○汪鷺

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湖北省縣域金融發(fā)展的問題與對策※

○汪鷺

承載著“擴內(nèi)需”重任的新一輪城鎮(zhèn)化建設(shè)進程如火如荼，但城鎮(zhèn)化絕無捷徑可走。中國特色的新型城鎮(zhèn)化道路，應(yīng)當(dāng)是與信息化、工業(yè)化互相適應(yīng)、互為促進的過程，也是與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化互相支撐、協(xié)調(diào)推進的過程。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)離不開金融尤其是縣域金融的支持，這也是我國城鎮(zhèn)化進程能否健康可持續(xù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。相對于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的快速發(fā)展和深入推進，縣域金融服務(wù)卻未能同步加強導(dǎo)致出現(xiàn)相對“弱化”趨勢。

一、湖北加快推進實施縣域金融工程的成效

近年來，湖北省對于縣域金融工作給予更多關(guān)注。省政府辦公廳在2015年5月出臺《湖北省縣域金融工程試點實施方案》，在全省推進實施縣域金融工程。首批27個試點縣市區(qū)以提高縣域存貸比為核心，以促進縣域在多層次資本市場融資為突破口，著力破解縣域融資難問題。截至2015年年末，全省縣域貸款余額9150億元，同比增長23%，高于各項貸款平均增速6.3個百分點。

（一）制定發(fā)展規(guī)劃和實施方案，開展頂層設(shè)計

湖北各地按照規(guī)劃先行的要求，引進武漢大學(xué)等高校專家團隊的智力支持，充分調(diào)研和論證，編制發(fā)展規(guī)劃和實施方案，明確具體的實施目標(biāo)任務(wù)和措施，制定詳細的實施細則和考評體系。

采取縣級政府職能部門主動挖掘培植與商業(yè)銀行審批跟進培植相結(jié)合的辦法培育有效信貸企業(yè)主體。加大A級以上信用企業(yè)培植力度，探索保險增信、區(qū)域集優(yōu)等多樣化的外部信用增進方式，提高企業(yè)融資能力。

（三）健全縣域金融組織體系

引導(dǎo)國有商業(yè)銀行恢復(fù)縣域網(wǎng)點，提升服務(wù)功能；推進股份制銀行和城市商業(yè)銀行繼續(xù)向縣域下沉網(wǎng)點和服務(wù)，設(shè)立專營機構(gòu)；支持符合條件的省內(nèi)農(nóng)合機構(gòu)在縣域發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；鼓勵郵儲銀行大力發(fā)展小額貸款等涉農(nóng)零售貸款業(yè)務(wù)；推動全省77家縣市農(nóng)合機構(gòu)全部改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行，實現(xiàn)了農(nóng)村銀行縣域全覆蓋。全省縣域新型農(nóng)村金融機構(gòu)達到113家（含批籌），基本實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行縣域全覆蓋[1]。

（四）推進縣域金融創(chuàng)新

積極開展信貸產(chǎn)品、擔(dān)保模式、質(zhì)押方式創(chuàng)新，在全國首創(chuàng)“助農(nóng)貸”、“助貧貸”、“助商貸”等新型信貸產(chǎn)品，以及“商會+擔(dān)保公司+銀行”等模式和“五板”質(zhì)押等融資方式。武漢股權(quán)托管交易中心在全國首創(chuàng)“縣域板塊”，2015年末掛牌企業(yè)覆蓋全省103個縣級行政區(qū)域中的101個，覆蓋率達到98.1%，縣域掛牌企業(yè)達到540家，占四板掛牌企業(yè)總數(shù)的67.3%，累積實現(xiàn)股權(quán)融資149.8億元，占全部掛牌企業(yè)融資總額的79.2%[2]。

二、湖北省縣域金融服務(wù)趨向弱化的現(xiàn)狀

隨著湖北在全省27個縣市區(qū)推進縣域金融工程試點工作的展開，縣域信貸增速逐漸趕上并超過了縣域經(jīng)濟增速，對縣域發(fā)展的貢獻度有所提升，但仍存在以下問題。

擔(dān)任班主任的高校教師很多剛剛進入工作崗位，對近幾年來的就業(yè)形勢較為熟悉，觀點新穎，具有時代性，能夠更好的針對近幾年的就業(yè)形勢進行分析，幫助學(xué)生建立正確的職業(yè)生涯規(guī)劃。而不是僅僅將書本的知識教授給學(xué)生，造成學(xué)生在職業(yè)生涯規(guī)劃中不關(guān)注社會現(xiàn)狀，影響就業(yè)效果。

