孫淑玲

（吉林市農(nóng)業(yè)科學(xué)院，吉林132101）

吉林省農(nóng)村金融對農(nóng)民收入的影響分析

孫淑玲

（吉林市農(nóng)業(yè)科學(xué)院，吉林132101）

金融作為經(jīng)濟(jì)的核心，對經(jīng)濟(jì)有著至關(guān)重要的作用，因此，農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中更是占有著舉足輕重的地位。截止2013年末，吉林省總?cè)丝跀?shù)為2 751.28萬人，其中，鄉(xiāng)村人口為1 260.09萬，所占比例為45.8%，由此看出，作為農(nóng)業(yè)大省的吉林省，如何發(fā)展好農(nóng)村金融，從而提高農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，更是政府需重點(diǎn)解決的問題，本文從農(nóng)村金融對農(nóng)民收入的影響角度出發(fā)，介紹吉林省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀與農(nóng)民收入情況，分析吉林省農(nóng)村金融對農(nóng)民增收的影響，并提出加快農(nóng)村金融發(fā)展增加農(nóng)民收入的對策，從而剖析了農(nóng)村金融對農(nóng)民收入的影響。

吉林??；農(nóng)村金融；農(nóng)民收入；影響；對策

1　吉林省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀與農(nóng)民收入情況

1.1吉林省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1.1商業(yè)銀行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對吉林省的農(nóng)村而言，商業(yè)銀行農(nóng)村機(jī)構(gòu)主要是指農(nóng)業(yè)銀行。農(nóng)業(yè)銀行則開發(fā)了一系列不同品種的貸款來提高收益，并把部分農(nóng)業(yè)資金轉(zhuǎn)移到工商業(yè)。因此，農(nóng)業(yè)銀行的大部分貸款資金都投入在國有農(nóng)業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)大型工業(yè)企業(yè)，所以，農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)戶的關(guān)系已然逐漸弱化。盡管農(nóng)業(yè)銀行在商業(yè)化的道路上獲得了更高的安全性和營利性，但對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小型工商業(yè)戶主來說，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中所占的地位卻在逐漸下降。

1.1.2農(nóng)村信用合作社由于農(nóng)村信用合作社下轄機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大、分布密度大，因此，農(nóng)村信用合作社已成為吉林省支農(nóng)信貸服務(wù)的業(yè)務(wù)骨干，并已成為唯一的在農(nóng)村有業(yè)務(wù)往來的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。至2013年末，吉林省農(nóng)村信用社的各項(xiàng)存款余額已然達(dá)到了2 093.4億元，各項(xiàng)貸款余額也都保持增長并達(dá)到1 346.5億元，其增加速度高于全省銀行業(yè)的平均速度。

1.1.3村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行建立的本意就是要打破農(nóng)村金融的壟斷，改善農(nóng)村金融市場的供需不均衡、競爭不完全的境況。到2013年末，全省范圍內(nèi)一共建立了31家村鎮(zhèn)銀行，總存款余額已經(jīng)達(dá)到1 97.8億元，相較于年初增長了49%；總貸款余額已經(jīng)達(dá)到127億元，比年初增加了62.5%。

1.1.4郵政儲蓄銀行吉林省總共開辦了551家郵政代理儲蓄營業(yè)所，其中，開辦了小額貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)有127個，這就保障了近8萬戶農(nóng)戶以及小型農(nóng)資企業(yè)的資本需求。郵政儲蓄銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布省內(nèi)的各大小城鄉(xiāng)，是吉林省農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶儲蓄以及清算的基本途徑。

1.2吉林省農(nóng)民收入情況

隨著農(nóng)民收入分化現(xiàn)象的日益明顯，可以大致將農(nóng)民收入分為財產(chǎn)性收入、工資性收入、轉(zhuǎn)移性收入和家庭經(jīng)營性收入。近幾年，后三項(xiàng)收入盡管不斷增加，但由于受到各方面的限制，僅能保持每年同比提高10～12%，而第一項(xiàng)，即農(nóng)民財產(chǎn)性收入只占家庭總收入的3%～4%，因此最具有增收的潛力。然而吉林省農(nóng)民的財產(chǎn)性收入不太穩(wěn)定，盡管其總體呈上升趨勢，且年平均增速雖大于純收入的年平均增速，但由于其基數(shù)較小，總量仍處于較低水平，雖然增幅較大，但是實(shí)際增量并不大。家庭經(jīng)營性收入作為農(nóng)民收入的最主要來源，雖然整體上有逐年減少的趨勢，但其所占純收入比例卻仍然保持在70%左右，工資性收入是農(nóng)民收入的重要來源，其比例基本保持在15%左右，轉(zhuǎn)移性收入所占比例較小僅為4%左右，與前幾年相比較，近年來吉林省農(nóng)民人均純收入雖然增速較快，但單純就農(nóng)民收入水平來看，卻仍然處于較低的水平［1］。

