王紅珠

（浙江工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院，浙江 寧波 315012）

國(guó)外長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)踐對(duì)我國(guó)的啟示

王紅珠

（浙江工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院，浙江 寧波 315012）

自20世紀(jì)60年代以來(lái)，全球一些較發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)為了應(yīng)對(duì)人口老齡化先后紛紛建立了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。目前，國(guó)際上形成的較為成熟的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式主要為德國(guó)、日本為代表的社會(huì)保險(xiǎn)模式和以美國(guó)為代表的商業(yè)保險(xiǎn)模式。近年來(lái)，我國(guó)也在探索建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，對(duì)這兩種長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式進(jìn)行分析，可以為我國(guó)的頂層制度設(shè)計(jì)提供有益的啟示。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；模式；啟示

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)主要是當(dāng)被保險(xiǎn)人在年老喪失日常生活能力、失智時(shí)，側(cè)重于提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹贫劝才?。長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)保障主要是支付老年人的日常照顧費(fèi)用，或者由于疾病或傷殘引起的日常照顧費(fèi)用。當(dāng)前失能失智的老年人數(shù)量迅速增加，并已經(jīng)成為我國(guó)人口老齡化中最嚴(yán)重的問(wèn)題之一，而護(hù)理機(jī)構(gòu)的昂貴護(hù)理費(fèi)用又讓普通老人，尤其是失能失智老人及其家庭難以承擔(dān)。因此，為了有效地從制度上解決老年人的生活和醫(yī)療保障問(wèn)題，只有通過(guò)建立符合我國(guó)實(shí)際情況的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度才能實(shí)現(xiàn)。

1 我國(guó)發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的必要性分析

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)生的最根本原因是人口老齡化、高齡化，以及由高齡化而產(chǎn)生的失能化。

一是高齡化與失能化同步增長(zhǎng)的趨勢(shì)，使得老年護(hù)理需求巨大，需要建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。截至2015年，60歲以上老人已達(dá)2.22億，占總?cè)丝?6.1%，其中將近4000萬(wàn)人是失能、半失能的老人。[1]未來(lái)失能、半失能的老人數(shù)量將會(huì)進(jìn)一步增多，再加上由于疾病、意外帶來(lái)的護(hù)理需求，失能、半失能人群對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理需求很高。伴隨著高齡化和失能化同步增長(zhǎng)，社會(huì)對(duì)照護(hù)服務(wù)的壓力也提出新的需求。

二是醫(yī)療費(fèi)用和護(hù)理費(fèi)用不斷上漲，需要建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。受物價(jià)上漲的影響，護(hù)理費(fèi)用迅速提高，導(dǎo)致依靠養(yǎng)老金生活的家庭無(wú)法負(fù)擔(dān)起高額且仍在不斷攀升的護(hù)理費(fèi)用。一旦家庭中有老人因高齡、疾病或其他原因失去自理功能，需要提供長(zhǎng)期護(hù)理，醫(yī)療和護(hù)理費(fèi)用的增長(zhǎng)將嚴(yán)重影響到老年人的正常生活。

三是我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障不足而引起的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)需求。我國(guó)現(xiàn)行的醫(yī)療保障制度僅對(duì)患有疾病的患者支付醫(yī)療費(fèi)用，并不能提供老年人所需要的護(hù)理費(fèi)用。構(gòu)建長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度可以為老年人提供保障，提高失能失智人群的生活質(zhì)量、減輕家庭與社會(huì)的負(fù)擔(dān)。

四是社會(huì)共濟(jì)的方式可以通過(guò)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展存在需求方購(gòu)買能力低與供給方成本高之間的矛盾。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度可以通過(guò)社會(huì)共濟(jì)的方式有效解決供需之間的矛盾，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展，能有效促進(jìn)社會(huì)公平。

2 國(guó)外長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)踐及主要模式

上世紀(jì)60年代，很多西方國(guó)家老齡化趨勢(shì)已經(jīng)異常嚴(yán)峻，65歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎爻^(guò)了10%。[2]下面主要對(duì)以德國(guó)、日本為代表的社會(huì)保險(xiǎn)模式和以美國(guó)為代表的商業(yè)保險(xiǎn)模式進(jìn)行一些介紹和分析。

2.1 德國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度

德國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度采取的是社會(huì)保險(xiǎn)與強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的模式。對(duì)德國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)進(jìn)行深入研究，可以為我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的頂層制度設(shè)計(jì)提供有益的借鑒。

2.1.1 德國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系的制度設(shè)計(jì)

德國(guó)于1995年在以下幾個(gè)方面進(jìn)行了精密的制度設(shè)計(jì)，推行長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)制度。

