□張洋峰

(河南理工大學經(jīng)濟管理學院，河南 焦作 454003)

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基于SWOT分析的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究

□張洋峰

(河南理工大學經(jīng)濟管理學院，河南 焦作 454003)

【摘要】本文運用SWOT的方法，對村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部優(yōu)勢、劣勢，外部面臨的機遇和挑戰(zhàn)等因素進行分析和總結(jié)，并提出了新形勢下村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的一系列建議。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；SWOT分析

我國長期存在的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)導致城鄉(xiāng)金融資源分配不均衡，金融資源多流向城市，產(chǎn)生了農(nóng)村金融供給不足，競爭不充分、金融服務缺失等“金融抑制”問題，這與我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的要求不相適應，嚴重制約了我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。為滿足廣大農(nóng)民和小微企業(yè)的金融需求，促進“三農(nóng)”發(fā)展，引導金融業(yè)更好地服務于實體經(jīng)濟，我國必須進行農(nóng)村金融體制改革，因此，作為農(nóng)村金融創(chuàng)新實踐的村鎮(zhèn)銀行應運而生。

經(jīng)過近八年的發(fā)展與成長，村鎮(zhèn)銀行在服務“三農(nóng)”、促進農(nóng)村多元化金融體系構(gòu)建、推動新農(nóng)村建設方面發(fā)揮了重要的作用，并取得了驕人的成績。但是，我們應該看到村鎮(zhèn)銀行仍然存在融資渠道狹窄、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、人員素質(zhì)不高、經(jīng)營風險較大等問題，同時又面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭壓力和農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境破損等外在挑戰(zhàn)。因此，對我國村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部的優(yōu)勢、劣勢、面臨的機遇和挑戰(zhàn)進行分析和總結(jié)，對于新形勢下村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展是尤為重要的。

1我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

從2007年第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立以來，我國村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量得到了快速發(fā)展。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2014年底，全國已經(jīng)組建村鎮(zhèn)銀行1 233家，縣域覆蓋率達54.57%；負債總額6 847億元，比上年增長1 433億元；各項存款余額5 808億元，比上年增長1 176億元；資產(chǎn)總額7 973億元，比上年增長1 685億元，占比27%；各項貸款余額4 862億元，比上年增長1 234億元，占比34%，其中，農(nóng)戶貸款余額達到了2111億元，小微企業(yè)貸款余額達到了2 405億元，兩小貸款占比達到92.9%[1]。由此可見村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展呈現(xiàn)良好態(tài)勢，并在支農(nóng)惠農(nóng)方面發(fā)揮了重要作用。

2村鎮(zhèn)銀行SWOT分析

SWOT分析，又稱態(tài)勢分析法，主要是指將與研究對象相關(guān)的內(nèi)部優(yōu)勢、劣勢，外部機遇、挑戰(zhàn)等，通過調(diào)查研究列舉出來，經(jīng)過系統(tǒng)的分析，將相關(guān)各要素匹配起來，形成具有決策意義的戰(zhàn)略矩陣，其中S(strength)代表優(yōu)勢，W(weakness)代表劣勢，O(opportunity)代表機遇，T(threat)代表挑戰(zhàn)。下面將運用SWOT方法對村鎮(zhèn)銀行進行分析。

2.1村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢分析(Strength)

2.1.1組織結(jié)構(gòu)靈活便捷

村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人，體量小，組織結(jié)構(gòu)扁平化，所以管理層次少，決策鏈條短，組織靈活，相比大型商業(yè)銀行，對于農(nóng)民或小微企業(yè)的貸款申請審核快捷便利，能夠高效地為農(nóng)民或小微企業(yè)提供金融服務。以中山小欖村鎮(zhèn)銀行為例，其從貸款人提出申請到銀行決定是否發(fā)放貸款，大概需要7-10天，只要申請人提交的材料齊全，一般兩到三天內(nèi)就會發(fā)放貸款，相比商業(yè)銀行要快得多。

2.1.2信息成本低

我國農(nóng)村地區(qū)交通條件差、信息傳遞不方便，交易雙方信息不對稱程度高，同時由于農(nóng)村金融需求者居住分散、收入水平低、單筆存貸款規(guī)模小、生產(chǎn)的自然風險與市場風險較大且缺乏必要的擔保與抵押品，導致商業(yè)銀行因貸款成本高而不愿意向農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款。而村鎮(zhèn)銀行立足于農(nóng)村，其工作人員往往是本地居民，對本地市場的客戶十分熟悉，很容易了解到當?shù)匦∥⑵髽I(yè)的經(jīng)營狀況、項目前景和信用水平，因此可以克服由于信息不對稱或信息不完全所帶來的高額成本障礙[2]。

