隋航+李晶蕾

摘 要：隨著電子商務交易方式的迅猛發(fā)展，為小微企業(yè)帶來機遇的同時也帶來了一定的壓力與挑戰(zhàn)，小微企業(yè)自身經(jīng)營環(huán)境較差，資金不足，融資困難已經(jīng)成為制約其發(fā)展的一項重要因素。本文從電子商務為小微企業(yè)發(fā)展帶來的機遇與挑戰(zhàn)出發(fā)，介紹了小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀，分析了其融資困難的主要原因并提出了一系列的解決方法。

關鍵詞：電子商務；小微企業(yè)；融資對策

一、電子商務為小微企業(yè)發(fā)展帶來的機遇與挑戰(zhàn)

1.電商時代為小微企業(yè)發(fā)展帶來一定的機遇

隨著經(jīng)濟的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷革新，電子商務的時代已經(jīng)到來了，其為一些小微企業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展提供了一個良好的契機。目前為止，中小企業(yè)的自身基礎還不夠堅實，面對市場經(jīng)濟全球化的沖擊，往往顯得力不從心，但是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的出現(xiàn)及發(fā)展，使其可以考慮改變原有的經(jīng)營路線，適應時代的發(fā)展，將原有的落后、繁瑣的經(jīng)營模式改變?yōu)橐曰ヂ?lián)網(wǎng)為中心的簡單、便捷的經(jīng)營方法，這使得互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟能夠與小微企業(yè)之間存在著互利共贏的合作關系，為未來小微企業(yè)的發(fā)展提供了更多的機遇。

2.電商時代為小微企業(yè)帶來的沖擊與挑戰(zhàn)

隨著電子商務時代的到來，其為一些思想落后、轉(zhuǎn)型困難的小微企業(yè)也帶來了一定的沖擊與挑戰(zhàn)。目前為止，互聯(lián)網(wǎng)消費已經(jīng)成為市民消費的一種新的時尚與理念，以后也將成為消費市場的中心，這使得許多以實體消費為主要經(jīng)營項目的小微面臨著巨大的沖擊與挑戰(zhàn)，許多中小企業(yè)是以家族式經(jīng)營為主體，其管理思想與經(jīng)營手段往往比較保守與陳舊，其領導人員年齡偏高，很難適應時代的發(fā)展，很難將企業(yè)現(xiàn)有的經(jīng)營模式與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟相結合，只能保持原有的經(jīng)營路線，這使得其很難面對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的沖擊，很難得到進一步的發(fā)展，隨時存在著被市場淘汰的危機。

二、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

1.融資渠道單一

由于小微企業(yè)自身的規(guī)模較小，固定資產(chǎn)數(shù)量不足，所能選擇的融資渠道不多，且其資質(zhì)較差，很難找到合適的第三方進行擔保，所以向銀行申請貸款較為困難。由于小微企業(yè)信用度不高，很難向一些非銀行的金融機構申請到理想的貸款金額，即使申請成功，其所需的利息額度也會成為企業(yè)更大的負擔。目前為止，我國的小微企業(yè)還不具備直接融資的權利，且小微企業(yè)主板上市的門檻較高，很難進入。

2.信用等級較低

我國小微企業(yè)自身的特點決定這著其經(jīng)營規(guī)模較小，資金的流動性較差，且由于小微企業(yè)在管理工作的過程中并沒有太多的信用概念，沒有建立起良好的信用體系，甚至有逃避債務的現(xiàn)象發(fā)生，這都使得小微企業(yè)在信用評級上等級較低。當小微企業(yè)向金融機構申請貸款時，其信用等級偏低的現(xiàn)象使得其貸款申請很難受到金融機構的批準與認同，因為金融機構對其貸款到期之后的還款能力持懷疑態(tài)度，金融機構本著安全性的原則，很少會對該小微企業(yè)發(fā)放貸款。

3.以商業(yè)性融資為主

隨著各地區(qū)地方銀行的不斷涌現(xiàn)，小微企業(yè)融資較為依賴地方性股份制的商業(yè)銀行，這些銀行受到當?shù)卣闹С?，機制比較靈活，貸款手續(xù)相對于國有銀行來說比較簡便，其貸款申請批復周期較短，下款較快，更符合小微企業(yè)的貸款需求，但是這些地方銀行由于自身發(fā)展與所能辦理的業(yè)務權限所限，往往將自身收益放在首位，導致小微企業(yè)融資面臨著高額的財務費用、資金周轉(zhuǎn)慢等困難。

