沈陽工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 吳云勇 張麒

黑河市農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題分析

沈陽工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 吳云勇 張麒

本文以黑河市農(nóng)村為研究對象，通過系統(tǒng)地分析黑河市農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展過程中存在的問題及成因，提出了改善黑河市農(nóng)村金融服務(wù)的合理化建議，即通過擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)范圍、積極推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新、采取多種措施降低涉農(nóng)貸款利率、貸款期限靈活調(diào)整、探究實(shí)踐多種貸款抵押方式等，建立起一個覆蓋面廣、層次分明、持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融發(fā)展格局，以實(shí)現(xiàn)黑河市農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

黑河市 農(nóng)村金融 貸款抵押

1 黑河市農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

1.1 金融服務(wù)的覆蓋面較小

從目前黑河市農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況來看，其金融服務(wù)的發(fā)展并沒有與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平保持并駕齊驅(qū)的狀態(tài)，呈現(xiàn)出一定的落后局面，主要表現(xiàn)在兩個方面。第一，農(nóng)村金融服務(wù)中的便民支付工具沒有實(shí)現(xiàn)全面覆蓋。第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面較小。在黑河市農(nóng)村地區(qū)，各類正規(guī)銀行與農(nóng)村信用社基本實(shí)現(xiàn)了服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的全面化覆蓋，但是一些特色鄉(xiāng)鎮(zhèn)、新農(nóng)村社區(qū)中的相關(guān)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)至今沒有形成全面覆蓋，因此，接下來農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)將網(wǎng)點(diǎn)的全面化設(shè)立與普及作為農(nóng)村金融服務(wù)提供的重要著力點(diǎn)。

1.2 金融服務(wù)提供的金融產(chǎn)品單一

城市金融機(jī)構(gòu)中推廣使用的銀行卡是信用卡，并且城市居民也基本上實(shí)現(xiàn)了信用卡使用的普及化，但在黑河市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中推廣更多的卻是使用借記卡，同時農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)開展一系列的辦卡業(yè)務(wù)，使農(nóng)村金融發(fā)展中個人金融產(chǎn)品表現(xiàn)出了嚴(yán)重的不足，而農(nóng)村金融產(chǎn)品的這一特點(diǎn)顯然已經(jīng)對逐漸呈現(xiàn)多樣化、多層次的農(nóng)村主體經(jīng)濟(jì)需求的滿足造成了一定程度的抑制。

1.3 金融機(jī)構(gòu)中涉農(nóng)貸款利率較高

在眾多針對黑河市農(nóng)村金融發(fā)展服務(wù)的調(diào)查中我們可以看出，農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)普遍存在的一個問題就是涉農(nóng)貸款的利率普遍較高。涉農(nóng)貸款的高利率無疑在一定程度上抑制了農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)貸款，間接影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。

1.4 貸款期限相對固定單一

至今黑河市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的貸款仍舊沿襲著春天發(fā)放、秋天收回的模式，這一模式遵循的是自然年度而不是糧食年度，盡管近年來通過人民銀行對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了相關(guān)服務(wù)的規(guī)范使這種現(xiàn)象好轉(zhuǎn)，但是在約期方面仍舊存在很多不合理的地方。黑河市農(nóng)村地區(qū)大多數(shù)農(nóng)戶是農(nóng)機(jī)專業(yè)戶或者是養(yǎng)殖戶，從事此類相關(guān)工作基本上都需要在前期投入大量的資金，并且成本的回收時間相對較長，與之相對的是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中貸款期限較短，這樣就導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法對其提供有力的支持，反而會因為貸款期限過短而導(dǎo)致工作的開展無法順利進(jìn)行。

1.5 抵押擔(dān)保方式的缺失

對于農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展來說，農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)抵押物的缺少直接造成了籌資困難的狀況，影響了農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前，在黑河市農(nóng)村地區(qū)中各金融機(jī)構(gòu)中存在的主要貸款抵押方式就是三五戶聯(lián)保，農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)試點(diǎn)實(shí)施了房屋抵押貸款。在很多情況下，因為農(nóng)民抵押物的缺失，導(dǎo)致具有較高信譽(yù)和效益的養(yǎng)殖戶與農(nóng)村專業(yè)化合作社要想從銀行中獲取到充足的資金存在相當(dāng)大的難度，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

