毛 利

(1.江蘇財經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 經(jīng)濟貿(mào)易學(xué)院，江蘇 淮安 223003；2.中國礦業(yè)大學(xué) 公共管理學(xué)院， 江蘇 徐州 221008)

?

基于發(fā)展視角的互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)關(guān)系及對策研究*

毛 利1，2

(1.江蘇財經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 經(jīng)濟貿(mào)易學(xué)院，江蘇 淮安 223003；2.中國礦業(yè)大學(xué) 公共管理學(xué)院， 江蘇 徐州 221008)

基于發(fā)展視角，以互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，研究發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融拓展小微企業(yè)金融的時間與空間、開創(chuàng)小微企業(yè)新的融資方式、提高小微企業(yè)抗風險能力，小微企業(yè)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)相互依存相互促進，兩者聯(lián)合發(fā)展可以實現(xiàn)資源更優(yōu)配置。分析制約互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)協(xié)同發(fā)展機制、金融風險與體制環(huán)境三大問題，提出以下對策：建章立制，完善企業(yè)內(nèi)部運作，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融功能，完善小微企業(yè)服務(wù)模式，政企攜手共進，優(yōu)化外部環(huán)境。

發(fā)展；互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；關(guān)系

引言

隨著大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)、云計算和移動支付等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為有別于直接融資的市場模式和間接融資的銀行模式的一種新融資模式，已興起并對傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生了巨大影響。如支付寶與余額寶的飛速發(fā)展引起了學(xué)術(shù)界的高度關(guān)注，隨之而來的P2P網(wǎng)貸平臺、眾籌平臺、大數(shù)據(jù)金融等更是把互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興產(chǎn)業(yè)推上了全民關(guān)注的焦點。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融，我國學(xué)者分別從互聯(lián)網(wǎng)金融模式、優(yōu)勢與問題、監(jiān)管風險、對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)以及對中小企業(yè)融資影響這些方面進行研究。宮曉林(2013)通過總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融模式概念、功能和特征，闡述了在戰(zhàn)略、客戶渠道、融資、定價以及金融脫媒等方面互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響[1]。譚天文、陸楠(2013)對比分析了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融兩種模式，闡述了中國的互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題并提出了相關(guān)的對策建議[2]。謝平、鄒傳偉、劉海二(2014)對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則進行了深入分析，認為在一定程度上，可以鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，但不能采取放任互聯(lián)網(wǎng)金融自由發(fā)展的理念，應(yīng)當通過監(jiān)管保證其正常發(fā)展[3]。俞林、康燦華、王龍(2015)結(jié)合實際案例中風險問題，構(gòu)建博弈模型，對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管提出了具體措施[4]。李佳男、何玉姣(2016)通過分析我國當前金融發(fā)展的狀況，探討阻礙中小企業(yè)有效融資的原因，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的影響[5]。

在我國提出“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的背景下，小微企業(yè)明顯增多，在國民經(jīng)濟中的作用越來越大，讓小微企業(yè)如何成長是政府和學(xué)者共同關(guān)注的問題。小微企業(yè)生存發(fā)展，我國學(xué)者主要從政策環(huán)境、人力資源、融資模式、稅收政策、創(chuàng)新發(fā)展等方面進行了研究，基于小微企業(yè)的實力與資金狀況，對融資模式的研究是目前的焦點。徐細雄、林丁健(2014)從互聯(lián)網(wǎng)金融視角研究了小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新,并把互聯(lián)網(wǎng)金融助推小微企業(yè)融資的模式分為P2P網(wǎng)絡(luò)信貸融資模式、眾籌平臺融資模式和大數(shù)據(jù)金融融資模式三種主要模式[6]。任配莘(2016)通過對小微企業(yè)融資現(xiàn)狀的剖析，系統(tǒng)地揭示了小微企業(yè)融資困境體現(xiàn)的方方面面，分析了融資困境的產(chǎn)生主要源于小微企業(yè)本身和市場經(jīng)濟環(huán)境兩方面，并針對性提出對策[7]。

