申 潔

（昆士蘭大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，布里斯班 4072）

推進(jìn)臨沂市家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共同發(fā)展的思考

申 潔

（昆士蘭大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，布里斯班 4072）

文章基于對山東省臨沂市的調(diào)查，結(jié)合美國家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，探討了家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共同發(fā)展的必要性，提出了兩者共同發(fā)展的可行性措施。

家庭農(nóng)場 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 共同發(fā)展

家庭農(nóng)場是一種新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，其規(guī)模化、集約化、商品化的經(jīng)營離不開農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障。當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)進(jìn)入了新的發(fā)展階段，加快構(gòu)建農(nóng)業(yè)經(jīng)營新體制，是推進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的需要，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是國家強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策的重要內(nèi)容之一。2014年中央一號文件指出，在加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度的同時(shí)，扶持發(fā)展家庭農(nóng)場等新型經(jīng)營主體，鼓勵(lì)構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系。家庭農(nóng)場的發(fā)展，可以有效地?cái)U(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場需求，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健全化進(jìn)程，兩者共同發(fā)展，是構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系的重要內(nèi)容，也是促進(jìn)農(nóng)民增收的有效途徑。

1 臨沂市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和家庭農(nóng)場發(fā)展情況

1.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基本情況

2007年臨沂市在沂水縣啟動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，至2013年，全市13個(gè)行政縣區(qū)小麥、玉米政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全面展開。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年全市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.02億元；其中財(cái)政補(bǔ)貼8 149.16萬元，占總保費(fèi)收入的80%；個(gè)人支付2 037.99萬元。全市總保額達(dá)36.51億元。累計(jì)承保小麥、玉米面積78.27 萬hm2，參保農(nóng)戶達(dá)46%以上，因?yàn)?zāi)累計(jì)賠付資金達(dá)2 733.28萬元。2013年全市小麥、玉米投保面積23.73萬hm2，占當(dāng)年小麥、玉米總種植面積的40.5%，保費(fèi)總收入3 562.26萬元，因?yàn)?zāi)為農(nóng)民理賠金額達(dá)1 628.28萬元，占保費(fèi)總額的45.7%。

1.2 家庭農(nóng)場發(fā)展的情況

截止2014年上半年，臨沂市共有家庭農(nóng)場1631家（登記注冊846家），經(jīng)營品種以種、養(yǎng)業(yè)為主。從事種植業(yè)的有850家，占總數(shù)的52.12%，主要種植糧食、蔬菜、果品等；從事畜牧養(yǎng)殖的有65家，占總數(shù)的40.22%；從事漁業(yè)的有12家，占總數(shù)的0.73%；從事其他種養(yǎng)結(jié)合的有113家，占總數(shù)的6.93%。經(jīng)營規(guī)模以中小型為主。家庭農(nóng)場經(jīng)營耕地面積0.68萬hm2，其中0.67～2 hm2的336家，2～3.33 hm2的213家，3.33～6.67 hm2的310家，6.67 hm2以上的327家。家庭農(nóng)場勞動(dòng)力總數(shù)1.327萬人，其中家庭成員7 257人，雇工6 233人，戶均經(jīng)營者3～5人。2013年全市家庭農(nóng)場經(jīng)營總收入6.01億元，其中10萬～50萬元的1071家，50萬～100萬元的521家，100萬元以上的93家。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，絕大多數(shù)家庭農(nóng)場主認(rèn)為自然災(zāi)害和病蟲害對生產(chǎn)生活“影響非常大”，自然災(zāi)害和病蟲害在“生產(chǎn)生活中最擔(dān)心的問題”中排位第一。

2 臨沂市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和家庭農(nóng)場發(fā)展中存在的問題

2.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供求關(guān)系不對稱。臨沂市屬溫帶季風(fēng)區(qū)大陸性氣候，但是氣候相對變率大，不穩(wěn)定性強(qiáng)，常有自然災(zāi)害出現(xiàn)，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來不同程度的損失。除因自然災(zāi)害帶來的自然風(fēng)險(xiǎn)，還有因市場信息不對稱、供求失衡造成的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，此外還有因個(gè)人或團(tuán)體的各種錯(cuò)誤行為造成農(nóng)業(yè)損失的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)等。（2）農(nóng)民投保的積極性不高。臨沂市農(nóng)業(yè)多是一家一戶的分散經(jīng)營，純農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入在總收入占比中越來越少，自然災(zāi)害帶來的損失，常常能通過其他經(jīng)營形式給予化解，農(nóng)民投保積極性不高。（3）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損理賠難。理賠難的主要原因是災(zāi)情核定缺少標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)戶面廣量多，保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)專業(yè)人員少，理賠查勘不及時(shí)，服務(wù)承諾兌現(xiàn)難。

