邵萍

“我每次創(chuàng)業(yè)都沒想過上市，我只是覺得像上市也好，賺到很多錢也好，其實(shí)是個必然的。你要真把事情做好了，給社會創(chuàng)造了價值，自然有很多投資人來找你。所以，我覺得，把自己的產(chǎn)品做好，公司做優(yōu)秀，團(tuán)隊(duì)做得有激情，這就夠了?！?/p>

這便是“錢先生“創(chuàng)始人張巖曾經(jīng)說過的一段話。事實(shí)上，他也是這么做的。

“一波三折”

在錢先生理財(cái)平臺誕生之前，張巖曾有過兩次創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷：宇信易誠和艾融科技。宇信易誠已上市，艾融科技也已掛牌新三板。

“錢先生”是他的第三次創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，這是一款聚集了多家銀行、基金公司的理財(cái)產(chǎn)品的搜索引擎。在“錢先生”的公司里，張巖總是被員工親切地稱為“錢老大”。的確，他就是所有員工心目中的老大，是他一手孕育出“錢先生”這個獨(dú)一無二的、針對普通大眾的理財(cái)顧問平臺。

早在2004年，張巖還在一家公司負(fù)責(zé)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的時候，他就認(rèn)為，每家銀行都做了網(wǎng)銀，以后如果能開放出接口出來做信息共享的話，說不定也是個渠道。

然而，之后的事實(shí)告訴他，這種想法在當(dāng)時的環(huán)境下還是有點(diǎn)太天真，銀行還是封閉的系統(tǒng)，還是只對自己的銀行客戶開放，不會與各家銀行共享。

2009年，張巖受到“去哪兒網(wǎng)”的啟發(fā)，認(rèn)為用垂直搜索的方式解決信息聚合的想法不錯。8月，帶著好想法和技術(shù)難題，張巖與他的CTO開始共同研究。

光是這個研究，他們就花了大概一年多的時間，最終實(shí)現(xiàn)了完全機(jī)器自動化。但是，有了信息還不夠，沒有交易就失去了“所見即所得”的用戶體驗(yàn)，于是解決交易又成了他們重點(diǎn)考慮的問題。

于是，又是一年多的技術(shù)探討，交易流程終于實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化，但是并沒有最終確定商業(yè)運(yùn)作的方式，而此時已經(jīng)是2011年4月。直到2012年10月份，“錢先生”第一個網(wǎng)頁版才正式推出，并整合了十五家銀行的理財(cái)產(chǎn)品信息。

然而，對于張巖來說，故事遠(yuǎn)沒有結(jié)束。2012年底，他決定讓“錢先生”進(jìn)軍移動應(yīng)用。

但是，新問題也接踵而至。手機(jī)上的瀏覽器不支持網(wǎng)銀的安全控件下載，又難住了張巖和他的團(tuán)隊(duì)。

直到2013年4月的一天，張巖在坐進(jìn)新搬進(jìn)的辦公室里時，突然想到一個方案：是不是可以不用人工操作瀏覽器，只需要讓機(jī)器在后臺登錄操作，前端把密碼傳給機(jī)器就行呢？

這樣，經(jīng)過反復(fù)測試及合規(guī)性審核，2013年9月12日“錢先生”APP發(fā)布。同年，“錢先生”理財(cái)顧問平臺獲得了2013年“創(chuàng)新成就中國夢”互聯(lián)網(wǎng)專場的創(chuàng)業(yè)冠軍。

讓用戶得到更高利率

“好事多磨”，在歷經(jīng)各種問題后，“錢先生”終于瓜熟蒂落，成為一個時尚的互聯(lián)網(wǎng)搜索平臺。那么，它有什么優(yōu)勢吸引投資者呢？在如今的“負(fù)利率”時代，是否可以幫助投資者解決收益少，效率低的尷尬局面呢？

據(jù)悉，“錢先生”正是針對這種情況而產(chǎn)生的，在這一平臺上，用戶可以方便的對銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行篩選和對比，享受跨銀行、跨地區(qū)、無門檻、隨時隨地的銀行理財(cái)服務(wù)。它的創(chuàng)立初衷就是幫用戶挑哪家銀行的理財(cái)產(chǎn)品比較好，讓他們的存款利率高一些。

而且，同以往的業(yè)務(wù)操作不同，“錢先生”免去了繁瑣的開戶、登記等過程，所做的只需將錢存入，到期后取出即可。

然而，由于目前界面的不完善，“錢先生”看上去更像是一個理財(cái)產(chǎn)品的超市，這也使得很多客戶認(rèn)為他只是一個代銷銀行理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)站，并且因此引出了許多銀行公開指責(zé)。

對此，張巖表示，他們對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行的并非代銷而是代購，即成為眾多用戶的代理人，將他們的資金集中起來去購買某個利息較多但起投金額不高的產(chǎn)品。這樣，也可以緩解投資者對門檻較高的理財(cái)產(chǎn)品望而卻步的局面，而且所有的資金都是同卡進(jìn)出，保障了其安全性。

