徐升

摘要：目前我國(guó)正處于人口老齡化發(fā)展階段，老年人口規(guī)模不斷擴(kuò)大，老齡化社會(huì)狀況不斷嚴(yán)重。隨著人口老齡化進(jìn)程的加快，老年人對(duì)金融市場(chǎng)的需求不斷增長(zhǎng)。由于老年群體具有特殊性，現(xiàn)有的商業(yè)銀行金融服務(wù)難以滿足老年人的特殊需求。創(chuàng)新商業(yè)銀行老年金融服務(wù)，滿足我國(guó)老年群體日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，將對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定做出重要貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：老年金融；老年需求；金融服務(wù)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.9 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）003-000-02

一、我國(guó)人口老齡化現(xiàn)狀

隨著第十八屆五中全會(huì)的召開(kāi)，我國(guó)“全面放開(kāi)二胎新政策”的出臺(tái)引起了大家的廣泛關(guān)注，這是我國(guó)積極開(kāi)展應(yīng)對(duì)人口老齡化行動(dòng)的全新舉措。我國(guó)正式進(jìn)入老齡化社會(huì)是在1999年，此后我國(guó)人口老齡化進(jìn)程不斷深化。由于國(guó)情的特殊性，我國(guó)人口老齡化現(xiàn)狀主要呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.老齡人口基數(shù)大，老齡化速度快

首先，從基數(shù)上來(lái)看，截至2014年底，中國(guó)60歲以上老年人口已達(dá)2.12億，占總?cè)丝诘?5.5%，65歲以上人口數(shù)量達(dá)到13755萬(wàn)人，占全國(guó)比重10.1%。目前我國(guó)已成為世界上老年人口最多的國(guó)家。

其次，從老齡化進(jìn)程速度看，2014年我國(guó)65歲及以上人口占比相對(duì)剛進(jìn)入老齡化社會(huì)時(shí)（2000年）提高了3.1個(gè)百分點(diǎn)，14年來(lái)增速明顯提高。自上世紀(jì)40至60年代以來(lái)，我國(guó)人口突增，而當(dāng)年“嬰兒潮”的一代如今都已陸續(xù)步入老年，這使得我國(guó)老年人口以平均每年增加1000萬(wàn)的驚人速度不斷膨脹。

2.“未富先老”，人口老齡化超前于經(jīng)濟(jì)發(fā)展

與西方發(fā)達(dá)國(guó)家不同的是，我國(guó)屬于典型的“未富先老”。發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)入老齡化時(shí)，人均GDP基本上在5000至10000美元，經(jīng)濟(jì)水平與老齡化相適應(yīng)；而我國(guó)人均GDP還在1000美元以下時(shí)，便進(jìn)入了老齡化社會(huì)，缺乏相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和承受能力?！拔锤幌壤稀苯档土宋覈?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的人口紅利，給我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了巨大壓力。

3.人口老齡化發(fā)展不平衡，區(qū)域間差異較大

首先，從地域角度分析，我國(guó)東部沿海地區(qū)較西部偏遠(yuǎn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，導(dǎo)致老齡人口基數(shù)較大、老齡化速度較快，特別是江浙滬地區(qū)。而青海、西藏等西部地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后、少數(shù)民族特殊的生育政策等，老齡化程度較低。

其次，從城鄉(xiāng)角度分析，由于農(nóng)村人口出生率水平高于城鎮(zhèn)，農(nóng)村老年化程度在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)一直低于城鎮(zhèn)，但是在上世紀(jì)90年代末，隨著農(nóng)村青年勞動(dòng)力大量外出，農(nóng)村留守老人數(shù)量開(kāi)始增多，農(nóng)村人口老齡化水平高于城鎮(zhèn)水平。目前我國(guó)城鎮(zhèn)年齡在65歲及以上人口的比例為6.0%，而農(nóng)村比例則高達(dá)8.1%。

4.人口結(jié)構(gòu)特殊，養(yǎng)老問(wèn)題日益嚴(yán)峻

首先，由于長(zhǎng)期實(shí)行計(jì)劃生育政策，獨(dú)生子女家庭逐漸增多，自“二胎政策”出臺(tái)以來(lái)，全國(guó)符合再生育條件的單獨(dú)夫婦的生育意愿也明顯不如預(yù)期。這使得我國(guó)目前家庭構(gòu)成呈現(xiàn)小型化趨勢(shì)，一對(duì)成年夫婦贍養(yǎng)四位老人的“421型”家庭普遍存在。這樣特殊的人口結(jié)構(gòu)不僅將給我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)巨大的影響，也使我國(guó)面臨不少的養(yǎng)老問(wèn)題。