2　吉林省農(nóng)村金融對農(nóng)民增收的影響

2.1吉林省農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制不靈活

吉林省農(nóng)村金融制度不靈活而且已經(jīng)呈現(xiàn)出衰敗狀態(tài)，主要表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)作用明顯減弱，并且沒能按照其本意較好地?fù)?dān)當(dāng)起農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推動農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重大任務(wù)。農(nóng)村信用社支農(nóng)乏力。作為唯一發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)由于規(guī)模不能滿足農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)發(fā)展對資金的需求。目前農(nóng)村信用社普遍存在資本充足率低、資產(chǎn)風(fēng)險大、“兩呆”貸款增多，財務(wù)風(fēng)險加劇，經(jīng)營狀況惡化以及產(chǎn)權(quán)模糊、融資能力變?nèi)醯戎T多問題，其薄弱的資金實(shí)力及經(jīng)營困境已然無力填補(bǔ)由于國有商業(yè)銀行的漸漸退出農(nóng)村金融市場以及政策性銀行不斷縮小業(yè)務(wù)范圍所造成的農(nóng)村金融領(lǐng)域的服務(wù)斷層和空白。

2.2吉林省農(nóng)村信貸總規(guī)模不足

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在吉林省雖然作為數(shù)額最多、種類最齊全、提高最快的省份，但是，近幾年，“工、農(nóng)、中、建”四家銀行已經(jīng)大大減少發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的數(shù)額，還要在縣以下的區(qū)域吸收存款，加之郵政儲蓄也在農(nóng)村吸收存款，因此，有很大一部分存款未能轉(zhuǎn)化為信貸資金，轉(zhuǎn)而走入了城市，農(nóng)村信用社在資金緊張的狀態(tài)下也不輕易向農(nóng)村發(fā)放信貸，所以只能滿足部分小額貸款的需求，從農(nóng)業(yè)貸款的規(guī)模來看，農(nóng)村人均農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模與全省人均信貸規(guī)模存在很大差距，雖然農(nóng)村信用社在支農(nóng)方面起著絕對的主導(dǎo)作用，但是這完全是杯水車薪，農(nóng)民貸款難的困境依然無法解決。這無疑致使許多農(nóng)民需要資金時求資無路，大大減少了農(nóng)民增收的機(jī)會。

2.3農(nóng)民融資成本高

吉林省農(nóng)村金融市場為農(nóng)民提供的融資渠道可以分為兩種，即正式渠道和非正式渠道。正式渠道主要指通過商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，非正式渠道則指民間借貸。正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)均采用商業(yè)化模式進(jìn)行運(yùn)作，辦理業(yè)務(wù)時手續(xù)繁雜，嚴(yán)格遵守各項(xiàng)制度，且由于這些機(jī)構(gòu)天生具有趨利性，他們在成本與利潤、風(fēng)險與回報之間不停斡旋，但是他們的既得利益依然難以與其縮小城市業(yè)務(wù)的機(jī)會成本相制衡，所以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融市場的注資愈來愈少，抑制了農(nóng)村正規(guī)金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動。這就導(dǎo)致了農(nóng)民融資時成本較高，打消了農(nóng)民籌資創(chuàng)業(yè)的積極性。民間借貸雖然成本低門檻低，但是其利率過高，加重了債務(wù)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，很有可能再次“返貧”，也擾亂了正常的農(nóng)村金融秩序［2］。

2.4吉林省農(nóng)村信用社經(jīng)營不善影響了支持農(nóng)民增收的力度

農(nóng)村信用社在經(jīng)營中未能很好地發(fā)揮其作用，支農(nóng)服務(wù)意識淡薄，支農(nóng)服務(wù)功能差，而且部分農(nóng)民把貸款用于醫(yī)療住房等生活支出上，未能真正用在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上，使其未能發(fā)揮真正的效用。而且吉林省很多農(nóng)村信用社仍堅(jiān)持“春放秋收冬不貸”的傳統(tǒng)信貸管理模式，金融服務(wù)水平相對落后，甚至一些貸款利率較高，這無疑是加大了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，嚴(yán)重打壓了農(nóng)民貸款的積極性。由于信用社的經(jīng)營不善，大大降低了農(nóng)民對信用社的信心，沒能發(fā)揮好支農(nóng)的中流砥柱作用，削弱了信用社支持農(nóng)民增收的力度。