（一）縣域銀行信貸投放結(jié)構(gòu)不合理

目前，縣域貸款大多流向政府背景項目、少數(shù)優(yōu)勢行業(yè)和大客戶。這主要是由于縣域企業(yè)普遍規(guī)模小、實力弱，受到信貸準(zhǔn)入、風(fēng)險控制和宏觀環(huán)境變化等多種因素影響，廣大中小企業(yè)大多感到貸款難度加大。從行業(yè)投向看，湖北縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)類的貸款，有一半以上投向了鐵路、公路、城市建設(shè)等交通運輸項目；從客戶投向看，縣域貸款投放集中在少數(shù)的大型企業(yè)，“貸大”問題突出。

（二）縣域金融資源外流趨勢明顯，城鄉(xiāng)金融資源配置差距持續(xù)拉大

當(dāng)前各地對于銀行機構(gòu)“惜貸”、金融資源外流現(xiàn)象反映強烈，絕大多數(shù)縣級政府認(rèn)為本地銀行吸儲大部分未能用在本地，主要通過存放上級行和投資等渠道加速流出本地。

（三）縣域金融機構(gòu)類型和網(wǎng)點數(shù)量不足，金融服務(wù)缺乏效率和活力

湖北省縣域金融服務(wù)中，很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村只有農(nóng)信社與郵儲銀行兩家金融機構(gòu)，更不用提在經(jīng)濟落后的老少邊窮地區(qū)。此外，縣域的ATM網(wǎng)點絕大部分分布在縣城繁華地區(qū)，很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)無法使用銀聯(lián)卡，結(jié)算手段相對落后，金融產(chǎn)品的可選擇范圍小。

（四）縣域金融產(chǎn)品創(chuàng)新滯后

縣域金融機構(gòu)仍然主要辦理傳統(tǒng)的房地產(chǎn)和設(shè)備抵押貸款、農(nóng)戶小額信用貸款和個人消費貸款等信貸業(yè)務(wù)，對于農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、水域、荒山、荒坡等抵質(zhì)押貸款未開展或未大范圍開展，金融服務(wù)功能和服務(wù)手段難以適應(yīng)縣域新型城鎮(zhèn)化建設(shè)需要。

三、湖北省縣域金融服務(wù)弱化的原因

（一）主觀原因

1.約束過度和激勵不夠的矛盾對基層金融機構(gòu)的活力形成抑制。各類金融機構(gòu)對于內(nèi)控管理以及問責(zé)機制更加重視，但執(zhí)行過程中約束和責(zé)任遠多于正向激勵，“無權(quán)貸”、“不敢貸”等現(xiàn)象普遍存在，嚴(yán)重削弱縣域金融機構(gòu)的服務(wù)功能。此外，銀行對授信業(yè)務(wù)風(fēng)險的“零容忍”態(tài)度、信貸風(fēng)險終身追責(zé)制等，極大影響了基層銀行機構(gòu)信貸營銷的積極性，使基層金融機構(gòu)變?yōu)閱我晃娲翱凇?/p>

2.客戶信息和信貸決策在管理鏈條上的分離使得縣域金融服務(wù)功能被削弱。在縣域信貸需求審批過程中，貸款審批權(quán)上移，導(dǎo)致審批人只依靠規(guī)范文本作為縣域企業(yè)“活情況”的判斷依據(jù)，極大影響了縣域信貸資金投放效率。這種信息決策的不對稱既使不少規(guī)模小、效益好、前景優(yōu)的縣域企業(yè)失去通過貸款謀求發(fā)展的良機，也使縣域銀行流失部分成長性客戶和業(yè)績增長點。

3.多元化融資需求和僵化信貸體制的矛盾使縣域金融供求矛盾加劇。當(dāng)下的縣域資金需求特點是“三個擴展”——信貸資金需求由傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)向種養(yǎng)加工一體化擴展、由分散農(nóng)戶向家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擴展、由短期周轉(zhuǎn)性融資需求向擴大產(chǎn)能投資的中長期需求擴展，但縣域信貸供給卻相對僵化[3]。

（二）客觀因素

1.高成本和低收益的矛盾使縣域金融服務(wù)的商業(yè)可持續(xù)難以保證。縣域企業(yè)大多為中小企業(yè)，其特點是分散范圍廣、規(guī)模相對小、單個企業(yè)資金需求少，與大企業(yè)相比較，金融機構(gòu)在信貸營銷上的人力成本較大，再加上自然風(fēng)險和市場風(fēng)險大，但收益卻低很多。作為商業(yè)機構(gòu)，在市場化的取向下，必然對縣域金融服務(wù)慎之又慎，不敢輕易大量投入。