同時，他們針對代購這一特殊的銷售方式建立了一套基于銀行賬戶體系的記賬系統(tǒng)，保證每位用戶的賬目明確，不會丟失，這也是“錢先生”的一大優(yōu)勢?？偠灾?，在“錢先生”的規(guī)劃當(dāng)中，最終“錢先生”會成為投資者的“錢包”，投資者只需要做兩個動作“存錢和取錢”即可，中間環(huán)節(jié)則交由他們來完成。

提高核心競爭力

“錢先生”的這種操作雖然看上去十分簡單，然而形成“銀行——第三方支付平臺——銀行”的交易閉環(huán)其實(shí)并不容易，其中的門檻是很高的。這也是為什么“錢先生”上線一年多以來，市場中仍未出現(xiàn)相關(guān)同類競爭者的原因。

其中核心難度在于搜索引擎，即便是銀聯(lián)、銀監(jiān)會也很難讓銀行按照某一種標(biāo)準(zhǔn)開放他們的服務(wù)。

此外，按照之前較為傳統(tǒng)的方式，以金融超市的方式運(yùn)營，將銀行的產(chǎn)品直接放在網(wǎng)站上進(jìn)行售賣，也是不可行的，于是，張巖帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)決定自己開發(fā)了—套全新的搜索引擎，來完成對信息的收集與抓取。

這種搜索引擎區(qū)別于傳統(tǒng)的“百度”，他們開發(fā)的這套系統(tǒng)可以自動獲取銀行最新的理財(cái)產(chǎn)品信息，并將其同步更新至網(wǎng)站上，完全克服了銀行信息的局限性。

張巖表示，他們抓取數(shù)據(jù)的是一個機(jī)器人系統(tǒng)，因此只要是普通人能夠看到的數(shù)據(jù)，他們都能獲得。而且，這個信息是公開信息，是可以給消費(fèi)者看的信息。同時，在產(chǎn)品的安全性上，他們也有考量。他們選擇的都是資金規(guī)模在1000億以上的銀行，并且也不是銀行理財(cái)產(chǎn)品的全部，而是銀行在網(wǎng)上公開發(fā)售的那部分。這些理財(cái)產(chǎn)品本身便受央行與銀監(jiān)會的監(jiān)管，十分安全可靠。

在賬目問題上，由于所有的資金都直接進(jìn)入銀行賬戶，也不用擔(dān)心資金丟失的問題。賬目存于自己公司、第三方支付平臺以及銀行系統(tǒng)中，即便網(wǎng)站有任何變故，他們也能夠基于這些儲存的信息快速重建自己的系統(tǒng)。

用戶本身就是財(cái)富

關(guān)于網(wǎng)站的贏利，張巖曾大方地坦誠“是不是雷鋒不重要，互聯(lián)網(wǎng)模式不以贏利為中心?！?/p>

張巖認(rèn)為，這不是他們現(xiàn)在考慮的問題，他們相信，隨著規(guī)模的壯大以及客戶量的增加，他們的客戶本身以及自身的服務(wù)系統(tǒng)就具有巨大的價值。所以，一切要以保護(hù)理財(cái)者的利益為第一準(zhǔn)則，這句話也被作為錢先生的信念寫入了公司的章程之中。

對于張巖來說，目前更為重要的是對企業(yè)底線的堅(jiān)持。比如，對產(chǎn)品的謹(jǐn)慎選擇，必須是網(wǎng)上公開發(fā)售、能夠搜索到的。比如，堅(jiān)持不觸紅線，對于因?yàn)楦鞣N原因沒有成交的交易，會將欠款退還給用戶，而非擅自替用戶更改購買產(chǎn)品。

很顯然，“錢先生”同“余額寶”、“交易寶”等理財(cái)產(chǎn)品是截然不同的。從一開始，他就沒有將自己簡單的定位于理財(cái)產(chǎn)品上，而是更像—個高收益的存款“錢包”。同時，他們也并不依靠所謂的服務(wù)費(fèi)或提成獲得盈利，在他們眼中，所服務(wù)的用戶本身就是一筆極大的財(cái)富。

“錢先生”不是互聯(lián)網(wǎng)金融公司，而是信息公司。在他們的網(wǎng)站上看不到任何的現(xiàn)金交易，有的只是一筆筆關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的信息，他們做的只是將這些日常用戶不知道的，或是只有一小部分用戶知道的利好信息，公開給了每一個人。

張巖曾說過：“我們希望，當(dāng)每個人手里擁有了一些閑散資金的時候，他們會第一時間去‘錢先生’看看?！?/p>

然而，這些信息所涉及的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，一直都存在著極高的道德風(fēng)險，如何能夠在不斷使公司擴(kuò)大的情況下堅(jiān)守自己的底線，對于張巖來說，至關(guān)重要。

勿忘初心，方得始終?！板X先生”作為綜合理財(cái)服務(wù)平臺，未來是否能夠合規(guī)安全地為投資者提供更多、更豐富的理財(cái)選擇，拭目以待吧！