葛慧楠

遼寧經(jīng)濟職業(yè)技術學院

商業(yè)保險介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)模式研究

葛慧楠

遼寧經(jīng)濟職業(yè)技術學院

為了更好的緩解人口老齡化發(fā)展趨勢，有效解決養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)問題，我們一直在積極致力于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。本文就是從商業(yè)保險介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀進行研究，以便于增進對集中模式的了解，并提出更好的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展對策。

產(chǎn)業(yè)模式；商業(yè)保險；社會保障

前言：

隨著人口老齡化趨勢的不斷加劇，若是一味的依賴政府扶持是十分不可取的，只有鼓勵社會加入到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)當中，構(gòu)建有效的商業(yè)保險介入養(yǎng)老保障體系，鼓勵社會民間資本融合渠道。下面我們就商業(yè)保險介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)模式必要性進行分析研究，希望能夠不斷改善我國養(yǎng)老保險狀況，推動社會主義發(fā)展進程。

1.商業(yè)保險介入養(yǎng)老保證體系建設的必然趨勢

1.1 商業(yè)保險介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的必要性

隨著人口老齡化趨勢的逐漸加劇，社會保險基金支付壓力越來越大，尤其是在農(nóng)村養(yǎng)老機制并不完善的情況下，大多數(shù)老人選擇在家中養(yǎng)老。針對這一情況，這就要求政府要建立完善的社會保險制度，做出大量的社會保險財政支出。但是，政府養(yǎng)老機制并不能夠扭轉(zhuǎn)人口老齡化趨勢，這對社會的長期發(fā)展十分不利。同時，受城鎮(zhèn)化建設步伐的逐漸加快，農(nóng)轉(zhuǎn)工經(jīng)濟趨勢的改變，給農(nóng)民收入埋下了不穩(wěn)定隱患，我國也出臺了一系列的養(yǎng)老補償政策，而這對于大量的養(yǎng)老人口來說杯水車薪，難以滿足全部人口的養(yǎng)老保障，滿足養(yǎng)老保險發(fā)展空間。

1.2 商業(yè)保險介入養(yǎng)老保險體系可行性

目前，我國正在逐步完善養(yǎng)老相關法律制度，商業(yè)保險投資渠道也是不斷拓寬，所獲得的支持也更加全面廣泛。該方面的措施極大的推動了養(yǎng)老保險體系的建設，如《保險法》中的眾多保險條例逐漸開放了保險資金不動產(chǎn)投資，這給養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)保險資金開辟了一片廣闊的空間。

從經(jīng)濟收益的層次上來看，商業(yè)保險資金正在努力尋求更加優(yōu)質(zhì)的投資渠道，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)正等待資金流入的機會。保險企業(yè)想要不斷提升經(jīng)濟收益，就必須要創(chuàng)建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展平臺，保險資金加入到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為一個極為可行且不錯的選擇，越來越多資金的投入有利于兩個行業(yè)共贏局面的開創(chuàng)，是未來保險行業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要舉措。

2.商業(yè)保險介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)運營模式

2.1 養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)不動產(chǎn)投資模式

不動產(chǎn)投資模式就是要求想要獲得養(yǎng)老服務的人員首先要取得不動產(chǎn)的使用權或是產(chǎn)權，美國在這方面已經(jīng)有了相對較為成熟的案例，如美國持續(xù)照料退休社區(qū)，它就是一種以宗教團體資助的老年人護理院，它將老人的居住﹑娛樂﹑醫(yī)療及護理與一身的綜合性養(yǎng)老社區(qū)。隨著相關舉措的逐步發(fā)展完善，保險資金的應用更好的實現(xiàn)養(yǎng)老服務同保險產(chǎn)品的相互結(jié)合，以公平購買的方式逐步加快養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。保險業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的相互結(jié)合，推動了保險業(yè)的發(fā)展進步，有效的改善了保險企業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)負債情況。人口老齡化趨勢的日益嚴重，越來越多的民間投資開始加入到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)當中，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的逐步完善已經(jīng)為民間資金運作創(chuàng)造了更大的發(fā)展空間。我們應當借鑒發(fā)達國家養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，根據(jù)我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展特征，開創(chuàng)一個有效的保鮮資金養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資渠道，突破養(yǎng)老不動產(chǎn)投資局限。不動產(chǎn)投資發(fā)展的根本原因有以下兩點：養(yǎng)老不動產(chǎn)收益以租賃為主要來源，而保險企業(yè)投資與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資回報周期相同，都是長達幾年﹑十幾年﹑幾十年的回報周期；養(yǎng)老不動產(chǎn)與普通不動產(chǎn)并入太大的不同，可以說養(yǎng)老不動產(chǎn)更加適合保險投資。

