劉漢宇（中國太平人壽保險股份有限公司寶雞中心支公司　陜西寶雞　721000）

新絲路時期降低投保人逆向選擇與最優(yōu)保險選擇

劉漢宇（中國太平人壽保險股份有限公司寶雞中心支公司陜西寶雞721000）

隨著我國加入WTO以及與國外保險市場的進一步接軌，針對我國保險市場上投保方與保險公司之間信息不對稱問題的嚴重現(xiàn)實狀況，重點從信息經(jīng)濟學的角度對我國保險市場上存在的道德風險問題進行了研究。保險是一種商業(yè)行為，行為的雙方有著不可避免的利益沖突，保險市場存在著逆向選擇和道德風險的問題?；诒ｋU市場的信息不對稱，分析了逆向選擇與道德風險的含義、產(chǎn)生機理以及道德風險的主要表現(xiàn)形態(tài)。在此基礎(chǔ)上提出了規(guī)避逆向選擇與道德風險的相應對策。如今基于國家戰(zhàn)略和世界發(fā)展大勢，習近平主席提出共建“絲綢之路經(jīng)濟帶”和21世紀“海上絲綢之路”兩大倡議，中國太平人壽保險股份有限公司寶雞中心支公司迎來了新的發(fā)展。

保險；視角；逆向選擇；道德風險

本文通過對保險市場上逆向選擇和道德風險概念的界定，在信用的層面分別從物質(zhì)、文化和經(jīng)濟三個視角分析產(chǎn)生逆向選擇和道德風險的原因，進而分兩方面提出相應的治理措施。

一、投保人的逆向選擇和道德風險

1.保險市場中的信息不對稱

從保險市場參與者擁有信息多寡的角度，可將信息不對稱分為兩類：第一類信息不對稱和第二類信息不對稱。其中，當保險人掌握的信息相對于投保人不足時，為第一類信息不對稱；反之，為第二類信息不對稱。事實上，信息經(jīng)濟學對幾種模型的劃分并不統(tǒng)一。為了適應于本篇文章的研究內(nèi)容，筆者采用一種特殊的劃分方法，將“事前隱藏信息的模型”和“事后隱藏行動的模型”專門提列出來，簡稱為“逆向選擇模型”和“道德風險模型”。［1-3］

2.投保人的逆向選擇和道德風險

1.逆向選擇：逆向選擇模型可分為第一類逆向選擇和第二類逆向選擇。由于投保人的信息相對缺失造成的逆向選擇歸于第一類逆向選擇。本文著重分析第二類逆向選擇，也就是由于保險公司的信息相對缺失造成的逆向選擇。逆向選擇其實是這樣一種形式，本是在事前由信息相對缺失的一方去選擇對象，可是由于信息的缺失，不能正常地行使選擇的權(quán)利，反而被信息相對充足的一方以次充好，信息充足一方完全可以為了最大化自己的利益并且是在法律允許的范圍內(nèi)，提供出僅有的“選項”，將自己充分的信息隱藏起來，從而使開始的選擇變成了被迫選擇，實際上是被信息充足的一方所選擇，形成一種反向選擇。2.道德風險：在保險活動中，不管是保險人的行為不能被被保險人所察覺時，還是被保險人的行為不能被保險人所察覺時，都可能導致道德風險。前者可稱為第一類道德風險。但一般在競爭市場下，這類道德風險會隨著競爭加劇及保險監(jiān)督機制的健全逐漸減少。3.逆向選擇和道德風險的對比分析：（l）話語上有現(xiàn)象與行為之分。逆向選擇主要是現(xiàn)象問題，而道德風險更側(cè)重于主體如何通過各種違規(guī)手段和行為去達到個人的目的。（2）時間上有先后之分。一般而言事前被稱為“逆向選擇”，即在達成契約前，一方利用信息優(yōu)勢誘使另一方簽訂不利的契約。事后稱為道德風險。（3）涉及的主體目的有所不同。逆向選擇的主體主要是爭取進入某一體系并獲得某種資格；而道德風險的主體更多是想滯留于體系內(nèi)并謀得利益。