其次，我國(guó)老年人口高齡化趨勢(shì)越來(lái)越顯著。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)高齡老人正以年均100萬(wàn)的速度增長(zhǎng)。高齡老年人口的快速增加，導(dǎo)致老年人對(duì)生活照料、康復(fù)護(hù)理、醫(yī)療保健、精神文化等方面的需求日益突出，由此引發(fā)的高齡老人養(yǎng)老問(wèn)題亟待解決。與此同時(shí)，子女因?qū)W習(xí)、工作等原因與老人分居或遠(yuǎn)在外地，也使得獨(dú)居老年人家庭數(shù)量日益增多。獨(dú)居老人尤其是農(nóng)村留守老人數(shù)量的持續(xù)增多，對(duì)傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”型家庭養(yǎng)老思想與方式產(chǎn)生了巨大的挑戰(zhàn)。

二、老年人對(duì)金融市場(chǎng)的需求特點(diǎn)

龐大的老年人口造就了龐大的老年金融市場(chǎng)。隨著我國(guó)老齡人口的增多，老年群體所擁有的資產(chǎn)總數(shù)越來(lái)越多，中國(guó)的老年金融業(yè)將是未來(lái)全球最大老年金融市場(chǎng)。與此同時(shí)，隨著我國(guó)國(guó)力的增強(qiáng)，國(guó)家逐步提高養(yǎng)老金水平，相當(dāng)比例的老人可以領(lǐng)取金額可觀的職工養(yǎng)老保險(xiǎn)金。老年人除了工作收入外，還有養(yǎng)老津貼和固定養(yǎng)老金等，加上自身積蓄和子女贍養(yǎng)費(fèi)，老人可自由支配的資金越來(lái)越多，可支配能力越來(lái)越強(qiáng)，對(duì)老年金融業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生巨大影響。我國(guó)老年人對(duì)金融市場(chǎng)的需求主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.儲(chǔ)蓄需求穩(wěn)定增長(zhǎng)

我們現(xiàn)在的老人都是經(jīng)歷過(guò)改革開(kāi)放狂潮的一代人，勤儉節(jié)約是他們一貫保持的美德，正因如此，老年人對(duì)儲(chǔ)蓄的需求一直較為穩(wěn)定。筆者通過(guò)對(duì)不同年齡層次的老年群體收入分配情況的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不論哪個(gè)年齡層次的老人，其收入分配給銀行儲(chǔ)蓄的比例都很高，其中80周歲以上的老年人的銀行儲(chǔ)蓄占收入分配的40%，其次是60-69周歲的老年人，其比例達(dá)到了30.77%，這些數(shù)據(jù)充分表明老年人在進(jìn)行收入分配過(guò)程中對(duì)儲(chǔ)蓄的重視程度。

巨大的老年人口數(shù)量造就了巨大的老年資本量，而巨大的資本量也必將引起巨大的儲(chǔ)蓄需求。中國(guó)老齡科學(xué)研究中心的一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國(guó)城市60～65歲的老年人口中約有45%還在業(yè)，隨著我國(guó)實(shí)行“延遲退休”的政策，這一比例必將繼續(xù)擴(kuò)大；隨著老年群體收入的不斷增加，老年儲(chǔ)蓄的需求必將穩(wěn)定增長(zhǎng)。

2.消費(fèi)需求趨向多樣化

人口老齡化的加速發(fā)展，將帶來(lái)人力資源結(jié)構(gòu)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、投資結(jié)構(gòu)、儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)乃至社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重大轉(zhuǎn)型，巨大的老年資本量也促進(jìn)了我國(guó)老年消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展，未來(lái)我國(guó)必將成為全球老年消費(fèi)市場(chǎng)潛力最大的國(guó)家。

經(jīng)過(guò)幾十年改革開(kāi)放的洗禮，我國(guó)現(xiàn)在的老年群體已經(jīng)顯現(xiàn)出與傳統(tǒng)中國(guó)老人完全不同的消費(fèi)觀念。盡管許多老人還是一如既往地注重儲(chǔ)蓄，選擇謹(jǐn)慎消費(fèi)，但隨著現(xiàn)代社會(huì)老齡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，老年群體的消費(fèi)需求越來(lái)越趨向于多樣化，越來(lái)越注重生活品質(zhì)的提高。除了滿足物質(zhì)生活以外，對(duì)醫(yī)療、身體保健、文化娛樂(lè)、旅游休閑等方面消費(fèi)的所占比重也在日益提高。

