鄭　軍，文　毅

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233000）

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)調(diào)發(fā)展的理論與實(shí)踐
——一個(gè)文獻(xiàn)綜述

鄭軍，文毅

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233000）

近些年，我國政府越來越重視“三農(nóng)”問題，國內(nèi)外關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的研究也有了長足發(fā)展。本文基于農(nóng)村金融和協(xié)調(diào)效應(yīng)等理論，綜合運(yùn)用歷史分析法、文獻(xiàn)分析法和實(shí)踐分析法等多種方法，通過對國內(nèi)外關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)調(diào)發(fā)展的相關(guān)文獻(xiàn)的梳理，剖析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸從各自獨(dú)立發(fā)展到協(xié)調(diào)整合的發(fā)展軌跡，并對各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)調(diào)發(fā)展的模式進(jìn)行了歸納和總結(jié)，明確了兩者在協(xié)調(diào)發(fā)展中所遭遇的障礙。最后，提出了兩者協(xié)調(diào)發(fā)展的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸+再保險(xiǎn)”新模式，并指出了未來研究方向。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)村信貸；協(xié)調(diào)發(fā)展

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)和初加工過程中，對其遭受自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)保障制度。［1］農(nóng)村信貸則是指在農(nóng)村地域范圍內(nèi)，以銀行為中介的貨幣借貸行為。［2］新中國成立后相當(dāng)長一段時(shí)間，國家關(guān)注的經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)都是工業(yè)建設(shè)和城鎮(zhèn)化發(fā)展水平，對農(nóng)村金融項(xiàng)目關(guān)心較少。近些年來，“三農(nóng)”問題重新得到國家重視，不僅對農(nóng)業(yè)稅實(shí)行減免，而且開始對農(nóng)民生產(chǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸真正得到了快速發(fā)展。［3］

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的理論發(fā)展

（一）國外理論研究

1.國外關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究

兩百多年前，德國的農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)開創(chuàng)了世界上第一份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。法國、美國、奧地利、丹麥、瑞士等一些國家也緊隨其后，在本國辦起了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。目前，不同的國家都根據(jù)本國國情建立不同的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。其中，美國的“政府扶持、商業(yè)公司經(jīng)營”模式，日本的“政府扶植、民間團(tuán)體經(jīng)營”模式，加拿大、希臘以及前蘇聯(lián)的“政府成立公司主導(dǎo)經(jīng)營”模式和法德的“政府支持、自愿互助合作”模式這四種模式最具特色。20世紀(jì)80年代，國外理論界才開始進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究，研究重心集中于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求問題。研究認(rèn)為，保險(xiǎn)公司大都盡可能地細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)單位并實(shí)行差別保費(fèi)政策，以此來規(guī)避投保人所存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。這在一定程度上極大地增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營更加困難。［4］為解決信息不對稱和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，政府應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施補(bǔ)貼政策。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本較高，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率較高，如果政府不對其進(jìn)行補(bǔ)貼，大部分農(nóng)戶都不會(huì)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這絕不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長久發(fā)展。［5］農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正外部性，不僅對于農(nóng)業(yè)發(fā)展有好處，對全社會(huì)都有好處。因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要政府的主導(dǎo)和補(bǔ)貼。補(bǔ)貼有保費(fèi)補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)補(bǔ)貼和經(jīng)營主體管理費(fèi)用補(bǔ)貼三種方式。20世紀(jì)初，國外的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在快速發(fā)展之后，一直面臨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求偏低的問題，農(nóng)戶入保率始終不能得到快速提高。這一方面是因?yàn)楦哳~保費(fèi)使很多投保人放棄購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，［6］另一方面是因?yàn)楹芏噢r(nóng)戶采用了多元化種植或者建立了完善的基礎(chǔ)設(shè)施來進(jìn)行自我風(fēng)險(xiǎn)管理，無須購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也就降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率。［7］

