李明敬

“醒醒吧，要還信用卡啦！”春節(jié)熱鬧勁剛過，上班綜合癥還沒好，信用卡的催賬單就來了。在這“青黃不接”的時(shí)候，信用卡還款成了小伙伴們最關(guān)心的問題。信用卡還款要注意哪些問題？利息和滯納金怎么算？信用卡逾期，有什么補(bǔ)救措施嗎？

信用卡分期來應(yīng)急

隨著超前消費(fèi)的理念被人們所認(rèn)可，信用卡市場也進(jìn)入了“一人多卡”時(shí)代。信用卡一方面滿足了人們提前消費(fèi)的欲望，它的方便陜捷以及能在商家享受優(yōu)惠等優(yōu)點(diǎn)，讓不少人都“欲罷不能”；另一方面每到還款日，剛到手的工資就被轉(zhuǎn)到銀行，心里多少還是會(huì)有點(diǎn)“過路財(cái)神”的感覺。

如果信用卡逾期沒還清那就更讓人捉急了。哪怕是差一元錢沒還，那對(duì)不起，請(qǐng)交上月刷卡金總額的所有利息。舉個(gè)例子，假設(shè)你上月借信用卡1萬元，過了還款日還有100元沒有還錢，假設(shè)利息是10%，那么你要交的利息是10000*10%=1000元，而不是100*10%=10元。所以說，及時(shí)還款還是非常重要的。信用卡都有個(gè)免息期，一般為20天到50天不等，超過免息期就需要每天支付萬分之五的利息，也就是需要支付的利息是所消費(fèi)金融*0.05%*信用卡逾期天數(shù)。和逾期比較起來，賬單分期是更為明智的選擇。

手續(xù)費(fèi)、利息不能少

與最低還款額的費(fèi)率比較，分期還款可能更低一些。如果短時(shí)間內(nèi)無法全額還款，不如先按照最低還款額還款，這樣可以避免個(gè)人信用受損。最低還款額是消費(fèi)金融的10%加其他各類應(yīng)付款項(xiàng)。但是并不是說最低還款后，其余消費(fèi)金額就可以免息了。最低還款還得越多，利息就越少。信用卡利息是日息萬分之五，按月復(fù)利。如果不想最低還款，還可以直接對(duì)賬單進(jìn)行分期還款，通常可以選擇3個(gè)月、6個(gè)月和12個(gè)月。分期付款期限不同，支付的手續(xù)費(fèi)也不同。3個(gè)月分期還款，手續(xù)費(fèi)大致在1.6%-2.4%；6個(gè)月分期手續(xù)費(fèi)大致在3.6%-4.2%；12個(gè)月分期手續(xù)費(fèi)大致在7.2%左右。也就是分期期數(shù)越短，成本越低。辦分期不僅緩解了燃眉之急，還有一個(gè)好處就是有助于信用卡提升額度。

有的時(shí)候，銀行會(huì)推出分期還款手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)，抓住這樣的時(shí)機(jī)辦分期會(huì)更劃算一些。還有兩個(gè)“小秘密”一定要知道，第一個(gè)就是辦理分期后，已還的本金仍收手續(xù)費(fèi)。以12000元分12期為例，本金隨著還款而逐月減少，到了最后一期就只占銀行1000元的額度。但是銀行每期仍按12000元的全額來收取手續(xù)；第二個(gè)就是提前還款手續(xù)費(fèi)照收。申請(qǐng)分期還款就是為了解決短期資金緊張的問題，等有錢了就會(huì)全額還清。但是多家銀行規(guī)定，結(jié)束分期前必須一次性把賬單和各期手續(xù)費(fèi)都還清。也就說，只要是申請(qǐng)了分期還款就意味著分期時(shí)間內(nèi)消費(fèi)本金、利息和手續(xù)費(fèi)一個(gè)都不能少。盡管分期還款能化整為零，減輕還款壓力，可是長此以往，還是容易養(yǎng)成不良的消費(fèi)習(xí)慣，成為“卡奴”。