3.投資理財(cái)需求不斷增多

老年人巨大的儲(chǔ)蓄存款除了轉(zhuǎn)化為多樣化的消費(fèi)力以外，其投資潛力也不容小覷。目前，我國(guó)人口老齡化日益嚴(yán)重，社會(huì)家庭結(jié)構(gòu)趨向于“421”型，我國(guó)養(yǎng)老保值制度尚不十分健全，存款利率不斷下降，使整個(gè)社會(huì)的養(yǎng)老問(wèn)題日益凸顯，老年人希望通過(guò)自身的力量來(lái)為子女分擔(dān)壓力，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資產(chǎn)保值增值的愿望愈發(fā)強(qiáng)烈。再加上老年資產(chǎn)的增多和老年金融的發(fā)展，老年人可以選擇進(jìn)行投資理財(cái)?shù)那酪沧兊酶鼜V，投資理財(cái)需求不斷增多。

老年人投資的核心目的往往是保障其老年階段的資金需求，再加上老年群體勤儉節(jié)約和謹(jǐn)慎消費(fèi)的特性，其投資更加注重資金的安全性。在我國(guó)，老年人傾向于選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的產(chǎn)品，如儲(chǔ)蓄養(yǎng)老、國(guó)債等，對(duì)股票、基金等新型金融產(chǎn)品不太感興趣，選擇定期存款、購(gòu)買(mǎi)過(guò)國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品、投資基金產(chǎn)品也大多都是短期行為。同時(shí)，考慮到疾病、家庭意外支出，其投資也需要保證一定的資金流動(dòng)性。

4.銀行辦理業(yè)務(wù)需求普遍偏高

我國(guó)在過(guò)去幾十年的金融發(fā)展中，一直最重視銀行金融業(yè)的發(fā)展，而老年人的思想普遍較為傳統(tǒng)，對(duì)新興事物的接受能力較為有限，其行為習(xí)慣具有較強(qiáng)的依賴性，因此老年群體對(duì)銀行辦理業(yè)務(wù)的需求普遍偏高。

據(jù)筆者調(diào)查，近89%的老年人在進(jìn)行金融活動(dòng)時(shí)，都會(huì)選擇在銀行辦理金融業(yè)務(wù)。通過(guò)對(duì)老年人在銀行所進(jìn)行的金融活動(dòng)調(diào)查顯示，48%的老年人在銀行領(lǐng)取退休金等補(bǔ)貼，20%在銀行辦理存取款和理財(cái)業(yè)務(wù)。由此可以看出，老年群體主要理財(cái)方式（儲(chǔ)蓄、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等）都需要通過(guò)銀行完成，銀行已經(jīng)成為老年人理財(cái)以及進(jìn)行金融活動(dòng)的主要載體，與老年群體聯(lián)系緊密。同時(shí)，在調(diào)查與銀行聯(lián)系緊密程度時(shí)，通過(guò)采取銀行與老年人雙向調(diào)查的方式，可以得到老年人去銀行的頻率，從而確定了銀行在老年人金融活動(dòng)中的主導(dǎo)地位。

三、老年人對(duì)銀行金融服務(wù)的特殊需求

隨著我國(guó)老年人口的增多，銀行客戶中老年群體數(shù)量也在增多，銀行必須考慮老年客戶群體的特殊性。筆者通過(guò)問(wèn)卷和走訪調(diào)研，得出數(shù)據(jù)顯示，61%的老年人認(rèn)為銀行的服務(wù)需要改善，42%的老年人希望開(kāi)設(shè)專(zhuān)門(mén)針對(duì)老年人的老年銀行，這說(shuō)明老年人群體對(duì)于銀行的需求較高，且仍需要得到更好的滿足，銀行對(duì)于老年人的針對(duì)性服務(wù)和專(zhuān)門(mén)化的老年銀行亟待建立。筆者認(rèn)為，老年人對(duì)銀行金融服務(wù)的特殊需求主要有：

1.硬件設(shè)備需求

老年人由于身體不便，行動(dòng)緩慢，視力、聽(tīng)力和記憶力等都不如年輕人，患有嚴(yán)重高血壓、冠心病的老年人也不在少數(shù)，老年人難以承受長(zhǎng)時(shí)間排隊(duì)的折磨，在銀行排隊(duì)等候時(shí)間過(guò)長(zhǎng)體力透支而暈倒的新聞層出不窮。對(duì)此，老年人對(duì)銀行的硬件設(shè)備有著特殊的需求，如對(duì)放大鏡、老花鏡的需求，對(duì)老年專(zhuān)用座椅的需求等，這些基礎(chǔ)硬件設(shè)備能為老年人在銀行辦理業(yè)務(wù)期間提供極大的便利。

