陶育毓

摘要：自上世紀(jì)70年代末以來，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在世界主要的經(jīng)濟(jì)體發(fā)展快速并且在自身的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)構(gòu)成中占有了相當(dāng)一部分的比例。當(dāng)前學(xué)術(shù)界主要是從信息不對(duì)稱以及規(guī)模效益等方面對(duì)銀行保險(xiǎn)進(jìn)行的探討。但是，關(guān)于銀行保險(xiǎn)的研究主要集中在幾個(gè)特定的方面而并沒有綜合起來考慮銀行保險(xiǎn)的發(fā)展特性。并且學(xué)術(shù)界對(duì)銀行保險(xiǎn)的定義并沒有一個(gè)統(tǒng)一的結(jié)論。正是基于上述問題的思考，筆者希望能從銀行保險(xiǎn)的基礎(chǔ)特性和發(fā)展內(nèi)涵來研究銀行保險(xiǎn)的發(fā)展模式，以及提出一些適合我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)；發(fā)展模式；銷售渠道

一、銀行保險(xiǎn)的涵義

銀行保險(xiǎn)是一種在渠道代理、產(chǎn)品的創(chuàng)新、業(yè)務(wù)合作以及行業(yè)革新的背景下誕生的產(chǎn)物。但是對(duì)于如何對(duì)銀行保險(xiǎn)進(jìn)行定義在業(yè)界還沒有一個(gè)統(tǒng)一的定論。當(dāng)前業(yè)界主要從以下兩個(gè)方面來對(duì)銀行保險(xiǎn)進(jìn)行理解：渠道代理說、產(chǎn)品服務(wù)說。

1、渠道代理說：因?yàn)殂y行保險(xiǎn)產(chǎn)品最初出現(xiàn)時(shí)是以保險(xiǎn)公司跟銀行簽訂合作協(xié)議進(jìn)行業(yè)務(wù)開展的，因?yàn)殂y行業(yè)有著許多保險(xiǎn)公司需要的潛在的客戶。所以這個(gè)說法是銀行保險(xiǎn)當(dāng)初出現(xiàn)時(shí)業(yè)界對(duì)它的一種很直觀的定義。

2、產(chǎn)品創(chuàng)新說：產(chǎn)品創(chuàng)新說更多的是把重心放在銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品本身。該思想認(rèn)為銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品是當(dāng)前以及今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)金融行業(yè)內(nèi)各種產(chǎn)品的創(chuàng)新代表以及增長(zhǎng)點(diǎn)。所以該思想是的核心集中于銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新性身上。

二、目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)主要合作模式

目前國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)的合作模式主要有：

1、業(yè)務(wù)代理型

業(yè)務(wù)代理型是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的初始階段，但由于我國(guó)目前金融發(fā)展水平還不是很高，居民的理財(cái)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)都處于較低的水平，所以我國(guó)目前的銀保業(yè)務(wù)主要還是停留在這一階段。該階段初期主要是保險(xiǎn)公司率先提出，并且快速發(fā)展起來。該階段的主要特點(diǎn)是：保險(xiǎn)公司展業(yè)成本較低；銀行擁有許多優(yōu)質(zhì)的潛在客戶以及良好的營(yíng)銷場(chǎng)所和服務(wù)；銀行網(wǎng)點(diǎn)比保險(xiǎn)公司更多分布更廣；銀行的信譽(yù)比保險(xiǎn)公司較好；銀行也可以通過與保險(xiǎn)公司合作擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入。所以該模式在國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)當(dāng)中都是最受重視也是發(fā)展最為迅速的，并且該模式確實(shí)為公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和利潤(rùn)做出了巨大的貢獻(xiàn)。

2、創(chuàng)新服務(wù)型

該種模式目前是大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的模式，并且在我國(guó)一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)也已經(jīng)出現(xiàn)了萌芽。該種模式打破了原有的銀行與保險(xiǎn)簡(jiǎn)單的產(chǎn)品代理方式，而是將保險(xiǎn)公司和銀行的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)進(jìn)行深度的融合發(fā)展，共同創(chuàng)新開發(fā)出一系列較為新穎也比較受大眾歡迎的金融產(chǎn)品。比如說，該種模式下許多保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品兼具保障和理財(cái)?shù)墓δ?，并且把很多產(chǎn)品放入銀行的理財(cái)線上頻道里供客戶選擇，并且實(shí)行信息共享，利益雙贏。還有一種發(fā)展趨勢(shì)是越來越多的銀行成立了自己的保險(xiǎn)公司子公司，利用自身的集團(tuán)優(yōu)勢(shì)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并且和其它保險(xiǎn)公司實(shí)行人才共享產(chǎn)品合作的方式進(jìn)行合作。所以該種模式深入的整合了保險(xiǎn)公司和銀行的優(yōu)勢(shì)，細(xì)分了市場(chǎng)和客戶，為不同的客戶提供更加精準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)。