2.國外關(guān)于農(nóng)村信貸的研究

國外關(guān)于農(nóng)村信貸的研究開始于20世紀(jì)70年代，通過向農(nóng)民提供農(nóng)村信貸，將原來的無償援助貨幣變?yōu)橛袃斕峁┵J款，這能夠最大限度地發(fā)揮農(nóng)村信貸的激勵(lì)作用，從而使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到較快發(fā)展。農(nóng)村信貸目標(biāo)上的分歧使學(xué)術(shù)界分為福利主義和制度主義兩派。福利主義者偏向于社會(huì)總體發(fā)展，通過信貸服務(wù)支援貧困，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長和減貧目標(biāo)。在一定程度上，為了達(dá)到減貧的目的，經(jīng)營的短期虧損也是被福利主義者接受的。制度主義者則注重商業(yè)可持續(xù)性，認(rèn)為只有可持續(xù)性才能擴(kuò)大信貸規(guī)模，才能持續(xù)進(jìn)行這種利民信貸，才能取得長遠(yuǎn)發(fā)展。［8］但總體來說，農(nóng)村信貸對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性作用是被大家所公認(rèn)的。

（二）國內(nèi)理論研究

1.國內(nèi)關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究

中國關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究稍晚。在經(jīng)過前期的曲折發(fā)展后，1982年全國唯一一家保險(xiǎn)公司——中國人民保險(xiǎn)公司開始嘗試試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在經(jīng)歷20世紀(jì)80年代短暫快速發(fā)展后，相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都處于停滯不前的狀態(tài)。在這期間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)劃分和費(fèi)率分區(qū)問題也被提及。［9］20世紀(jì)90年代后期，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)經(jīng)營陷入困境，全國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)總收入明顯下降，1995年原保費(fèi)收入還有5.61億元，到2004年只有3.77億元。［10］人保公司用商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作方式經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于缺乏相應(yīng)的國家補(bǔ)貼，農(nóng)戶負(fù)擔(dān)不起保費(fèi)，因而保險(xiǎn)公司連年虧損，逐步退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。［11］農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展步入瓶頸?？偟膩碚f，開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、有效解決“三農(nóng)”問題的重要手段，是補(bǔ)貼農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村最直接和最有效的形式之一。［12］但在實(shí)際運(yùn)作過程中，政府也要考慮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的地域性與聯(lián)動(dòng)性、農(nóng)戶支付意愿的差異以及各地自然災(zāi)害的差異性。［13］

2.國內(nèi)關(guān)于農(nóng)村信貸的研究

農(nóng)村信貸在我國發(fā)展時(shí)間并不長，但在短短幾十年內(nèi)發(fā)展迅速，引起國內(nèi)外專家的普遍關(guān)注。研究認(rèn)為，在農(nóng)村信貸這一種市場經(jīng)濟(jì)行為中，對于基層的中國農(nóng)村信貸組織，政府應(yīng)極力支持，促進(jìn)其穩(wěn)定發(fā)展。［14］可持續(xù)的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)能夠長期持續(xù)地幫助低收入的農(nóng)民脫貧致富。［15］但是，對于中國這樣一個(gè)發(fā)展中國家而言，目前的農(nóng)村信貸制度與法律都不完善，每個(gè)機(jī)構(gòu)的目標(biāo)都不盡相同，同一地區(qū)盲目擴(kuò)大信貸規(guī)模易引起盲目競爭。［16］而且，我國農(nóng)戶資信度評定缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，加之農(nóng)民信用觀念差，導(dǎo)致信用社惜貸現(xiàn)象嚴(yán)重。［17］農(nóng)村信貸運(yùn)行成本高、風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制缺位也制約了農(nóng)村信貸的推廣。我國農(nóng)村信貸近年來貸款余額逐年下降的原因主要在于農(nóng)村信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)了嫌貧愛富的現(xiàn)象，必須對其運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行調(diào)整，還原農(nóng)村信貸的本來面目。［18］

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)調(diào)發(fā)展的實(shí)踐研究

農(nóng)村金融理論更多來自于實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，實(shí)踐創(chuàng)新往往先于理論研究。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸各自發(fā)展都遇到瓶頸的時(shí)候，各地自發(fā)開展了合作發(fā)展的初步模式，希望能夠協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“1+1＞2”的目標(biāo)。

