李佳

摘 要：本文主要介紹了商業(yè)銀行在小企業(yè)信貸中所出現(xiàn)的現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)研究。通過對(duì)商業(yè)銀行小企業(yè)信貸現(xiàn)狀的介紹，引出我國(guó)現(xiàn)有的商業(yè)銀行小企業(yè)信貸中所出現(xiàn)的問題，同時(shí)給出相應(yīng)對(duì)策。旨在通過對(duì)商業(yè)銀行小企業(yè)信貸的研究，改進(jìn)其不足，規(guī)避其風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行小企業(yè)信貸；風(fēng)險(xiǎn)；研究

近些年，我國(guó)小企業(yè)的發(fā)展十分迅猛，在國(guó)家的民生及經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面具有不可替代的重要地位。雖然小企業(yè)具有非常重要的作用，但是它所具有的缺點(diǎn)卻導(dǎo)致其起步難，發(fā)展不易的后果，而由于小企業(yè)自身所具有的周期短、信息量不足等缺點(diǎn)，導(dǎo)致其融資十分困難，致使商業(yè)銀行在面對(duì)小企業(yè)貸款時(shí)仍然面臨著一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)，為其融資帶來了不便。所以，規(guī)避其風(fēng)險(xiǎn)便可以達(dá)到企業(yè)和銀行之間的雙贏。

一、商業(yè)銀行小企業(yè)信貸的現(xiàn)狀

到目前為止，小企業(yè)在我國(guó)企業(yè)中占絕大部分的比例，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)十分活躍。在2011年以前，我國(guó)小企業(yè)的發(fā)展十分迅速，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)注入了有生力量，一時(shí)無可限量，但隨即由于小企業(yè)在實(shí)際操作中無可避免的暴露出了其弊端，導(dǎo)致在2012年～2015年期間，小企業(yè)的數(shù)量迅速下降，而大多數(shù)的小企業(yè)為了企業(yè)的發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新都有資金的需求，而這些資金基本全部由商業(yè)銀行提供。可是小企業(yè)的前途十分堪憂，多數(shù)的銀行由于信貸風(fēng)險(xiǎn)具有一定的恐貸情緒，對(duì)企業(yè)的發(fā)展十分不利。而所謂信貸風(fēng)險(xiǎn)，是指信貸資金收益的不確定性或是波動(dòng)性，而規(guī)避或減輕這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)國(guó)家的發(fā)展至關(guān)重要。

二、商業(yè)銀行小企業(yè)信貸中所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)

1.缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理體系

由國(guó)家工商總局發(fā)布的《全國(guó)小微企業(yè)發(fā)展報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示可知，小企業(yè)正日益占據(jù)市場(chǎng)的絕大份額，但由于小企業(yè)在面臨突變的市場(chǎng)環(huán)境時(shí)，適應(yīng)性過低，一場(chǎng)小型的金融危機(jī)更會(huì)令小企業(yè)瀕臨破產(chǎn)。在2011年下半年開始，由于國(guó)際和國(guó)內(nèi)蕭條的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，金融機(jī)構(gòu)由于小企業(yè)的貸款不良率的時(shí)有發(fā)生，致使缺乏技術(shù)核心管理的小企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)貸款方面正逐漸不具備有利的地位。而由于我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展過于迅速，在控制管理信貸風(fēng)險(xiǎn)方面具有分工不明確，各部門具有脫節(jié)沖突的地方，導(dǎo)致相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制組織機(jī)構(gòu)和職責(zé)分工的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。在商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的控制也不夠完善，例如：在面臨同一個(gè)客戶時(shí)，很可能在處理信貸方面出現(xiàn)兩個(gè)或多個(gè)業(yè)務(wù)人員接手，在業(yè)務(wù)分配方面和業(yè)務(wù)完成率方面的效率都十分低。完善其風(fēng)險(xiǎn)管理體系對(duì)我國(guó)的銀行發(fā)展具有十分重要的作用，也在促進(jìn)我國(guó)科技創(chuàng)新發(fā)展具有十分重要的作用。

2.信貸信息缺乏真實(shí)性

眾所周知，我國(guó)的科技發(fā)展和科技創(chuàng)新能力還有待加強(qiáng)，而我國(guó)銀行在面對(duì)企業(yè)的統(tǒng)一管理方面的信息科技技術(shù)十分匱乏，監(jiān)管措施又十分不完善，這就造成了對(duì)于客戶的真實(shí)性具有一定程度上的誤差。在企業(yè)向銀行貸款時(shí)，多數(shù)從業(yè)人員所采用的采集方式不具備可靠性，走馬觀花，而小企業(yè)并不像大企業(yè)那樣具有品牌效應(yīng)，致使真正有需求的人無法及時(shí)的籌集到資金，這對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展十分不利。而小企業(yè)貸款時(shí)是綜合了市場(chǎng)的需求，以及企業(yè)發(fā)展的需求，具有相當(dāng)大的專業(yè)性，而商業(yè)銀行普遍不具備了解市場(chǎng)需求方面的知識(shí)，這就導(dǎo)致兩者之間的信息不對(duì)等，貸款不易的狀況發(fā)生。