2 黑河市農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀問題的成因

2.1 國家財政支出中專項支農(nóng)力度較弱

國家政策和財政支出的支持是農(nóng)村金融發(fā)展最有力的保障，國家在這一方面對農(nóng)民、農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展的支持就屬于財政支農(nóng)行為，是國家科學(xué)調(diào)整農(nóng)民分配關(guān)系的有效手段，主要目的就是為了推動財政支農(nóng)結(jié)構(gòu)的完善，但是當(dāng)前存在的問題就是國家財政支出中專項支農(nóng)力度相對較弱。最近這些年政府對三農(nóng)的重視程度日益上升，但事實(shí)上仍舊沒有達(dá)到《農(nóng)業(yè)法》中要求的“每年用于農(nóng)業(yè)的支出不得低于經(jīng)常性財政收入增長”，就目前黑河市農(nóng)村的情況而言，國家對黑河市在農(nóng)業(yè)方面的財政支出僅占據(jù)財政總支出很小的比例，所以整體來看國家財政支出對農(nóng)業(yè)的支持力度仍舊處于低水平階段，可以說這是造成黑河市農(nóng)村地區(qū)發(fā)展所需的借貸資金不足的重要原因。

2.2 農(nóng)戶金融意識薄弱未推動農(nóng)村金融的發(fā)展

由于黑河市農(nóng)村地區(qū)的信息相對閉塞，農(nóng)戶沒有對農(nóng)村金融發(fā)展形成強(qiáng)烈的金融意識，很多農(nóng)戶因為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率較高、期限不能夠滿足其實(shí)際的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求、貸款辦理的手續(xù)復(fù)雜、貸款擔(dān)保的抵押物的缺失等多種原因，而很少出于發(fā)展經(jīng)濟(jì)的目的去辦理貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)戶更多地選擇向親朋好友去求助、借高利貸或者通過其他非金融機(jī)構(gòu)去貸款的方式來取得資金支持，反而使得農(nóng)村中非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)貸款盛行，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)在農(nóng)村無法像預(yù)期的那樣有效地進(jìn)行推廣，而黑河市農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)為了能夠維持正常營業(yè)不得不提高業(yè)務(wù)交易所收取的費(fèi)用，從而造成了農(nóng)村金融地區(qū)的貸款交易成本較高的局面。

2.3 農(nóng)村金融管理體系的不健全

農(nóng)村金融管理體系不健全往往會造成農(nóng)村金融發(fā)展的秩序混亂，其工作的透明度低和制度的不健全導(dǎo)致服務(wù)行為缺乏規(guī)范性和約束性，其中尤以產(chǎn)權(quán)不明確為影響因素。在黑河市農(nóng)村地區(qū)的金融體系中，產(chǎn)權(quán)的混亂嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)治理結(jié)構(gòu)中服務(wù)效率的低下和代理費(fèi)用的提高。經(jīng)濟(jì)學(xué)家拉迪曾提出，金融效率可以通過競爭機(jī)制的引入來提高。而目前在黑河市農(nóng)村金融發(fā)展中這一理論明顯還沒有得到普及化的適用，因而造成了當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融壟斷嚴(yán)重、效率低下的局面。黑河市農(nóng)村地區(qū)將農(nóng)村金融服務(wù)的提供完全依附于現(xiàn)存的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其他的金融機(jī)構(gòu)沒有機(jī)會參與到當(dāng)前的金融服務(wù)中，過于單一的金融服務(wù)供給機(jī)構(gòu)無法形成行之有效的金融體系，要形成競爭性、開放性、多樣化、高效化發(fā)展的金融體系還有很大的發(fā)展空間。

3 黑河市完善農(nóng)村金融服務(wù)的對策

3.1 拓展農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋范圍

農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面較小嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為了提高農(nóng)村金融發(fā)展水平，就要采取有效措施拓展農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋范圍。實(shí)現(xiàn)黑河市農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋主要表現(xiàn)為以下三點(diǎn)：第一，要確保每一個農(nóng)村行政村都有專門的、方便的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)和小型金融服務(wù)站；第二，要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬電話在農(nóng)村里的全面覆蓋；第三，要在村鎮(zhèn)與屯里大范圍推廣自動取款機(jī)等便民支付工具的應(yīng)用。除此以外，對于那些有條件的、發(fā)展水平較高的金融機(jī)構(gòu)要積極鼓勵其在中心行政村、新農(nóng)村社區(qū)等地設(shè)立金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，為農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供便利。

3.2 積極推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新

鑒于農(nóng)村金融發(fā)展中所提供的金融產(chǎn)品相對單一，已經(jīng)無法滿足農(nóng)民對金融多樣性的需求，所以黑河市農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)該進(jìn)行積極的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。第一，黑河市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)開發(fā)并推廣與農(nóng)村金融發(fā)展特點(diǎn)相契合的各項業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)開展的多樣化。第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要對銀行卡的服務(wù)功能進(jìn)行創(chuàng)新性的拓展。第三，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)逐漸形成并完善農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)降男庞觅J款模式，面向黑河市農(nóng)村廣大地區(qū)進(jìn)行推廣。第四，可以嘗試建設(shè)區(qū)域性的票據(jù)交換中心，通過這種方式來拓展票據(jù)在農(nóng)村地區(qū)的使用范圍。第五，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要針對黑河市農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際發(fā)展特點(diǎn)，推出具有針對性的個人金融服務(wù)項目與金融產(chǎn)品，確保能夠全方位地滿足黑河市農(nóng)村地區(qū)不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的農(nóng)戶的金融服務(wù)需求。