2.1.3草根金融定位明確

村鎮(zhèn)銀行的定位就是服務三農(nóng)，其主要的客戶是當?shù)氐霓r(nóng)戶和小微企業(yè)，由于立足于農(nóng)村，所以村鎮(zhèn)銀行將當?shù)匚盏拇婵顑?yōu)先滿足本縣域內(nèi)的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的使用需要，這樣就在小范圍內(nèi)形成良性循環(huán)。同時，村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點貼近農(nóng)村，了解當?shù)氐纳a(chǎn)生活方式和風俗習慣，因此可以因地制宜設計出符合當?shù)靥厣慕鹑诋a(chǎn)品和服務。

2.2村鎮(zhèn)銀行劣勢分析(Weakness)

2.2.1融資渠道狹窄

企業(yè)的融資渠道主要包括內(nèi)源融資和外源融資，對于村鎮(zhèn)銀行內(nèi)源融資來說，由于對主發(fā)起人資格的限制以及對股東持股比例的要求，限制了一些具有較強資金實力的單一自然人、非銀行金融機構(gòu)、單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人入資村鎮(zhèn)銀行。對于外源融資來說，由于村鎮(zhèn)銀行相比農(nóng)信社、郵政儲蓄銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)成立時間短、社會信譽低、網(wǎng)點少、金融服務不完善，再加上農(nóng)民收入少，導致個人的“吸儲難”，而大小額支付系統(tǒng)和結(jié)算系統(tǒng)等硬件方面的限制又使得村鎮(zhèn)銀行很難吸收到當?shù)仄髽I(yè)的存款。

2.2.2經(jīng)營理念落后，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

由于主發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行中占有絕對控股地位，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營理念、發(fā)展策略、運營模式、管理制度等往往被主發(fā)起行所限制，并且依賴于主發(fā)起行，而在業(yè)務實踐中，受到人力、財力、技術(shù)等因素的制約，村鎮(zhèn)銀行在服務流程改善、金融產(chǎn)品設計、風險管理方式規(guī)范等方面缺乏獨立創(chuàng)新能力，既不能有效滿足農(nóng)村居民日趨多樣化的金融需求，又不能在金融產(chǎn)品和服務方面與其他農(nóng)村金融機構(gòu)形成明顯差異。

2.2.3運營風險較高

首先，面臨信用風險。村鎮(zhèn)銀行的主要服務對象是農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著自然和市場的雙重風險，再加上我國農(nóng)業(yè)保險尚不健全，極易引發(fā)信用風險。其次，面臨經(jīng)營風險。較低的吸儲能力限制了村鎮(zhèn)銀行的流動性，而農(nóng)業(yè)的季節(jié)性易造成貸款人與存款人同時“擠兌”的局面[3]。同時，相對于存款的緊張，農(nóng)村的貸款需求十分旺盛，這也使村鎮(zhèn)銀行的存貸比年年高升。截至2012年底，建設銀行下屬村鎮(zhèn)銀行存款余額共計71.12億元，貸款余額69.87億元，其存貸比已超過100%[4]。盡管有5年的存貸比超標期限，但該數(shù)據(jù)仍說明全國大部分村鎮(zhèn)銀行的存款穩(wěn)定性極差，容易引發(fā)極大的經(jīng)營風險。最后，面臨操作風險。由于村鎮(zhèn)銀行位于農(nóng)村區(qū)域，薪酬待遇和工作環(huán)境不佳，使其很難吸引高素質(zhì)人才，工作人員素質(zhì)偏低和工作經(jīng)驗的缺乏都會加劇操作風險。同時，在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部往往缺乏系統(tǒng)的金融風險識別、風險評估、風險處置能力，一旦發(fā)生信貸風險，將會造成不可估量的后果。

2.3村鎮(zhèn)銀行機遇分析(Opportunity)

2.3.1國家政策的支持

黨和政府歷來都很重視“三農(nóng)”的發(fā)展，特別是近幾年為了縮小城鄉(xiāng)差距，緩解城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡現(xiàn)象，國家提出建立普惠金融體系，鼓勵新型農(nóng)村金融機構(gòu)特別是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，例如2006年銀監(jiān)會出臺的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入限制。2007年，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》加強了對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督和管理，規(guī)范了其組織和行為。2013年，黨的十八屆三中全會提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，這表明了黨中央對發(fā)展普惠金融，構(gòu)建多元化金融體系的重視。而且自2004年起，我國連續(xù)12年的中央一號文件都將“三農(nóng)”問題當成焦點，鼓勵“三農(nóng)”發(fā)展，這一系列的政策支持，都為村鎮(zhèn)銀行的設立和發(fā)展提供了契機。