逾期還款要交滯納金

說完了最低還款和分期還款，再來說說第三個(gè)概念，那就是“滯納金”。只要逾期還款，哪怕是不到1元錢，都需要繳納10元錢的滯納金，滯納金最低10元起步。滯納金是一個(gè)飽受爭議的話題，支持繳納滯納金的人認(rèn)為銀行信用卡發(fā)放之處的商業(yè)邏輯在于，銀行為信用卡持有者發(fā)放20到50天的免息貸款，而且不需要個(gè)人付出任何的抵押和擔(dān)保，銀行在這個(gè)過程中承擔(dān)了非常大的風(fēng)險(xiǎn)。中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼認(rèn)為“個(gè)人在辦理信用卡的過程中與銀行簽訂了富有法律精神的商業(yè)契約，需要在違規(guī)的時(shí)候付出相應(yīng)的代價(jià)，滯納金也能夠起到警示作用”。不贊成的人則認(rèn)為雖然滯納金作為罰息來講可以比一般的貸款利率高，但是年化達(dá)到60%確實(shí)還是高出很多。

既不想產(chǎn)生滯納金又不影響個(gè)人信用，可以先還最低還款額，也就是賬單的10%。如果賬單一分錢也沒還，那就需要支付滯納金，滯納金是所消費(fèi)的金額*10%*5%。與此同時(shí)，因?yàn)橛馄?，?shí)際需要支付的費(fèi)用是消費(fèi)本金+利息+滯納金。此外，因?yàn)橛馄谶€款會(huì)被記錄到自己的信用記錄中，進(jìn)而影響以后申請(qǐng)貸款、信用卡等金融業(yè)務(wù)。萬一逾期影響信用記錄，該怎么辦呢？千萬不要采取注銷信用卡的方式來解決，因?yàn)橐坏┬庞每ㄓ馄谝院蟊蛔N，有可能會(huì)被銀行認(rèn)定為“惡意透支”，直接進(jìn)入黑名單，這將直接導(dǎo)致在至少5年內(nèi)無法與銀行發(fā)生信貸關(guān)系，也無法申請(qǐng)信用卡。最好的辦法就是繼續(xù)使用這張卡片，用新的正常的還款記錄覆蓋原有的負(fù)面記錄，一般24個(gè)月后就會(huì)產(chǎn)生新的信用記錄這樣記錄刷新后個(gè)人信貸等等都不會(huì)受到影響。

容時(shí)服務(wù)可將還款期延時(shí)3日

看似冷酷無情的銀行，偶爾也會(huì)呵護(hù)剁手黨們。就算超過了還款日，還是可以免罰息和滯納金。2013年7月1日中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)去年公布了修訂版《中國銀行卡行業(yè)自律公約》，公約中要求各銀行應(yīng)向信用卡持卡人提供容時(shí)服務(wù)，欠款3天以內(nèi)還款的即視為按時(shí)還款。除了3天的“容時(shí)服務(wù)”，還有“容差服務(wù)”來救急。

“容差”指持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動(dòng)轉(zhuǎn)入下期賬單。雖說大部分銀行的容差金額只有區(qū)區(qū)10元不算多，但是容時(shí)3個(gè)自然日還是挺有用的，因?yàn)楹芏嗳说馁Y金緊張情況也就出現(xiàn)在每月的那么一兩天里。在這里還要提醒的是，像建行、中信等等銀行的延時(shí)還款的需要電話申請(qǐng)的，切記打個(gè)電話問問信用卡中心，可別傻傻地以為銀行會(huì)默認(rèn)幫你順延。如果你的資金鏈“斷裂”時(shí)間比較長，或是還款額較大，那么容時(shí)容差也幫不了你了，還是乖乖申請(qǐng)分期還款吧。