□曹養(yǎng)南

（青島市住房公積金管理中心山東青島266071）

我國農村金融服務問題及對策

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“三農”問題已經(jīng)成為制約中國經(jīng)濟發(fā)展的重要問題，而農村金融則是“三農”問題的核心。盡管政府部門不斷著手推進農村金融改革，但是農村金融發(fā)展仍然任重而道遠。分析了我國農村金融服務的現(xiàn)狀和問題，并針對這些問題，給出了針對性的建議和意見，以期為“三農”問題的解決添磚加瓦。

農村金融；問題；對策

改革開放以來，城市金融發(fā)展勢頭迅猛，效率、國際化水平、秩序都得到較大提高，逐漸向現(xiàn)代金融模式逼近。與之相比，農村金融起步晚、發(fā)展慢、問題突出、結構松散、效率低下，嚴重制約著農村經(jīng)濟發(fā)展。因此，處理并解決好農村金融服務問題，使之更好地服務于“三農”經(jīng)濟，成為新農村建設的重中之重。

1　創(chuàng)新農村金融產品和服務模式，逐步縮小城鄉(xiāng)二元金融結構形態(tài)

一是大力推進農村金融產品的多元化，以促進除抵押貸款外其他形式的農村信貸產品的創(chuàng)新與發(fā)展。當下的法律框架下由于農村土地抵押程序還不完善，土地金融問題相當復雜，所以在當前法律法規(guī)沒有明文禁止的、產權歸屬相對清晰、價值評估符合實際的各類農村資產可以考慮納入抵押范疇，以進一步擴大抵押范圍，為更多的農村信貸產品創(chuàng)新提供便利。

二是在大力促進普惠金融的推廣與發(fā)展。銀行是不可能在農村全部地區(qū)設置網(wǎng)點的，因為網(wǎng)點的布設需要考慮成本和風險。為解決這一問題，黨的十八屆三中全會發(fā)布了《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，其中就明確提出要“發(fā)展普惠金融”。盡管我國農村還有不少區(qū)域和廣大人民群眾沒有享受到與城市相同的金融服務，但由于城鄉(xiāng)之間的差異性，這個問題影響不是很嚴重。

2　深化農村金融公共服務體制改革，大力推進市場機制建設以鼓勵與促進非正式金融的發(fā)展與壯大

政府在以往我國農村金融改革發(fā)展進程中發(fā)揮了主導型作用，改革的推行與制度設計主要由政府完成，這種做法有很多弊端，如農村金融行政化、改革主觀化、金融體制僵化等問題就非常明顯，這種做法對農民的基本金融需求觸及甚小，無法滿足其需求，對農民和廣大基層群眾自主創(chuàng)造起到了抑制作用，對民間和非正規(guī)金融的有序發(fā)展也造成了很嚴重的壓抑與排斥。

農村經(jīng)濟具有非均衡性，在新農村建設的背景下，以往由政府主導的統(tǒng)一管理模式已經(jīng)不再符合實際，而多層次的金融服務成為主流。因此政府應當在對待非政策性金融機構的問題上明確自身態(tài)度，退居幕后，以便于充分發(fā)揮農村金融市場的作用，從而促進農村政策性金融、商業(yè)性金融、保險、擔保等金融服務的健康有序發(fā)展，進而實現(xiàn)金融主體的多元化與金融服務的多層次、廣覆蓋。為了促進金融需求均衡發(fā)展，可以采取鼓勵正規(guī)金融與非正規(guī)金融共同發(fā)展的策略，二者通過有序競爭與合作互補能夠更為有效的促進農村金融資源的優(yōu)化配置。

3　大力推進農村金融基礎設施建設為農村金融服務奠定堅實的基礎

農村金融基礎設施建設其內涵相當廣泛，包括支付系統(tǒng)、信用體系建設、涉農貸款、農村金融知識教育等。大力推進農村金融基礎設施建設對完善農村公共金融服務具有重要意義。

一是對農村支付服務的完善具有重要意義。人民銀行為解決農村信用社目前的多法人制和省內外相互匯兌等問題設計的接入方式相當靈活多樣，以方便農村信用社接入人民銀行大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)。2012年的數(shù)據(jù)顯示，全國共有農村信用社網(wǎng)點33 047家、農村合作銀行網(wǎng)點712家、農村商業(yè)銀行網(wǎng)點3 576家和村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點1 029家接入人民銀行跨行支付系統(tǒng)，對農村地區(qū)異地匯劃的暢通起到了不可忽視的作用。

二是大力推進農村信用體系建設。為農戶建立電子信用檔案，開展農戶信用評價，并將評價結果應用于貸款審核、管理、優(yōu)惠政策等過程中。根據(jù)2013年的數(shù)據(jù)顯示，人民銀行信用檔案數(shù)量為中小微企業(yè)243萬戶、農戶1.51億。此外，人民銀行還發(fā)布了《關于加快小微企業(yè)和農村信用體系建設的意見》，為加快小微企業(yè)和農村信用體系建設提供了政策指引與前進方向。

完善農村金融公共服務關系到我國經(jīng)濟的均衡發(fā)展，必須提高到戰(zhàn)略角度。農村金融公共服務體系是否完善、是否具有競爭性關系到農民是否能夠方便地以很小的成本實現(xiàn)外源融資的大需求，是實現(xiàn)我國金融均衡發(fā)展的重要條件，對完善社會主義市場經(jīng)濟體制的歷史任務也具有非常重要的作用。

［1］丁志國，張洋，覃朝暉.中國農村金融發(fā)展的路徑選擇與政策效果［J］.西農業(yè)經(jīng)濟問題，2016，（1）：68-75.

［2］湯中榮.農村金融問題研究綜述［J］.商，2014，（8）：116-116.

1004-7026（2016）10-0020-01中國圖書分類號：F832.35

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本文10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.10.011