2.3.2市場需求大

農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，滿足農(nóng)村居民的貸款需求，為廣大偏遠貧困農(nóng)戶提供可得的金融服務是構(gòu)建普惠金融體系的目標。截至2014年底，我國涉農(nóng)貸款(本外幣)余額23.6萬億元，其中農(nóng)戶貸款余額5.4萬億元，同比增長達19%[5]，雖然已取得一定進步，但城鄉(xiāng)差別仍然巨大。據(jù)西南財經(jīng)大學中國家庭金融調(diào)查研究的數(shù)據(jù)顯示，在農(nóng)村地區(qū)，有借貸需求的家庭比例達到19.6%，高于城市17.2%的比例，且隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民的借貸需求會越來越旺盛，而與巨大借貸需求量相對的是農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性僅為27.6%[6]。同時，由于早些年四大商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村地區(qū)，導致農(nóng)村地區(qū)金融資源匱乏。因此，農(nóng)村地區(qū)金融資源的供不應求為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了機會。

2.4村鎮(zhèn)銀行挑戰(zhàn)分析(Threat)

2.4.1互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭

近兩年，隨著余額寶、定期寶、京東“白條”等金融產(chǎn)品的層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念也被炒得沸沸揚揚，互聯(lián)網(wǎng)金融借助大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，在降低交易成本、提高交易效率、拓展市場交易邊界、節(jié)約人的勞動時間方面有著獨特的優(yōu)勢[7]。一方面，互聯(lián)網(wǎng)科技公司、電商企業(yè)和通信運營商對傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付、存款、貸款三大核心業(yè)務領(lǐng)域進行不斷沖擊和蠶食。為了應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，各傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行開始紛紛“觸電”，并希望借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢去拉回那些原來被其所拋棄的農(nóng)村“長尾客戶”，例如工商銀行近幾年調(diào)整戰(zhàn)略步伐，重返縣域及農(nóng)村地區(qū)設立網(wǎng)點，并力推互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“E-ICBC”。這對于剛剛在農(nóng)村地區(qū)穩(wěn)定并積累了一定客戶的村鎮(zhèn)銀行來說是一大挑戰(zhàn)。因為論資金和技術(shù)，村鎮(zhèn)銀行并不是大型商業(yè)銀行的對手，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也看到了農(nóng)村巨大的金融供給缺口，紛紛推出涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務。

2.4.2農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境破損

金融生態(tài)環(huán)境是指金融機構(gòu)存在的外部環(huán)境，主要包括相關(guān)的法律、信用、擔保體系以及金融機構(gòu)間的協(xié)調(diào)機制，是金融業(yè)生存的基礎(chǔ)[8]。首先，相關(guān)法律法規(guī)不健全，農(nóng)村金融組織的立法滯后，缺乏專門的法律法規(guī)對農(nóng)村金融相關(guān)主體的權(quán)利和義務、農(nóng)村金融市場的監(jiān)管以及農(nóng)村金融組織的進入退出機制進行規(guī)范和要求，這阻礙了農(nóng)村金融市場的發(fā)展。其次，擔保體系不完善，農(nóng)民普遍缺乏可變現(xiàn)的抵押擔保物，而且又缺少專門的擔保中介為農(nóng)民提供擔保。最后，信用環(huán)境差。目前我國并未形成覆蓋農(nóng)村地區(qū)的征信體系，而金融機構(gòu)間缺乏信息共享機制，加之貸款農(nóng)戶地域分散，貸款金額小，信用意識淡薄，農(nóng)村中小企業(yè)財務制度不規(guī)范，導致金融機構(gòu)因受限于貸款成本而不愿意提供貸款。

3促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議

3.1堅持三農(nóng)定位，提升品牌認知度

村鎮(zhèn)銀行作為我國農(nóng)村金融服務的重要供給者，是普惠金融理論在我國的實踐，它成立的目的就是為我國農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供金融服務，因此，一定要履行好“服務三農(nóng)”的宗旨，堅持“貸農(nóng)、貸小”的原則，絕不能因為追求利潤最大化而偏離支農(nóng)的目標。村鎮(zhèn)銀行應加大品牌宣傳，利用當?shù)氐碾娨?、廣播、報紙、網(wǎng)絡等媒體，積極宣傳自身的優(yōu)勢，讓人們盡快了解村鎮(zhèn)銀行的服務特色和業(yè)務辦理流程，通過提升服務質(zhì)量，提高服務效率，提高品牌認知度，增強農(nóng)民到村鎮(zhèn)銀行存款的意愿。

