長(zhǎng)沙理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 李妍燕

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生信貸及消費(fèi)觀念的影響及意義

長(zhǎng)沙理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 李妍燕

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展勢(shì)如破竹，各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般紛紛涌出。作為網(wǎng)民主體的消費(fèi)主力，高校大學(xué)生成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)軍信貸消費(fèi)市場(chǎng)的主要群體，這使大學(xué)生的消費(fèi)觀念發(fā)生了較大的變化。在此背景下，本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生信貸及消費(fèi)觀念的影響及意義，旨在督促大學(xué)生形成合理的消費(fèi)行為，并提出了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融信貸市場(chǎng)的幾點(diǎn)建議，以期最大限度地降低大學(xué)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融 大學(xué)生 信貸 消費(fèi)觀念

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)迅速崛起，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品滲透到人們的日常生活中，其影響力也逐漸增大，尤其是接受能力強(qiáng)的大學(xué)生的生活消費(fèi)習(xí)慣、理財(cái)投資方式均發(fā)生了較大變化。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有操作便捷、中間成本低、透明度強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)，但是其在我國(guó)仍處于發(fā)展階段，存在一定的安全隱患。因此，有必要分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生信貸及消費(fèi)觀念的影響，旨在引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀念。

1　互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生信貸的意義

近幾年，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)飛速發(fā)展，加之互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益完善，一種新型的消費(fèi)工具互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，并逐漸滲透到人們的日常生活中。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)服務(wù)模式、支付方式，大大增加了國(guó)民的購(gòu)買力。由于年輕人消費(fèi)觀念更為開(kāi)放，迅速發(fā)展成為消費(fèi)市場(chǎng)的領(lǐng)軍人物，傳統(tǒng)保守理想消費(fèi)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樘崆跋M(fèi)、信用消費(fèi)模式。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融給金融市場(chǎng)帶來(lái)了巨大的發(fā)展前景，但是也在一定程度上加劇了大學(xué)生分期領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)。近幾年高校不斷擴(kuò)大招生規(guī)模，大學(xué)生已經(jīng)成為一個(gè)龐大的消費(fèi)群體，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2015年統(tǒng)計(jì)，我國(guó)在校大學(xué)生人數(shù)約為2548萬(wàn)人。作為高學(xué)歷人群，大學(xué)生畢業(yè)工作后具有較強(qiáng)的還款能力，從某種意義上來(lái)看，大學(xué)生是未來(lái)消費(fèi)的主力軍，同時(shí)也是中高檔商品消費(fèi)的先鋒。2009年，銀監(jiān)會(huì)頒布了停辦大學(xué)生信用卡的政策，導(dǎo)致大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)出現(xiàn)巨大空缺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成功占據(jù)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)，填補(bǔ)了信用卡停辦的空白，在一定程度上完善了中國(guó)的信貸體系。

2　互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的影響

2.1積極影響

2.1.1加深其對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)、提高理財(cái)能力

高校大學(xué)生接受能力較強(qiáng)，愿意嘗試多樣化理財(cái)方式。大學(xué)生通過(guò)投資、貸款等實(shí)踐操作，學(xué)習(xí)了更多的網(wǎng)絡(luò)金融知識(shí)，為未來(lái)社會(huì)消費(fèi)、理財(cái)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。相較于傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品投資門(mén)檻更低，收益更高，操作更加便利，其不僅能讓大學(xué)生享受理財(cái)收益的快樂(lè)，而且能夠逐漸轉(zhuǎn)變大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，提高大學(xué)生的理財(cái)能力，幫助大學(xué)生科學(xué)地處置閑錢(qián)。

2.1.2為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供資本融資渠道

目前我國(guó)為了鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，提供了相應(yīng)的創(chuàng)業(yè)貸款，然而這類貸款在貸款對(duì)象、貸款方式、貸款期限等方面所需要求較高、手續(xù)復(fù)雜。部分創(chuàng)業(yè)大學(xué)生存在貸款申請(qǐng)限制，嚴(yán)重阻礙了創(chuàng)業(yè)初期的資本注入。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的推行，許多門(mén)檻低、放款快的創(chuàng)業(yè)貸產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，解決了創(chuàng)業(yè)大學(xué)生自有資金少、融資難的問(wèn)題，有效滿足了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的資本需求。如“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資孵化計(jì)劃”為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供10萬(wàn)元以內(nèi)的啟動(dòng)資金借款（2年無(wú)息），并無(wú)須任何服務(wù)費(fèi)，是零成本債券融資的典型代表。

2.1.3為大學(xué)生繼續(xù)教育提供了資本

相較于國(guó)家助學(xué)金貸款，大學(xué)生信貸顯著拓寬了申請(qǐng)對(duì)象范圍，打破了“只有經(jīng)濟(jì)困難生才能申請(qǐng)助學(xué)貸款”的局面。貸款資金既可以用來(lái)繳納專業(yè)學(xué)費(fèi)，也可用來(lái)支付非本專業(yè)的其他技能培訓(xùn)、繼續(xù)教育所需的費(fèi)用，有效彌補(bǔ)了國(guó)家助學(xué)貸款存在的缺陷。

2.2消極影響

2.2.1引發(fā)非理性消費(fèi)

在分期付款的模式下，大學(xué)生總是傾向選擇超前消費(fèi)一些高端電子產(chǎn)品、奢侈品，更多地追求物質(zhì)消費(fèi)的快感。群體中會(huì)出現(xiàn)不良的消費(fèi)氛圍，大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)生活中的“有限理性人”特征會(huì)更加明顯。求異心理、從眾心理、盲目攀比等不良消費(fèi)心理逐一浮現(xiàn)。