三、小微企業(yè)融資困難的主要原因分析

1.企業(yè)自身存在的原因

（1）自身競爭力不強

縱觀全國來看，我國的絕大多數(shù)小微企業(yè)還是以落后、保守的家族作坊式經(jīng)營為主，其領導人員年齡偏大、文化水平與素質(zhì)不足，管理手段與管理方法比較落后，甚至在工作與經(jīng)營中，沒有明確的條文規(guī)定，只按經(jīng)驗處理，這導致小微企業(yè)自身建設不強，競爭力較差，抗風險與抗沖擊能力極其薄弱，尤其是電商時代的到來，對小微企業(yè)產(chǎn)生了較大的影響，使得小微企業(yè)能夠吸引到的的投資者數(shù)量在不斷減少，其融資貸款較之以往存在較大的壓力，同時其財務狀況較為混亂，也使得其融資貸款較為困難，很難滿足其自身經(jīng)營與發(fā)展的需要。

（2）可供抵押的資源不足

我國的絕大部分小微企業(yè)都是生產(chǎn)規(guī)模不大，以勞動密集型產(chǎn)業(yè)為主，其生產(chǎn)設備與固定資產(chǎn)較少，甚至較為落后，市場價值較低，很難成為銀行貸款的抵押物，即使能夠進行抵押，其所能夠申請的貸款金額也都不大理想，往往與小微企業(yè)所需的貸款金額差距甚大；小微企業(yè)資金量較少，很少購買自己的土地，大多都是以租賃廠房及建筑物為主，且其法律意識薄弱，租賃與用地手續(xù)不全的現(xiàn)象普遍存在，所以很難以廠房及建筑物作為抵押向金融機構申請貸款；另外，小微企業(yè)的資質(zhì)較差，且銀行對抵押物的信息要求十分謹慎，所以小微企業(yè)申請抵押擔保貸款較為困難。

2.金融機構存在的原因

（1）放貸難度大

在我國的金融機構中，其放貸決策更加傾向于大型的國有企業(yè)，甚至不需要企業(yè)上門，金融機構自己就會主動向其拋出橄欖枝，而對大多數(shù)的小微企業(yè)，則關注較少，向其發(fā)放貸款的意愿不強。銀行出于謹慎性原則，對小微企業(yè)發(fā)放貸款的門檻較高，審核較為嚴苛，而小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，可抵押物又比較廉價，這導致金融機構比較懷疑小微企業(yè)的償債能力，所以對小微企業(yè)發(fā)放貸款的可能性不高；同時，由于電商時代的到來，為小微企業(yè)帶來了一定的沖擊，許多小微企業(yè)思想與技術都比較落后，轉(zhuǎn)型困難，市場前景并不樂觀，這也導致金融機構拒絕向小微企業(yè)貸款；另外，小微企業(yè)資質(zhì)與規(guī)模有限，能夠申請的貸款金額很難吸引到一些金融機構的興趣，且為其發(fā)放貸款的程序同樣嚴苛，這也導致金融機構向小微企業(yè)發(fā)放貸款的意愿不強。

（2）貸款成本較高

向金融機構申請貸款的手續(xù)與費用并不會因為申請貸款金額的多少而有所改變，而小微企業(yè)雖然申請的貸款金額數(shù)量不多，卻依然要按照金融機構所制定好的規(guī)章流程來辦理貸款事宜，因此，對于金融機構來說，向小微企業(yè)發(fā)放貸款所要辦理的業(yè)務量及工作流程都不會減少，同時由于小微企業(yè)資質(zhì)欠佳，金融機構為其辦理貸款的過程中可能要對其給予更多的關注，因此，相對于一些大型的國有企業(yè)而言，向小微企業(yè)發(fā)放貸款的工作成本會升高，本著降低成本與風險的原則，小微企業(yè)申請貸款很難獲得金融機構的支持。

3.政府方面的原因

近幾年來，面對小微企業(yè)不斷走下坡路的經(jīng)濟形勢，我國政府也出臺了一些扶持小微企業(yè)的政策，但是能夠滿足這些政策的小微企業(yè)數(shù)量不多，大部分企業(yè)還是很難達到被扶持的標準，同時，我國缺乏統(tǒng)一的小微企業(yè)監(jiān)管平臺，無法有效的指導與監(jiān)管小微企業(yè)的發(fā)展，導致許多小微業(yè)的的發(fā)展不合乎法規(guī)，甚至總走彎路，另外，我國政府雖在也在一定程度上降低了小微企業(yè)的稅收標準，但是這只是治標不治本，小微企業(yè)的資金需求遠遠得不到滿足，這也嚴重的抑制了小微企業(yè)的發(fā)展；最后，政府提供的融資平臺對于小微企業(yè)來說門檻較高，能夠達到標準的少之又少，這也使得小微企業(yè)存在融資難的問題。

