潘琳琳

大連理工大學(xué)人文學(xué)部，遼寧　大連　116024

雙邊市場(chǎng)視閾下第三方支付風(fēng)險(xiǎn)防范研究*

潘琳琳

大連理工大學(xué)人文學(xué)部，遼寧大連116024

摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深入發(fā)展，金融領(lǐng)域多元化創(chuàng)新，人們消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變，電子商務(wù)迅速發(fā)展。同時(shí)，基于電子商務(wù)的第三方支付迅速發(fā)展，平臺(tái)數(shù)量增多，業(yè)務(wù)向縱深拓展。雖央行在日前出臺(tái)了一系列政策，但由于相對(duì)零散等問(wèn)題，第三方支付仍有許多風(fēng)險(xiǎn)需要法律監(jiān)管及社會(huì)防范。本文在當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r和研究成果的基礎(chǔ)上對(duì)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行了詳細(xì)的研究。

關(guān)鍵詞：第三方支付；雙邊市場(chǎng)；風(fēng)險(xiǎn)防范

一、研究背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)程度加深，線上與線下一體化業(yè)務(wù)布局加快，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)逐漸深入人心。當(dāng)前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)一片繁榮，這其中，電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)交易作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，在這一時(shí)期爆發(fā)式發(fā)展。2014年，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模超過(guò)7億元，同比增長(zhǎng)近40%。[1]用戶和電子商務(wù)交易量的增加，促使互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模不斷擴(kuò)大，其中，第三方支付占有很大比例。在支付機(jī)構(gòu)方面，根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，截至2014年，我國(guó)一共有250多家企業(yè)獲得支付牌照，且還在不斷增加。第三方支付的業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，對(duì)水電繳費(fèi)等日常繳費(fèi)業(yè)務(wù)已有廣泛涉及，業(yè)務(wù)形式不斷創(chuàng)新，具有壟斷地位的第三方支付企業(yè)都表現(xiàn)出強(qiáng)烈地向多元領(lǐng)域擴(kuò)張意圖。根據(jù)人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，銀聯(lián)電子、匯付天下等一批第三方支付企業(yè)都已先后獲得了我國(guó)證監(jiān)會(huì)頒發(fā)的基金第三方支付牌照。且我國(guó)宏觀政策表示支持跨境電子商務(wù)發(fā)展。第三方支付在推動(dòng)實(shí)現(xiàn)線上線下交易的深度融合中，在借助跨境電子商務(wù)發(fā)展的時(shí)機(jī)中，有望實(shí)現(xiàn)大的融合。由此可見(jiàn)，第三方支付不僅僅成為了我國(guó)多層次金融服務(wù)體系的一個(gè)重要組成部分，并且有著廣闊的前景。目前，在第三方支付發(fā)展的同時(shí)，人民銀行也針對(duì)第三方支付出臺(tái)了部分政策加以規(guī)范，加之我國(guó)《民法》、《合同法》的協(xié)調(diào)調(diào)節(jié)，對(duì)第三方支付的法律關(guān)系有了基礎(chǔ)確立，對(duì)其可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)也有了大致的應(yīng)對(duì)措施。但是，由于央行所出臺(tái)的政策過(guò)于分散，對(duì)有些概念性問(wèn)題的闡述過(guò)于簡(jiǎn)略，加之央行所出臺(tái)的政策法律位階不高，對(duì)于具體問(wèn)題的監(jiān)管很難落實(shí)。而人民銀行作為監(jiān)管部門，各級(jí)法院的相關(guān)專業(yè)人才處于缺失的狀況，在遇到具體地案件時(shí)，可能難以做出有針對(duì)性的判決。

由于選擇了快捷的支付方式，難免會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加，再加上第三方支付設(shè)計(jì)不甚完善，我國(guó)相當(dāng)一部分網(wǎng)民在應(yīng)用時(shí)對(duì)于可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有采取有效的防范措施，如設(shè)置較為復(fù)雜的密碼，盡量不要綁定自己存入大量資金的銀行卡等，導(dǎo)致資金、賬戶被盜的案件頻頻發(fā)生。而由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性和遠(yuǎn)程性，對(duì)丟失財(cái)務(wù)追蹤起來(lái)較為困難和繁瑣。另外，人們對(duì)第三方支付的使用使得銀行對(duì)資金流向的檢測(cè)和控制減弱，當(dāng)出現(xiàn)可能性的重大資金犯罪案件時(shí)，可能導(dǎo)致難以在短暫時(shí)間內(nèi)偵破，而對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)危害。因此，基于第三方支付在我國(guó)發(fā)展勢(shì)頭旺盛，法律規(guī)制沒(méi)有跟上節(jié)奏，人們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)還沒(méi)有建立起來(lái)的現(xiàn)狀，本文將聯(lián)系第三方支付具有顯著的價(jià)格結(jié)構(gòu)非中性和網(wǎng)絡(luò)外部性特征，對(duì)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)研究，提出有針對(duì)性的防范措施，呼吁建立強(qiáng)有力的法律規(guī)制。

