張超+張宇

摘 要：在當(dāng)前的中國(guó)社會(huì)，小額保險(xiǎn)費(fèi)用低，是大多數(shù)中低收入者的最佳選擇方式，通過參保為生活提供保障，已成為一種新型保險(xiǎn)項(xiàng)目受到了廣大人民群眾的廣泛支持。又因其在具有商業(yè)性的基礎(chǔ)上同時(shí)兼具了社會(huì)公益性，已被政府列為了一項(xiàng)關(guān)鍵的扶貧措施。在支持“三農(nóng)”的發(fā)展，使農(nóng)村貧困家庭擺脫困境上，農(nóng)村小額信貸起到了中流砥柱的作用。本文首先深入分析指出了小額信貸所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，其次，通a過借鑒國(guó)際信貸經(jīng)驗(yàn)，并與當(dāng)前的信貸模式相比較，提出了將小額信貸結(jié)合小額保險(xiǎn)的一種全新的發(fā)展模式。同時(shí)在文中對(duì)這一全新模式進(jìn)行了詳細(xì)的解析，提出了其相結(jié)合的重要性，并在如何使二者同步發(fā)展的問題上，給出了自身的建議。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;農(nóng)村小額保險(xiǎn);農(nóng)村小額信貸

一、防控研究相關(guān)內(nèi)容概括

1.普惠金融的內(nèi)涵。普惠金融的思想最早可以追溯到15世紀(jì)，信貸業(yè)務(wù)是由意大利的修道士開展起來的，以抑制高利貸利率，成為對(duì)普惠金融最早的探索。

普惠型金融體系（Inclusive Financial System 或Inclusive Financial Sector for Development)這一發(fā)展概念，由聯(lián)合國(guó)和世界銀行“扶貧協(xié)商小組”在2005年國(guó)際小額信貸年正式提出。其內(nèi)涵主要是擴(kuò)大金融體系及金融服務(wù)，為社會(huì)所有階層和群體提供全方位有效的金融服務(wù)，將所有人都納入經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)軌道，讓社會(huì)各個(gè)階層（特別是貧困和低收入人群）都能擁有享受合適金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，通過金融形式改善經(jīng)濟(jì)狀況，平等地分享社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)成果，提高貧困人口的生活水平。這也是普惠金融的出發(fā)點(diǎn)、立足點(diǎn)及最終檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)。

2005年，聯(lián)合國(guó)專家組起草了《建設(shè)普惠金融體系》藍(lán)皮書，全球普惠金融啟動(dòng)大會(huì)在日內(nèi)瓦舉行，該會(huì)議對(duì)普惠金融體系的描述是：“每一個(gè)發(fā)展中國(guó)家應(yīng)該制定相應(yīng)的政策、立法和規(guī)章制度來保保障金融體系，應(yīng)建立一個(gè)持續(xù)的、穩(wěn)定的、長(zhǎng)期為人們提供有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)的金融體系。

在中國(guó)，普惠金融的經(jīng)營(yíng)范圍主要是為城鄉(xiāng)貧困人口提供的優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，為城鄉(xiāng)低收入人群提供資金支持、通過吸納社會(huì)就微小企業(yè)為需要的地區(qū)提供金融服務(wù)。為推動(dòng)普惠金融體系在中國(guó)的建立，聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署特于2007年為中國(guó)政府提供了一個(gè)名為“中國(guó)普惠金融體系建設(shè)”的項(xiàng)目，主要有兩個(gè)內(nèi)容即制定中國(guó)普惠金融體系戰(zhàn)略和建立普惠金融投資。