2.擔(dān)保條件硬要求和擔(dān)保資源有限性的矛盾對縣域金融需求形成了壓抑。盡管縣域的很多財產(chǎn)能夠作為抵押標(biāo)的，但由于缺乏貨幣化、資本化機制而無法進行抵押，極大制約了企業(yè)或農(nóng)戶獲得銀行貸款的能力。此外，擔(dān)保費率過高，縣域企業(yè)難以承受融資成本的高企，再加上苛刻的擔(dān)保條件也使得固定資產(chǎn)缺乏的中小企業(yè)難獲信貸。

四、改善湖北省縣域金融服務(wù)的途徑

（一）加大正規(guī)金融面向縣域的金融創(chuàng)新

1.轉(zhuǎn)變觀念理念，增強為縣域服務(wù)的社會責(zé)任感、緊迫感，充分認(rèn)識改善縣域金融服務(wù)對當(dāng)前調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險、培植業(yè)績新增長點的重要意義?？h域大有可為。銀行機構(gòu)應(yīng)抓住新型城鎮(zhèn)化建設(shè)加速的大好機遇，不斷加大對縣域的金融支持，促進經(jīng)濟金融的良性互動、協(xié)調(diào)發(fā)展。

2.立足自身優(yōu)勢，加速布局縣域金融市場，實現(xiàn)機構(gòu)、業(yè)務(wù)、服務(wù)“三下鄉(xiāng)”，激活和改善縣域金融服務(wù)。政策性銀行要向縣域金融市場進行戰(zhàn)略性、實質(zhì)性滲透；國有大型銀行要恢復(fù)或增設(shè)具有貸款功能的縣域分支機構(gòu)；股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行要逐步向縣域延伸機構(gòu)、開辦業(yè)務(wù)；郵儲銀行要加大郵儲資金回流縣域力度；農(nóng)信社和新型農(nóng)村金融機構(gòu)則要多途徑增強支持縣域發(fā)展的實力。

3.積極探索實踐，創(chuàng)新縣域金融產(chǎn)品、服務(wù)以及適合縣域機構(gòu)經(jīng)營特點的管理模式和運行機制，提升縣域金融服務(wù)質(zhì)量。在金融產(chǎn)品上，銀行機構(gòu)要研究縣域金融服務(wù)需求的特點和趨勢，開發(fā)引進多樣化、有特點、適應(yīng)縣域需求的金融產(chǎn)品；在授信授權(quán)上，保證縣域一級支行以上的機構(gòu)都有一定額度信貸審批權(quán)并逐步擴大授權(quán)授信額度；在管理方式上，建立適合縣域特點的信貸管理考評體系，分類管理，分賬核算，單獨考核；在信貸投入上，對縣域龍頭企業(yè)和中小企業(yè)進行有效的信貸扶持，幫助縣域形成競爭力強的優(yōu)勢支柱產(chǎn)業(yè)。

（二）大力促進縣域的民間金融發(fā)展

從民間金融的視角，“哪里有服務(wù)盲區(qū)，哪里就有民間金融”，民間金融要作為正規(guī)金融的重要補充，為縣域金融服務(wù)功能的完善作出越來越大的貢獻。

1.辯證看待、客觀分析民間金融行為，引導(dǎo)和規(guī)范民間金融。要充分認(rèn)識民間金融在支持縣域發(fā)展、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中的積極作用，鼓勵支持民間金融服務(wù)縣域經(jīng)濟社會發(fā)展、服務(wù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。

2.促進民間金融合法化、陽光化，加強對民間金融監(jiān)管工作。要積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、民營銀行、小貸公司等新型金融機構(gòu)，從組織形式和體制上拓寬縣域資金需求方的融資渠道，為民間資本提供正當(dāng)出口。

［參考文獻］

[1]孫文博.金融如何支持縣域經(jīng)濟發(fā)展——以吉林省為例[J]，人民論壇，2015，（36）.

[2]張月飛、張倫.縣域金融支農(nóng)效率的實證研究[J]，浙江金融，2011，（11）.

[3]陳曦.基于市場產(chǎn)權(quán)理論的市場安全分析[J].湖北行政學(xué)院學(xué)報，2014，（6）.

（責(zé)任編輯崔光勝）

基金項目：※2014年國家社科基金青年項目《民間資本投資農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的績效評價與規(guī)制政策研究》（批準(zhǔn)號：14CJY039）的階段性研究成果。

作者單位（武漢理工大學(xué)外國語學(xué)院）