王文浩

摘 要：經(jīng)濟的發(fā)展帶動了人們消費水平的提高和消費觀念的轉(zhuǎn)變，信用卡作為一種新興的支付手段，給消費者的生活帶來了翻天覆地的變化，不僅為支付提供了便利，還可以享受商戶提供的各種優(yōu)惠服務(wù)；對商業(yè)銀行來說，為其帶來手續(xù)費和利息收入的同時，也帶來了相當程度的風險，這也對我國的經(jīng)濟健康發(fā)展帶來了不利。本文通過對目前商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析入手，找出信用卡業(yè)務(wù)存在的風險和原因，最終提出防范信用風險的有效措施，期望能夠推動銀行業(yè)和經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：操作風險；信用風險；欺詐風險；風險防范措施

一、我國信用卡市場現(xiàn)狀

近年來，發(fā)卡量增長迅速，根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會發(fā)布的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書（2012）》的統(tǒng)計，截至2012年底，中國信用卡累計發(fā)行3.3億張，平均每四個人中就有一人持有信用卡；全國信用卡交易額占社會消費品零售總額的比例達到48.26%。但是信用卡逾期半年未償信貸總額148.63億元，增長了17.1%。由此可見，隨著信用卡業(yè)務(wù)量的增長，其未償還比例也在提升，風險應(yīng)該引起有關(guān)部門的高度重視，否則會影響整個金融業(yè)的穩(wěn)定。

二、信用卡業(yè)務(wù)風險種類

自1994年至今，商業(yè)銀行信用卡進入了創(chuàng)新發(fā)展階段，金融環(huán)境和政策環(huán)境的改變，使得信用卡業(yè)務(wù)的風險種類越來越多而復雜，但總結(jié)起來說可以分為兩類：操作風險和信用風險。

1.操作風險

操作風險是在信用卡信貸市場上，銀行職員操作不當導致的風險，系統(tǒng)控制失靈，而且具體的管理機制和流程未切實實施。首先，從銀行角度說，因為各種條件的限制，銀行不可能完全了解消費者的真實財務(wù)狀況，表現(xiàn)為疏忽大意的的違規(guī)操作和利用職務(wù)便利的不和規(guī)定發(fā)放信用卡。各項工作機制和監(jiān)督機制在員工工作中沒有形成原則；其次，從消費者角度說，網(wǎng)上銀行的發(fā)展使消費者辦理相關(guān)業(yè)務(wù)更便利，但由于知識的限制和熟悉程度的影響，錯誤地利用了網(wǎng)絡(luò)等便利措施；這樣的風險銀行不可能有效控制。這反映了風險防范機制存在一定的漏洞。

2.信用風險

信用風險是借款人不能在規(guī)定期限內(nèi)按照約定的合約及時、足額償還銀行本金和利息的可能性。首先是持卡人帶來的信用風險，道德因素可能會影響自己的信用卡消費行為，多是信用卡小額貸款和分散性較強的原因，因此個人征信體系亟待完善，大的風險環(huán)境暴露了居民征信系統(tǒng)還有很多的不完善；其次是銀行方面行動的滯后，當持卡人的資信情況發(fā)生變化，各種因素造成財務(wù)危機，無力償還信用卡欠款時，銀行方面不能及時對持卡人的信用狀況進行調(diào)整，最終導致?lián)p失。

3.欺詐風險

欺詐風險是借款人和銀行的信息不對稱造成的，借款人利用信息優(yōu)勢，騙取信用卡惡意透支。中介機構(gòu)的交易風險，信用卡在流通階段，由于持卡人和商戶的謀利行為造成的偽卡欺詐和非法交易（如信用卡套現(xiàn)服務(wù)，不合規(guī)定的信用卡營銷等），使得各合法主體遭受了損失。這也充分反映了我國監(jiān)管機構(gòu)的責任不到位。

三、信用卡業(yè)務(wù)風險現(xiàn)狀

1.信用卡風險管理的 政策環(huán)境仍需改善

關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的法規(guī)政策涵蓋了金融創(chuàng)新、風險管理、金融市場交易等各個方面，正是這些法規(guī)政策的存在，給銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了良好的環(huán)境，促進了整個信用卡產(chǎn)業(yè)制度的優(yōu)化和規(guī)范，但是金融產(chǎn)品創(chuàng)新時刻發(fā)生，客觀環(huán)境不斷變化，，然而目前的政策還要與時俱進不斷完善，來跟上信用卡產(chǎn)業(yè)的不斷變動。

2.銀行信用風險積聚造成發(fā)展遭遇瓶頸

銀行產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟的發(fā)展帶動下發(fā)生了深刻變化，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得商業(yè)銀行面臨前所未有的挑戰(zhàn)，銀行間的競爭越來越激烈，為了維持發(fā)展將擴大市場份額、市場品牌作為信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營的目標，這種單純追求發(fā)卡數(shù)量的粗放式經(jīng)營，導致在最初的普遍擴張后，發(fā)展面臨瓶頸，各類風險不斷出現(xiàn)，使得銀行不得不考慮，風險的識別、計量和管理手段問題。

3.信用卡指標整體偏低

與國外相比，我國居民受傳統(tǒng)觀念的影響習慣于保守消費，對透支消費缺乏動力，金融消費理念還是普通的儲蓄存款，對信用卡缺乏詳細的認識和了解，導致一些惡意透支等違法行為，產(chǎn)生欺詐風險。