2.2 家庭農(nóng)場發(fā)展中存在的問題

（1）家庭農(nóng)場地域市場影響力沒有形成。到目前，大多數(shù)家庭農(nóng)場僅限于本鎮(zhèn)鄉(xiāng)范圍內(nèi)知曉，有影響力的規(guī)模以上農(nóng)場幾乎沒有。（2）相關(guān)扶持政策不完善?，F(xiàn)有的農(nóng)業(yè)扶持政策主要針對傳統(tǒng)農(nóng)戶，對于家庭農(nóng)場缺乏針對支持政策，大田作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額偏低問題突出，賠償金額難以彌補(bǔ)虧損。（3）農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)體系不健全，相關(guān)公共服務(wù)提供不到位，家庭農(nóng)場在產(chǎn)前、產(chǎn)后環(huán)節(jié)仍然顯規(guī)模不足。（4）經(jīng)營者自身素質(zhì)不高。目前從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的勞動(dòng)力大多受教育程度不高，對先進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和品種了解較少，缺乏現(xiàn)代的經(jīng)營管理理念。

3 美國家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共同發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

美國農(nóng)業(yè)具有典型的農(nóng)場化、專業(yè)化和現(xiàn)代化特點(diǎn)。其家庭農(nóng)場約占各類農(nóng)場總數(shù)的85%，擁有81%的耕地面積，83%的谷物收獲量和77%的農(nóng)場銷售額。美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過漫長的發(fā)展，為家庭農(nóng)場提供了一套完善的保障系統(tǒng)，作物保險(xiǎn)已經(jīng)成為農(nóng)場風(fēng)險(xiǎn)管理的保障。家庭農(nóng)場隨著規(guī)模的擴(kuò)大和對各類風(fēng)險(xiǎn)敏感度的提高，對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也提出了更高的要求，其特點(diǎn)表現(xiàn)為。

3.1 經(jīng)營方式高效、多元

（1）高效。美國家庭農(nóng)場發(fā)展呈總體數(shù)量下降，單個(gè)規(guī)模不斷擴(kuò)大的趨勢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國家庭農(nóng)場數(shù)量在1935年達(dá)到681.4萬個(gè)，之后逐年減少，到2010年僅剩190萬個(gè)，農(nóng)場平均面積為169.16 hm2，而1935年只有62.7 hm2。這種變化可以較好地適應(yīng)規(guī)?；?jīng)營的要求。美國農(nóng)業(yè)專家研究表明，目前經(jīng)營一個(gè)1.295 9萬hm2的大農(nóng)場只需3個(gè)人，年產(chǎn)值超過200萬美元。（2）多元。美國家庭農(nóng)場的經(jīng)營模式日趨多元化，除專業(yè)化生產(chǎn)單一農(nóng)產(chǎn)品型農(nóng)場外，農(nóng)林型農(nóng)場、娛樂型農(nóng)場等多種類型農(nóng)場相繼發(fā)展起來。國家針對地區(qū)自然條件差異性分為10個(gè)“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域”，位于該區(qū)域的家庭農(nóng)場主要從事什么生產(chǎn)、種養(yǎng)哪類作物、畜種都有明確的規(guī)定。

3.2 抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)

（1）家庭農(nóng)場以穩(wěn)定的土地產(chǎn)權(quán)作為保障，農(nóng)場主通過土地的自由流轉(zhuǎn)獲得大量土地以擴(kuò)大自身經(jīng)營規(guī)模，并最終形成股份制的經(jīng)營方式，用工業(yè)企業(yè)的運(yùn)作模式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的提高。（2） 政府的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格調(diào)控、信貸支持、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等政策扶持，精準(zhǔn)地幫助農(nóng)場主對市場形勢變化做出反應(yīng)。（3）經(jīng)營收入多樣化。農(nóng)場主除經(jīng)營家庭家庭農(nóng)場外，一些農(nóng)場主還通過經(jīng)營非農(nóng)場企業(yè)等途徑獲得收入，多樣化的收入渠道為家庭農(nóng)場抵御風(fēng)險(xiǎn)提供更多的資金保障。