自2013年起，我國學(xué)者就開始對互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)兩者關(guān)系進行了相關(guān)研究。賈楠(2015)基于金融共生理論視角認為互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)金融具有天然內(nèi)在共生性，促進二者共同發(fā)展是整體金融創(chuàng)新的重要路徑[8]。洑建紅(2015)從宏觀、發(fā)展視角對互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)兩者關(guān)系進行分析，認為互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)是相互影響互相促進發(fā)展[9]。安璐(2016)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資的協(xié)同合作優(yōu)勢，把互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式分為P2P小額網(wǎng)貸融資模式、大眾眾籌融資模式、基于大數(shù)據(jù)的小額融資模式和電子商務(wù)金融服務(wù)平臺小額融資模式[10]。

對于小微企業(yè)的生存發(fā)展而言，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的興盛發(fā)展既帶來了機遇也帶來了挑戰(zhàn)，研究兩者之間的關(guān)系，分析影響兩者共同協(xié)調(diào)發(fā)展的問題，提出兩者共同攜手發(fā)展的對策，有利于正確把握兩者之間關(guān)系，制定合適的政策，促進我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟與實體產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)共同發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。它的產(chǎn)生是時代與科技發(fā)展的必然結(jié)果，將對金融產(chǎn)品與服務(wù)、企業(yè)融資業(yè)務(wù)等方面產(chǎn)生深遠的影響。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融擁有傳統(tǒng)金融機構(gòu)所無法比擬的高效性、開放性、個性化及低成本優(yōu)勢，對促進小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)生存和擴大發(fā)展將發(fā)揮出現(xiàn)有傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以替代的積極作用，為我國提出的“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”打開金融服務(wù)大門。2014年余額寶服務(wù)一經(jīng)推出，開始引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮，如騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司紛紛加入互聯(lián)網(wǎng)金融大軍產(chǎn)業(yè)，同時，大眾眾籌融資平臺、P2P網(wǎng)貸融資平臺、基于大數(shù)據(jù)融資平臺、螞蟻微貸平臺等各種互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺悉數(shù)登場，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多種模式蓬勃發(fā)展態(tài)勢。

(二)小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員情況、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標將我國中小企業(yè)劃分為中型、小型和微型。小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。

2014年9月17日，李克強總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，部署進一步支持小型和微型企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略。會議確定：“就業(yè)的主要來源是小微企業(yè)，在繼續(xù)實施好現(xiàn)有小微企業(yè)支持政策的同時，重點推出新政策,加大小微企業(yè)扶持力度，讓他們在競爭中不斷成長，這樣夠使民生得到很好的改善”。在2015年，中國新注冊的企業(yè)中，小型和微型企業(yè)就占了96%，中國接近5000萬家小微企業(yè)，不但解決我國人口的就業(yè)問題，還解決了六成的所得稅。然而小微企業(yè)由于資金、技術(shù)、人員的影響，仍然面臨融資難、融資成本高、經(jīng)濟基礎(chǔ)相對薄弱、抗風險能力差、信息不對稱、小微企業(yè)信用評價低等種種問題，很大程度上阻礙了小微企業(yè)的生存發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)關(guān)系探討

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融拓展小微企業(yè)金融時間與空間

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融可作為傳統(tǒng)金融渠道對小微企業(yè)貸款的補充[8]。在傳統(tǒng)金融模式下，銀行資金對小微企業(yè)實行信貸配給，而大多數(shù)的銀行資金都投資于國有企業(yè)和大中型的企業(yè)，由于國家實施經(jīng)濟轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，目前多數(shù)的中小型銀行發(fā)展為大型銀行，在資金方面支持了很多的大中型企業(yè)。由于風險管理不夠完善，或成立時間不夠長，使得農(nóng)村小型金融機構(gòu)和新型金融機構(gòu)對小微企業(yè)的支持匱乏。