2.2.2增加還貸壓力

許多信貸產(chǎn)品用“零首付”的噱頭，潛入校園市場(chǎng)。然而在“零首付”的羊皮下，是每年10%～25%高還款利率的狼身。少數(shù)信貸產(chǎn)品年化利率甚至超過(guò)30%，是名副其實(shí)的高利貸。大學(xué)生在還貸的基礎(chǔ)上還需要支付相關(guān)借款手續(xù)費(fèi)及成交服務(wù)費(fèi)。然而，大學(xué)生無(wú)穩(wěn)定收入，高額的利息，若逾期還款還有相應(yīng)的滯納金，滾雪球一般越積越多，最終成為大學(xué)生不可承受之重。2016年4月教育部辦公廳、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》旨在規(guī)范引導(dǎo)日漸蔓延的校園貸款，但校園貸的亂象一時(shí)難以根治。近年來(lái)，大學(xué)生因無(wú)法償還校園貸而跳樓的新聞層出不窮，讓人扼腕。

2.2.3泄露個(gè)人信息

大學(xué)生申請(qǐng)理財(cái)、信貸產(chǎn)品時(shí)存在信息安全風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)信息存在的客觀安全因素，加之平臺(tái)營(yíng)運(yùn)者素質(zhì)良莠不齊，當(dāng)大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)時(shí)提供的信息，易被網(wǎng)絡(luò)黑客直接竊取或進(jìn)行非法買賣。而信息的泄露又會(huì)為電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙提供來(lái)源，對(duì)原本經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)就薄弱的大學(xué)生的財(cái)產(chǎn)安全形成潛在威脅。

3　對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸市場(chǎng)發(fā)展的建議

3.1健全相關(guān)法律法規(guī)

校園信貸在互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，其發(fā)展具有一定的積極作用，應(yīng)用“堵不如疏”觀點(diǎn)對(duì)待。當(dāng)前關(guān)于校園信貸的監(jiān)管存在較多問(wèn)題，尤其是監(jiān)管權(quán)責(zé)方面存在盲區(qū)。因此，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該結(jié)合實(shí)際，完善互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律條例，為大學(xué)生的財(cái)產(chǎn)安全提供法律法規(guī)的保障。近年來(lái)，政府也致力于推進(jìn)對(duì)校園貸款的監(jiān)管規(guī)范。繼重慶、廣西和深圳陸續(xù)出臺(tái)針對(duì)校園貸監(jiān)管政策后，2016年9月，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)下發(fā)了關(guān)于校園貸的“八項(xiàng)不得”。其中包括網(wǎng)貸平臺(tái)不得向未成年人或限制民事行為能力的學(xué)生提供借貸撮合服務(wù)；不得委托學(xué)生、校園工作人員、校園商戶等在學(xué)校開(kāi)展推銷或代理活動(dòng)；不得有違規(guī)違法的催收行為等。

3.2創(chuàng)新校園信貸產(chǎn)品

當(dāng)前，大學(xué)生信貸產(chǎn)品普遍存在同質(zhì)化問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)需求，及時(shí)對(duì)校園信貸服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。如針對(duì)大學(xué)生學(xué)習(xí)、培訓(xùn)等提供專項(xiàng)信貸資金。為了解決資金成本昂貴等問(wèn)題，可以采用資產(chǎn)證券化手段，以特定資產(chǎn)組合或特定現(xiàn)金流為支持，發(fā)行可交易證券，最大限度降低融資風(fēng)險(xiǎn)。

3.3信貸企業(yè)為學(xué)生提供兼職機(jī)會(huì)

大部分大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源都是家長(zhǎng)給的生活費(fèi)，面對(duì)校園貸款的高利率和名目繁多的手續(xù)費(fèi)，償還能力低弱。信貸企業(yè)可以通過(guò)自身的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，利用社會(huì)資源，為學(xué)生提供兼職機(jī)會(huì)，形成收入補(bǔ)充。收入的增加，不僅能減輕大學(xué)生當(dāng)前面臨還貸壓力，在兼職的過(guò)程中，還能幫助非財(cái)會(huì)專業(yè)的大學(xué)生了解理財(cái)知識(shí)，提高當(dāng)前大學(xué)生理財(cái)能力。

4　結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的飛速發(fā)展，為人們的生活提供了便利。互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)辟了大學(xué)生信貸市場(chǎng)，是金融行業(yè)業(yè)務(wù)的重要補(bǔ)充。大學(xué)生正處于心智發(fā)展階段和成熟期，消費(fèi)觀念不成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)在一定程度上轉(zhuǎn)變大學(xué)生的消費(fèi)觀念及消費(fèi)行為，導(dǎo)致不良的消費(fèi)現(xiàn)象頻頻發(fā)生。大學(xué)生自己應(yīng)樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，不盲目從眾與攀比，學(xué)習(xí)消費(fèi)理財(cái)知識(shí)，提高自身的判斷能力。高校、家庭應(yīng)該采取措施，正確引導(dǎo)，培養(yǎng)大學(xué)生科學(xué)的消費(fèi)觀念，使其做到理性消費(fèi)。相信隨著制度的完善，監(jiān)管的加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)日后會(huì)更加健康繁榮。

［1］葉純亮，張學(xué)會(huì).地方本科院校大學(xué)生信貸消費(fèi)的調(diào)查研究——以合肥師范學(xué)院為例［J］.河南教育（高校版），2016（02）.

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2096-0298（2016）10（a）-084-02