(fēng)險系數(shù)，建立預(yù)警機(jī)制，進(jìn)行貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)，從而規(guī)范信貸操作流程，提高放貸資金的安全性。

五、結(jié)束語

通過分析可以看出，當(dāng)前大學(xué)生小額創(chuàng)業(yè)貸款領(lǐng)域機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。而如何通過改進(jìn)與出臺相關(guān)法律法規(guī)與政策，從而支持與引導(dǎo)小貸公司的發(fā)展與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的提供，將成為今后一段時間我國大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)方式成功與否和高校就業(yè)壓力能否有效緩解的關(guān)鍵。

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