據(jù)相關(guān)調(diào)查資料顯示，全國小規(guī)模企業(yè)約90%沒有金融機構(gòu)貸款。按照P2P公司宜信發(fā)布的《小微企業(yè)調(diào)研報告：經(jīng)營與融資》來看，有64%的小微企業(yè)的日常資金短缺量在十萬元之內(nèi)，同時94%的日常資金短缺量不超過五十萬元，并且這些多數(shù)用在購買原材料、償還應(yīng)付賬款、工資單這些短期用途上。小微企業(yè)周轉(zhuǎn)速度快，資金占用時間短，但要求資金及時到位，互聯(lián)網(wǎng)金融可達到其要求，較之傳統(tǒng)小微企業(yè)貸款模式，互聯(lián)網(wǎng)金融拓展了金融服務(wù)的時間、空間。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融開創(chuàng)小微企業(yè)新融資方式

小微企業(yè)由于自身資金、人員與技術(shù)等原因，一般很難通過我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸審核。統(tǒng)計分析資料顯示，我國僅有10%左右的中小企業(yè)能夠順利通過我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸審核，大量的小微企業(yè)資金需求主要依靠同行相互拆借和民間借貸，這樣的融資方式往往會造成小微企業(yè)融資成本高、經(jīng)營風險高，不利于其發(fā)展壯大。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為小微企業(yè)開創(chuàng)了更多新的融資方式，目前主流的互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式主要有P2P網(wǎng)貸融資、第三方支付融資、大數(shù)據(jù)金融融資、眾籌融資、電子商務(wù)服務(wù)平臺小額貸款融資等。

P2P網(wǎng)貸融資是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快的融資方式之一，通常情況下，小微企業(yè)只需要在P2P網(wǎng)貸平臺上進行相關(guān)的信息認證和評估，就可由網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自動匹配交易，雙方協(xié)商完成后都能快速到賬、完成交易，比傳統(tǒng)的民間借貸更透明、更便捷、費用更低廉。根據(jù)《2016中國P2P網(wǎng)貸市場研究報告》(艾媒咨詢)顯示：“2015年中國P2P網(wǎng)貸市場成交金額達9541億，預(yù)計2016年成交金額將超過1.7萬億”，可見P2P融資模式勢不可擋，解決了小微企業(yè)融資難的問題。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融提高小微企業(yè)抗風險能力

小微企業(yè)因為自身資金狀況及企業(yè)規(guī)模等原因，在市場需求和競爭環(huán)境發(fā)生變化時，往往由于轉(zhuǎn)型困難、研發(fā)不足、資金鏈斷裂等情況致使企業(yè)倒閉。而在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，企業(yè)可先通過調(diào)查消費者購物需求，有針對性的研發(fā)產(chǎn)品，適應(yīng)市場需求，在資金層面可以利用創(chuàng)意與產(chǎn)品優(yōu)先籌集消費者資金，然后進一步投入生產(chǎn)，有效的提高小微企業(yè)經(jīng)營抗風險能力。如淘寶眾籌模塊，很多富有科技及創(chuàng)意的產(chǎn)品都會從消費者手中籌到高于初始目標幾倍的資金，有效解決企業(yè)生產(chǎn)資金及產(chǎn)品銷售等問題，有利于小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)生存與發(fā)展，降低其經(jīng)營風險。

(四)小微企業(yè)為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來優(yōu)勢

一方面，小微企業(yè)信貸需求促進了互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展創(chuàng)新。小微企業(yè)具有典型草根經(jīng)濟特征：規(guī)模小、活力大、資產(chǎn)少、風險高[11]。一直以來，小微企業(yè)因自身特點很難從商業(yè)銀行機構(gòu)取得信貸資格，而在其發(fā)展過程中對資金的需求又比較普遍，迫切，對融資資金要求為快速、小額，而互聯(lián)網(wǎng)金融正好能夠提供滿足小微企業(yè)資金需求的服務(wù)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場上能夠為小微企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)、更透明、更低廉、更便捷、更安全的金融服務(wù)，必然會成為廣大小微企業(yè)選擇的對象。這也已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與電商平臺不斷發(fā)展創(chuàng)新的動力，微企業(yè)信貸需求是促進互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展創(chuàng)新的重要原因。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)提供相關(guān)金融服務(wù)，可以進一步降低自身交易成本。隨著大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量已經(jīng)發(fā)展為全球第一，包括小微企業(yè)在內(nèi)的我國互聯(lián)網(wǎng)用戶所積累的大量的資金信息、經(jīng)營信息、電子支付信息等數(shù)據(jù)都已成為重要的客戶信息資料，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可以極低成本獲取上述信息，通過整體分析，進一步掌握小微企業(yè)真實的資金、技術(shù)信息與經(jīng)營狀況，有針對性的提供金融服務(wù)，降低風險。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融基于高效電子化數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，不需要傳統(tǒng)金融巨大的固定資產(chǎn)投資，實現(xiàn)信貸雙方無紙化對接，可以大大降低開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本。互聯(lián)網(wǎng)金融通過為大量小微企業(yè)提供金融服務(wù)，其低廉的運營的邊際成本是傳統(tǒng)金融機構(gòu)所無法比擬的。