一是保險(xiǎn)融資。在德國(guó)采取的組合模式中，低收入水平者被強(qiáng)制加入長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)，收入水平高的可以自由選擇加入，也可以選擇購(gòu)買受益水平高的強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)。保費(fèi)由雇員和雇主各負(fù)擔(dān)一半。

二是受益條款。德國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的關(guān)鍵內(nèi)容就是這一部分，主要包括受益資格、受益級(jí)別和受益方式三方面。法定的受益資格門檻為因疾病或精神方面的問(wèn)題而導(dǎo)致6個(gè)月以上日常生活需提供經(jīng)常性或?qū)嵸|(zhì)性的幫助。受益級(jí)別按照所需要的護(hù)理時(shí)間和護(hù)理頻率，分為一、二、三級(jí)護(hù)理。在受益方式上，對(duì)專業(yè)護(hù)理院機(jī)構(gòu)和專業(yè)家庭護(hù)理機(jī)構(gòu)進(jìn)行非現(xiàn)金支付，對(duì)非正式家庭護(hù)理人進(jìn)行現(xiàn)金支付。

三是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金成本控制制度設(shè)計(jì)。在護(hù)理成本不斷攀升的情況下，為保持護(hù)理基金的可持續(xù)性，德國(guó)政府實(shí)行了兩個(gè)機(jī)制，一個(gè)是護(hù)理成本共擔(dān)機(jī)制，即要求受益人至少負(fù)擔(dān)護(hù)理成本的25%；另一個(gè)是引入市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，德國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理法案規(guī)定聯(lián)邦政府、州政府、付款人都不得限制供應(yīng)商的數(shù)量，以鼓勵(lì)供應(yīng)商之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，以此來(lái)進(jìn)行成本控制。

四是質(zhì)量保證。一方面通過(guò)出臺(tái)《質(zhì)量保證和消費(fèi)者保護(hù)法》，迫使供應(yīng)商遵守在全國(guó)范圍內(nèi)確立的專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。另一方面是對(duì)家庭非正式護(hù)理人進(jìn)行免費(fèi)培訓(xùn)以提升其護(hù)理質(zhì)量。

2.1.2 德國(guó)組合模式取得的改革成就

德國(guó)通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)與強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)的組合，建立起了全覆蓋的、多層次的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系。長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)體系覆蓋了全國(guó)88%的人口，另外約10%的高收入人口選擇了長(zhǎng)期護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，還有2%左右的人口包括軍人，獲得了政府提供的免費(fèi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。[3]該體系降低了長(zhǎng)期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)救助體系的依賴，大大促進(jìn)了護(hù)理行業(yè)的專業(yè)化發(fā)展，同時(shí)增加了護(hù)理行業(yè)的就業(yè)機(jī)會(huì)，降低了州政府和個(gè)人家庭對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理支出的沉重財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。精密的融資和成本控制制度設(shè)計(jì)還使德國(guó)實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)基金財(cái)務(wù)運(yùn)作的可持續(xù)性，自1995年起各年基金基本保持盈虧平衡并略有結(jié)余。從法律上對(duì)家庭非正式護(hù)理人的護(hù)理服務(wù)給予認(rèn)可和政策支持，是德國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的另一個(gè)重要特色，極大促進(jìn)了家庭護(hù)理對(duì)機(jī)構(gòu)護(hù)理的替代。

2.2 日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)

日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)運(yùn)用的是典型的社會(huì)強(qiáng)制險(xiǎn)模式，護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)由政府和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)。

2.2.1 日本的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)

一是被保險(xiǎn)人。日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度規(guī)定，40歲及以上的全體國(guó)民都必須參加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)并繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)。被保險(xiǎn)對(duì)象根據(jù)年齡分為65歲以上的老年人和40-64歲之間加入了某一種醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)役勞動(dòng)者兩種。這兩類被保險(xiǎn)人主要在保費(fèi)繳納方式和收益對(duì)象范圍上存在區(qū)別。

二是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。日本的老年保健福利都是在國(guó)家和各都道府縣的指導(dǎo)下，由市町村具體負(fù)責(zé)實(shí)施執(zhí)行。其主要職責(zé)是根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r設(shè)定保險(xiǎn)費(fèi)的等級(jí)、額度，征收、營(yíng)運(yùn)、管理和利用保險(xiǎn)費(fèi)；審定護(hù)理申請(qǐng)人的資格、等級(jí)，制定護(hù)理計(jì)劃、落實(shí)并且監(jiān)督服務(wù)業(yè)務(wù)提供。

三是籌資模式。日本護(hù)理保險(xiǎn)制度的籌資模式是現(xiàn)收現(xiàn)付制，為了確保穩(wěn)定的資金來(lái)源，日本長(zhǎng)期護(hù)理的保險(xiǎn)資金由國(guó)家、都道府縣、市町村三級(jí)政府和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)。

