白倩

（中國礦業(yè)大學(xué)（北京）文法學(xué)院，北京100083）

論銀行票據(jù)質(zhì)押業(yè)務(wù)風(fēng)險防范建議

白倩

（中國礦業(yè)大學(xué)（北京）文法學(xué)院，北京100083）

研究票據(jù)質(zhì)押行為的特點，有利于銀行票據(jù)風(fēng)險的防范，進(jìn)一步提出規(guī)范票據(jù)市場的建議。

票據(jù)質(zhì)押；銀行風(fēng)險防范；票據(jù)電子化

1 票據(jù)質(zhì)押概述

在交易實踐中，為了確保債權(quán)實現(xiàn)，債務(wù)人往往會將動產(chǎn)或權(quán)利憑證交由債權(quán)人占有，當(dāng)債務(wù)到期不獲清償時，債權(quán)人可就該動產(chǎn)或權(quán)利憑證優(yōu)先受償，此為質(zhì)押。票據(jù)在實際流轉(zhuǎn)的過程中，由于票據(jù)記載的付款人在規(guī)定的條件成就時負(fù)有付款義務(wù)，因此，票據(jù)作為一種金錢憑證，也逐漸被用于質(zhì)押。票據(jù)的質(zhì)押拓展了票據(jù)的功能，也為企業(yè)及時回籠資金進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營提供了便利。

然而，票據(jù)不同于實物質(zhì)押，它特有的表現(xiàn)形式易于被偽造、變造，增加了銀行貸款的風(fēng)險，同時其文義性和要式性，對票據(jù)的格式和所記載的內(nèi)容提出了較高的要求，從而增加了銀行辦理業(yè)務(wù)時審慎審查的義務(wù)。實踐中，銀行應(yīng)當(dāng)如何防范票據(jù)質(zhì)押風(fēng)險就顯得尤為重要［1］。

2 案例與分析

2.1 案例一

2009年3月，S企業(yè)持金額為180萬元的銀行承兌匯票到B銀行申請辦理票據(jù)質(zhì)押借款，B銀行到承兌行A銀行查詢，A銀行答復(fù)票據(jù)系本行簽發(fā)，目前無掛失止付。隨后B銀行為S企業(yè)辦理了質(zhì)押借款。借款到期后，B銀行向承兌銀行A銀行請求付款。A銀行告知B銀行上述票據(jù)已在2009年4月，被出票人R公司以遺失為由申請了公示催告，且由法院作出了除權(quán)判決，而拒絕支付票款。于是，B銀行將出票人R公司起訴至法院，請求撤銷原除權(quán)判決，恢復(fù)其票據(jù)權(quán)利。二審法院經(jīng)審理后支持了B銀行的訴請，恢復(fù)其票據(jù)權(quán)利。

在本案例中，B銀行辦理質(zhì)押借款的操作都嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)規(guī)定進(jìn)行，并且向A銀行查詢了票據(jù)有無掛失止付及凍結(jié)等情形。問題在于，出票人R申請公示催告長達(dá)三個月的期間，A銀行沒有向曾查詢過票據(jù)的利益相關(guān)人B銀行進(jìn)行提醒。法院最終判定B銀行是真正地票據(jù)權(quán)利人，即A銀行仍具有付款義務(wù)。從這個角度講，承兌行更應(yīng)履行提醒的業(yè)務(wù)，將掛失支付、公示催告的情形及時通知查詢過票據(jù)的銀行，以免承擔(dān)不必要的風(fēng)險。

2.2 案例二

一家欠貸1 000余萬元的企業(yè)經(jīng)常對外宣稱無力支付銀行利息，該企業(yè)在銀行的賬戶上也長時間沒有銷貨款回籠，但生產(chǎn)經(jīng)營仍在正常進(jìn)行。其產(chǎn)品在外地銷售全部采用承兌匯票方式結(jié)算，企業(yè)收到承兌匯票后再將匯票背書轉(zhuǎn)讓購進(jìn)原材料，或轉(zhuǎn)讓給其他關(guān)聯(lián)企業(yè)向銀行申請貼現(xiàn)而套取現(xiàn)金，從而逃避銀行的收貸收息。

2.3 電子票據(jù)的優(yōu)勢

不同于傳統(tǒng)的紙質(zhì)匯票，電子匯票是指以數(shù)據(jù)電文形式制作的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、電子簽名等技術(shù)日漸成熟，也進(jìn)一步證明了電子票據(jù)擴(kuò)大應(yīng)用的可操作性。通過利用數(shù)據(jù)電文的形式，電子票據(jù)可以像紙質(zhì)票據(jù)一樣，實現(xiàn)出票，背書，承兌，付款和追索的等票據(jù)行為。電子票據(jù)具有以下優(yōu)點：