(五)互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)相互依存相互促進

隨著互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，金融企業(yè)對經(jīng)濟的推動作用越來越大，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從一定程度上來說是經(jīng)營信息或者資本，且與小微企業(yè)相互依存。小微企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融存在著相似之處，小微企業(yè)質(zhì)參量由傳統(tǒng)制造商來描述的，由產(chǎn)品、資本和服務(wù)構(gòu)成；互聯(lián)網(wǎng)金融的質(zhì)參量比小微企業(yè)多了信息[9]。隨著發(fā)展，因為受到體制機制、自身資信等諸多因素的影響，常規(guī)的資本積累已不能滿足小微企業(yè)發(fā)展需要，但資金需求卻長時間得不到解決，而市場的機會轉(zhuǎn)瞬即逝，小微企業(yè)在這種形勢下很容易錯失成功壯大的機會，互聯(lián)網(wǎng)金融就是隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，以滿足現(xiàn)實小微企業(yè)、個人客戶的需求而產(chǎn)生的，兩者相互依存。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和小微企業(yè)相互促進?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，小微企業(yè)可以快速獲得資金，抓住機遇改進技術(shù)，創(chuàng)新生產(chǎn)工藝與流程，生產(chǎn)高附加值的產(chǎn)品，從而實現(xiàn)更大的經(jīng)濟效益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過掌握小微企業(yè)真實技術(shù)、資金與經(jīng)營狀況，對優(yōu)質(zhì)創(chuàng)新型小微企業(yè)提供針對性金融服務(wù)，從中獲得較高收益。互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)的合作基于共同的利潤目標而相互促進發(fā)展，整個過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的質(zhì)參量信息和服務(wù)進行了交換，互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)小微企業(yè)的這些信息，獲得高額利潤。就經(jīng)濟意義角度，相互依存、相互促進就是互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)之間的聯(lián)系。

(六)互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)聯(lián)合實現(xiàn)資源更優(yōu)配置

傳統(tǒng)的融資、信息導(dǎo)致小微企業(yè)金融交易成本增加，影響了金融資源優(yōu)化的配置。大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融利用云計算等技術(shù)來彌補小微企業(yè)在信息方面的缺陷，不但使得互聯(lián)網(wǎng)金融的信息成本降低，而且有效地滿足小微企業(yè)在資金方面的需求，二者在信息和技術(shù)方面互相配合，產(chǎn)生了共同經(jīng)濟社會效益，實現(xiàn)更優(yōu)資源分配目的。其原因有：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融可以提高小微企業(yè)防范金融風險水平。互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)金融在風險控制理念和手段上存在差異，互聯(lián)網(wǎng)金融具有極強的金融數(shù)據(jù)處理和分析能力，可以讓小微企業(yè)快速準確地選擇、甄別、監(jiān)督客戶，減少不必要的風險。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務(wù)的同時降低了交易成本。中國互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量在全球排名第一，網(wǎng)絡(luò)終端的推廣使互聯(lián)網(wǎng)擁有了很多的客戶信息、支付信息等，例如：電子商務(wù)、第三方支付等，這些數(shù)據(jù)都具有共同的特點：長期性、普遍性，這些可體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)用戶狀況的特性，尤其是小微參與者的偏好和經(jīng)營狀況，為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了成本極低的數(shù)據(jù)。當然，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢不僅僅是這些相比，和傳統(tǒng)金融相比較，其節(jié)省了前期較高的投資成本，電子技術(shù)的應(yīng)用解決了成本消耗的問題，大幅提高了效率。