3.法律法規(guī)不完善

不可否認(rèn)的是，政府對(duì)小企業(yè)是否能順利的發(fā)展下去報(bào)以深切的厚望，即便在國(guó)內(nèi)大范圍的進(jìn)行幫扶政策，并為其提供了一個(gè)相對(duì)寬松的融資環(huán)境，但是相關(guān)的法律法規(guī)還不是十分的完善，甚至有一些十分不適合這個(gè)高速發(fā)展的時(shí)代，而且部分法律法規(guī)落實(shí)年代過久，有些商家更會(huì)鉆規(guī)則的漏洞，致使這些法律法規(guī)形同虛設(shè)，在管理企業(yè)貸款方面缺少約束性，造成商業(yè)銀行“恐貸”情緒更加嚴(yán)重。

三、如何規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)

1.建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

隨著科技的發(fā)展，舊有的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制并不足以滿足這個(gè)日新月異的時(shí)代，健全完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系正是恢復(fù)已經(jīng)頹敗的國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不可替代的因素。目前，商業(yè)銀行應(yīng)盡快加強(qiáng)工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)現(xiàn)有的小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系進(jìn)行調(diào)整，制定出針對(duì)我國(guó)企業(yè)的信貸方案，能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和清除在信貸過程中所出現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行貸款過后，應(yīng)該及時(shí)跟進(jìn)，避免貸款后聽之任之的不作為行為。而對(duì)數(shù)額較大的貸款款項(xiàng)應(yīng)該分批發(fā)放，這樣可以保證貸款的真正用途，避免出現(xiàn)更嚴(yán)重的問題。

2.信貸信息透明化

商業(yè)銀行在接受企業(yè)貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)提前派專員走訪企業(yè)，多渠道了解、調(diào)查企業(yè)真實(shí)運(yùn)作情況及信譽(yù)狀況，綜合考察貸款的可行性，杜絕騙保騙貸的發(fā)生。商業(yè)銀行對(duì)貸款應(yīng)具有明確分工的貸款管理，應(yīng)該讓從事于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員具備專業(yè)的市場(chǎng)評(píng)估的專業(yè)性知識(shí)，使整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)具有良好的團(tuán)隊(duì)協(xié)作，避免商業(yè)銀行以及企業(yè)之間對(duì)貸款的理解不統(tǒng)一，致使工作效率低下，不能及時(shí)的緩解企業(yè)所遇到的難題，導(dǎo)致市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)崩壞。

3.加強(qiáng)管理措施

面對(duì)小企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)會(huì)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，這是商業(yè)銀行難以回避的問題。所以商業(yè)銀行在貸款時(shí)不僅要做好企業(yè)的調(diào)查工作，同時(shí)也要加強(qiáng)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，進(jìn)行實(shí)時(shí)地防控，將風(fēng)險(xiǎn)降到到可接受范圍內(nèi)。這不僅需要相關(guān)工作人員們加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意識(shí)，更需要內(nèi)部管理人員分工明確，提高信貸管理人員的素質(zhì)，這能在一定程度上保證信貸資產(chǎn)的安全。商業(yè)銀行應(yīng)該培養(yǎng)具有扎實(shí)的金融基礎(chǔ)知識(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)員，具有信貸方面的風(fēng)險(xiǎn)敏感意識(shí)。從科技方面來說，商業(yè)銀行應(yīng)該加大安保方面的投資，加強(qiáng)信息技術(shù)人員的專業(yè)知識(shí)，能在最大程度上降低在信貸過程中出現(xiàn)的問題。這樣就可以最大程度的加強(qiáng)市場(chǎng)活力，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高國(guó)民的生活素質(zhì)。

四、結(jié)語

總而言之，規(guī)避商業(yè)銀行在小企業(yè)信貸中所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)所具有的社會(huì)效益及經(jīng)濟(jì)效益都十分巨大，對(duì)國(guó)民生活素質(zhì)的提高起到至關(guān)重要的作用。由于銀行和企業(yè)之間在信息層面的不對(duì)稱，導(dǎo)致銀行不能準(zhǔn)確及時(shí)的掌握可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)這一弊端會(huì)隨著銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員的科學(xué)素養(yǎng)的提高而被避免。而加強(qiáng)了信貸分先預(yù)警管理機(jī)制更在一定程度上保證了款項(xiàng)最大收益，實(shí)現(xiàn)了銀企雙贏的局面。從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來說，降低社會(huì)規(guī)避了心底分先有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展，對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)能起到積極促進(jìn)的作用。

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