1）節(jié)約成本。電子票據(jù)沒有印刷成本和保管成本。

2）不受時空限制。電子票據(jù)不必親自交付，可以克服時間和空間的限制，從而擴(kuò)大了交易的范圍。

3）降低票據(jù)風(fēng)險。電子票據(jù)利用電子加密技術(shù)增加交易的安全性，從而降低了票據(jù)流轉(zhuǎn)中的風(fēng)險。

4）可實現(xiàn)對票據(jù)流通的監(jiān)管。電子票據(jù)使得票據(jù)的流通有跡可循，通過對票據(jù)行為的監(jiān)管，明確企業(yè)的收入，進(jìn)而督促企業(yè)還款、納稅。

電子票據(jù)需要依托于一個能夠接收、存儲、發(fā)送電子商業(yè)匯票數(shù)據(jù)電文業(yè)務(wù)處理平臺。2009年10月28日，由中國人民銀行建設(shè)并管理的電子商業(yè)匯票系統(tǒng)正式建成運行，這為中國實現(xiàn)票據(jù)電子化奠定了基礎(chǔ)。但實踐中其應(yīng)用范圍較小，依賴于金融機構(gòu)的申請，目前應(yīng)當(dāng)繼續(xù)加強其推廣，逐步實現(xiàn)票據(jù)電子化［2］。

3 關(guān)于銀行票據(jù)質(zhì)押業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的幾點建議

1）嚴(yán)把票據(jù)審查。對申請辦理質(zhì)押貸款的票據(jù)，工作人員應(yīng)認(rèn)真審查：1）票據(jù)的背書簽章是否完整，是否符合票據(jù)要式規(guī)定，是否有不得記載的事項，如：“不得轉(zhuǎn)讓”“質(zhì)押”等字樣，排除無效或有瑕疵的票據(jù)；2）檢查背書是否連續(xù)；3）通過票據(jù)防偽技術(shù)，檢查票據(jù)是否偽造或存在變造情況。

2）嚴(yán)把票據(jù)查詢。先向承兌行查詢票據(jù)是否由其承兌，及是否存在掛失支付或公示催告的情形，排除上述情形后，才可以向持票人辦理質(zhì)押業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁違反程序，不經(jīng)查詢直接辦理質(zhì)押，由此出現(xiàn)的風(fēng)險銀行自行承擔(dān)。查詢時也可以采用傳真查詢，實地查詢等方式。

3）建立企業(yè)征信系統(tǒng)。在全國范圍內(nèi)建立企業(yè)信用系統(tǒng)，依法采集、客觀記錄企業(yè)的信用信息，企業(yè)從事經(jīng)濟(jì)金融活動如果有違反合同，欠款不還的行為，將作為信用污點記錄在案，今后向銀行申請貸款就可能面臨更加嚴(yán)格的審查。征信能夠促使企業(yè)重視自己的信譽，衡量違法違規(guī)貸款產(chǎn)生的不良影響，從而規(guī)范自己的行為，有利于形成良好的社會信用環(huán)境。

4）推廣票據(jù)電子化。依托于中國電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，逐步實現(xiàn)電子票據(jù)取代紙質(zhì)票據(jù)。電子票據(jù)在保持票據(jù)原有流通性的基礎(chǔ)上，更加安全、快捷，使用范圍更廣，并且使票據(jù)的每一流通環(huán)節(jié)都可追溯，為國家對票據(jù)的監(jiān)管提供有力保障，進(jìn)而從根本上消除票據(jù)逃債、逃稅等行為。商業(yè)匯票的當(dāng)事人可以隨時登錄該系統(tǒng)查詢電子票據(jù)的信息，核實電子票據(jù)的真實有效性，從而降低交易風(fēng)險。

即使廣泛推行電子票據(jù)，票據(jù)持有人仍可以向銀行辦理質(zhì)押貸款，融通資金，而電子票據(jù)則更加安全、高效?？梢哉f，票據(jù)電子化是今后票據(jù)發(fā)展的大勢所趨。目前中國電子票據(jù)應(yīng)用范圍較小，國家應(yīng)著力于完善電子商業(yè)匯票系統(tǒng)相關(guān)法律制度和技術(shù)，促進(jìn)全國范圍內(nèi)票據(jù)電子化，使中國票據(jù)發(fā)展更加規(guī)范。

［1］魏紅.論我國票據(jù)質(zhì)押法律制度［D］.長沙:湖南大學(xué)，2013.

［2］于瑩.論票據(jù)質(zhì)押的設(shè)立與效力［J］.法學(xué)評論，2009（1）:130-132.

（編輯：劉楠）

Suggestions on Risk Prevention of Bank Bill Pledge

Bai Qian
（China University of Mining and Technology（Beijing）Law and Humanity School，Beijing 100083）

To study the characteristics of the bill pledge，it is beneficial to prevent the risk of bank bills，and this paper puts forward some suggestions.

negotiable instrument；pledge bank risk prevention；bill electronic

10.16525/j.cnki.14-1362/n.2016.14.02

F832

A

2095-0748（2016）14-0006-02

2016-05-25

白倩（1990—），女，山西陽泉人，研究生在讀，研究方向：經(jīng)濟(jì)法專業(yè)。