徐　琎

中國(guó)政法大學(xué)，北京　100088

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對(duì)“民間借貸”法律規(guī)制的幾點(diǎn)思考

徐琎

中國(guó)政法大學(xué)，北京100088

摘要：民間借貸是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，又是一種法律現(xiàn)象。民間借貸與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)互動(dòng)發(fā)展中，主體、規(guī)模、范圍等出現(xiàn)了新的變化，暴露出來一系列問題，對(duì)民間借貸進(jìn)行法律規(guī)制和立法規(guī)制，旨在引導(dǎo)民間借貸“陽(yáng)光化”發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間借貸；法律規(guī)制

改革開放以來，民間借貸為民營(yíng)企業(yè)源源不斷輸入資金，推動(dòng)著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；同時(shí)，隨著民間借貸的主體日趨復(fù)雜、資金模式越來越大、影響的范圍越來越大，民間借貸又成為金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)不穩(wěn)定的因素。加強(qiáng)民間借貸的法律規(guī)制和立法規(guī)制，引導(dǎo)民間借貸活動(dòng)規(guī)范化、釋放民間融資的活力，是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。

一、民間借貸是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象

溫州作為全國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)源地，正是通過民間借貸資金在民營(yíng)企業(yè)間循環(huán)造血鑄成了溫州特色的金融樣態(tài)體系。溫州的民營(yíng)企業(yè)起步階段的創(chuàng)業(yè)資金主要源于親朋好友的籌集；當(dāng)民營(yíng)企業(yè)需要上臺(tái)階、上規(guī)模時(shí)，所需的資金缺口又是通過借用親朋好友的閑散資金加以解決。這種熟人之間閑散資金借貸，形成了民間借貸與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)，創(chuàng)造了“溫州模式”的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。

民間借貸存在的經(jīng)濟(jì)根源是民間借貸的當(dāng)事人(最重要的主體：貸款人與借款人)的比較優(yōu)勢(shì)[1]。民間借貸對(duì)借款人的比較優(yōu)勢(shì)。借款人為了創(chuàng)業(yè)和擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，當(dāng)面臨無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取資金時(shí)，沒有選擇放棄，而選擇了代價(jià)比正常金融貸款要高的民間借貸。這種選擇最重要的原因是“有利可圖”，這里“利”不僅包括經(jīng)濟(jì)利益，還包括創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想的實(shí)現(xiàn)。同樣，民間借貸對(duì)貸款人的比較優(yōu)勢(shì)。貸款人沒有選擇直接投資實(shí)業(yè)或存儲(chǔ)銀行以坐收利息等方式而選擇民間借貸方式來運(yùn)用自己手頭的資金，也是基于最大綜合利益的考慮。簡(jiǎn)言之，民間借貸不僅使貸款人與借款人獲“利”，而且實(shí)現(xiàn)了民間借貸與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。

隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大，民間借貸出現(xiàn)了一系列新變化，突出表現(xiàn)：民間借貸主體多元化，出現(xiàn)了一批職業(yè)放貸人群體和民間“食利”階層，出現(xiàn)了一種專為借貸雙方提供“搭橋”服務(wù)的職業(yè)中介組織(如投資公司、擔(dān)保公司等)，致使民間借貸規(guī)模變大、范圍不斷擴(kuò)大；民間借貸類型也出現(xiàn)了民事性民間借貸與商事性民間借貸分化，而商事性民間借貸往往缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)[2]。在2011年溫州民間借貸危機(jī)爆發(fā)前，溫州借貸市場(chǎng)規(guī)模達(dá)1100億，相當(dāng)于全市銀行貸款額的20%，民間借貸年綜合利率達(dá)24.4%，有9成的家庭和6成的企業(yè)參與民間借貸[3]。自從2007年(上海成立的拍拍貸)以來，網(wǎng)絡(luò)版民間借貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這種個(gè)人通過網(wǎng)絡(luò)第三方平臺(tái)的撮合向他人提供小額借貸的商業(yè)模式發(fā)展迅速，至2012年底，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)超過200家，可統(tǒng)計(jì)的P2P平臺(tái)2012線上累計(jì)交易額超過100億元，投資人超過5萬(wàn)人[4]。

