李舒瑩

澳門科技大學(xué)，澳門　999078

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食品安全責(zé)任保險(xiǎn)在實(shí)踐中的困境

李舒瑩

澳門科技大學(xué)，澳門999078

摘要：雖然在2015年新修改的《食品安全法》中規(guī)定建立食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度，而在實(shí)踐中也有保險(xiǎn)公司推出這一險(xiǎn)種，但在食品安全責(zé)任保險(xiǎn)只是鼓勵(lì)購買，而并沒有對(duì)其作出強(qiáng)制性要求。更食品安全責(zé)任保險(xiǎn)要發(fā)揮作用的前提是像交強(qiáng)險(xiǎn)那樣已經(jīng)確定了侵權(quán)責(zé)任，即責(zé)任保險(xiǎn)并不是一個(gè)獨(dú)立的機(jī)制，責(zé)任保險(xiǎn)的賠付必須要確定侵權(quán)行為是否成立。更重要的是，實(shí)踐中食品安全保險(xiǎn)出現(xiàn)了投保率低、承包主體范圍小、可承包范圍小和索賠時(shí)效短等問題。

關(guān)鍵詞：食品安全；食品安全責(zé)任保險(xiǎn)；投保情況；困境

在2015年2月2日國務(wù)院食品安全辦、國家食品藥品監(jiān)督總局、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于開展食品安全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》，同年10月1日正式實(shí)施的新《食品安全法》國家食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)參加食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。這標(biāo)志著我國食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度的初步建立，而相關(guān)的試點(diǎn)工作也開始在全國范圍內(nèi)啟動(dòng)。但是，責(zé)任保險(xiǎn)要發(fā)揮作用的前提是已經(jīng)確定侵權(quán)責(zé)任。正如交強(qiáng)險(xiǎn)那樣，當(dāng)被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任時(shí)，需要確定保險(xiǎn)關(guān)系中侵權(quán)行為人的侵權(quán)責(zé)任是否成立，以及保險(xiǎn)公司在什么范圍內(nèi)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。由此可以看到，責(zé)任保險(xiǎn)并不是一個(gè)獨(dú)立的機(jī)制，責(zé)任保險(xiǎn)的賠付必須要確定侵權(quán)行為是否成立。在食品安全領(lǐng)域內(nèi)的大規(guī)模侵權(quán)損害賠償中，由于其因果關(guān)系十分復(fù)雜、侵權(quán)行為人認(rèn)定困難等問題，使得責(zé)任認(rèn)定十分困難。更重要的一點(diǎn)是，保險(xiǎn)公司設(shè)立保險(xiǎn)種類都是具有營利性的，賺錢是根本目的，當(dāng)大規(guī)模侵權(quán)事故的賠償數(shù)額超過其承保底線和保險(xiǎn)能力時(shí)，保險(xiǎn)公司也會(huì)拒承保的。以下就我國設(shè)立了食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度后，實(shí)際的投保情況和出現(xiàn)問題總結(jié)出以下四點(diǎn)：

一、投保率低

實(shí)際上，早在2008年中國平安保險(xiǎn)公司早已推出“食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，2011年長安保險(xiǎn)公司也相繼推出這一險(xiǎn)種，①目前在我國人保、安聯(lián)、美亞等多家保險(xiǎn)公司都推出了包括食品安全責(zé)任險(xiǎn)、食品污染綜合險(xiǎn)、食品領(lǐng)域內(nèi)的產(chǎn)品召回險(xiǎn)和餐飲業(yè)綜合保險(xiǎn)等共30余款保險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)的主要功能是食品制造、銷售和餐飲服務(wù)等企業(yè)在保單列明的營業(yè)場所生產(chǎn)、銷售食品時(shí)造成了消費(fèi)者食物中毒，可以依照保險(xiǎn)條款要求保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。但是，根據(jù)保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，因?yàn)榇笮偷氖称飞a(chǎn)企業(yè)認(rèn)為自己生產(chǎn)的食品出現(xiàn)問題的概率很低，因此投保意愿并不強(qiáng)，而中小企業(yè)覺得投保費(fèi)用會(huì)增加其成本因而也不是十分愿意投保，所以每年的投保率僅在10%左右。而在投保的企業(yè)當(dāng)中，大多數(shù)的投保企業(yè)都集中在出口食品企業(yè)。

