向昌蓮（凱里學(xué)院，貴州凱里556011）

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茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與農(nóng)村普惠金融的融合解析

向昌蓮
（凱里學(xué)院，貴州凱里556011）

摘要：茶產(chǎn)業(yè)在中國南方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中所占比重較大，是中國南方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)。但是當(dāng)前中國茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在諸多問題，如缺乏集中化經(jīng)營，缺乏發(fā)展資金等，嚴(yán)重影響著中國茶產(chǎn)業(yè)，制約著中國南方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著農(nóng)村金融體系改革的深入，普惠金融在中國南方農(nóng)業(yè)發(fā)展中的作用日益突出。此次研究主要探討中國茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與農(nóng)村普惠金融的融合，以求促進(jìn)中國茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：茶產(chǎn)業(yè)；普惠金融；農(nóng)村金融體系

中國是茶葉的生產(chǎn)國，也是茶葉消費(fèi)大國。作為一種優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，茶產(chǎn)業(yè)不僅在中國南方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中所占比重較大，而且對(duì)中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的作用，在中國新農(nóng)村建設(shè)中的作用也不容忽視。但是受中國傳統(tǒng)農(nóng)村金融體系的影響，茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展存在諸多限制，嚴(yán)重影響著茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。為此，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系改革，實(shí)現(xiàn)茶產(chǎn)業(yè)與普惠金融之間的融合成為中國當(dāng)前茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要途徑。

1　中國茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1生產(chǎn)水平相對(duì)較低

我國是世界上的茶葉生產(chǎn)大國，茶樹種植面積、茶葉產(chǎn)量均占第一位，但是茶樹采摘面積相對(duì)較小，大部分茶樹仍未得到有效的開發(fā)。近年來，世界茶葉需求量明顯提升，為我國茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來巨大的發(fā)展契機(jī)。但是需要我們注意的是，目前大多數(shù)茶樹的管理相對(duì)粗放，管理能力較低，靠天吃飯的現(xiàn)象普遍存在，茶樹的管理水平與茶葉的生產(chǎn)能力仍有較大的發(fā)展空間[1]。另外，我國茶樹的良種改良技術(shù)偏低，良種推廣速度相對(duì)較慢，良種種植面積相對(duì)較小，嚴(yán)重制約著茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

1.2茶葉農(nóng)藥殘留超標(biāo)

近年來，食品安全一直是關(guān)注的焦點(diǎn)。在這種情況下，茶葉農(nóng)藥殘留超標(biāo)也引起廣泛的關(guān)注。另外，茶農(nóng)對(duì)農(nóng)藥的認(rèn)識(shí)存在一定的偏差，市場(chǎng)監(jiān)管力度偏低，致使茶葉農(nóng)藥殘留超標(biāo)嚴(yán)重。盡管已經(jīng)加大茶葉農(nóng)藥殘留的檢測(cè)力度，建立無公害茶葉生產(chǎn)基地，但是茶葉農(nóng)藥殘留超標(biāo)問題仍有待改善。目前已經(jīng)被檢測(cè)到的農(nóng)藥殘留種類多達(dá)十多種，包括滴滴涕、三氯殺螨醇、氰戊菊酯等，嚴(yán)重影響著茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

1.3集中程度偏低

受傳統(tǒng)耕種方式的影響，我國茶產(chǎn)業(yè)的集中程度偏低，致使生產(chǎn)規(guī)模偏小、茶園不集中、茶產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。一些比較著名的茶葉產(chǎn)區(qū)仍然是家庭作坊的生產(chǎn)模式，致使茶葉缺乏安全保障，不能達(dá)到現(xiàn)代化的生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)。另外，由于集中程度偏低，造成生產(chǎn)經(jīng)營能力偏低，與茶葉市場(chǎng)需求欠吻合。茶葉生產(chǎn)創(chuàng)新能力較低，茶葉精細(xì)加工能力不足，產(chǎn)品質(zhì)量無法得到有效保障。