3.3 政府政策引導(dǎo)和支持

（1）政府鼓勵(lì)農(nóng)場主以先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為依托發(fā)展農(nóng)場經(jīng)濟(jì)，建立了完善的農(nóng)業(yè)教育、科研和推廣體系，為其提供技術(shù)支持。（2）重視發(fā)展規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。政府鼓勵(lì)農(nóng)場之間的土地合作，扶持和發(fā)展各種農(nóng)業(yè)協(xié)作組織，解決了土地過于分散的問題，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營。（3）重視資源保護(hù)。政府在大力發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施的同時(shí)，通過健全的法律，把生產(chǎn)限制和土壤保護(hù)二者結(jié)合起來，使土壤保護(hù)成為農(nóng)業(yè)政策的一個(gè)重要組成部分。（4）保證農(nóng)場主基本權(quán)益。政府從1939年，對參保農(nóng)場主進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)、經(jīng)營管理費(fèi)用等方面進(jìn)行補(bǔ)貼，同時(shí)對于農(nóng)場主土地產(chǎn)權(quán)、土地征用等方面，尊重土地所有者的意愿，讓土地所有者在各方面擁有完全不受干擾和侵犯的權(quán)利。（5）實(shí)行價(jià)格收入支持政策。政府根據(jù)計(jì)劃為農(nóng)場主提供最低保證價(jià)格，通過制定目標(biāo)價(jià)格，對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行差額補(bǔ)貼，保證農(nóng)民獲得穩(wěn)定收入。（6）提供市場和信貸服務(wù)。政府對內(nèi)擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品的工業(yè)用途，通過雙邊或多邊談判及協(xié)議，擴(kuò)展海外市場，拓寬出口渠道。成立合作社性質(zhì)的聯(lián)邦土地銀行，為農(nóng)場主擴(kuò)大農(nóng)場提供長期抵押貸款來降低農(nóng)場主貸款未能按期支付的風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 完善的保障機(jī)制

1980年政府通過的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法案》，將作物保險(xiǎn)從原來的主產(chǎn)區(qū)、主要作物拓展到多個(gè)地區(qū)和多種作物。1994年聯(lián)邦政府頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)修正案》，強(qiáng)制農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并且創(chuàng)立了巨災(zāi)保險(xiǎn)（CAT），農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率顯著提高。1996年國會(huì)調(diào)整了強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求，建立了專門的風(fēng)險(xiǎn)管理局（RMA）來管理農(nóng)作物保險(xiǎn)項(xiàng)目。2014年農(nóng)場議案加快了從傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格和收入支持向風(fēng)險(xiǎn)管理改革的步伐，進(jìn)一步鞏固了作物保險(xiǎn)作為農(nóng)民應(yīng)對生產(chǎn)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的首要工具的地位。

4 推進(jìn)家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共同發(fā)展的必要性

4.1 家庭農(nóng)場的發(fā)展有利于推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健全化進(jìn)程

（1）家庭農(nóng)場的發(fā)展促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新。結(jié)合問卷調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)隨著家庭農(nóng)場規(guī)模的擴(kuò)大和經(jīng)營項(xiàng)目的細(xì)化，農(nóng)場主將不再滿足于當(dāng)前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的險(xiǎn)種，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“個(gè)性化”提出了更高的要求。（2）家庭農(nóng)場的發(fā)展提升了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的活力。相對于普通農(nóng)戶，家庭農(nóng)場主自身風(fēng)險(xiǎn)防范需求高，保險(xiǎn)意識強(qiáng)烈，投保積極性高，同時(shí)也愿意支付相對更高額的保險(xiǎn)金。因此家庭農(nóng)場的發(fā)展有助于提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行業(yè)活力，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的適度市場化發(fā)展。

4.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)步能更好地保障家庭農(nóng)場的發(fā)展

（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)步，保障了家庭農(nóng)場的正常運(yùn)作。通過將風(fēng)險(xiǎn)從單個(gè)農(nóng)場轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司和政府，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障了農(nóng)業(yè)收益的穩(wěn)定性，為農(nóng)民提供了一個(gè)“保護(hù)網(wǎng)”。（2） 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)步激勵(lì)了家庭農(nóng)場的發(fā)展。調(diào)查顯示，97%參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)場主愿意在接下來的一年擴(kuò)大種植、養(yǎng)殖規(guī)模，選用更加優(yōu)良的品種，加強(qiáng)田間的科學(xué)管理或增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的投入，僅3%的農(nóng)場主選擇“和往年一樣沒有太大變化”。（3）承保公司在“降低出險(xiǎn)率”期望的推動(dòng)下，會(huì)主動(dòng)大力宣傳新品種、新技術(shù)，幫助被保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)預(yù)期的產(chǎn)量，農(nóng)場主必然會(huì)在這些宣傳和推廣中受益。由此可見，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幫助農(nóng)場主保持競爭性和創(chuàng)新性，激勵(lì)了家庭農(nóng)場的發(fā)展。