三、制約互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)關(guān)系發(fā)展的不利因素

(一)治理機制問題

互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的關(guān)系存在諸多不利因素。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融依賴于數(shù)據(jù)處理技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不穩(wěn)定性，在利潤的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的泄露、失真以及決策的錯誤都是由于相關(guān)管理經(jīng)驗還不夠促使目標出現(xiàn)偏差，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的虧損。其次，小微企業(yè)過于信任互聯(lián)網(wǎng)功能，這種現(xiàn)象導(dǎo)致小微企業(yè)對金融服務(wù)有了更高的要求，只要產(chǎn)品服務(wù)出現(xiàn)風險或不能滿足小微企業(yè)更高的需求，那么兩者之間的關(guān)系就會遭到破壞。由于小微企業(yè)很多仍處于生長期，效益差，缺乏現(xiàn)代化的管理理念和完善的財務(wù)管理制度，決策制定者的綜合素質(zhì)普遍較低，企業(yè)如得不到金融機構(gòu)的幫助，外部融資的難度更大。

(二)金融風險問題

互聯(lián)網(wǎng)金融無法滿足小微企業(yè)巨大的融資需求最主要的原因是：互聯(lián)網(wǎng)金融的功能不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為金融體系的一部分，缺乏直接融資的功能，在利益的影響下，因為缺乏行業(yè)資質(zhì)管理，會導(dǎo)致非法集資和洗錢。目前，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏相應(yīng)的資本約束和規(guī)定，在技術(shù)風險、法律風險、聲譽風險方面隱患更為明顯，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)甚至?xí)鲑u所掌握的大量客戶的信息，這將導(dǎo)致客戶對互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)安全性產(chǎn)生質(zhì)疑，只要發(fā)生危機，對于穩(wěn)定社會經(jīng)濟存在極大不利。

(三)體制環(huán)境問題

第一，外部體制尚不健全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和微型企業(yè)發(fā)展涉及財政、工商、稅務(wù)、法院、銀監(jiān)會等眾多行政部門等等，而各行政部門受制于各自職責，無跨部門聯(lián)席會議的制度，相互之間缺少互動和溝通，無法及時找到并解決互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)共同發(fā)展的問題。

第二，監(jiān)管框架尚不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融缺乏國家財政監(jiān)督，現(xiàn)有法律法規(guī)沒有適用于互聯(lián)網(wǎng)金融，行業(yè)監(jiān)管規(guī)則不能涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，缺乏行業(yè)標準和互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)性法規(guī)。人民銀行、銀監(jiān)會已發(fā)出通知并進行指引，但仍有不少金融形式不在監(jiān)管之內(nèi)，比如：互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有被列入非現(xiàn)場監(jiān)管體系，在技術(shù)上無法實現(xiàn)對接，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有復(fù)雜、業(yè)務(wù)量大等特點，給現(xiàn)場檢查帶來很大的難度，難以評估和保證效果[12]；目前也沒有方法對行業(yè)準入標準進行技術(shù)審查以及資金門檻，即使這種法律存在，進入這一審查也將是嚴格和復(fù)雜的，為了強調(diào)金融資金缺乏的狀況，我們應(yīng)該把準入審查建立在更加完善的非現(xiàn)場監(jiān)管和檢查上，這樣對監(jiān)管標準和水平的要求會更加嚴格。