面對(duì)經(jīng)濟(jì)生活中民間借貸出現(xiàn)的新情況、新問題，必須尋找新的對(duì)策，完善、調(diào)整和制訂相關(guān)法律法規(guī)，為民間借貸健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

二、民間借貸是一種法律現(xiàn)象

從非正規(guī)金融視角看，民間借貸是民間金融的組成部分，民間借貸是指不受國(guó)家金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管，個(gè)人之間、企業(yè)之間、個(gè)人與企業(yè)之間各種形式的資金融通民事行為[5]。民間借貸具有三個(gè)顯著特征：一是民間性，指參與主體和資金來源的民間性。二是融資活動(dòng)的非金融監(jiān)管性，指民間借貸活動(dòng)沒有納入金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的日常管理系統(tǒng)。三是民事行為性質(zhì)，指合約的民間借貸屬于民法的調(diào)整范圍。這也決定了民事性質(zhì)的民間借貸主要法律特征：當(dāng)事人意思自由的表達(dá)；借貸雙方的合約行為；民間借貸關(guān)系成立的前提是借貸物的實(shí)際支付；法律保護(hù)民間借貸的標(biāo)的物是出借人所有或擁有支配權(quán)的財(cái)產(chǎn)。

作為法律現(xiàn)象的民間借貸，現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)，從價(jià)值導(dǎo)向可分為禁止、允許和引導(dǎo)三類[6]。允許類?！稇椃ā芬?guī)定了公民的合法的私有財(cái)產(chǎn)不受侵犯；《民法通則》規(guī)定了當(dāng)事人之間設(shè)立、變更、終止民事關(guān)系的合同受法律保護(hù)。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關(guān)于確認(rèn)公民與企業(yè)之間融資行為效力問題的批復(fù)》等司法解釋明確了個(gè)人和非金融企業(yè)均可作為民間融資行為的主體。引導(dǎo)類?！蹲C券法》、《公司法》對(duì)自然人、法人的資金募集活動(dòng)設(shè)定了嚴(yán)格的審批條件和審批程序，違反這些規(guī)定進(jìn)行集資即為非法集資?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定了民間融資的最高利率不得超過同期銀行貸款利率的4倍。禁止類?！缎谭ā吩O(shè)有“集資詐騙罪”、“非法吸收公眾存款罪”等罪名，這是對(duì)民間融資的禁止性規(guī)定?！顿J款通則》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》則為非金融企業(yè)從事借貸融資行為和非法發(fā)放貸款行為設(shè)置了“紅線”。

在民間借貸與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)互動(dòng)發(fā)展中，出現(xiàn)了諸多爭(zhēng)議。如規(guī)定民間借貸的最高利率是否違背意思自治原則、要不要讓市場(chǎng)去調(diào)節(jié)民間借貸利率？從經(jīng)濟(jì)實(shí)際運(yùn)行看，民間借貸利率“自由調(diào)節(jié)”的確存在風(fēng)險(xiǎn)。在民間借貸高利率的誘惑下，一些銀行信貸資金流入民間借貸，這不僅改變了民間借貸關(guān)系中資金的“民間”性，而且危及金融機(jī)構(gòu)的信貸資金安全，影響金融市場(chǎng)的秩序和穩(wěn)定；出現(xiàn)了民營(yíng)企業(yè)不愿做實(shí)業(yè)，熱衷于虛擬經(jīng)濟(jì)，這必將打擊實(shí)體經(jīng)濟(jì)、導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)的空心化，這也背離了民間借貸促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的初衷。再如《刑法》對(duì)“非法集資”的規(guī)制，一方面為民間借貸設(shè)置了“紅線”，另一方面又因《刑法》對(duì)犯罪構(gòu)成的規(guī)定過于簡(jiǎn)單，讓很多民間借貸游走在“合法”與“非法”的邊緣，成為民間借貸的制度性風(fēng)險(xiǎn)之源[7]。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也面臨非法集資風(fēng)險(xiǎn)。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸操作中，要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)出借人采取賬戶式操作，必然產(chǎn)生大量閑散資金的存放，這就觸及非法集資這條法律“高壓線”。

