保監(jiān)發(fā)〔2015〕18號

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中國保監(jiān)會關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見

保監(jiān)發(fā)〔2015〕18號

各保監(jiān)局、各財產(chǎn)保險公司、中國保險行業(yè)協(xié)會：

為進一步保護投保人、被保險人合法權益，維護財產(chǎn)保險市場正常秩序，促進財產(chǎn)保險市場持續(xù)健康發(fā)展，現(xiàn)就深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革提出以下意見。

一、指導思想、基本原則和主要目標

（一）指導思想

深入貫徹黨的十八屆三中全會精神，認真落實國務院《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》，努力營造公平競爭、優(yōu)勝劣汰的市場環(huán)境，更好地發(fā)揮市場配置資源的決定性作用。引導財產(chǎn)保險公司提高自主經(jīng)營意識，增強財產(chǎn)保險行業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。加快轉變政府職能，更好地發(fā)揮政府的作用。加大簡政放權力度，強化事中事后監(jiān)管，不斷提高財產(chǎn)保險監(jiān)管的科學化、現(xiàn)代化水平。

（二）基本原則

1.堅持市場化方向。構建統(tǒng)一開放、競爭有序、監(jiān)管有力的商業(yè)車險市場體系，建立健全市場化的商業(yè)車險條款費率形成機制，激發(fā)財產(chǎn)保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力與動力，引導財產(chǎn)保險公司在商業(yè)車險品牌、管理、渠道、價格、服務等方面開展全方位、多層次、差異化的市場競爭，提升財產(chǎn)保險行業(yè)準確評估標的風險、有效管控經(jīng)營成本、持續(xù)改善服務質量的能力。

2.保護保險消費者合法權益。加大保險監(jiān)管力度，監(jiān)督財產(chǎn)保險公司全面履行對消費者的各項義務，嚴肅查處損害保險消費者知情權、自主選擇權、公平交易權等合法權益的行為，引導財產(chǎn)保險公司為保險消費者提供更多優(yōu)質優(yōu)價的商業(yè)車險產(chǎn)品和服務。加強保險意識教育，普及車險基礎知識，規(guī)范保險信息披露，強化保險說明義務，幫助保險消費者科學合理選擇商業(yè)車險產(chǎn)品和服務。

3.積極穩(wěn)妥推進改革。按照總體規(guī)劃、分步實施、試點先行、全面推進的工作思路，把握好各項政策措施出臺的時機、力度和重點，處理好改革、發(fā)展與穩(wěn)定的關系，做到改革措施穩(wěn)步推進，政策效應有序釋放。

（三）主要目標

建立健全科學合理、符合我國國情的商業(yè)車險條款費率管理制度。以行業(yè)示范條款為主體，創(chuàng)新型條款為補充，建立標準化、個性化并存的商業(yè)車險條款體系。以大數(shù)法則為基礎，市場化為導向，逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率厘定自主權。以動態(tài)監(jiān)管為重點，償付能力監(jiān)管為核心，加強和改善商業(yè)車險條款費率監(jiān)管。

二、建立健全商業(yè)車險條款形成機制

（一）建立行業(yè)示范條款制度

中國保險行業(yè)協(xié)會負責擬定并不斷豐富商業(yè)車險示范條款體系。商業(yè)車險示范條款的保障范圍應滿足社會公眾的合理預期，條款文字應嚴謹、規(guī)范、明確、通俗。中國保險行業(yè)協(xié)會應根據(jù)政策法律變化和保險市場發(fā)展情況，及時對商業(yè)車險示范條款進行動態(tài)修訂和完善，積極推進保險條款的標準化、通俗化進程，不斷增強商業(yè)車險示范條款的適應性。

（二）建立創(chuàng)新型條款形成機制

鼓勵財產(chǎn)保險公司積極開發(fā)商業(yè)車險創(chuàng)新型條款。引導財產(chǎn)保險公司為保險消費者提供多樣化、個性化、差異化的商業(yè)車險保障和服務，滿足社會公眾不同層次的保險需求。支持中國保險行業(yè)協(xié)會成立商業(yè)車險創(chuàng)新型條款專家評估委員會，建立科學、公正、客觀的創(chuàng)新型條款評估機制。探索建立保險產(chǎn)品創(chuàng)新保護機制。