三、發(fā)展我國(guó)銀行保險(xiǎn)的對(duì)策

1、完善銀行保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境

沒有一個(gè)健康的制度土壤就難以培養(yǎng)出一個(gè)健康的種子。由于我國(guó)金融的發(fā)展階段問題，在一些新生事物的監(jiān)管上還沒有真正的跟上步伐。目前我國(guó)在銀行代理保險(xiǎn)的監(jiān)管上是比較寬松的，可是在資本和產(chǎn)權(quán)融合方面的監(jiān)管則比較嚴(yán)，這樣就極大阻礙了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。由于我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正在快速的發(fā)展，并且在發(fā)展過程中也已經(jīng)出現(xiàn)了許多問題。所以筆者認(rèn)為應(yīng)該適當(dāng)?shù)姆潘蓢?yán)厲的產(chǎn)權(quán)監(jiān)管控制，根據(jù)形勢(shì)的發(fā)展適時(shí)地鼓勵(lì)交叉經(jīng)營(yíng)，對(duì)現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的立法限制逐漸修正，通過產(chǎn)業(yè)組織形態(tài)的重組，同時(shí)跟進(jìn)相關(guān)的監(jiān)管機(jī)制，將保險(xiǎn)公司和銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行適度整合，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)向縱深發(fā)展。目前國(guó)務(wù)院、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)也已明確鼓勵(lì)銀行設(shè)立保險(xiǎn)公司，比如，建信人壽，中郵人壽，交銀人壽等等。同時(shí)也鼓勵(lì)支持保險(xiǎn)資金投資入股商業(yè)銀行，建立更深層次的交叉銷售和代理合作關(guān)系。比如安邦保險(xiǎn)集團(tuán)最近就成為了重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的第二大股東。以上種種事實(shí)表明我國(guó)的制度環(huán)境不斷在朝著相對(duì)寬松的方向發(fā)展。

2、加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)合作的監(jiān)管力度

眾所周知在我國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管體制下，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)分別負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)公司和銀行的監(jiān)管，監(jiān)管內(nèi)容為銀行和保險(xiǎn)公司各自的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。但是現(xiàn)行的監(jiān)管制度難以適應(yīng)當(dāng)前快速發(fā)展中的銀行保險(xiǎn)，比如說近幾年來銀保產(chǎn)品新趨勢(shì)的一些理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，還有許多銀行系的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的出現(xiàn)，這些都增大的監(jiān)管的難度。而且上述現(xiàn)象的出現(xiàn)已經(jīng)出現(xiàn)了消費(fèi)者權(quán)益受到損害的案例。因此，需要加強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)各自監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作監(jiān)管，形成以保險(xiǎn)公司和銀行的行業(yè)自律為基礎(chǔ)，以銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)作為監(jiān)督的主題，以消費(fèi)者為代表的社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充的監(jiān)管格局。監(jiān)管機(jī)構(gòu)則需要盡快設(shè)計(jì)出一套風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，風(fēng)險(xiǎn)管控和風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制，避免出現(xiàn)消費(fèi)者受到誤導(dǎo)等各種不規(guī)范問題的發(fā)生。同時(shí)，對(duì)同一金融集團(tuán)內(nèi)的銀行和保險(xiǎn)公司要構(gòu)筑有效的“防火墻”，在信息披露、關(guān)聯(lián)交易、人事交流等方面做出規(guī)范性要求，加大監(jiān)管力度，防范和打擊誤導(dǎo)客戶的行為，有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。2010年3月，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)已就“主監(jiān)管人制”達(dá)成共識(shí)，即保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍為以保險(xiǎn)公司為主體的金融集團(tuán)，銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍主要是以銀行為主體的金融集團(tuán)。同時(shí)央行也正在起草“金融控股公司監(jiān)管條例”，控股公司旗下的銀、證、保子公司之間及金融和實(shí)業(yè)之間將設(shè)置“防火墻”，以有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

3、創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)思路，增強(qiáng)合作意識(shí)

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)越來越重視企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中合作，在合作中提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，并最終達(dá)成利益共贏。對(duì)于保險(xiǎn)公司和銀行之間的合作雖然由來已久，但是合作的方式還是比較粗放和低效，要想獲得更大的發(fā)展，銀行和保險(xiǎn)公司就要順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展和時(shí)代的發(fā)展，及時(shí)的轉(zhuǎn)變合作的方式，創(chuàng)新合作機(jī)制，提高合作的效率。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，要改變過去那種以規(guī)模換保費(fèi)的發(fā)展理念，這樣不僅增加了公司的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)導(dǎo)致行業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)。要積極下功夫開發(fā)出具有競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新性的產(chǎn)品，提升產(chǎn)品的說服力，提高售后的服務(wù)能力，改善行業(yè)的形象。對(duì)于銀行來說，銀行不關(guān)要看到銀保業(yè)務(wù)帶來的豐厚的代理費(fèi)，而去盲目的擴(kuò)大銀保服務(wù)，而是要順應(yīng)銀行業(yè)自身發(fā)展的規(guī)律，銀行和保險(xiǎn)融合發(fā)展也是今后金融業(yè)發(fā)展的一大趨勢(shì)，所以銀行更應(yīng)該重視銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展質(zhì)量，在發(fā)展量的同時(shí)要保住發(fā)展的質(zhì)，積極和保險(xiǎn)公司合作開展員工的培訓(xùn)和產(chǎn)品的合作開發(fā)，同時(shí)要注意自身的風(fēng)險(xiǎn)管控，這樣才能實(shí)現(xiàn)銀保業(yè)務(wù)健康的發(fā)展。（作者單位：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

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