3.2轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)新金融產(chǎn)品

村鎮(zhèn)銀行要想得到可持續(xù)發(fā)展，一條重要的途徑就是轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務。管理者應具有互聯(lián)網(wǎng)思維，積極借助主行的資金、技術(shù)、數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢，積極升級自身的軟硬件，盡快開通網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子支付系統(tǒng)及客戶管理系統(tǒng)，在系統(tǒng)建設、信息產(chǎn)品開發(fā)方面彌補弱勢，以應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。同時不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，在貸款產(chǎn)品上，要不斷地深入研究客戶需求，鎖定目標客戶群，量身定做特色產(chǎn)品，如可以推出農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款、農(nóng)業(yè)機械貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等多種貸款產(chǎn)品，并依托“三農(nóng)”的特點，嘗試開展代收水電費、醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險等便民服務，爭取向“社區(qū)銀行”發(fā)展。

3.3加強人員建設，提升風險管理能力

加強防控風險、處置風險的能力，最重要的是發(fā)揮人的主動性。首先在人員建設方面，村鎮(zhèn)銀行應廣泛引進業(yè)務操作和風險監(jiān)管需要的高素質(zhì)專業(yè)人才，加強人員培訓，樹立風險防控意識，提升業(yè)務操作技能，減少因操作失誤造成的風險損失。其次，要制定信貸管理規(guī)范監(jiān)督機制，嚴格落實貸款管理績效考核和責任追究制，對貸農(nóng)、貸小業(yè)績突出的人員要給予獎勵，對于違規(guī)貸款責任人要嚴肅處理。最后，在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部應設立專門的風險管理部門，對日常操作、貸款流程中的風險源、風險點進行梳理和排查，并建立緊急應對預案，避免在風險發(fā)生時出現(xiàn)慌亂的情況。

3.4改善金融生態(tài)環(huán)境，完善信用體系

良好的金融生態(tài)環(huán)境是金融機構(gòu)發(fā)展的基礎(chǔ)，首先，完善農(nóng)村金融相關(guān)法律法規(guī)，制定針對農(nóng)村金融建設的專門法律，保障農(nóng)民和相關(guān)農(nóng)村金融機構(gòu)的利益。其次，加快統(tǒng)一征信系統(tǒng)的建設，村鎮(zhèn)銀行間建立信息共享機制，設立信用狀況黑名單，減少信貸風險。最后，適當擴大農(nóng)村抵押擔保品的范圍，探索將大型農(nóng)用生產(chǎn)設備、林權(quán)、水域灘涂使用權(quán)等納入擔保范圍，創(chuàng)新采用聯(lián)保小組擔保、龍頭企業(yè)擔保等多種擔保方式，鼓勵建立涉農(nóng)擔保中介，為農(nóng)民和小微企業(yè)提供特色擔保服務[9]。3.5積極爭取政策支持，加強銀政合作

設立村鎮(zhèn)銀行是縮小城鄉(xiāng)差距、推進新農(nóng)村建設、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要舉措，由于村鎮(zhèn)銀行的服務對象是三農(nóng)，再加上我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平和農(nóng)村經(jīng)濟市場化程度低，導致村鎮(zhèn)銀行盈利能力不足，因此政府應在財政稅收和貨幣監(jiān)管給予村鎮(zhèn)銀行優(yōu)惠，并加強村鎮(zhèn)銀行與當?shù)卣暮献?。首先，在財政稅收方面，對村?zhèn)銀行的小額信貸實行貼息，并降低接入大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)和銀聯(lián)系統(tǒng)的準入門檻和費用，給予新設立的村鎮(zhèn)銀行一定時間的稅收優(yōu)惠期，鼓勵其發(fā)展。其次，在貨幣監(jiān)管方面，對村鎮(zhèn)銀行可實施差別的存貸款利率政策，提高村鎮(zhèn)銀行資金實力，降低融資成本和信貸風險。最后，在日常業(yè)務拓展上可尋求當?shù)卣献鳎數(shù)卣稍趫鏊峁?、業(yè)務宣傳等方面給予支持，但同時應避免過多的干涉。

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[責任編輯：王閩紅]

【中圖分類號】F832.35

【文獻標識碼】A

【文章編號】1008-9101(2016)01-0067-03

作者簡介：張洋峰(1992-)，男，河南平頂山人，現(xiàn)為河南理工大學工商管理專業(yè)在讀碩士研究生，研究方向：金融理論與實踐。

收稿日期：2015-12-08