（一）廣東“保險(xiǎn)+小額信貸”模式

1.佛山市“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+優(yōu)惠信貸利率”模式

2007年11月廣東省佛山市政府推出了 《關(guān)于佛山市推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施意見》，開始逐步推廣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社規(guī)定，如果農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，則其申請的貸款可享受5%的利率優(yōu)惠；在民政局和農(nóng)業(yè)局登記的農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員，也享受貸款利率下浮5%的優(yōu)惠。

在政府的保費(fèi)補(bǔ)貼下，農(nóng)戶所交的保費(fèi)數(shù)額大大減少，而且政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條件下的優(yōu)惠信貸利率政策進(jìn)一步減輕了農(nóng)戶的壓力。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保證了農(nóng)戶貸款償還的可能性，更有利于農(nóng)戶的災(zāi)后重建工作；利率優(yōu)惠的信貸資金在節(jié)約農(nóng)戶信貸成本的條件下，使其有充足的資金開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。［19］該模式的優(yōu)點(diǎn)是在成功推廣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，又用優(yōu)惠的信貸利率政策減輕了農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，極大地調(diào)動(dòng)農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。［20］

2.高要市 “新型農(nóng)業(yè)綜合保險(xiǎn)+信貸+政府扶持”模式

根據(jù)政府扶持、專業(yè)運(yùn)作、農(nóng)民自愿的原則，高要市人民政府、太保人壽肇慶支公司、市農(nóng)村信用社三方探索建立肇慶市新型農(nóng)村綜合保險(xiǎn)。開辦險(xiǎn)種包括養(yǎng)豬保險(xiǎn)、水稻保險(xiǎn)、養(yǎng)魚保險(xiǎn)、柑橘保險(xiǎn)、住房保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。主要通過政府監(jiān)督、農(nóng)村信用社管理、太平洋保險(xiǎn)理賠的模式運(yùn)行，以扶植農(nóng)業(yè)發(fā)展。高要市政府主要負(fù)責(zé)資金的籌集，包括政府財(cái)政補(bǔ)貼、農(nóng)戶繳納的保險(xiǎn)費(fèi)和社會(huì)捐贈(zèng)；農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)保費(fèi)的收納與資金賬戶管理，對參保農(nóng)戶提供利率優(yōu)惠、貸款優(yōu)先的扶持；太平洋保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)費(fèi)率厘定、參保登記、風(fēng)險(xiǎn)評估、數(shù)據(jù)搜集、核保理賠等工作。［21］保費(fèi)一部分由農(nóng)戶繳納，剩下的由地方政府補(bǔ)貼；保險(xiǎn)資金的管理實(shí)行專業(yè)化運(yùn)作，全額用于保障參保農(nóng)戶保險(xiǎn)金賠付支出，結(jié)余資金滾動(dòng)積累。該模式的優(yōu)點(diǎn)是通過政府、保險(xiǎn)公司和信貸機(jī)構(gòu)的合作充分發(fā)揮各個(gè)部門的作用與優(yōu)勢，扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。［22］

（二）新疆“保險(xiǎn)+信貸+財(cái)政補(bǔ)貼”模式

在保險(xiǎn)公司和銀行的積極合作之下，新疆地區(qū)開創(chuàng)了新型的“保險(xiǎn)+信貸+財(cái)政補(bǔ)貼”模式。［23］在該模式下，農(nóng)戶在購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)政府提供補(bǔ)貼，并且農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)將農(nóng)戶是否參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為是否為農(nóng)戶提供農(nóng)村信貸的重要指標(biāo)。以奎屯市為例，奎屯市農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)（中國農(nóng)業(yè)銀行）發(fā)放貸款時(shí)要求貸款農(nóng)戶必須參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，當(dāng)?shù)氐闹腥A聯(lián)合保險(xiǎn)分公司和中國人保公司先后跟進(jìn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