2.小額信貸與小額保險(xiǎn)模式的基本特征

（1）期權(quán)組合性質(zhì)。“小額信貸+小額保險(xiǎn)”這種模式在家庭中廣為應(yīng)運(yùn)，這種雙驅(qū)模式可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的效益最大化,最優(yōu)的證券投資組合形式有利于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)資金的安全。農(nóng)民使用現(xiàn)貨多頭的模式不把雞蛋放在同一個(gè)框子里，分析農(nóng)民的收入與支出情況，當(dāng)今是金融風(fēng)險(xiǎn)加大，小額貸款保險(xiǎn),就提供了安全需要，也就成為賣權(quán)多頭的模式。小額信貸與農(nóng)民的收益其實(shí)是成正比的,如果小額保險(xiǎn)社會(huì)價(jià)值縮水,不用擔(dān)心，農(nóng)民也有一定的保障，通過保費(fèi)可以減少價(jià)值的貶值狀況。農(nóng)民的生活中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)往往會(huì)遭受自然災(zāi)害的影響，突發(fā)性事件的人身傷亡的例子出現(xiàn),這就要求保險(xiǎn)單位評(píng)定受損的狀況，來確定支付保費(fèi)用,當(dāng)出現(xiàn)農(nóng)民的損失的情況時(shí)，保險(xiǎn)公司的賠償經(jīng)費(fèi)就和抵消了農(nóng)民的損失,最后，有利于維護(hù)農(nóng)民的合法權(quán)益以及生產(chǎn)穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（2）信任資本。信任資本是社會(huì)資本的核心。(費(fèi)玉娥,劉志英,2009)通過對(duì)盧曼的研究發(fā)現(xiàn)，定義信任可以是,保持人際關(guān)系信任的前提下，實(shí)現(xiàn)制度保障信任兩種方式。人際信關(guān)系主要是以情親、友情、家庭、地緣位置之間的相互關(guān)系。制度保障信任通過社會(huì)的約束、政府法律的制定，以及法規(guī)的實(shí)施等來維持社會(huì)的穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，建立“小額信貸+小額保險(xiǎn)”雙驅(qū)模式,通過社會(huì)中的信用評(píng)級(jí)制度的建立與監(jiān)督，在一定程度上人際關(guān)系信任對(duì)社會(huì)的發(fā)展是影響不大的,現(xiàn)實(shí)社會(huì)制度保障成為了重要的維持人際關(guān)系的舉措。其實(shí)，社會(huì)中提倡的信任資本的改革與完善在一定程度也就是信用機(jī)制的進(jìn)一步完善。

二、小額信貸與小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要性

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，全國(guó)各地金融機(jī)構(gòu)也不斷引進(jìn)技術(shù)加強(qiáng)金融創(chuàng)新，其中探索出了許多關(guān)于“農(nóng)業(yè)險(xiǎn)+小額信貸”的銀保合作的發(fā)展模式，在某種程度上化解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)過重的局面，解決了農(nóng)民“貸款難”的問題，推動(dòng)了銀行、金融保險(xiǎn)公司以及推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的共同發(fā)展，形成了農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)的保障、放貸機(jī)構(gòu)的信譽(yù)條件、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的三位一體的發(fā)展方式。

1.小額貸款保險(xiǎn)為農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力提供了保障。一般來說，使用小額信貸的農(nóng)戶大多數(shù)都是低收入群體，他們希望通過貸款獲得資金通過種植、養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)促進(jìn)地區(qū)發(fā)展，達(dá)到脫貧致富。但是，在風(fēng)險(xiǎn)防范能力方面較弱，如果不幸遭遇意外傷亡以及出現(xiàn)了自然災(zāi)害，他們無力承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，就喪失了還貸能力。這時(shí)，保險(xiǎn)公司推出的業(yè)務(wù)就可以保障農(nóng)戶的人身安全、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也就加強(qiáng)了農(nóng)戶抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。小額信貸與小額保險(xiǎn)相互合作，給農(nóng)戶帶來了機(jī)遇，其中提供低資費(fèi)、多方位的保險(xiǎn)服務(wù)，迎合了貸款難的問題，也降低放貸機(jī)構(gòu)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，拓寬了放貸渠道，以降低農(nóng)貸的成本。

2.額信貸保險(xiǎn)可以通過一定的手段使放貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于還貸來說，農(nóng)戶的低收入對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)非常的敏感，如遇到地震和疾病等重大災(zāi)害性事故。預(yù)期收入降低給農(nóng)戶生活方面造成了影響，最后還貸能力不足，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)也會(huì)面臨資金缺失的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這些客觀因素帶來的貸款損失只有通過保險(xiǎn)才會(huì)的到緩解。農(nóng)戶能夠用于抵押的東西是有限的，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)更愿意實(shí)行無抵押貸款對(duì)已投保的農(nóng)戶實(shí)行優(yōu)惠政策?？梢姡r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是惠民利民的，通過加強(qiáng)貸款人的預(yù)期收益的方式，吸引農(nóng)民變?yōu)閷?shí)際借款人，這既可以提高自身規(guī)模的發(fā)展，有了更多的貸款資源，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的信貸市場(chǎng)發(fā)展繁榮。