四、發(fā)展視角下互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)攜手發(fā)展對策研究

(一)建章立制，完善企業(yè)內(nèi)部運作

在互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)兩者關(guān)系中，小微企業(yè)是資金需求，應(yīng)該改變發(fā)展思路，更新企業(yè)經(jīng)營理念，著力于長遠可持續(xù)的發(fā)展，努力提高自身競爭力，只有這樣互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)才會青睞并提供資金幫助。第一，加強創(chuàng)新和新技術(shù)應(yīng)用。要認識到傳統(tǒng)制造業(yè)競爭力弱于先進的制造業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和新興服務(wù)業(yè)，應(yīng)創(chuàng)新生產(chǎn)工藝與流程，生產(chǎn)高附加值的產(chǎn)品，積極參與國家區(qū)域的戰(zhàn)略規(guī)劃和地方經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型和發(fā)展，逐步向更高層次的規(guī)?；D(zhuǎn)變。第二，改善經(jīng)營方式。轉(zhuǎn)變粗放的經(jīng)營方式，樹立可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營理念，維護勞動者的利益，遵紀守法，照章納稅，完善勞動用工制度，把質(zhì)量放在首位，樹立品牌形象，打造良好企業(yè)口碑。第三，完善治理機制。根據(jù)企業(yè)制度改善治理結(jié)構(gòu)，在原有的基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新，可以通過相互參股，嫁接外資和國有企業(yè)改革這些形式來建立多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)。此外，可以從內(nèi)部管理著手，不斷采用先進的管理方法來加強高級管理人員的培訓(xùn)，完善內(nèi)部運作。

(二)發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融功能，完善小微企業(yè)服務(wù)模式

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的準確定位。其本質(zhì)不變，制度的變遷主要依靠小微企業(yè)的資金需求，即使操作模式和信息技術(shù)可以增強信息的透明度，但由于交易量過大，并不能保證降低風險發(fā)生的概率，必須細分市場競爭，針對微小型企業(yè)和個別市場，彌補傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足之處。

第二，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融富有創(chuàng)新精神和活力，要加強產(chǎn)品創(chuàng)新，比如發(fā)展聯(lián)保融資、理財業(yè)務(wù)等，進一步滿足小微企業(yè)多樣化的金融需求，彌補傳統(tǒng)金融無法提供的服務(wù)和產(chǎn)品?；诮∪牧⒎梢怨膭詈鸵龑?dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)參與建立實體金融機構(gòu)信息中介，利用金融媒介將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資和消費金融[13]。

(三)政企攜手共進，優(yōu)化外部環(huán)境

優(yōu)化外部環(huán)境需要政府發(fā)揮作用。第一，建立工作協(xié)調(diào)機制，金融監(jiān)管部門、小型和微型企業(yè)的主管部門、相關(guān)經(jīng)濟法律部門，可以建立聯(lián)席會議制度或者是統(tǒng)一監(jiān)管體制幫扶小微企業(yè)，加大政策扶持，適應(yīng)創(chuàng)新模式。同時，地方政府加強本地小微型企業(yè)發(fā)展規(guī)劃的研究，指導(dǎo)小微企業(yè)實施國家產(chǎn)業(yè)政策，出資建立對小微企業(yè)的金融風險補償機制。第二，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，監(jiān)管的終極目標是立法規(guī)范?？稍诂F(xiàn)有法規(guī)條例基礎(chǔ)上添加互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容，還可以成立小微企業(yè)聯(lián)席會議，承擔互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責，強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特殊規(guī)定，禁止非法集資。第三，加快建設(shè)社會信用體系，收集小微企業(yè)信用記錄和基本數(shù)據(jù)，發(fā)展信貸機構(gòu)，完善信用評價體系和失信懲戒機制，從而創(chuàng)造良好的市場環(huán)境和秩序，立法和監(jiān)管制度的過渡時期發(fā)揮好小微企業(yè)和金融自律組織的補充監(jiān)管作用。第四、建立小微企業(yè)金融消費者保護機制。監(jiān)管機構(gòu)和公安機關(guān)、網(wǎng)上銀行平臺應(yīng)從多方面加強小微企業(yè)安全意識教育，電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)公司應(yīng)該提高客戶信息系統(tǒng)建設(shè)，監(jiān)管部門要制定專門的投訴處理制度，保障小微企業(yè)正當權(quán)益和訴求。