農(nóng)戶若有信貸需求，則要先與保險(xiǎn)公司擬定保險(xiǎn)合同，再由當(dāng)?shù)卣疇款^，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司同信貸機(jī)構(gòu)簽訂一份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充合同。［24］災(zāi)害發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)賠償金由信貸機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)卣鶕?jù)受災(zāi)的實(shí)際情況和受災(zāi)時(shí)所處的季節(jié)，共同決定是用于償還農(nóng)業(yè)信貸或用于農(nóng)作物補(bǔ)種。該模式的優(yōu)點(diǎn)是信貸機(jī)構(gòu)把參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為信貸審核條件，保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率，政府財(cái)政補(bǔ)貼降低了農(nóng)戶的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

（三）山東“農(nóng)戶貸款+意外傷害保險(xiǎn)”模式

2003年以來，隨著個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，山東省的保險(xiǎn)公司選擇了同山東省農(nóng)村信用合作社合作，開創(chuàng)了個(gè)人貸款同意外傷害險(xiǎn)相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式。這是針對有信貸需求的個(gè)人在遭受意外傷害導(dǎo)致身故的風(fēng)險(xiǎn)開發(fā)的特殊險(xiǎn)種。

農(nóng)村信用社與保險(xiǎn)公司之間簽訂協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，農(nóng)村信用社代理銷售保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并向保險(xiǎn)公司按保費(fèi)的一定比例收取代理費(fèi)用。農(nóng)村信用社代保險(xiǎn)公司與借款人簽訂保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任和未來可能的賠付工作由相關(guān)的保險(xiǎn)公司承擔(dān)。［25］貸款人在辦理農(nóng)村信貸的同時(shí)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，購買指定的人身意外傷害險(xiǎn)。若貸款人在指定期間內(nèi)發(fā)生事故，則由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，賠償款項(xiàng)優(yōu)先償還信貸機(jī)構(gòu)貸款。［26］該模式的優(yōu)點(diǎn)是保險(xiǎn)公司借助農(nóng)村信用社的銷售渠道開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，降低了保險(xiǎn)公司展業(yè)成本；農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)在增加中間業(yè)務(wù)收入的同時(shí)，分散了信貸機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）江蘇“農(nóng)戶個(gè)人信用保險(xiǎn)+銀行小額貸款”模式

2008年8月無錫市錫州農(nóng)村商業(yè)銀行與平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出了小額信貸保險(xiǎn)。借款人先購買一份信用保證保險(xiǎn)，然后就可以無抵押申請小額信用貸款。這個(gè)小額貸款適合農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也可以用于合理的家庭或者個(gè)人消費(fèi)。

客戶先向保險(xiǎn)公司購買信用保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額由其貸款額度、貸款期限以及信用狀況決定。該保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是發(fā)放貸款的銀行，承包的是貸款客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。［27］當(dāng)貸款客戶因故不能按時(shí)還款時(shí)，保險(xiǎn)公司有義務(wù)向銀行支付借款人的欠款，同時(shí)擁有了向借款客戶索取賠款的權(quán)利。該模式的優(yōu)點(diǎn)是借款人不用任何的抵押物就可以向銀行申請到信用貸款。［28］

不同地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的合作方式有所不同，但是都得到了地方政府的支持，包括政策支持和財(cái)政補(bǔ)貼等，政策支持是開展農(nóng)村銀保合作的保障，財(cái)政補(bǔ)貼為農(nóng)村銀保合作提供了資金支持并提高了農(nóng)戶購買該產(chǎn)品的積極性。不僅如此，信貸利率優(yōu)惠政策進(jìn)一步降低了農(nóng)村信貸的成本，有效攤平了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支出，促進(jìn)了保險(xiǎn)公司與信貸機(jī)構(gòu)的合作，從而能夠豐富農(nóng)村金融市場供給品種、滿足農(nóng)戶的信貸需求和保障需求，促進(jìn)兩個(gè)公司共同發(fā)展。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)調(diào)發(fā)展理論研究