三、建立健全商業(yè)車險費率形成機制

（一）建立行業(yè)基準純風險保費的形成、調整機制

中國保險行業(yè)協(xié)會應按照大數(shù)法則要求，建立財產(chǎn)保險行業(yè)商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的收集、測算、調整機制，動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準純風險保費表，為財產(chǎn)保險公司科學厘定商業(yè)車險費率提供參考，防范財產(chǎn)保險公司在商業(yè)車險費率厘定過程中產(chǎn)生大的偏差和風險，提高財產(chǎn)保險行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營的科學性、穩(wěn)定性和規(guī)范性。

中國保險行業(yè)協(xié)會應不斷推進行業(yè)數(shù)據(jù)積累和精算工作，逐步提高商業(yè)車險基準純風險保費表的精確性和適應性。

（二）逐步擴大財產(chǎn)保險公司費率厘定自主權

賦予財產(chǎn)保險公司一定的商業(yè)車險費率厘定自主權，由市場主體根據(jù)自身實際情況科學測算基準附加保費，合理確定自主費率調整系數(shù)及其調整標準。推動財產(chǎn)保險公司逐步提升經(jīng)營管理效率，提高風險定價能力，支持財產(chǎn)保險公司將經(jīng)營管理優(yōu)勢合理轉化為價格和服務優(yōu)勢，促使商業(yè)車險費率與財產(chǎn)保險公司經(jīng)營成本、標的風險更好地匹配，提升財產(chǎn)保險行業(yè)商業(yè)車險費率厘定的科學化、精細化、專業(yè)化水平。

根據(jù)保險市場發(fā)展情況和保險市場成熟程度，逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率厘定自主權，最終形成高度市場化的商業(yè)車險費率形成機制。

四、加強和改善商業(yè)車險條款費率監(jiān)管

（一）建立對條款費率的動態(tài)監(jiān)管機制

加強對財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險條款費率擬訂和使用情況的日常監(jiān)控。發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)問題的，責令財產(chǎn)保險公司停止使用并限期修改。情節(jié)嚴重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的商業(yè)車險條款費率。

在完善商業(yè)車險單獨核算管理制度的基礎上，建立對財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率厘定和使用情況的回溯分析機制。及時驗證商業(yè)車險費率厘定和使用過程中精算假設的合理性、責任準備金提取的合規(guī)性和財務業(yè)務數(shù)據(jù)的真實性，深入排查因商業(yè)車險費率擬訂不科學、不公平、不合理所帶來的風險隱患，有效防止因商業(yè)車險費率過高損害社會公眾利益、或因費率過低形成不正當競爭、擾亂商業(yè)車險市場正常經(jīng)營秩序的行為。

（二）完善償付能力監(jiān)管制度

不斷加強償付能力監(jiān)管制度建設，完善償付能力監(jiān)管制度體系，推動財產(chǎn)保險公司建立健全全面風險管理制度，引導財產(chǎn)保險公司通過規(guī)范商業(yè)車險經(jīng)營行為、改善商業(yè)車險承保效益提升償付能力。提高償付能力監(jiān)管制度執(zhí)行力，強化償付能力剛性約束，嚴守不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風險的底線。

五、做好改革組織實施工作

（一）統(tǒng)一思想，加強領導

深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革工作重要性強，涉及面廣，社會關注度高，時間緊迫，任務繁重。保險監(jiān)管機構、保險行業(yè)協(xié)會和財產(chǎn)保險公司應及時成立由主要負責人牽頭、各相關部門共同參加的商業(yè)車險條款費率管理制度改革領導小組和工作組，制定實施方案，落實各項措施，確保改革順利推進。

（二）制訂預案，平穩(wěn)過渡

財產(chǎn)保險公司應根據(jù)自身能力審慎制定商業(yè)車險發(fā)展規(guī)劃，妥善處理商業(yè)車險新舊產(chǎn)品銜接問題，大力提升承保理賠服務水平，切實防范定價風險和償付能力風險。保險監(jiān)管機構、保險行業(yè)協(xié)會和財產(chǎn)保險公司要做好商業(yè)車險條款費率管理制度改革啟動前的各項準備工作，關注改革實施中的問題和隱患，制訂突發(fā)事件應急預案，促進財產(chǎn)保險行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展。

（三）加強宣傳，提升意識

保險監(jiān)管機構、保險行業(yè)協(xié)會和財產(chǎn)保險公司要組織開展商業(yè)車險條款費率管理制度改革的政策宣導，重點做好商業(yè)車險條款費率的解釋說明，普及保險知識，提升保險意識，為深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革創(chuàng)造良好環(huán)境。