在此基礎(chǔ)上，要進一步鼓勵和引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機構(gòu)在資金方面對小微企業(yè)的支持，為確保小微企業(yè)真正盈利，現(xiàn)有的金融機構(gòu)要改變觀念，創(chuàng)新服務(wù)，完善機制、提高風險管理水平，引導(dǎo)、規(guī)范民營銀行改革。長期來看，金融和小微企業(yè)要達到最佳的經(jīng)濟共生環(huán)境，要加快利率市場化，深化金融體系改革，建立充分競爭市場。

結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，滿足和彌補小微企業(yè)、個人客戶的需求而產(chǎn)生的，從與小微企業(yè)關(guān)系可以看出，較之傳統(tǒng)金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融對于支持創(chuàng)新型小微企業(yè)生存，促進其發(fā)展壯大發(fā)揮其不可替代的作用。因此，不斷更新理念，優(yōu)化外部政策與體制環(huán)境，促進網(wǎng)絡(luò)信息的共享與交流，保證互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)攜手共同發(fā)展，對于我國建設(shè)創(chuàng)新型國家具有重要意義。

[1]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融，2013(05):86-88.

[2]譚天文，陸楠.互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式的對比分析[J].中國市場，2013(46):101-103.

[3]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性和核心原則[J].國際金融研究，2014(08):3-9.

[4]俞林，康燦華，王龍.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管博弈研究:以P2P網(wǎng)貸模式為例[J].南開經(jīng)濟研究，2015(05):126-139.

[5]李佳男，何玉姣.分析互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的影響[J].中國商論，2016(01):74-76.

[6]徐細雄，林丁健.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].經(jīng)濟體制改革，2014(06):144-148.

[7]任配莘.小微企業(yè)融資困境與對策[J].企業(yè)改革與管理，2016(07):115-116.

[8]賈楠.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)金融關(guān)系研究-基于金融共生理論視角[J].技術(shù)經(jīng)濟與管理研究，2015(10):54-58.

[9]洑建紅.基于發(fā)展視角的互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)關(guān)系探討[J].商業(yè)經(jīng)濟研究，2015(03):82-84.

[10]安璐.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].西部皮革，2016(16)：80-82.

[11]余微，秦英.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資模式研究[J].企業(yè)經(jīng)濟，2014(12)：151-154.

[12]鄒妍慧.小微企業(yè)融資困境及其對策研究-基于互聯(lián)網(wǎng)金融的角度[J].商業(yè)會計，2016(02):99-102.

[13]謝宏武.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新對小微企業(yè)融資模式影響研究[J].軟件工程師，2014(11):14-15.

[責任編輯：毛會晶]

Research on the countermeasures and relationship between Internet finance and Small-micro enterprises based on the perspective of development

Mao Li1，2
(1.College of Economics and Trade，Jiangsu Vocational College of Finance and Economics，Huai’an，Jiangsu 223003；2.School of Public Administration, China University of Mining and Technology，Xuzhou，Jiangsu 221008)

Based on the perspective of development, current situation of Internet finance and small-micro businesses, the study found that Internet finance can improve the time and space of small-micro enterprises, create new ways of fundraising and enhance their anti-risk ability. Meanwhile, small-micro enterprises can also benefit the development of Internet finance. Therefore, the two aspects depend and promote each other, leading to an optimized resource configuration with joint development. Based on the analysis of coordinated development mechanism of Internet finance and small-micro enterprises, the paper also discussed three issues of financial risks and institutional environment, and provided three countermeasures: establish a new system to optimize internal operation; fulfill the Internet financial function to improve small-micro enterprise service mode; and bring the government and enterprise together to optimize the external environment.

Development； Internet finance； Small-micro enterprises； Relationship

2016-05-16基金項目：2015年江蘇省教育廳高校哲學(xué)社會科學(xué)基金資助項目“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)與持續(xù)發(fā)展模式研究”(2015SJB730)。

1.毛 利(1984-)，男，江蘇財經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟貿(mào)易學(xué)院電子商務(wù)教研室主任，講師，中國礦業(yè)大學(xué)博士研究生。研究方向：電子商務(wù)、企業(yè)管理與現(xiàn)代信息化。

F832.2

A

1671-9549(2016)03-0008-07