2.社區(qū)服務(wù)需求

當(dāng)今社會(huì)，家庭結(jié)構(gòu)趨于“421”型，獨(dú)生子女工作壓力巨大，于是老人往往成為了家庭中日常生活家務(wù)的操勞者，到超市購(gòu)物、繳納水電氣費(fèi)以及物業(yè)管理費(fèi)、接送小孩讀書(shū)等繁雜事物都由老人承擔(dān)，老人對(duì)社區(qū)服務(wù)的需求日益增長(zhǎng)，對(duì)醫(yī)療健康、法律咨詢顧問(wèn)等需求也比較集中。此外，由于現(xiàn)在消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，越來(lái)越多的老年人對(duì)“走出家門(mén)，走向世界”產(chǎn)生了興趣，老人們需要通過(guò)社區(qū)了解更多旅游方面的信息，旅游需求也成為了社區(qū)服務(wù)需求的重要組成部分。而銀行作為老年人最依賴的金融機(jī)構(gòu)，老年人需要銀行將這些社區(qū)服務(wù)需求通過(guò)一體化的產(chǎn)品或服務(wù)連接起來(lái)，這將會(huì)使銀行老年金融服務(wù)變得更為有效、便捷。

3.人文關(guān)懷需求

老年人因身體狀況改變和社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位的下降，心理素質(zhì)會(huì)逐漸弱化，出現(xiàn)獨(dú)立性減弱、容易灰心等心理癥狀，此外，老年人接受新事物比其他年齡段人群慢，對(duì)先進(jìn)的金融設(shè)施也容易產(chǎn)生畏懼心理。江蘇銀行南京城北支行成立了省內(nèi)第一個(gè)“老年金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)”后，經(jīng)常去辦理老年金融業(yè)務(wù)的陳女士表示：“其實(shí)硬件設(shè)備都不重要，關(guān)鍵是你們對(duì)我們老年人的服務(wù)態(tài)度，真有耐心，這才是我們老年人真正需要的?！庇纱丝梢?jiàn)，隨著現(xiàn)代老年人物質(zhì)生活品質(zhì)的提高，老年人在心理上的人文關(guān)懷需求顯得尤為重要。

4.知識(shí)學(xué)習(xí)需求

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和金融產(chǎn)品的不斷更新，各大銀行金融業(yè)務(wù)琳瑯滿目，不少業(yè)務(wù)也已經(jīng)實(shí)現(xiàn)無(wú)紙質(zhì)化操作，越來(lái)越多的中青年人選擇通過(guò)網(wǎng)絡(luò)辦理金融業(yè)務(wù)，而老年人對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)缺乏了解，仍然習(xí)慣采用傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式。由于年齡的增長(zhǎng)，盡管老年人有著一定的接受意愿，但是受生理原因限制，對(duì)新興事物的接受和認(rèn)知能力降低，目前絕大多數(shù)老年人對(duì)于諸如網(wǎng)上銀行、個(gè)人理財(cái)?shù)茸詣?dòng)化、無(wú)形化的服務(wù)形式還不太適應(yīng)。

另一方面，由于老年人對(duì)金融知識(shí)缺乏了解、對(duì)金融產(chǎn)品的真?zhèn)稳狈Ρ孀R(shí)能力，以及對(duì)金融安全的防范意識(shí)薄弱，使老年人群成為金融詐騙的主要受害群體。隨著他們理財(cái)和投身金融活動(dòng)意愿的不斷加強(qiáng)，而他們強(qiáng)烈的金融需求卻不能被滿足，因此，他們更需要金融專(zhuān)業(yè)人員的指導(dǎo)和幫助，來(lái)滿足他們對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)需求。

總之，目前我國(guó)人口老齡化形勢(shì)嚴(yán)峻，老年群體金融需求不斷增多，商業(yè)銀行現(xiàn)有的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施與服務(wù)體系已不能滿足老年人的需求，這種供需不平衡的社會(huì)現(xiàn)象的存在十分普遍，商業(yè)銀行老年金融服務(wù)問(wèn)題亟待解決。人口老齡化既是挑戰(zhàn)，同時(shí)又是機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住這一機(jī)遇積極創(chuàng)新，建設(shè)更為完善的金融服務(wù)體系，為老年人提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，為自身尋求更多的發(fā)展空間。

作者簡(jiǎn)介：徐 升（1996-），女，漢，湖南邵陽(yáng)人，南京師范大學(xué)商學(xué)院2013級(jí)金融學(xué)本科生；國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目《老吾老以及人之老——基于對(duì)銀行老年金融服務(wù)的調(diào)研分析》主持人。