3.3 多種舉措綜合運(yùn)用拉低涉農(nóng)貸款利率

黑河市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就要多種舉措并施，拉低涉農(nóng)貸款利率。第一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對涉農(nóng)貸款要構(gòu)建起科學(xué)的、合理的貸款利率定價機(jī)制。貸款利率定價機(jī)制要合理就必須要根據(jù)貸款人的實(shí)際情況、貸款的用途和當(dāng)?shù)氐膶?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況推行差異化的貸款利率操作要求。第二，中國人民銀行要發(fā)揮對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)的引導(dǎo)作用，靈活運(yùn)用多種手段對金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款利率降低的舉措給予有力的支持與定向的引導(dǎo)。第三，銀監(jiān)局應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮監(jiān)督管理職能，對涉農(nóng)貸款利率較低的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以適當(dāng)減少管理費(fèi)用的收取，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理成本，間接促進(jìn)涉農(nóng)貸款利率的調(diào)低。第四，黑河市市政府以及各鄉(xiāng)、縣、鎮(zhèn)政府應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮政策的扶持作用，對涉農(nóng)貸款利率較低的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在政府補(bǔ)貼和稅收方面給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠。

3.4 對農(nóng)村金融服務(wù)中貸款期限進(jìn)行靈活確定

涉農(nóng)貸款最終的用途大多數(shù)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)，受到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性特點(diǎn)影響，傳統(tǒng)固定單一的貸款期限設(shè)置明顯不能充分發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動作用，為此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所具有的周期性特點(diǎn)為依據(jù)，對涉農(nóng)貸款期限進(jìn)行靈活地確定。首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客觀實(shí)際來確定貸款的期限。目前黑河市涉農(nóng)貸款多為一年期或一年內(nèi)貸款，多年涉農(nóng)貸款不僅難申請而且利息很高，黑河市是中國最北方的一個城市之一，因氣候寒冷，導(dǎo)致農(nóng)民每年只能收種一茬，種植戶前期投入高，回收卻很慢，短期貸款反而會增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)，所以提出建議如果貸款者申請的貸款是用于種植業(yè)，則可設(shè)定一年半至兩年的貸款期限，如果貸款者申請的貸款是用于農(nóng)機(jī)與養(yǎng)殖，則需要在對其成本回收周期進(jìn)行科學(xué)的精確測算的前提下，對貸款的期限進(jìn)行確定。其次，出于某些特殊原因的考慮，對已經(jīng)完成的貸款業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)實(shí)際情況對其原本設(shè)定的期限進(jìn)行重新調(diào)整，例如當(dāng)農(nóng)戶的貸款用于種植業(yè)生產(chǎn)，但是因為不可抗拒的疫情、自然災(zāi)害或者其他不能由主觀態(tài)度決定的客觀因素而導(dǎo)致貸款不能及時如數(shù)償還時，金融機(jī)構(gòu)在酌情考慮的基礎(chǔ)上可以予以該農(nóng)戶貸款期限延長的優(yōu)惠，不能給貸款者增加額外的負(fù)擔(dān)，發(fā)揮惠農(nóng)政策幫助農(nóng)戶渡過難關(guān)。

3.5 探究實(shí)踐多種貸款抵押擔(dān)保方式

在黑河市農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)農(nóng)村信貸擔(dān)保體系的多元化建設(shè)，對農(nóng)村各類信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)開展予以支持，使其能夠通過再擔(dān)保、擔(dān)保與保險相結(jié)合、聯(lián)合擔(dān)保等多樣化的方式提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中融資擔(dān)保服務(wù)的水平。重點(diǎn)從擔(dān)保機(jī)構(gòu)、擔(dān)保形式和擔(dān)保物等幾方面創(chuàng)新發(fā)展擔(dān)保方式。在擔(dān)保機(jī)構(gòu)方面主要可以采取三種有效措施：首先，要支持商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在黑河市農(nóng)村的業(yè)務(wù)拓展；其次，由政府出資的各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)要積極發(fā)展與農(nóng)村實(shí)際情況相符合的擔(dān)保業(yè)務(wù)；最后，各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)要遵循金融市場的發(fā)展規(guī)律，探索出一條符合農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀的市場化道路，使更多的民間資本能夠投入到農(nóng)村擔(dān)保項目中。在擔(dān)保形式方面主要可以采取的措施是發(fā)展多樣化的擔(dān)保形式，形成倉單與存單質(zhì)押、動產(chǎn)抵押和糧油銷售還款委托書等并存的形式體系。在擔(dān)保物方面則要重視抵押品有效范圍的擴(kuò)大，針對農(nóng)作物收益權(quán)進(jìn)行權(quán)益質(zhì)押的提升。

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