1.4茶葉深加工能力較低

隨著生活水平的提高，茶葉的保健功能開始逐漸被認(rèn)知，茶葉在日常保健中的作用日益突出。但是受發(fā)展資金的束縛，我國茶葉深加工才剛剛起步，茶葉深加工能力較低，茶葉深加工技術(shù)水平差。同時(shí)，茶葉功能物質(zhì)提取技術(shù)水平偏低，生產(chǎn)方式粗放，茶葉產(chǎn)品多以初級(jí)產(chǎn)品為主，技術(shù)含量較低，不能滿足茶葉市場(chǎng)的實(shí)際需求[2]。隨著茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，茶葉深加工所占的比重必將不斷提高，茶葉市場(chǎng)的需求量會(huì)不斷提高，茶葉產(chǎn)品的附加值也必將不斷提升，茶葉深加工能力最終決定著茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展能力。

2　茶產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村普惠金融體系融合的基本原則

2.1以人為本，公平公正

作為一種金融體系，茶產(chǎn)業(yè)與普惠金融體系融合的最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)全方位地為茶產(chǎn)業(yè)提供金融服務(wù)，而金融資源的公平公正分配是其基本內(nèi)涵。因此，以人為本，公平公正也就是茶產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村普惠金融體系融合的基本原則。人是茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展核心，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本前提，因此在實(shí)現(xiàn)兩者融合的過程中，應(yīng)當(dāng)注重以人為本，充分發(fā)揮人的主體作用。茶產(chǎn)業(yè)與普惠金融體系融合更要求實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源的有效合理分配，促進(jìn)茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)發(fā)展結(jié)果的共享，因此公平公正也是茶產(chǎn)業(yè)與普惠金融體系融合的基本原則。

2.2政府為主、市場(chǎng)為輔

普惠金融體系屬于公共服務(wù)的金融體系，金融體系主體的有限理性會(huì)造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的紊亂，不能對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的資源起到配置作用，不利于茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，必須充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，降低資源配置成本，提高資源配置效率。明確政府、金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)的職權(quán)范圍，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的人員及設(shè)備優(yōu)勢(shì)，節(jié)約發(fā)展資金，提高工作效率，完善普惠金融體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)已經(jīng)建立的普惠金融體系的監(jiān)督管理，實(shí)現(xiàn)多層次普惠金融體系的建立和完善[3]。但是，如果政府職能劃分混亂、政府機(jī)構(gòu)配置不合理，則會(huì)造成政府主導(dǎo)作用的失靈。為保證普惠金融體系在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的資源配置中的作用，還需要發(fā)揮市場(chǎng)的輔助調(diào)節(jié)作用。

2.3明確各級(jí)政府職責(zé)

從國內(nèi)外普惠金融體系的構(gòu)建實(shí)踐來看，只有充分發(fā)揮各級(jí)政府的職責(zé)，普惠金融體系的構(gòu)建才能取得良好的實(shí)際效果，缺乏政府支持的普惠金融體系終會(huì)失敗。在普惠金融體系的構(gòu)建中，明確中央政府的職責(zé)，明確下級(jí)各級(jí)政府的職責(zé)，制定一套既有獨(dú)立性、又有完整性的管理體系，明確職責(zé)，層層劃分，保證普惠金融體系構(gòu)建的有序高效運(yùn)行。需要注意的是，采取何種形式的支持也是各級(jí)政府需要考慮的問題。

2.4堅(jiān)持循序漸進(jìn)

普惠金融體系是一個(gè)完整的有機(jī)整體，服務(wù)機(jī)構(gòu)與服務(wù)方式的創(chuàng)新并不能代表整個(gè)普惠金融體系的創(chuàng)新能力，也不能代表其對(duì)茶產(chǎn)業(yè)的帶動(dòng)能力。目前我國普惠金融體系的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，發(fā)展規(guī)模小，發(fā)展水平低，管理運(yùn)營方式也存在一定問題，難以發(fā)揮整個(gè)金融體系的作用，難以實(shí)現(xiàn)與茶產(chǎn)業(yè)的有效融合[4]。因此，為保證茶產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村普惠金融體系的有機(jī)融合，必須注重循序漸進(jìn)原則，制定中長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展路徑，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的有機(jī)整合，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建，促進(jìn)茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