3.小額貸款保險(xiǎn)使得保險(xiǎn)公司能夠有資金開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增加公司的保費(fèi)收入。從保險(xiǎn)公司本身來看，小額信貸保的險(xiǎn)賠付率相對(duì)較低，這是典型的效益型險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司通過小額貸款保險(xiǎn)開拓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新局面，增加保費(fèi)收入。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有減低風(fēng)險(xiǎn)的功能。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要的業(yè)務(wù)就是是降低農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)收益，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的能力，使得農(nóng)民收益會(huì)更加安全有效，保障農(nóng)民的生產(chǎn)效率，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速轉(zhuǎn)型與發(fā)展；其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為了中介，農(nóng)戶的貸款更加安全，農(nóng)民可以提高信用等級(jí)，獲得更高的貸款，有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展與改革。

5.小額信貸降低了農(nóng)民的成本，增加了保險(xiǎn)在農(nóng)民心中的可信度，隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，政府也提供農(nóng)民的生產(chǎn)保險(xiǎn)，所以，農(nóng)村中的分支網(wǎng)點(diǎn)保險(xiǎn)行業(yè)較多，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)銷渠道拓寬，加大了農(nóng)民的保護(hù)力度，降低保險(xiǎn)業(yè)的銷售成本最終通過國(guó)家的補(bǔ)貼較低了保險(xiǎn)費(fèi)率。其次，吧貸款投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當(dāng)中，有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在增加農(nóng)民收入的前提下，進(jìn)一步為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

三、普惠金融視角下農(nóng)村“小額保險(xiǎn)＋小額信貸”模式存在的問題及因素分析

1.監(jiān)管不到位，機(jī)構(gòu)存在缺失問題不能發(fā)揮扶貧基金效果。銀行與保險(xiǎn)公司都屬于金融企業(yè)，但是他們的監(jiān)管機(jī)構(gòu)不同，這讓部分業(yè)務(wù)開展受到制約，造成監(jiān)管不到位。比如農(nóng)信社等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用農(nóng)民的知識(shí)水平低，建立的保險(xiǎn)業(yè)只是自己融資的渠道，不合法律的原則，不具有辦理《保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格證》的資格，被銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)視為違規(guī)，這樣的問題普遍存在。

2.普惠金融供給和需求之間的關(guān)系下，農(nóng)村投資回報(bào)率低，成本與收入不成正比，農(nóng)村小額信貸失衡。隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，經(jīng)營(yíng)小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到發(fā)展中的挑戰(zhàn)，手續(xù)費(fèi)繁雜以及費(fèi)用高，在相關(guān)部門的監(jiān)管的要求下，報(bào)下公司加強(qiáng)內(nèi)部的信息網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)、培育人才與高科技管理方式來提高競(jìng)爭(zhēng)力，無形中給公司在改革過程中經(jīng)營(yíng)成本就會(huì)變大，造成了負(fù)債。企業(yè)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)就是提高效益，然而高經(jīng)營(yíng)成本占據(jù)了資金的流動(dòng)與公司擴(kuò)張的限制，嚴(yán)重制約了保險(xiǎn)企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的發(fā)展，由于公司運(yùn)營(yíng)不足，這給小額信貸保險(xiǎn)來來了壓力與挑戰(zhàn)。

3.農(nóng)村保險(xiǎn)宣傳力度不夠群眾保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不成熟，農(nóng)民群眾對(duì)小額信貸保險(xiǎn)認(rèn)了解，尤其對(duì)小額信貸保險(xiǎn)的內(nèi)容、條款、保障制度認(rèn)識(shí)不足。對(duì)于農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)中的信貸員來說也是其保險(xiǎn)的推銷員，推銷員在對(duì)業(yè)務(wù)認(rèn)知存在不足，不能充分解釋有關(guān)小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的理念，最終使得小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣受到阻礙和宣傳扭曲，對(duì)小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳和銷售造成很不好的影響。

四、降低風(fēng)險(xiǎn)的防范措施及對(duì)策

1.政府加強(qiáng)法律法規(guī)完善與發(fā)展。政府是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的管理者與監(jiān)管者，完善該行業(yè)的法律建設(shè)，出臺(tái)相應(yīng)的法規(guī)因地制宜的促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。來監(jiān)督小額信貸內(nèi)部存在的組織人員與管理制度的完善、促進(jìn)經(jīng)營(yíng)制度合理有效，制定管理中的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及明確政府與保險(xiǎn)公司的職責(zé)，實(shí)現(xiàn)權(quán)利與義務(wù)的發(fā)展，對(duì)銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)等具有經(jīng)濟(jì)行為的部門實(shí)行嚴(yán)格的規(guī)范制度，并確保經(jīng)營(yíng)者的法律地位。與此同時(shí)，還要加快研究如何促進(jìn)小額信貸和小額保險(xiǎn)的監(jiān)管，加大二者的溝通渠道，同規(guī)范同進(jìn)步，以此來防止信貸機(jī)構(gòu)侵占貸款用戶自身的利益。