5 推進(jìn)家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共同發(fā)展的建議

家庭農(nóng)場的出現(xiàn)促進(jìn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)商品化的進(jìn)程，有助于提高農(nóng)業(yè)的整體效益。目前臨沂市存在著農(nóng)業(yè)整體生產(chǎn)力水平低、勞動(dòng)力整體素質(zhì)差、人均土地少、保障制度不健全、農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、土地家庭經(jīng)營模式等諸多不利因素，為此提出以下建議。

5.1 鼓勵(lì)家庭農(nóng)場發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健全化

（1）引導(dǎo)家庭農(nóng)場健康有序發(fā)展。加大宣傳引導(dǎo)，提高廣大農(nóng)戶對家庭農(nóng)場的正確認(rèn)知水平。探索建立服務(wù)機(jī)制，引導(dǎo)承包土地逐步向家庭農(nóng)場流轉(zhuǎn)，加強(qiáng)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)管理和服務(wù)。（2）加大家庭農(nóng)場經(jīng)營者培育的力度。加大以家庭成員為主要?jiǎng)趧?dòng)力，以農(nóng)業(yè)為主要收入來源，從事專業(yè)化、集約化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的家庭農(nóng)場，使之成為引領(lǐng)發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的主力軍。（3）家庭農(nóng)場與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互動(dòng)發(fā)展將成為城鎮(zhèn)化進(jìn)程的有利支撐。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2013年底臨沂市農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)面積占家庭承包面積的13.7%，而城鎮(zhèn)化率超過了50%。加快推進(jìn)城鎮(zhèn)的進(jìn)程，真正讓農(nóng)民融進(jìn)城市，必然會(huì)帶來土地的快速流轉(zhuǎn)，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與家庭農(nóng)場的同步、互動(dòng)發(fā)展，將對推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程帶來有利支撐。

5.2 引導(dǎo)家庭農(nóng)場對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正確認(rèn)知

（1）減少農(nóng)業(yè)經(jīng)營損失。通過引導(dǎo)發(fā)展家庭農(nóng)場，可以加快土地流轉(zhuǎn)，將分散的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集中抗御。（2）增強(qiáng)引導(dǎo)的針對性。將家庭農(nóng)場的農(nóng)場主作為宣傳和推廣的重點(diǎn)，引導(dǎo)他們主動(dòng)參與風(fēng)險(xiǎn)管理過程，對家庭農(nóng)場從業(yè)者開展風(fēng)險(xiǎn)管理的專項(xiàng)培訓(xùn)，引導(dǎo)家庭農(nóng)場從業(yè)者積極參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，享受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)惠政策，擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求市場，減少逆向選擇的發(fā)生。

5.3 提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對家庭農(nóng)場發(fā)展的保障水平

（1）增加保險(xiǎn)品種。目前全市仍有部分地區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品尚未納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，需要繼續(xù)拓展品種覆蓋面。同時(shí)，險(xiǎn)種單一，相關(guān)部門和商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)著手研發(fā)產(chǎn)值險(xiǎn)、特定自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種。（2）減化理賠程序。建議逐年適當(dāng)提高保費(fèi)的財(cái)政補(bǔ)貼范圍和標(biāo)準(zhǔn)，降低理賠門檻，提高理賠標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行費(fèi)率優(yōu)惠政策。對于新農(nóng)場主適當(dāng)減免保險(xiǎn)費(fèi)，提高保障水平，激勵(lì)更多人開辦家庭農(nóng)場。（3）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系。推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“個(gè)性化”，針對單個(gè)家庭農(nóng)場特定的經(jīng)營品種，制定特定的風(fēng)險(xiǎn)，為家庭農(nóng)場“量身定做”保險(xiǎn)合同。（4）創(chuàng)新金融支持。針對目前家庭農(nóng)場缺乏有效擔(dān)保抵押，融資難的問題，可以將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為擔(dān)保抵押。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有固定的財(cái)政支持和受益，不存在政府抽資，相比單純的農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入，是更為確定和穩(wěn)定的抵押物。