3　茶產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村普惠金融體系的融合路徑

3.1增強(qiáng)農(nóng)村普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展能力

目前，茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展存在諸多問題，茶產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系的融合是當(dāng)前茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必經(jīng)途徑，而農(nóng)村金融普惠金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展能力更決定著茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展能力和發(fā)展水平。首先是加快農(nóng)村普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，將農(nóng)村普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)利率變化與當(dāng)?shù)夭璁a(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)利率的市場(chǎng)化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)利率覆蓋經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力。其次是針對(duì)當(dāng)?shù)夭璁a(chǎn)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)及農(nóng)村普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)金融服務(wù)的實(shí)際情況，發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。在傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，探索其他的金融服務(wù)模式，創(chuàng)新農(nóng)村金融貸款擔(dān)保模式，一次分擔(dān)農(nóng)村普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，提高其金融服務(wù)所提供資金的安全性，提高其金融服務(wù)的盈利性，保護(hù)貸款人及存款人的合法利益，保證當(dāng)?shù)夭璁a(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金安全。需要注意的是，在農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系的發(fā)展中，政府起著重要的作用，如可以完善農(nóng)村金融體系的生態(tài)環(huán)境，可以形成穩(wěn)定的農(nóng)村金融體系發(fā)展社會(huì)環(huán)境。在完善普惠金融服務(wù)體系中，更是具有不可替代的作用。

3.2發(fā)展適合茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村惠普金融服務(wù)

處于轉(zhuǎn)型時(shí)期的中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展加快，農(nóng)村的生活水平也明顯提高，對(duì)農(nóng)村金融體系的服務(wù)需求也隨之增長(zhǎng)。但是受傳統(tǒng)農(nóng)村金融體系的影響，金融服務(wù)仍以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基本需求為主。但茶產(chǎn)業(yè)在中國南方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中所占比重較大，為促進(jìn)茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，必須實(shí)現(xiàn)茶產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村普惠金融體系的融合，必須發(fā)展適合茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村惠普金融服務(wù)，為此可以考慮如下幾點(diǎn)：首先要以滿足茶農(nóng)的基本需求為出發(fā)點(diǎn)，明確茶農(nóng)需要的金融服務(wù)。在滿足基礎(chǔ)的金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)上，加強(qiáng)發(fā)展簡(jiǎn)單存取款、匯款、保險(xiǎn)等基本金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展[5]。其次是創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，根據(jù)不同地區(qū)茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，為當(dāng)?shù)夭柁r(nóng)提供適合本地茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，滿足當(dāng)?shù)囟嘣慕鹑诋a(chǎn)品及金融服務(wù)的需求，實(shí)現(xiàn)當(dāng)?shù)夭璁a(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

3.3擴(kuò)大農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系的覆蓋范圍

在目前茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，仍有部分地區(qū)屬于農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系的空白區(qū)域。為保證茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，必須擴(kuò)大農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系的覆蓋范圍，實(shí)現(xiàn)全方位覆蓋。為此可以從以下幾方面努力：首先是大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，出臺(tái)相關(guān)鼓勵(lì)政策，鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立。另外，中小商業(yè)銀行在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立中也具有重要作用。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)靈活性強(qiáng)，市場(chǎng)適應(yīng)性強(qiáng)，有利于農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系的拓展延伸，實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系空白區(qū)域的填補(bǔ)。其次是發(fā)展無網(wǎng)點(diǎn)金融業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)金融業(yè)務(wù)的缺陷。隨著無網(wǎng)點(diǎn)金融業(yè)務(wù)的開展，農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系的覆蓋范圍開始不斷拓展，金融服務(wù)體系設(shè)立時(shí)間明顯縮短。隨著無網(wǎng)點(diǎn)金融業(yè)務(wù)的開展，農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系的客戶實(shí)現(xiàn)拓展，一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的茶農(nóng)也能享受到金融服務(wù)，便于茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金的籌集，利于當(dāng)?shù)夭璁a(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

4　總結(jié)

隨著茶產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村普惠金融的融合，農(nóng)村普惠金融為茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了充足的資金，茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融保障措施進(jìn)一步完善，中國茶產(chǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng)，促進(jìn)了中國南方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加快了社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。另外，茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展實(shí)踐也證明農(nóng)村普惠金融體系適合于中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也為茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了新的發(fā)展路徑。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：向昌蓮（1986-），女，貴州錦屏人，碩士研究生，講師，主要研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融。