3　加快發(fā)展農(nóng)村金融的對策

3.1增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)意識

各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真研究中央關(guān)于發(fā)展農(nóng)業(yè)和深化農(nóng)村信用社改革的一系列國策，統(tǒng)一思想和看法，加強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)工作的意愿和意志力，樹立客觀的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)態(tài)度，并建立支農(nóng)產(chǎn)生效益的意識，改變和強(qiáng)化支農(nóng)服務(wù)的工作，適應(yīng)廣大農(nóng)戶的生產(chǎn)資金需要，擴(kuò)大貸款層面，同時還要集聚資金，靈活變通地走向農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢；堅(jiān)定履行貸款自由，預(yù)防不合理的政府干涉行為，并且促進(jìn)農(nóng)業(yè)貸款的公開機(jī)制，積極配合廣大農(nóng)民群眾和黨政干部的監(jiān)督。

3.2建立科學(xué)合理的農(nóng)村金融服務(wù)體系

為了更好地促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，要建立科學(xué)合理的農(nóng)村金融服務(wù)體系，對于農(nóng)業(yè)銀行，應(yīng)強(qiáng)化其支農(nóng)定位找準(zhǔn)切入點(diǎn)，將服務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)及農(nóng)村，利用城市資源服務(wù)農(nóng)村，努力做到以城養(yǎng)農(nóng)，以農(nóng)業(yè)作為根本，并整理匯集現(xiàn)有資源，創(chuàng)新農(nóng)村金融的服務(wù)形式，努力找到適合農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)形式。

3.3優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

一些吉林省不發(fā)達(dá)地區(qū)缺乏信用意識，信用環(huán)境不完善，大大降低了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向其發(fā)放信貸的意愿。所以要優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，完善信用體制，加強(qiáng)監(jiān)督，提高村民的信用及法治意識和基本金融能力，加強(qiáng)金融法制建設(shè)，規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立要求以及運(yùn)營方式，使金融環(huán)境更好地發(fā)展［3］。

3.4完善農(nóng)村金融市場

為了農(nóng)村金融市場井然有序的發(fā)展，需要不斷完善農(nóng)村金融市場，，進(jìn)一步深化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)權(quán)制度的改革，為金融產(chǎn)品市場交易和農(nóng)村信貸資金運(yùn)動創(chuàng)造條件維護(hù)農(nóng)村金融市場的秩序。還要發(fā)展多種信用方式，積極拓展多種融資工具，完善農(nóng)村金融市場。

3.5提高農(nóng)村金融效率

有實(shí)用性的金融服務(wù)對建設(shè)現(xiàn)代化新農(nóng)村有非同凡響的作用，因金融的低效，故要積極增強(qiáng)農(nóng)村金融效率，由于導(dǎo)致金融的優(yōu)化資源配置功能下降，進(jìn)而影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率。因此，為了改善這種現(xiàn)狀，首先，政府應(yīng)給予政策支持，推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，激活信貸市場，可以先從降低信貸客戶的門檻、簡化信貸申請及審核程序、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等方面入手，還可以增大支農(nóng)范圍，提高對農(nóng)村中長期的貸款支持力度，深化改革，優(yōu)化信貸過程，提高機(jī)構(gòu)的管理能力和盈利能力。

［1］馮永琦，王 璐.吉林省農(nóng)村金融服務(wù)面臨的問題及發(fā)展策略［J］.經(jīng)濟(jì)視角（上旬刊），2014（2）：10-13.

［2］王 倩，孫碩晰.吉林省農(nóng)村民間金融現(xiàn)狀及其治理對策探析［J］.東北師大學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2014（04）：230-232.

［3］王曉光.吉林省農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺陷及對策研究［J］.商業(yè)時代，2011（36）：122-123.

責(zé)任編輯：吳艷玲

Jilin Province Rural Financial Impact on Farmers’Income Analysis

SUN Shuling
（Jilin City Academy of Agricultural Sciences，Jilin 132101）

As the core of economy，finance has a vital role to economy，therefore，rural finance occupy a pivotal position in the rural economy.By the end of 2013，the total population of Jilin province was to 2751.28 million，in which the rural population was 12，600，900，and the proportion was 45.8%.Which shows that，as a major agricultural province of Jilin，how to make and develop rural finance，thereby increase farmers’income and promote the rural economy，should need governments focus on outstanding issues.In this article，from the perspective of rural financial impacting on farmers’income，introduces the current development of Jilin province rural finance and the situation of farmers income，analyzes the effect of rural finance on farmers’income in Jilin province，and put forward the countermeasures on accelerating the development of rural financial and increasing farmers’income，and analyzes the effect of rural finance on farmers’income.

Jilin province；rural finance；farmers’income；influence；countermeasure

F832.35

A

2016-04-11

孫淑玲（1966-），女，吉林省梨樹縣人，高級會計(jì)師，從事會計(jì)工作。