二、承保主體范圍小

根據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》第四十三條的規(guī)定，產(chǎn)品存在缺陷造成損害的，被侵權(quán)人可以向產(chǎn)品的生產(chǎn)者請求賠償，也可以向產(chǎn)品的銷售者請求賠償。食品生產(chǎn)和銷售的環(huán)節(jié)眾多，涉及多方民事主體，因而很多從事相關(guān)食品生產(chǎn)銷售行業(yè)的企業(yè)或個(gè)人也需要承擔(dān)其中的風(fēng)險(xiǎn)。如食品生產(chǎn)者包括了標(biāo)示生產(chǎn)者、貼牌生產(chǎn)者和產(chǎn)品進(jìn)口商，食品的銷售者則主要包括批發(fā)商和零售商。此外，根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《食品安全法》的有關(guān)規(guī)定，食品展銷會(huì)的舉辦者、柜臺(tái)的出租者和網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)等主體，也需要承擔(dān)責(zé)任。但是根據(jù)現(xiàn)有的保險(xiǎn)條款來看，其主要承保的是食品生產(chǎn)者、銷售者和餐飲服務(wù)者，對(duì)其他從事相關(guān)食品行業(yè)的主體并未承保。

三、可承保范圍太小

隨著社會(huì)的發(fā)展，公眾對(duì)食品安全的要求越來越高，同時(shí)安全的食品應(yīng)該是對(duì)人體健康不造成任何急性、亞急性或慢性疾病的。但是從現(xiàn)有的保險(xiǎn)條款來看，一般承保范圍是食物中毒等食源性的問題，或者因?yàn)樵谑称分屑尤肓水愇铮斐闪讼M(fèi)者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。可以看到，消費(fèi)者最關(guān)心的是否會(huì)造成慢性疾病是被排除在理賠范圍內(nèi)的。同時(shí)，在現(xiàn)有的條款還有很多的免則情形，如在食品領(lǐng)域內(nèi)的產(chǎn)品召回險(xiǎn)的“除外責(zé)任”條款明確指出，投保人、被保險(xiǎn)人以及其代表的故意或重大過失造成保險(xiǎn)產(chǎn)品缺陷的行為等方式所造成的產(chǎn)品召回的費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。

四、索賠時(shí)效太短

食品從生產(chǎn)到銷售再到消費(fèi)者手上，需要一定的時(shí)間。再加上科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，防腐劑和保鮮劑大量運(yùn)用在加工食品當(dāng)中，很多食品的保質(zhì)期基本都在一年或以上。消費(fèi)者在保質(zhì)期內(nèi)購買了食品，有的可能會(huì)馬上出現(xiàn)人身損害問題，但有的可能會(huì)在人體潛伏一段時(shí)間，其危害結(jié)果并沒有馬上體現(xiàn)出來。②現(xiàn)有的保險(xiǎn)條款普遍規(guī)定了索賠期限，即被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間(通常為一年)內(nèi)被首次索賠才構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)公司對(duì)索賠時(shí)效作出限制的目的是避免保險(xiǎn)期間屆滿后被保險(xiǎn)人被索賠時(shí)，由于法律環(huán)境的變化導(dǎo)致保險(xiǎn)賠償金的增加。但這種方式對(duì)于被保險(xiǎn)人顯然是不公平的，后來因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公司提出了抗議，保險(xiǎn)公司才提出了續(xù)保時(shí)可提供免費(fèi)的追溯期(一般不超過三年)，對(duì)追溯期內(nèi)發(fā)生的事故、且在續(xù)保合同的保險(xiǎn)期間內(nèi)向被保險(xiǎn)人索賠的，負(fù)責(zé)保險(xiǎn)賠償這一增加條款。而實(shí)際上，這種做法是變相的要求被保險(xiǎn)人在同一家保險(xiǎn)公司續(xù)保，即在續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)公司就具有提高價(jià)格或拒保的主動(dòng)權(quán)。

[注釋]

①于海純.我國食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)等法律構(gòu)造研究[J].中國法學(xué)，2015(3).

②孫驍.食品安全責(zé)任保險(xiǎn)亟待創(chuàng)新[N].中國保險(xiǎn)報(bào)，2015-6-16.

[參考文獻(xiàn)]

[1]孫驍.食品安全責(zé)任保險(xiǎn)亟待創(chuàng)新[N].中國保險(xiǎn)報(bào)，2015-6-16.

[2]于海純.我國食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)等法律構(gòu)造研究[J].中國法學(xué)，2015(3).

作者簡介：李舒瑩(1991-)，女，廣東珠海人，澳門科技大學(xué)碩士研究生，研究方向：民商法。

中圖分類號(hào)：F842.6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2095-4379-(2016)10-0236-01