鄭紫月

摘要：網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅猛發(fā)展，使人們的生活方式發(fā)生很大變化，作為一種剛興起不久的金融服務(wù)模式，網(wǎng)絡(luò)銀行以其方便、快捷、低成本等特點(diǎn)迅速贏得人們的青睞。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，一系列的問題也逐漸涌現(xiàn)出來，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)落后、操作者操作不規(guī)范等原因都可能帶來一定的損失。因此，我國(guó)政府需要完善網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，不斷升級(jí)和填補(bǔ)漏洞，建立健全相關(guān)法律條文，以保證網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的平穩(wěn)運(yùn)行。從未來的發(fā)展趨勢(shì)看，我國(guó)傳統(tǒng)銀行若想更好地發(fā)展，就必須和網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)緊密融合，同時(shí)加大監(jiān)管力度，使網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行互相促進(jìn)、共同發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；發(fā)展；監(jiān)管對(duì)策

中圖分類號(hào)：F2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16723198（2015）18000602

1 導(dǎo)論

1.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的含義

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱在線銀行，指銀行利用Internet技術(shù)，向客戶提供開戶、查詢、轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、信用卡及個(gè)人投資等。

網(wǎng)絡(luò)銀行又被稱為“3A銀行”，它能夠在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，以任何方式為客戶提供金融服務(wù)。廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行既包括純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行，還包括電子分行和遠(yuǎn)程銀行，幾乎包含了所有在網(wǎng)絡(luò)上擁有頁(yè)面的銀行，這些網(wǎng)頁(yè)可能只包括信息介紹，而不涉及具體的銀行內(nèi)容。狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行僅指在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的有關(guān)銀行內(nèi)部的實(shí)際業(yè)務(wù)，但不包括一般的信息和通信服務(wù)。

1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)

第一，網(wǎng)絡(luò)銀行的成本較低。其通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)客戶進(jìn)行服務(wù)，節(jié)省了一定必要的辦公和人工等成本，減少了一定的費(fèi)用。

第二，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)更加方便、快捷。其節(jié)省了客戶的排隊(duì)時(shí)間，還可以使客戶隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)，不僅省時(shí)省力，也使辦理程序更加簡(jiǎn)單。且網(wǎng)絡(luò)銀行能給客戶提供24小時(shí)連續(xù)性的服務(wù)，這也是吸引客戶的一大特點(diǎn)。

第三，網(wǎng)絡(luò)銀行全面實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易。以前的票據(jù)大多被電子支票、電子匯票、電子收據(jù)所替代；紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包和電子信用卡所替代；紙質(zhì)文件的傳遞被數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)傳送所替代。

第四，網(wǎng)絡(luò)銀行有其特殊的保密性。網(wǎng)絡(luò)銀行有其嚴(yán)格的加密系統(tǒng)，通過私碼與公碼兩套加密系統(tǒng)對(duì)客戶的隱私進(jìn)行保護(hù)，并且有登錄密碼與支付密碼等安全措施，很好地保證了客戶的財(cái)產(chǎn)安全。

1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊

第一，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)使傳統(tǒng)銀行的壟斷地位受到影響。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的飛速發(fā)展，并以其特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)迅速取代著傳統(tǒng)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，使傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)不再壟斷，而是要與網(wǎng)上的經(jīng)營(yíng)商、貸款商等進(jìn)行合作與分享。

第二，網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)銀行的部分職能。因現(xiàn)代社會(huì)需求的多元化，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展使得客戶對(duì)金融服務(wù)有了更高層次的追求。要滿足客戶各種各樣的需求，就必須跳出傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式的框架，借助發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，將銀行與政府、企業(yè)、家庭及個(gè)人的電腦系統(tǒng)終端對(duì)接上。

第三，網(wǎng)絡(luò)銀行的存在大大削減了傳統(tǒng)銀行在信息上的優(yōu)勢(shì)。自網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生以來，信息的收集和處理變得更加簡(jiǎn)單，人們只需動(dòng)動(dòng)手指，就能在網(wǎng)上搜到所需信息，更加省時(shí)省力。傳統(tǒng)銀行信息收集和處理的規(guī)模優(yōu)勢(shì)日益被網(wǎng)絡(luò)銀行的擴(kuò)展所替代。

1.4 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的演變過程

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行以其自身的特點(diǎn)飛速發(fā)展著，從我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，根據(jù)技術(shù)水平的高低大致可以分為以下三個(gè)階段：一是初級(jí)階段僅僅是在網(wǎng)絡(luò)上創(chuàng)建一個(gè)網(wǎng)站，上面只有一些關(guān)于金融方面的信息；二是中級(jí)階段我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行開始出現(xiàn)了簡(jiǎn)單的賬戶查詢和轉(zhuǎn)帳的功能，不再局限于僅提供金融方面的信息；三是高級(jí)階段開始發(fā)展了網(wǎng)上支付與結(jié)算的功能。