四是給付方式。日本護(hù)理保險(xiǎn)的給付方式以直接向被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)為主，分成需要支援和需要護(hù)理兩類。需要支援就是不需要日常生活護(hù)理，每天需要提供在家照護(hù)的時(shí)間為20-30分鐘。需要護(hù)理的程度分成5級(jí)，提供的服務(wù)項(xiàng)目主要是機(jī)構(gòu)護(hù)理、社區(qū)護(hù)理和居家護(hù)理。

2.2.2 日本的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2000年日本《護(hù)理保險(xiǎn)法》正式實(shí)施，2005年進(jìn)行了旨在實(shí)現(xiàn)由重護(hù)理向護(hù)理與預(yù)防并重轉(zhuǎn)變，構(gòu)建護(hù)理預(yù)防體系的改革。該體系建立之后得到快速發(fā)展，2006年要支援的認(rèn)證者人數(shù)達(dá)到104萬(wàn)人，到2011年達(dá)到了140萬(wàn)人。2008年和2012年日本又對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)制度進(jìn)行了兩次改革，尤其是2012年的改革重點(diǎn)為構(gòu)建老年護(hù)理的“地區(qū)服務(wù)體系”，改變社會(huì)福利主要由政府提供的局面，以實(shí)現(xiàn)地區(qū)福利民間化、市場(chǎng)化。通過(guò)十幾年的發(fā)展，日本的護(hù)理機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅增加，2011年提供家庭訪問(wèn)醫(yī)護(hù)服務(wù)的機(jī)構(gòu)67922家，提供針對(duì)癡呆老年人的日間護(hù)理社區(qū)共有11180個(gè)，老年護(hù)理保健機(jī)構(gòu)3763家[4]，基本能夠?yàn)樾枳o(hù)理人群提供高質(zhì)量的護(hù)理服務(wù)。但是在取得成效的同時(shí)，隨著需要護(hù)理人群數(shù)量的增加，相關(guān)服務(wù)工作量和保險(xiǎn)費(fèi)用支出也隨之遞增，保險(xiǎn)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)日趨加重。

2.3 美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度

美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)形式，由商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)，投保人自愿購(gòu)買，像其他商業(yè)壽險(xiǎn)險(xiǎn)種一樣，保險(xiǎn)費(fèi)主要來(lái)源于被保險(xiǎn)人。因此，對(duì)美國(guó)這個(gè)目前世界上最大的商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行分析十分必要。

2.3.1 美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展

上個(gè)世紀(jì)七八十年代，美國(guó)在人口老齡化日益嚴(yán)重、長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用不斷攀升、長(zhǎng)期護(hù)理保障嚴(yán)重不足以及健康商業(yè)保險(xiǎn)高度市場(chǎng)化的大環(huán)境下，走上了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的商業(yè)化道路。美國(guó)最初只提供護(hù)理院護(hù)理費(fèi)用，1980年商業(yè)保險(xiǎn)僅支付了護(hù)理院護(hù)理費(fèi)用的1.5%，1985年商業(yè)保險(xiǎn)支付了護(hù)理院服務(wù)產(chǎn)生的費(fèi)用1%到2%，當(dāng)年65歲及以上的老年人只有不到2%得到長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保障。1986年美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)出臺(tái)了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)示范法，對(duì)市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生了較大的助推作用，美國(guó)經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的公司發(fā)展到30家，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的銷售數(shù)量總計(jì)將近10萬(wàn)份，1990年底共售出超過(guò)190萬(wàn)份，1996年底共售出不足500萬(wàn)份，2002年底共售出近900萬(wàn)份。到2008年65歲及以上的老年人中有12.4%購(gòu)買了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。[5]到目前為止，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)日益成為美國(guó)廣大家庭最受歡迎的險(xiǎn)種。

2.3.2 美國(guó)政府探索拓展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)的措施

雖然美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)運(yùn)用了商業(yè)化模式，但如何進(jìn)行政府支持也一直在探索，采取了一些辦法。一是稅收手段，《聯(lián)邦健康保險(xiǎn)可轉(zhuǎn)移及說(shuō)明責(zé)任性法案》于1996年出臺(tái)，該法案保障了當(dāng)企業(yè)為雇員繳納長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)可以享受抵稅的優(yōu)惠，或者雇員可接受保險(xiǎn)給付而不用納稅。二是合作手段，從上世紀(jì)90年代開始，美國(guó)紐約等幾個(gè)州試點(diǎn)實(shí)施“州醫(yī)療救助機(jī)構(gòu)和商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)公司建立合作經(jīng)營(yíng)”項(xiàng)目，至2011年另有40個(gè)州加入，這一項(xiàng)目通過(guò)保護(hù)私有財(cái)產(chǎn)作為激勵(lì)措施，擴(kuò)大了商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的銷售范圍，由較高收入人群擴(kuò)展到中等收入人群。