2.2 養(yǎng)老服務投資模式

養(yǎng)老服務投資與養(yǎng)老不動產(chǎn)投資存在著一定的不同，養(yǎng)老服務投資以服務為重點，而不動產(chǎn)投資則是建立在不動產(chǎn)的使用權和產(chǎn)權為基礎，從一定程度上以供需雙方提供中介服務的機構(gòu)，老人仍是在家中養(yǎng)老，更加符合大多數(shù)老年人的心理需求，這種服務性養(yǎng)老方式就是因此而生。

2.3 養(yǎng)老金融產(chǎn)品開發(fā)投資模式

養(yǎng)老型金融產(chǎn)品主要指的是金融性理財產(chǎn)品，它的主要供應方就是保險公司，通過養(yǎng)老金融產(chǎn)品投資來實現(xiàn)資金收益，同時保險企業(yè)還要求養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)品開發(fā)的有機結(jié)合。根據(jù)美國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)模式為研究對象，“倒按揭”模式運用通過老人從銀行中獲得經(jīng)濟補助，銀行也從中取得銀行盈利。“倒按揭”模式與我國的保險公司壽險業(yè)務類似，它也是需要向保險公司來繳納保費，并定期向受益人支付保險金。如韓國為了應對老齡化趨勢的加劇，推行了《老人長期看護保險法》，該法律法規(guī)中規(guī)定可以通過成立國民健康保險公團，以保險人的角色進行保費收費和保險金支付，韓國公民每月固定向健康保險公團繳納保險費。

我國商業(yè)保險隨著逐步的發(fā)展完善，但也存在一定的不足：首先，各種壽險產(chǎn)品均較為相似，毫無新意；其次，大多保險公司都是以“分紅”為噱頭吸引顧客，而并未以養(yǎng)老“保障”的根本出發(fā)點為初衷；再者，長期護理發(fā)展緩慢。綜合此類狀況，本文筆者提出以下幾點意見和建議：保險產(chǎn)品應逐步恢復相應的保障職能，根據(jù)收入情況向生活水平下降的人們提供相應的保障服務，避免保險經(jīng)濟保障功能；實現(xiàn)養(yǎng)老型保險產(chǎn)品同其他產(chǎn)業(yè)之間的相互接軌，打造更加有利的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展局面，豐富養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

3.商業(yè)保險介入養(yǎng)老保險發(fā)展對策

針對我國當前社會養(yǎng)老現(xiàn)狀，商業(yè)保險介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)已成必然，該模式的運用能夠促進這兩個產(chǎn)業(yè)的共同發(fā)展和提升，因此，商業(yè)保險的介入是兩大行業(yè)發(fā)展研究的重要內(nèi)容。我們應當借鑒成功的養(yǎng)老模式，結(jié)合我國養(yǎng)老體系發(fā)展現(xiàn)狀，逐步完善我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。同時，政府還應予以商業(yè)保險介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)一定的支持和幫助，在財政允許的情況下提供相應的老年人經(jīng)濟保障，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)合，實現(xiàn)商業(yè)保險同養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)雙贏。

結(jié)束語：

綜上所述，商業(yè)保險介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)模式的發(fā)展，能夠更好的滿足人口老齡化需求，改變傳統(tǒng)單一的保險產(chǎn)品，不斷優(yōu)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)配置，有效規(guī)避養(yǎng)老保險。因此，我們要積極探索養(yǎng)老保險產(chǎn)品，不斷提升保險人員專業(yè)素養(yǎng)，更好的實現(xiàn)保險業(yè)與養(yǎng)老行業(yè)的相互融合。

[1]雷茜茜；牛新中；商業(yè)保險在解決中小企業(yè)融資難中的作用[A]；中國保險學會學術年會入選文集2011(實務卷)[C]；2011年

[2]陳啟后，孫克武；商業(yè)保險醫(yī)療監(jiān)管的意義與原則(上)[N]；中國保險報；2013年

[3]時欣；黃志強；神木全民免費醫(yī)療對商業(yè)保險發(fā)展的啟示[A]；陜西省保險學術優(yōu)秀論文集(2011-2012)[C]；2012年

本文為遼寧經(jīng)濟管理干部學院2016院級課題《商業(yè)保險資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)模式研究》的階段成果 課題編號：Ljgykt-an-1601