四、小微企業(yè)融資困難的解決對策

1.提升自身素質(zhì)

我國的小微企業(yè)要跟上時代的腳步，在原有的基礎上，做到傳統(tǒng)與現(xiàn)代相結合，建立起符合時代發(fā)展的管理模式與工作流程，引進新時代的技術與人才，提升小微企業(yè)的整體面貌與素質(zhì)，為小微企業(yè)迎接網(wǎng)絡時代的到來打下堅實的基礎，降低互聯(lián)網(wǎng)時代對小微企業(yè)的沖擊，提升小微企業(yè)的抗風險能力與市場競爭力，為小微企業(yè)申請融資貸款做到基礎工作；同時，小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營的過程中也要做到重合同講信用，樹立良好的企業(yè)形象，保障財務信息真實可靠，為小微企業(yè)吸引外部融資打下良好的基礎。

2.拓寬融資渠道

小微企業(yè)要利用時代的特點結合自身因素，尋找多種融資途徑，拓寬融資渠道，努力提升自身素質(zhì)，加強自我建設，創(chuàng)造出具有自身特色的產(chǎn)品，從而吸引一定的融資資源，解決小微企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀，同時，小微企業(yè)也要抓住與一些與非金融機構的合作機會，全方位拓寬融資渠道與融資方式；如果小微企業(yè)的資質(zhì)較好，合作企業(yè)較多，也可以與多家企業(yè)一起，采取聯(lián)合集資的方式進行融資，提升小微企業(yè)的自身價值；小微企業(yè)還可以結合網(wǎng)絡時代的發(fā)展，采取一些互聯(lián)網(wǎng)宣傳的方式，吸引感興趣的投資者，為小微企業(yè)帶來一定的資金投入，既方便又快捷。

3.建立健全信用擔保體系

隨著網(wǎng)絡時代的發(fā)展，企業(yè)的誠信情況將通過互聯(lián)網(wǎng)平臺被迅速的傳播出去，因此小為企業(yè)必須注重誠信經(jīng)營，為其贏得良好的口碑與企業(yè)形象，做好與金融機構合作的基礎工作，從而加強金融機構為其貸款的主動性；另外，我國可以建立起小微企業(yè)工作管理平臺，對小微企業(yè)的發(fā)展加以監(jiān)管，保障其生產(chǎn)經(jīng)營能夠健康、有序運行，同時，為其建立健全信用擔保體系，并設立相應的信用標準，促使小微企業(yè)能夠嚴格按照信用標準經(jīng)營企業(yè)，提升小微企業(yè)的整體形象，從而從根本上提升小微企業(yè)的信用狀況，有效推進小微企業(yè)融資貸款。

4.推進金融體制改革

就目前的經(jīng)濟形勢來看，大型國有企業(yè)一成不變的管理模式在逐漸退化，而小微企業(yè)正以其靈活多變的經(jīng)營形式迅速占領著市場，因此，小微企業(yè)的發(fā)展前景還是比較可觀的，金融機構需要轉(zhuǎn)變對小微企業(yè)以往的歧視觀念，在原有的體制上做出一些變革，降低小微企業(yè)申請貸款的門檻，解決小微企業(yè)的融資問題；金融機構也可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)時代的特點，建立網(wǎng)上融資平臺，以電子商務的形式推出一些互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品供小微企業(yè)申請與選擇，這樣既提升了金融機構辦理貸款的靈活性，也滿足了小微企業(yè)多種多樣的融資需求。

5.加大政府扶持力度

我國政府需要進一步出臺一些扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策與規(guī)章，為小微企業(yè)的發(fā)展提供更廣闊的的空間，相關稅務部門可以針對新科技與環(huán)保型的小微企業(yè)進一步減免稅負，減少小微企業(yè)的經(jīng)營負擔，也可以對一些虧損中的小微企業(yè)提供一些政策上的支持與幫助，促使小微企業(yè)能夠健康發(fā)展；我國也可以由政府出臺一些針對小微企業(yè)的融資平臺，加大政府對小微企業(yè)的扶持力度，在一定程度上降低小微企業(yè)的融資壓力。

五、總結

由此可見，電商時代的到來雖然為小微企業(yè)帶來了一些沖擊，但是也為小微企業(yè)發(fā)展與轉(zhuǎn)型帶來了一定的機遇，小微企業(yè)可以根據(jù)這一時代特征，積極改變自身狀態(tài)，選擇多種渠道進行融資，金融機構與政府部門也需要做出一些調(diào)整，扶持小微企業(yè)的發(fā)展，為小微企業(yè)融資貸款提供更加便利的渠道，為小微企業(yè)的發(fā)展打下良好的基礎。

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