2.注重農(nóng)村營(yíng)銷渠道建設(shè)。農(nóng)村小額保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的宗旨應(yīng)從服務(wù)農(nóng)民、惠及農(nóng)民為出發(fā)點(diǎn)。我國(guó)的發(fā)展格局是，農(nóng)村人口眾多，小額保險(xiǎn)單筆業(yè)務(wù)保費(fèi)收入少,現(xiàn)今的農(nóng)村小額保險(xiǎn)主要是依賴保險(xiǎn)公司自身的營(yíng)銷渠道，顯然這居住分散，不利于集中化發(fā)展。這將會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司成本增加，對(duì)發(fā)放小額保險(xiǎn)的參保方式必須是多種多樣的,這樣嚴(yán)重制約了農(nóng)村小額保險(xiǎn)跨區(qū)域、多層次的發(fā)展。因此,建立一個(gè)以網(wǎng)絡(luò)化、信息化為一體的網(wǎng)絡(luò)覆蓋全面,才能讓更多的農(nóng)民受益享受國(guó)的政策。

3.加強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，建立正確的信貸觀與保險(xiǎn)觀。首先，在高層方面，可通過各種新聞媒體作為宣傳媒介；在基層方面，可通過“深入基層”活動(dòng)，通過發(fā)放小禮品增加農(nóng)民的注意力，粘貼墻上廣告讓農(nóng)民了解進(jìn)行公開的宣傳，面對(duì)面的交談。用這些形式來增強(qiáng)村民的保險(xiǎn)意識(shí)，使村民深層次認(rèn)識(shí)小額信貸保險(xiǎn)內(nèi)在的意義，積極促進(jìn)村民參與、購(gòu)買信貸保險(xiǎn)，進(jìn)而將小額信貸推廣到千家萬戶。

另外，使理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)更加簡(jiǎn)單易懂，使貸款的村民能夠理解其含義。對(duì)于各相關(guān)金融機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)對(duì)銷售人員進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，定期的進(jìn)行考核，并制定相關(guān)的獎(jiǎng)懲制度，以此來督促銷售人員的辦事效率。

同時(shí)，為加大宣傳力度，信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)充分重用當(dāng)?shù)氐男刨J員，利用其對(duì)當(dāng)?shù)厥煜さ膬?yōu)勢(shì)來宣傳小額貸款，促進(jìn)小額保險(xiǎn)的營(yíng)銷力度。

五、總結(jié)

我國(guó)農(nóng)村小額貸款的基本特點(diǎn)有額度小、周期短、還款頻率高、擔(dān)保人以及相對(duì)應(yīng)的服務(wù)。小額信貸具有兩方面的含義:一是為大量貧困人口提供金融服務(wù);二是能夠確保小額信貸機(jī)夠更快更好的發(fā)展。

由于我國(guó)農(nóng)村發(fā)展落后，思想禁錮，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展很不完善，并且在扶持信貸等政策要程序繁瑣、開具的證明多。所以，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)仍具有很大的進(jìn)步空間。而對(duì)于小額信貸原是本著為我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)做貢獻(xiàn)的目的，主要是為了貧困農(nóng)戶提供金融服務(wù)，這一深層次的原因再加上其本身所具備的基本制度，可得出它屬于在金融方面的創(chuàng)新。但是，由于小額貸款主要是由國(guó)家扶持，自身缺乏市場(chǎng)化，并不能形成系統(tǒng)的金融體系，在金融產(chǎn)品開發(fā)上過于單一，這使得小額貸款更趨向于行政行為。根據(jù)我國(guó)目前現(xiàn)狀來說，我國(guó)小額信貸在發(fā)展上忽略了金融服務(wù)，過度的將扶貧功效與操作方法作為發(fā)展的重點(diǎn)。下一步，我國(guó)應(yīng)在注重扶貧發(fā)展的同時(shí)，必要的將可持續(xù)發(fā)展作為重點(diǎn)目標(biāo)，提高服務(wù)質(zhì)量，使小額貸款在新農(nóng)村建設(shè)上發(fā)揮更好更大的作用。

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