針對(duì)民間借貸實(shí)際運(yùn)行中出現(xiàn)的新情況、新問題，規(guī)范民間借貸健康發(fā)展，這是法律規(guī)制和立法規(guī)制需要解決的新課題。

三、民間借貸的“陽(yáng)光化”和“規(guī)范化”路徑

解決民間借貸種種亂象，民間借貸需要走“陽(yáng)光化”和“規(guī)范化”之路——對(duì)民間借貸立法[8]。我們認(rèn)為，從經(jīng)濟(jì)與法制互動(dòng)入手，一方面要充分利用法律法規(guī)對(duì)借貸活動(dòng)過程的規(guī)范；另一方面根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和司法實(shí)踐中遇到的新問題，堅(jiān)持在試點(diǎn)實(shí)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，完善和制定新的法律法規(guī)。

第一，利用現(xiàn)有法律法規(guī)規(guī)范民間借貸活動(dòng)。2012年3月，溫州民間借貸登記服務(wù)中心正式掛牌成立。該中心成為民間借貸的“陽(yáng)光化”和“規(guī)范化”先行先試實(shí)驗(yàn)區(qū)。該中心在強(qiáng)化民間借貸合同的規(guī)范性、搭建民間借貸網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)、支持民間資本探索聯(lián)合創(chuàng)立私募債權(quán)投資基金參與民間借貸等方面進(jìn)行了創(chuàng)造性工作，大大推進(jìn)了民間借貸的“陽(yáng)光化”和“規(guī)范化”。

第二，完善和制定新的法律法規(guī)，解決民間借貸發(fā)展難題，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。民間借貸在發(fā)展中遇到的問題很多，但關(guān)鍵的問題不能讓民間借貸游走在“合法”與“非法”邊緣。一是實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)。2008年，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見》。該《意見》允許滿足一定資本條件的自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立小額貸款公司，為中小企業(yè)和農(nóng)民開辟了銀行金融機(jī)構(gòu)之外的融資渠道。二是對(duì)民間借貸糾紛案件進(jìn)行分析和提煉。2012年8月，溫州市中級(jí)人民法院發(fā)布了《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問題的意見》。該《意見》旨在統(tǒng)一民間借貸糾紛案件裁判尺度，規(guī)范溫州民間借貸市場(chǎng)；將從事非金融業(yè)務(wù)的法人、其他組織之間的借貸界定為民間借貸，這一新的界定豐富了民間借貸的主體和拓展了民間借貸的范圍；肯定了企業(yè)未向社會(huì)公開宣傳、僅在單位內(nèi)部針對(duì)本單位職工集資并用于本單位生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，該借貸行為有效，進(jìn)一步明確了民間借貸的“合法”與“非法”的邊界。

綜上所述，我們認(rèn)為，法律規(guī)制和立法規(guī)制民間借貸，推進(jìn)了民間借貸的“陽(yáng)光化”和“規(guī)范化”發(fā)展，關(guān)鍵在于法律規(guī)制和立法規(guī)制要反映經(jīng)濟(jì)發(fā)展并服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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[6]胡瓊天.論民間融資的法律規(guī)制——以浙江省“標(biāo)會(huì)”、“高利貸”為切入點(diǎn)[J].中國(guó)證券期貨，2011(6)；孟憲東.關(guān)于完善民間融資法律體系的思考[J].中國(guó)金融，2010(5).

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作者簡(jiǎn)介：徐琎(1987-)，男，中國(guó)政法大學(xué)2015級(jí)碩士在讀，研究方向：民商法學(xué)。

中圖分類號(hào)：D922.28；D923

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2095-4379-(2016)10-0203-02