2 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中出現(xiàn)的問題

2.1 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)不先進(jìn)

第一，網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)不平穩(wěn)造成的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)大多因?yàn)閷?duì)系統(tǒng)維護(hù)程度不到位、計(jì)算機(jī)死機(jī)、故障重啟等因素造成。據(jù)調(diào)查，信息系統(tǒng)僅停機(jī)一小時(shí)便會(huì)導(dǎo)致上萬(wàn)美元的損失。因此，信息系統(tǒng)是否能夠平穩(wěn)、流暢的運(yùn)行，決定了網(wǎng)絡(luò)銀行的安全是否有所保障。

第二，銀行內(nèi)外部對(duì)客戶的數(shù)字信息攻擊造成的風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行將客戶的信息存儲(chǔ)于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，不少犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，在網(wǎng)絡(luò)終端實(shí)施犯罪行為，但因?yàn)闊o(wú)法確定其容貌特征，使得犯罪分子越發(fā)猖狂。并有不少黑客通過攻擊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，盜取客戶的賬號(hào)密碼、篡改客戶信息，從而竊取客戶財(cái)產(chǎn)。這些黑客有的是個(gè)人通過這種方式謀利，有的是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的惡意攻擊。跟外部攻擊網(wǎng)絡(luò)信息的犯罪分子相比，銀行內(nèi)部員工獲取客戶信息的途徑更加容易，一些心懷鬼胎的員工利用職務(wù)之便，竊取客戶信息，并利用客戶資產(chǎn)進(jìn)行投資或?qū)⑵湫畔①u給不法分子，以獲取不法利益。

第三，計(jì)算機(jī)病毒破壞造成的風(fēng)險(xiǎn)。比起黑客的攻擊，計(jì)算機(jī)病毒傳播范圍更大，且危害程度更強(qiáng)。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，截至2014年11月，國(guó)家計(jì)算機(jī)病毒應(yīng)急處理中心共發(fā)現(xiàn)病毒698371個(gè)，共感染計(jì)算機(jī)4531，7811臺(tái)。病毒的入侵會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)主機(jī)系統(tǒng)的崩潰，甚至整個(gè)系統(tǒng)的癱瘓，而計(jì)算機(jī)病毒有潛伏性、隱蔽性，通常很難被發(fā)現(xiàn)，一旦病毒通過計(jì)算機(jī)得以傳播，則會(huì)給客戶和銀行帶來巨大的損失。

2.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的信譽(yù)度較低

由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，其操作系統(tǒng)不能被直接看到，近年來網(wǎng)絡(luò)詐騙數(shù)量增加，網(wǎng)絡(luò)銀行制度不完善所造成的風(fēng)險(xiǎn)此起彼伏，使客戶產(chǎn)生懷疑，信譽(yù)度降低。此外網(wǎng)絡(luò)銀行將所有業(yè)務(wù)集中在網(wǎng)上，可能會(huì)使職員不能及時(shí)解決每位客戶提出的要求和問題，使客戶對(duì)其好評(píng)度降低，從而信譽(yù)度降低。同時(shí)，一些網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)、惡意散播負(fù)面信息、第三方機(jī)構(gòu)或個(gè)人對(duì)客戶或銀行的欺詐行為，都會(huì)使網(wǎng)絡(luò)銀行的信譽(yù)度降低。

2.3 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律體系不完善

在人們享受網(wǎng)絡(luò)銀行飛速發(fā)展所帶來便利的同時(shí)，也暴露了不少缺陷，法律法規(guī)的不完善大大增加了網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)，隱私保護(hù)問題、利用法律法規(guī)漏洞進(jìn)行貸款詐騙、轉(zhuǎn)讓金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)許可證等都會(huì)使客戶的利益受到損失。當(dāng)然我們國(guó)家目前也頒布了許多金融法律體系，如《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等，這些很好的保證了客戶的部分利益，但僅有這些是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的復(fù)雜度和程序的多樣化，需要從各個(gè)方面提出與之匹配的法律法規(guī)來保障客戶的權(quán)益，最終形成一個(gè)完整、標(biāo)準(zhǔn)的法律體系。

3 我國(guó)政府對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管對(duì)策分析

3.1 提高網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)的先進(jìn)性

第一，建立一套實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)，及時(shí)查漏補(bǔ)缺。網(wǎng)絡(luò)銀行要加入安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，建立完善的內(nèi)部安全系統(tǒng)，對(duì)用戶的個(gè)人信息和資信資料提供完全加密的措施，當(dāng)客戶賬號(hào)發(fā)生異常時(shí)，要及時(shí)通知并凍結(jié)賬戶，同時(shí)對(duì)出現(xiàn)的漏洞及時(shí)提出數(shù)據(jù)分析，找出其所在位置并迅速進(jìn)行補(bǔ)救，且應(yīng)有相關(guān)的高級(jí)技術(shù)人員對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)和維護(hù)，以應(yīng)對(duì)一些突發(fā)情況。