3 兩種模式對(duì)我國(guó)的啟示

3.1 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)社會(huì)模式對(duì)我國(guó)的啟示

德國(guó)和日本的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度運(yùn)用的是社會(huì)模式，尤其在德國(guó)，確切地說(shuō)是采取了社會(huì)保險(xiǎn)和強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)相組合的模式。對(duì)于高收入者可自主選擇，加入社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃，或者購(gòu)買高受益水平的強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)，而低收入者則強(qiáng)制加入長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)體系。正是通過(guò)這樣的組合模式，德國(guó)得以建立起了?；?、多層次、廣覆蓋的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系，這種制度容易實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平目標(biāo)，有效地分擔(dān)了家庭及個(gè)人的長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用，對(duì)我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的模式選擇有極大的借鑒價(jià)值。但其也有缺點(diǎn)，主要在于政府的財(cái)政壓力較大且保障水平較低。

3.2 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)商業(yè)模式對(duì)我國(guó)的啟示

盡管美國(guó)政府一直通過(guò)各項(xiàng)措施擴(kuò)大商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的市場(chǎng)，但由于“公共醫(yī)療救助計(jì)劃”的擠出效應(yīng)、保費(fèi)昂貴超過(guò)承受能力、投保人較為嚴(yán)格的健康篩選等原因，一直沒能取得理想的效果。商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)不可能形成覆蓋面廣的大眾保險(xiǎn)，只能是一個(gè)覆蓋少數(shù)老年人群體的小市場(chǎng)，因?yàn)橹挥薪】禒顩r符合條件的中高收入階層這個(gè)群體才可能購(gòu)買。可見，單純的商業(yè)保險(xiǎn)存在覆蓋面窄的問(wèn)題。

3.3 我國(guó)現(xiàn)階段長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的模式選擇

綜上所述，根據(jù)現(xiàn)階段的實(shí)際和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，借鑒國(guó)際上長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)兩大模式的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系應(yīng)該是一種多層次的模式，而不能是社會(huì)型保險(xiǎn)或商業(yè)性保險(xiǎn)的單一模式。

未來(lái)我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保障制度應(yīng)該充分發(fā)揮市場(chǎng)、政府、家庭三方面的作用。政府通過(guò)社會(huì)救助系統(tǒng)對(duì)低收入人群提供低水平的長(zhǎng)期護(hù)理保障，另外，政府的作用還體現(xiàn)在對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的支持上，比如對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)提供大力度的稅收激勵(lì)。商業(yè)保險(xiǎn)定位中、高收入人群，家庭在長(zhǎng)期護(hù)理方面還必須承擔(dān)重要的責(zé)任?；驹瓌t是由社會(huì)保險(xiǎn)解決低水平的基本護(hù)理保障，為商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展預(yù)留空間，鼓勵(lì)有支付能力的高收入人群購(gòu)買商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)來(lái)滿足多樣化、高層次的護(hù)理需求。

[1]張世平.秒針跳3下新增1老人，建議將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)納入社保[N].廣州日?qǐng)?bào),2016-3-14.

[2]南京市老齡辦.建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度實(shí)現(xiàn)居家養(yǎng)老社會(huì)[EB/OL].新華網(wǎng).2014-6-6.

[3]郝君富，李心愉.德國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)：制度設(shè)計(jì)、經(jīng)濟(jì)影響與啟示[J]. 人口學(xué)刊,2014,（2）：104-112.

[4]時(shí)英平.日本的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度內(nèi)容[EB/OL].養(yǎng)老網(wǎng)，2014-11-21.

[5]李惠欣.美國(guó)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展及其啟示[J]. 金融理論與實(shí)踐,2014,（4）.

【責(zé)任編輯：黃素華】

Enlightenment of Long-term Care Insurance Practices Abroad to Our Country

WANG Hong-zhu
（Zhejiang Business Technology Institute， Ningbo 315012,China）

Since the 1960’s,some of the more developed countries have established long-term care insurance.Relatively mature international patterns of long-term care insurance can be Germany and Japan's social insurance model as well as the United States’commercial insurance model.Analysis of the two kinds of long-term care insurance mode is beneficial to the top-level system design.

long-term care insurance； mode； enlightenment

F841

A

1671-9565（2016）03-001-04

2016-07-26

2016年度浙江省人力資源和社會(huì)保障科學(xué)研究課題“浙江長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度構(gòu)建研究”（編號(hào)2016052）階段性研究成果。

王紅珠（1969-），女，北京人，浙江工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院教授，主要從事應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)方面研究。