（一）二者協(xié)調(diào)發(fā)展的可行性

隨著各地實(shí)踐活動(dòng)的開展，理論界對于二者協(xié)調(diào)發(fā)展的研究成果開始增多。如鄭洵就用協(xié)同效應(yīng)理論論證了二者協(xié)調(diào)發(fā)展的科學(xué)性。［29］他認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)同屬于金融服務(wù)業(yè)，二者員工相似的知識結(jié)構(gòu)、專業(yè)背景以及相同的客戶群體方便了彼此的溝通、交流，為以后的合作提供了便利。相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過技術(shù)上的合作實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有政府財(cái)政補(bǔ)貼高、農(nóng)戶繳費(fèi)低的特點(diǎn)，我們可以充分發(fā)揮其分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的作用，改變長期以來困擾農(nóng)戶的“靠天吃飯”的問題。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是具有價(jià)值的，可以提高農(nóng)戶的預(yù)期收益，具有類似農(nóng)村信貸抵押品的作用，這不僅能提高農(nóng)戶的信用等級以獲得貸款，還能增加農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的活力和業(yè)務(wù)水平，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)二者的“拍累托最優(yōu)”。［30］張浩用協(xié)同經(jīng)濟(jì)理論解釋了保險(xiǎn)公司與銀行的合作具有很高的范圍經(jīng)濟(jì)。［31］農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可以利用農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的客戶資源、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢擴(kuò)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場；農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)可以充分利用保險(xiǎn)公司的信息搜集能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力管理農(nóng)村市場的風(fēng)險(xiǎn)。二者合作在提高資源使用效率的同時(shí)拓寬了業(yè)務(wù)范圍，有效分?jǐn)偭斯潭ǔ杀尽?/p>

（二）二者合作發(fā)展的障礙

1.合作產(chǎn)品不夠豐富

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸有一致的服務(wù)對象及標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，因而二者的合作發(fā)展具有良好的基礎(chǔ)。［31］但農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要目的是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)給信貸機(jī)構(gòu)可能帶來的損失以及解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)缺乏抵押物的問題；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司只是借助信貸機(jī)構(gòu)的銷售渠道賣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)仍然以各自業(yè)務(wù)為主，很少進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，二者在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和供應(yīng)上沒能實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展。［32］“代理協(xié)議模式”仍是農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的主要模式，該合作模式主要是通過信貸機(jī)構(gòu)的柜臺(tái)銷售農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，信貸機(jī)構(gòu)從中收取一定的費(fèi)用。在這種模式中，農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)只是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品捆綁銷售，沒有通力協(xié)作進(jìn)行新產(chǎn)品研發(fā)。這種模式在銀保合作的初期可以豐富農(nóng)村金融市場的產(chǎn)品供給，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)額。但是，在農(nóng)村金融市場發(fā)展到一定程度之后，這種粗放的合作模式限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的深層次合作。雖然農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)、農(nóng)村保單質(zhì)押貸款等產(chǎn)品已經(jīng)投放市場，但保障力度小、覆蓋面窄是這些產(chǎn)品的主要特點(diǎn)，因此不能滿足不同地區(qū)的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的多樣化需求。［33］

2.相關(guān)法律法規(guī)不完善

國內(nèi)外大量研究表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)外部性，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)辦好能夠極大促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一特殊險(xiǎn)種，我國保險(xiǎn)法鮮有涉及。2013年3月，我國正式實(shí)施的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》首次將各級政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持政策以法規(guī)的形式確定下來，肯定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“政策性”。但是，對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼范圍、補(bǔ)貼比例以及政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶三者之間的權(quán)利劃分依然不夠明確。在農(nóng)村金融市場上，關(guān)于銀保合作的法律法規(guī)遲遲沒有出臺(tái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的合作只能停留在“兼業(yè)代理”層面，無法進(jìn)行深層次合作，［34］抑制了農(nóng)村金融市場的發(fā)展活力，增加了不必要的交易成本，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。［24］

3.尚未實(shí)現(xiàn)資源共享

當(dāng)前，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸并未實(shí)現(xiàn)資源共享。農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的檔案中沒有農(nóng)戶購買保險(xiǎn)的記錄，也沒有農(nóng)戶的保險(xiǎn)偏好，無法設(shè)計(jì)產(chǎn)品來擴(kuò)展業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司的檔案中同樣沒有農(nóng)戶的貸款記錄，無法設(shè)計(jì)產(chǎn)品來防范農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。［35］農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場的時(shí)間較早，網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面也較為廣泛，在開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)上也擁有豐富的經(jīng)驗(yàn)；新進(jìn)入農(nóng)村市場的保險(xiǎn)公司并沒有通過與農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的合作充分運(yùn)用農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、信息優(yōu)勢開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，達(dá)到迅速占領(lǐng)農(nóng)村市場和節(jié)約展業(yè)成本的目的。