第二，建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，不斷升級(jí)病毒庫(kù)。為了保證網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)能夠安全平穩(wěn)的運(yùn)行，對(duì)于可能導(dǎo)致其不安全的問題要提前做好防范，即建立一個(gè)程序精密、靈敏的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，以減小風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。同時(shí)，對(duì)各類安全控制系統(tǒng)定期進(jìn)行維護(hù)和更新，不斷升級(jí)病毒庫(kù)，并及時(shí)對(duì)重要資料進(jìn)行備份，根據(jù)問題情況及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，以保證系統(tǒng)的安全和持續(xù)。

第三，建立一個(gè)完善、平穩(wěn)運(yùn)行的操作系統(tǒng)并普及規(guī)范。網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的操作風(fēng)險(xiǎn)主要由內(nèi)因和外因兩方面組成。內(nèi)部要建立起一套完整的監(jiān)控和記錄機(jī)制，保證系統(tǒng)平穩(wěn)運(yùn)行，外部需要不斷地向客戶普及網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的相關(guān)知識(shí)，加強(qiáng)客戶對(duì)個(gè)人信息安全的認(rèn)識(shí)，內(nèi)部和外部相互配合，將大大降低風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 我國(guó)政府對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行信譽(yù)問題的監(jiān)管對(duì)策

為了進(jìn)一步提高我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的信譽(yù)水平，我國(guó)政府設(shè)立了電子認(rèn)證制度。電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)是處于網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶之外所存在的第三方機(jī)構(gòu)，它使用最權(quán)威、最先進(jìn)的保密技術(shù)，可以在其交易過程中提供良好的信用保證。通過檢測(cè)，電子認(rèn)證能夠查出客戶個(gè)人信息的真實(shí)性，對(duì)客戶身份加以確認(rèn)，以防偷竊或冒名頂替等情況發(fā)生。我國(guó)的認(rèn)證機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展方向，從內(nèi)部運(yùn)行到外部保護(hù)都要有一套全面的措施，以保證認(rèn)證機(jī)構(gòu)能夠平穩(wěn)運(yùn)行。對(duì)于技術(shù)的升級(jí)和系統(tǒng)的維護(hù)也應(yīng)有專業(yè)人員操縱，以保證網(wǎng)絡(luò)銀行有更好的發(fā)展空間，從而提升其在客戶心中的信譽(yù)度。

3.3 完善網(wǎng)絡(luò)銀行的法律體系

第一，網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)要與其發(fā)展進(jìn)度保持一致。網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)客戶的身份認(rèn)證信息有保密義務(wù)、不得泄露和丟失，若是網(wǎng)絡(luò)銀行的失誤所造成的損失要由網(wǎng)絡(luò)銀行來負(fù)責(zé)，當(dāng)然客戶對(duì)自己的簽名也承擔(dān)著相應(yīng)的法律責(zé)任，我國(guó)法律對(duì)簽名的要求和有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)做了詳細(xì)的約束，但目前還未有與電子簽名配套的法律法規(guī)來保證其安全，因此就需要各個(gè)銀行制定相應(yīng)的章程或協(xié)議進(jìn)行約束，客戶與銀行簽訂的服務(wù)協(xié)議可被認(rèn)為是雙方責(zé)任關(guān)系形成的依據(jù)，可以為今后判定客戶和網(wǎng)絡(luò)銀行責(zé)任糾紛時(shí)提供重要依據(jù)。

第二，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的立法展望。網(wǎng)絡(luò)銀行在其本質(zhì)上仍屬于商業(yè)銀行的范疇，傳統(tǒng)商業(yè)銀行較為成熟的立法規(guī)定對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行有借鑒作用，在此基礎(chǔ)上不斷補(bǔ)充和添加，不斷進(jìn)行完善，以適應(yīng)這個(gè)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和更新，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是未來發(fā)展的一大方向，在建立法律時(shí)，應(yīng)全面考慮各個(gè)機(jī)構(gòu)，制定各類條款來完善，以避免矛盾的產(chǎn)生。隨著網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的全球化，僅靠國(guó)內(nèi)法律的支持是不夠的，我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)和國(guó)際金融司法部門、主管部門等組織的緊密聯(lián)系和商談，共同制定有關(guān)國(guó)際金融犯罪事件和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任劃分的條約，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供良好的鋪墊。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行法律體系必定越來越完善，從而使網(wǎng)絡(luò)銀行的信譽(yù)提升，朝更好的方向發(fā)展。

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