四、我國商業(yè)銀行信用卡風險管理存在的問題

1信用卡相關(guān)法律體系不健全

法律作為上層建筑的組成部分應(yīng)不斷變化來滿足更科學的需要。目前來說我國還沒有形成完善的信用卡法律體系。首先，信用卡作為一個獨立的行業(yè)，沒有專門的法律作為保護；在我國基本法律中也涉及到信用卡風險管理，包括利用信用卡的犯罪行為，但對信用卡管理的專門法律還沒有形成，因此總會存在一些法律糾紛沒有可以查詢的專門法律。另外，涉及信用卡管理的規(guī)定各種法律法規(guī)之間也有相互的沖突和矛盾，信用卡業(yè)務(wù)涉及到國際結(jié)算，如果按照國際法則進行操作，則有些規(guī)定會與我國的法律法規(guī)相抵觸，因此國家在制定專門的信用卡管理法律時也要結(jié)合相關(guān)的國際條例進行一致性整合。最后，信用卡管理法律也應(yīng)與時俱進，漸進地調(diào)整法律內(nèi)容，絕不留下不應(yīng)有的法律空白。

2.信用卡風險管理技術(shù)相對落后；信用卡業(yè)務(wù)的審批

我國商業(yè)銀行在進行信貸審批時采用專家制度法，根據(jù)經(jīng)驗和已有專業(yè)知識進行審批，這種定性分析帶有的主觀色彩會嚴重影響信用評價，同一個申請人會有不同的授信額度，這種控制風險的方法已很落后。在風險管理的過程中應(yīng)盡量改進技術(shù)，找到一種客觀的方法來控制風險是很必要的。

3.個人征信體系不完善，宣傳力度不夠，人民意識不強

各家銀行在辦理信用卡業(yè)務(wù)的過程中，會查詢各自的征信系統(tǒng)，信用信息不夠完整，資源沒有得到共享，這造成了很多不必要的浪費，而且信用額度的授予差距較大，會給不法分子帶來犯罪的便利。對待風險，消費者的態(tài)度是保守和片面的，這不僅帶來信用卡業(yè)務(wù)繼續(xù)發(fā)展的瓶頸，也給不良消費帶來了發(fā)展契機。

五、商業(yè)銀行信用卡風險的防范措施

1.建立完善法律法規(guī)，加強監(jiān)管力度

法律是人們生活的準則，做任何事情都要有法可依，有法必依，只有做事遵守法律社會才會和諧，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展也離不開法律的約束，我國現(xiàn)在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快，相應(yīng)的法律法規(guī)沒有跟上步伐，無法保障信用卡業(yè)務(wù)的良好運行環(huán)境，因此相關(guān)法律法規(guī)的出臺非常必要。政府等相關(guān)部門要深入地進行市場調(diào)查，根據(jù)具體情況制定和調(diào)整法律法規(guī)，對信用卡違法行為，要加大處罰力度，，銀監(jiān)會要對銀行進行嚴格監(jiān)管，對銀行業(yè)等金融機構(gòu)的風險狀況進行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立行業(yè)監(jiān)管信息系統(tǒng)，對金融機構(gòu)風險進行評價、分析。

2.建立內(nèi)部風險控制機制，組建高素質(zhì)的風險管理團隊

風險管理已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的重點，要有一支高素質(zhì)的人才隊伍來開展風險管理工作，為更好地控制風險提供人才支持；同時要加強組織結(jié)構(gòu)建設(shè)，定期根據(jù)需要調(diào)整機構(gòu)組織，進行全行范圍內(nèi)的風險控制宣傳教育；最終要通過指標將信用卡風險與員工的個人績效相掛鉤，嚴格考察信用卡的差錯率、透支不良率，形成日常的風險考核制度，風險意識內(nèi)化為每一個員工的謹慎行為，每一位員工積極主動地開展風險管理和防控工作，形成了良性的工作機制。

3.完善個人征信系統(tǒng)，嚴格審批信用卡的發(fā)放管理工作

信用卡審批是關(guān)口，把握好最初的一道關(guān)能夠有效地控制風險，信用卡審批要嚴格落實審核制度，認真審核相關(guān)人的身份證原件，個人簽名，材料身份等，相關(guān)工作要親見親核，建立網(wǎng)絡(luò)信用信息共享平臺，控制持卡人的信用額度，持卡人在各大銀行的信用記錄都會核查到，保證了審批的安全性。此外，完善個人征信系統(tǒng)，成立專門的權(quán)威征信評價機構(gòu)，對個人的信用信息進行統(tǒng)一的管理。主要是對高風險客戶的異常交易狀況和變動情況進行實時監(jiān)控，根據(jù)具體的情況，必要的時候提醒顧客或進行相關(guān)處理，防止發(fā)生更嚴重的損失，防范了欺詐風險。

4.樹立風險防范意識，加強道德建設(shè)，倡導理性消費

信用卡持卡人作為主要責任人要加強自身道德建設(shè)，合理利用信用卡消費帶來的便利，抵制信用卡違法行為，另外不要輕信中介機構(gòu)和商戶的各種信用卡優(yōu)惠服務(wù)，要有基本的風險識別能力，要對自己的消費金額確認后簽字，定期對賬單進行檢查，消費觀念要 理性，考慮償付能力后再透支。

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