四、研究展望

第一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)很大的保險(xiǎn)，一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害將造成農(nóng)民巨大的財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重的人員傷亡，使得農(nóng)民生活負(fù)擔(dān)急劇增大，甚至可能家破人亡。雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)調(diào)發(fā)展能在很大程度上降低風(fēng)險(xiǎn)，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)依然很大。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的興起，將對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)調(diào)發(fā)展提供有力支撐。未來，探索“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸+再保險(xiǎn)”將成為二者協(xié)調(diào)發(fā)展的新目標(biāo)和新模式。

第二，現(xiàn)有研究主要采用的是經(jīng)驗(yàn)主義與實(shí)證主義相結(jié)合的方法，在未來的學(xué)術(shù)研究中，建議嘗試在中國的特殊國情下，以微觀主體——農(nóng)戶作為重點(diǎn)研究對象，考察農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的協(xié)調(diào)發(fā)展情況。

第三，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系還比較落后，至今沒有建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。積極借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本國具體國情，努力研究并解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸合作發(fā)展中出現(xiàn)的新問題，是未來重要的研究方向。

［1］庹國柱.中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村社會(huì)保障制度研究 ［M］.北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2002.32.

［2］黃家才，張華.農(nóng)村信貸［M］.北京：中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，1997.2.

［3］方銀水.取消農(nóng)業(yè)稅后農(nóng)村公共產(chǎn)品主要提供主體間的博弈分析［J］.理論與改革，2006，（3）：05-08.

［4］Syed M.Ahsan，Ali A.G.Ali，N.John Kurian.Toward a Theory of Agriculture Insurance［J］.American Journal of Agricultural Economics，1982，（64）：520-529.

［5］Pramod K.Mishra.Agriculture Risk，Insurance and Income:A Study of the Impact and Design of India's ComprehensiveCropInsuranceScheme［M］.Aldershot：Avebury，1996.

［6］Vincent H.Smith，Alan E.Baquet，The Demand for Multiple Peril Crop Insurance:Evidence from Montana WheatFarms［J］.AmericanJournalofAgricultural Economics，1996，（78）：189-201.

［7］Knight，T.O.，K.H.Coble.Survey of U.S.Multiple Peril Crop Insurance Literature Since 1980［J］.Review of Agricultural Economics，1997，（17）：128-156.

［8］李文政，唐羽.國內(nèi)外小額信貸理論與實(shí)踐研究綜述［J］.金融經(jīng)濟(jì)，2008，（6）：87-88.

［9］丁少群.我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃［J］.財(cái)政金融，2009，（9）：91-92.

［10］庹國柱.中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告［M］.北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2013.

［11］趙學(xué)軍，吳俊麗.政府干預(yù)與中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展［J］.中國經(jīng)濟(jì)史研究，2004，（1）：65-68.

［12］劉敏.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村小額信貸協(xié)同發(fā)展問題研究［J］.中國農(nóng)村金融，2011，（9）：44-47.

［13］朱俊生.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究綜述［J］.重慶社會(huì)科學(xué)，2009，（9）：587-607.

［14］何志明，程亞男.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村小額信貸協(xié)同發(fā)展問題研究［J］.農(nóng)村金融研究，2009，（7）：76-79.

［15］汪三貴.印尼小額信貸的商業(yè)運(yùn)作［J］.農(nóng)村金融，2006，（7）：110-113.

［16］劉錫良，洪正.多機(jī)構(gòu)共存下的小額信貸市場均衡［J］.金融研究，2005，（3）：297-298.

［17］楊兆廷，連漪.農(nóng)村小額信貸問題探析［J］.農(nóng)村金融研究，2006，（2）：77-78.

［18］周宇.小額信貸業(yè)務(wù)的偏差與規(guī)范［J］.鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)，2006，（1）：57-59.

