□唐昊

（湖北民族學(xué)院湖北恩施445000）

恩施地區(qū)商業(yè)銀行對小微企業(yè)融資支持探究

□唐昊

（湖北民族學(xué)院湖北恩施445000）

小微企業(yè)在社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中扮演著重要角色，國家也出臺相關(guān)政策旨在解決小微企業(yè)融資難的問題，本文從恩施商業(yè)銀行對本地小微企業(yè)的發(fā)展支持的方向出發(fā)，提出符合本地企業(yè)金融特點(diǎn)的相關(guān)發(fā)展建議。

商業(yè)銀行；恩施小微企業(yè)；融資支持

1　恩施商業(yè)銀行進(jìn)行小微企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)分析

1.1小微企業(yè)受行業(yè)波動(dòng)的影響較為顯著

恩施地處西南小微企業(yè)的實(shí)力小，主要集中在傳統(tǒng)手工制造業(yè)和一般貿(mào)易，常常處于產(chǎn)業(yè)鏈的末端，深受行業(yè)波動(dòng)的影響，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力迪，現(xiàn)金流困難。商業(yè)銀行先需有效評估行業(yè)的穩(wěn)定性、市場供求關(guān)系、國家相關(guān)政策、以及是否存在安全環(huán)保隱患等等，再對小微企業(yè)進(jìn)行授信，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

1.2客戶信用資料不實(shí)存在一定風(fēng)險(xiǎn)

小微企業(yè)缺少專業(yè)財(cái)會(huì)人員，銀行很難準(zhǔn)確判斷相關(guān)財(cái)務(wù)資料的真實(shí)及準(zhǔn)確性，會(huì)影響銀行對其誠信度的判斷，從而使銀行管理和監(jiān)管難度加大。批量業(yè)務(wù)也是發(fā)展小微金融的常用方法，但是批量開發(fā)授信項(xiàng)目中往往會(huì)出現(xiàn)客戶信息審查有所欠缺的現(xiàn)象。

1.3恩施小微企業(yè)的多環(huán)節(jié)產(chǎn)業(yè)鏈存在操作風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)調(diào)查，產(chǎn)業(yè)鏈融資在恩施商業(yè)銀行發(fā)展小微金融運(yùn)用廣泛。復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)品和流程也會(huì)給產(chǎn)業(yè)鏈融資帶來操作風(fēng)險(xiǎn)。因此在產(chǎn)業(yè)鏈融資時(shí)采取類似黑盒子的資金物流操作方法，同時(shí)根據(jù)各環(huán)節(jié)的需求提供實(shí)時(shí)金融服務(wù)，這樣會(huì)使商業(yè)銀行的綜合定價(jià)水平有效提高，也解決了各環(huán)節(jié)小微企業(yè)的融資難的問題。

2　恩施商業(yè)銀行小微企業(yè)融資改善的策略及對策

2.1嚴(yán)控小微企業(yè)項(xiàng)目融資的準(zhǔn)入條件

從源頭上把控小微金融業(yè)務(wù)在于項(xiàng)目篩選，需充分考慮產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品優(yōu)勢、國家政策、受產(chǎn)業(yè)鏈波動(dòng)影響程度等。在篩選產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目的時(shí)候要充分開率小微企業(yè)的運(yùn)營能力以及和上下游企業(yè)的合作穩(wěn)定和約束能力。

2.2嚴(yán)格管理對小微企業(yè)客戶的準(zhǔn)入條件

在客戶定位上，恩施城區(qū)發(fā)展重點(diǎn)在大型商貿(mào)交易企業(yè)以及相關(guān)服務(wù)行業(yè)，縣域城區(qū)也是如此；然而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域應(yīng)優(yōu)先拓展產(chǎn)權(quán)明晰且有良好發(fā)展前景和口碑的企業(yè)，同時(shí)也要重點(diǎn)支持恩施地區(qū)優(yōu)勢行業(yè)（如旅游及相關(guān)周邊產(chǎn)品）。

在選擇產(chǎn)業(yè)集群對象的時(shí)候要考慮企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力、銷售能力、行業(yè)發(fā)展拓展經(jīng)驗(yàn)等；在選擇發(fā)展商會(huì)項(xiàng)目的時(shí)候要充分考慮該企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模、發(fā)展穩(wěn)定程度、企業(yè)本土化口碑以及社會(huì)影響力等；在選擇發(fā)展商圈對象的時(shí)候要考慮企業(yè)的信用記錄、發(fā)展歷史及經(jīng)營盈利能力等。

2.3開展高效的授信后管理

聯(lián)保業(yè)務(wù)相對來說缺少有效的風(fēng)險(xiǎn)釋放的手段，所以在進(jìn)行聯(lián)保業(yè)務(wù)的時(shí)候要收緊準(zhǔn)入條件。同時(shí)在授信后管理方面，不能用常規(guī)的授信后管理方式來應(yīng)對聯(lián)保業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)恩施本地小微企業(yè)客戶的區(qū)域、行業(yè)、擔(dān)保方式、產(chǎn)品、項(xiàng)目、還款行為等客戶行為進(jìn)行分析，甄別并建立風(fēng)險(xiǎn)防控重點(diǎn)，實(shí)施個(gè)性化差異化的貸后管理方案，這樣能夠有效節(jié)約管理成本，同時(shí)也能夠提高管理效能。

2.4放寬小微企業(yè)貸款的重組條件

恩施小微企業(yè)普遍存在流動(dòng)資金不足的問題，商業(yè)銀行可以根據(jù)實(shí)際情況放寬核銷、重組相關(guān)的限制條件，避免頻繁出現(xiàn)欠息、逾期等的現(xiàn)象，減少不良貸款。針對經(jīng)營狀況良好、信譽(yù)高且不良貸款形成時(shí)間不長的小微企業(yè)可以適當(dāng)放寬貸款的重組條件，可以開放部分還款、追加擔(dān)保等靈活的重組方式，精細(xì)化管理貸款核銷標(biāo)準(zhǔn)，簡化核銷流程和材料，提升不良貸款處置效率，從而確保恩施小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，這樣才能使小微企業(yè)和金融業(yè)務(wù)相輔相成、協(xié)同進(jìn)步。

結(jié)束語

小微企業(yè)是恩施經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不可或缺的中堅(jiān)力量，和許多大中型企業(yè)一樣，小微企業(yè)在恩施地區(qū)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)和少數(shù)民族自治區(qū)發(fā)展中發(fā)揮重要的作用。因此，恩施商業(yè)銀行應(yīng)改良制作，切實(shí)支持小微企業(yè)的發(fā)展進(jìn)步。采用具體問題具體分析的原則，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)服務(wù)理念，針對小微企業(yè)實(shí)力薄弱、資金靈活率低、融資困難的特點(diǎn)，因地制宜的開發(fā)適合真正適合恩施地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展的融資業(yè)務(wù)，在保證金融服務(wù)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)為小微企業(yè)發(fā)展提供堅(jiān)強(qiáng)的資金后盾。

［1］董艷玲.論貨幣政策對小微企業(yè)的影響—兼論貨幣政策取向［J］.理論視野，2011（12）.

［2］彭芳春、鐘丹.縣域中型小微企業(yè)銀行融資創(chuàng)新研究［J］.湖北工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2011（06）：86-92.

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1004-7026（2016）10-0084-01中國圖書分類號：F832.33；F276.3

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本文10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.10.058

唐昊（1991-），男，土家族，湖北恩施人，湖北民族學(xué)院少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)專業(yè)，管理經(jīng)濟(jì)方向。