二、投保人逆向選擇和道德風險問題的原因分析

1.物質(zhì)視角：信用是都是以其背后巨大的物質(zhì)基礎(chǔ)為保障的。我國改革開放 30年以來，經(jīng)濟建設(shè)有了突飛猛進的發(fā)展，取得了舉世矚目的成績，全國人民分享了經(jīng)濟建設(shè)的偉大成果，然而與西方資本主義發(fā)達國家相比，我國的人均 GDP仍然很低，甚至存在很大差距。物質(zhì)基礎(chǔ)相對匱乏，人民生活水平不高的現(xiàn)實仍然沒有消除，甚至有些貧困地區(qū)的人民連衣食住行這些最基本的需求都得不到滿足，在這種情況下人們難免會為了自己的一己私利而置道德修養(yǎng)于不顧?；旧畋Ｕ蠠o法解決，道德準則、個人修養(yǎng)及信用問題便無從談起。只有物質(zhì)基礎(chǔ)達到一定程度，人們才會在乎精神層面的問題，當人們?yōu)榱松僭S利益而付出的聲譽、名譽和信用慘重，投保人覺得為了最大化自己那點私利的動機和行為得不償失時，像逆向選擇和道德風險等問題就會自然而然減少，這也是與發(fā)達國家相比，我國這些問題更為突出的原因之一。2.文化視角：保險領(lǐng)域的信息非對稱問題在各國都廣泛存在。但是與發(fā)達國家相比，我國在保險規(guī)模遠遠落后的情況下，非對稱信息所導致的各種問題出現(xiàn)的頻率和影響卻遠遠高于發(fā)達國家，這其中文化的差異也起了很大的作用。文化是一個影響人們行為方式的無形力量，是人們行為方式表現(xiàn)形式的“根”，因為說到底，人就是文化的復合體。從人與人之間信任程度的角度，可以將各種文化分為低信任的文化和高信任的文化。低信任的社會是指信任只存在于血親關(guān)系中的社會，高信任的社會是指信任超越血親關(guān)系的社會。3.經(jīng)濟視角：第一，保險交易雙方之間需要多次交易。但是目前保險市場不能滿足這一點。我國低密度的保險市場，給保險交易雙方的長期合作帶來了很大的難度。而如壽險等，特別是保費收入多的長期性壽險產(chǎn)品，進行多次交易的概率對多數(shù)投保人來說不高。第二，是信息傳輸?shù)乃俣纫銐蚩?，使得欺騙行為能被及時的發(fā)現(xiàn)。而在實際保險市場中，無論是投保方還是保險方，欺騙行為都難以及時的被發(fā)現(xiàn)。第三，是受害人要有積極性和可能性來實施懲罰。

三、降低投保人逆向選擇和道德風險的措施

1.繼續(xù)發(fā)展生產(chǎn)力，奠定物質(zhì)基礎(chǔ)：只有緊密團結(jié)在黨中央周圍，堅定不移地走科學發(fā)展的道路，才能穩(wěn)步提高社會生產(chǎn)力，逐步增強綜合國力，為全國人民生活奠定雄厚的物質(zhì)基礎(chǔ)。物質(zhì)基礎(chǔ)豐厚了，人民才會注重精神領(lǐng)域，才會提升國民素質(zhì)，降低逆向選擇和道德風險的發(fā)生。2.加強誠信治理，建立誠實守信的良好風氣 ：（1）中國保監(jiān)會、各地方保監(jiān)局和保險行業(yè)協(xié)會應扛起維護保險信用、加強以人為本的保險信用價值觀教育的大旗。（2）保險公司應通過廣泛張貼系列宣傳畫、組織編輯出版普及性的保險知識讀本等方式加大對保險消費者保險知識的宣傳和普及。（3）投保人應落實以人為本的誠信交易行為。每一個保險消費者應該明白保險對保戶個人和整個社會的積極意義，以“天下興亡、匹夫有責”的思想來維護保險市場的健康運行秩序。（4）由政府出面，給予政策、法律、人力、財力等多方面的支持，建立健全企業(yè)與個人的信用評級制度和征信制度，把孤立的、分散的信用資料全面匯集起來，建立起一個公開的社會誠信信息網(wǎng)絡(luò)，以便交易各方獲取信用信息，減少交易風險，增加信用市場的透明度。3.提升保險市場的硬環(huán)境：提升保險市場的硬環(huán)境指的是通過法律規(guī)章、條款制度等的頒布實施以及制度體制的強化，對投保人的動機和行為做硬性的規(guī)定和制約，雖然這樣的措施一直未能完善，但是只要堅持做下去，使條款、規(guī)定、方法等越來越嚴密，就能有效降低投保人的逆向選擇和道德風險。4.完善法律法規(guī)，嚴格執(zhí)法和司法制度：我國目前有關(guān)保險的法律，對投保人的制約相對較小，只有不斷完善，才能最大限度地減少投保人有可乘之機。

四、保險公司加強對投保人道德風險和逆向選擇的防范

1.加強核保驗險，抑制逆向選擇：核保是指篩選承保風險，這是為了防止逆向選擇造成超過社會正常水平的損失而設(shè)立的。由于逆向選擇的原因，使保險人和潛在的被保險人之間的信息不對稱，解決這個問題的直接方法就是保險人能從投保人那里獲取更多的信息，并對投保人進行更準確分類和嚴格篩選，避免由于投保人的逆向選擇給保險人帶來的不利影響。2.靈活設(shè)計費率體系，滿足不同投保者需要：從絕對公平的角度看，所有的投保人都應該支付完全不同的保費，因為他們不可能有完全相同的潛在損失。3.有效運用免賠條款，降低道德風險：通過設(shè)計免賠條款可以使投保人在簽訂合同之后不隱瞞或者是較少隱瞞自己的行為。免賠要求被保險人在保險人做出賠償之前承擔部分損失，其目的在于降低保險人的成本，從而使低保費成為可能。中國太平人壽保險股份有限公司寶雞中心支公司跟隨“一帶一路”繁榮貿(mào)易和人文交融的橋梁，使保險業(yè)為沿線國家政府、企業(yè)和人民服務、實現(xiàn)合作共贏作出貢獻。［1-3］

［1］楊春梅.保險業(yè)中的逆向選擇問題淺析［J］.中國保險雜志，2013，6（12）34

［2］劉利.保險市場逆向選擇不成立的原因分析［J］.保險職業(yè)學院學報，2014，9（3）70

［3］吉翔，周建濤，博科.保險市場逆向選擇與順向選擇共存研究［J］.保險研究，2015，6（9）80

劉漢宇，男，中國太平人壽保險股份有限公司寶雞中心支公司，理財顧問