［19］黃小萍.廣東欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸存在的問題與對策——基于對新圩鎮(zhèn)“信用村”的調(diào)查［J］.南方農(nóng)村，2012，（5）：237-239.

［20］應(yīng)宜遜.發(fā)展和完善小額信貸體系［J］.浙江經(jīng)濟(jì)，2012，（2）：345-347.

［21］杜曉山，孫若梅.中國小額信貸的實(shí)踐和政策思考［J］.財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2000，（7）：56-58.

［22］朱彥孜，蘭桂華.廣東省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究［J］.南方農(nóng)村，2012，（11）：235-241.

［23］王戈鋒.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸互動(dòng)機(jī)制的對接路徑分析［J］.保險(xiǎn)研究，2011，（6）：96-99.

［24］劉超，尹金輝.我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸互動(dòng)模式及績效［J］.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2013，（12）：25-29.

［25］陳盛偉，鄭文君.山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮原因分析及政策構(gòu)想［J］.山東經(jīng)濟(jì)，2004，（5）：110-112.

［26］胡秋明.養(yǎng)老金制度的結(jié)構(gòu)性改革與壽險(xiǎn)公司的市場拓展［J］.江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2005，（11）：46-50.

［27］劉西川，黃祖輝.貧困地區(qū)農(nóng)戶正規(guī)信貸市場低參與程度的經(jīng)驗(yàn)解釋［J］.2009，（4）：20-25.

［28］楊大光，陳美宏.農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)及補(bǔ)償機(jī)制研究［J］.經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2010，（6）：18-20.

［29］鄭洵.中國農(nóng)村信貸市場的主要問題和發(fā)展方向［J］.北京農(nóng)學(xué)院學(xué)報(bào)，2006，（21）：113-114.

［30］林杰.保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸供求的帕累托改進(jìn)［J］.福建金融，2008，（6）：35-37.

［31］張浩，李前進(jìn)，吳瑩.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸互動(dòng)機(jī)制研究［J］.金融事務(wù)研究，2010，（3）：87-90.

［32］安冬，張?jiān)?，陳思齊.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響農(nóng)村信貸的機(jī)制和實(shí)證研究［J］.開發(fā)研究，2015，（1）：44-47.

［33］馮興元，何夢筆，何廣文.試論中國農(nóng)村金融的多元化［J］.中國農(nóng)村視察，2004，（9）：20-26.

［34］陳榮邦.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村小額信貸協(xié)同發(fā)展問題研究［J］.上海金融，2009，（10）：39-42.

［35］范宸瀚.農(nóng)村“信貸+保險(xiǎn)”的發(fā)展模式研究［J］.成都行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2012，（1）：31-34.

（責(zé)任編輯：劉同清）

Theory and Practice of Coordinated Development of Agricultural Insurance and Rural Credit——A Review of Literature

ZHENG Jun，WEN Yi
（School of Financial，Anhui University of Finance And Economics，Bengbu Anhui 233000，China）

In recent years，our government pays more and more attention to the"three rural issues"，the domestic and foreign research on agricultural insurance and rural credit has also been considerable development.This paper uses the method of historical analysis，literature analysis，practice analysis and other methods，through the integration of home and abroad on the coordinated development of agricultural insurance and rural credit related literature，a comprehensive set of agricultural insurance and rural credit of their own development，and pointed out that the two have encountered obstacles in their developmental stages.Based on the analysis of the literature and summarizes the results of previous studies，and puts forward the existing problems and the theory model of the coordinated development of the two.Based on this，the two coordinated development direction in the future.

agricultural insurance；rural credit；cooperative development

F832.43；F840.66

A

1672-626X（2016）02-0047-06

10.3969/j.issn.1672-626x.2016.02.008

2015-02-17

國家社科基金項(xiàng)目（11XSH029）；安徽省高校人文社科重點(diǎn)項(xiàng)目（SK2014A155）；安徽省哲學(xué)社科規(guī)劃項(xiàng)目（AHSKQ2015D28）；安徽省高校優(yōu)秀青年人才基金重點(diǎn)項(xiàng)目（gxyqZD2016091）

鄭軍（1976-），男，重慶開縣人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)副教授，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，主要從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村社會(huì)保障研究。