二、研究現(xiàn)狀

根據(jù)在中國(guó)知網(wǎng)、萬(wàn)維數(shù)據(jù)庫(kù)、維普資訊三個(gè)數(shù)據(jù)平臺(tái)統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，2005年到2015年，各學(xué)科有關(guān)第三方支付的研究在不斷增長(zhǎng)，其中，以中國(guó)知網(wǎng)錄入的論文數(shù)量最多，增長(zhǎng)趨勢(shì)最為顯著。其次，在相關(guān)論文中，三個(gè)平臺(tái)都顯示經(jīng)濟(jì)管理方面的研究著作較多，占到總的論文發(fā)表量的一半以上，而法學(xué)與其他學(xué)科則因?yàn)閿?shù)據(jù)庫(kù)不同，所占比重也不相同?？梢钥闯?，在2005年到2015年間，雖然第三方支付平臺(tái)在金融市場(chǎng)中的勢(shì)頭發(fā)展迅猛，大部分的經(jīng)濟(jì)學(xué)家和管理學(xué)家都通過(guò)敏銳得觀察洞悉了這一現(xiàn)象，并做了大量的研究，但是法學(xué)方面的研究相對(duì)較少，還沒(méi)有完全的跟上金融市場(chǎng)的脈相發(fā)展。再次，除萬(wàn)方數(shù)據(jù)庫(kù)外，中國(guó)知網(wǎng)、維普資訊兩數(shù)據(jù)庫(kù)中法學(xué)研究中，有關(guān)第三方支付監(jiān)管制度的發(fā)表文獻(xiàn)所占比重都較其他方向較低?？梢?jiàn)，對(duì)于有關(guān)第三方支付監(jiān)管制度方面的研究還有待加強(qiáng)。另外，經(jīng)過(guò)對(duì)三個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)中的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，法學(xué)方面對(duì)于第三方支付的研究，多集中與民商法和經(jīng)濟(jì)法領(lǐng)域，而在這兩個(gè)領(lǐng)域下，大家對(duì)第三方支付的研究主要包括在現(xiàn)有的法律框架下對(duì)第三方支付的定義歸屬、第三方支付平臺(tái)與銀行、消費(fèi)者、賣方之間的關(guān)系，以及對(duì)于洗錢風(fēng)險(xiǎn)、中介風(fēng)險(xiǎn)等單方面風(fēng)險(xiǎn)的探討，而結(jié)合當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)第三方支付平臺(tái)總體流程過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、站在雙邊市場(chǎng)視角下對(duì)第三方支付總體法律規(guī)范進(jìn)行探討的總結(jié)性文獻(xiàn)還相對(duì)較少。

三、第三方支付與雙邊市場(chǎng)

目前，第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)也不斷增加，第三方支付企業(yè)也面臨著洗牌。但是，對(duì)于第三方支付平臺(tái)，仍并沒(méi)有出臺(tái)法律政策給予它官方定義，在學(xué)術(shù)界也爭(zhēng)議較大，在本文中，我們將采取實(shí)用主義的方式，給予第三方支付一個(gè)契合文章所研究?jī)?nèi)容的定義，因此我們認(rèn)為，第三方支付，是指與國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，在買賣交易雙方之間設(shè)置資金過(guò)渡賬戶，為雙方的網(wǎng)上交易提供信用保障的中介平臺(tái)。它一方面連接著主要為國(guó)內(nèi)的各大銀行，一方面連接著買賣雙方。[2]

在線下的有形市場(chǎng)中，面對(duì)面或近距離的商品交換為我們提供了無(wú)形中的信用保障，并且有完備的法律支持，但是在網(wǎng)上的無(wú)形市場(chǎng)中，交易雙方互不相識(shí)，雙方都想逃避先履行的義務(wù)，為此互相拖延，甚至可能放棄交易，這使得依托于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)發(fā)展在一時(shí)間遇到了難以解決的瓶頸問(wèn)題。而第三方支付的出現(xiàn)恰好彌補(bǔ)了這一中間環(huán)節(jié)，一方面，買方先將貨款打入第三方支付的賬戶，由第三方支付平臺(tái)在收到貨款后，通知賣方發(fā)貨，而買方在收到貨物后通知第三方支付平臺(tái)付款給賣方。在這個(gè)交易過(guò)程中，資金掌握在買賣雙方都信任的中介機(jī)構(gòu)，及第三方支付平臺(tái)手中，一旦賣方遲延履行發(fā)貨義務(wù)或者假發(fā)貨，買方可以向第三方支付平臺(tái)申請(qǐng)退款，而買方只要收到貨物，并且未提出異議，即使沒(méi)有主動(dòng)操作，資金也會(huì)在一定時(shí)間后打入賣方賬戶。由具備一定資金實(shí)力和信用保障的第三方支付平臺(tái)提供的這項(xiàng)服務(wù)，一方面解決了買賣雙方在交易過(guò)程中由于不能完全的互相信任所帶來(lái)的擔(dān)憂，另一方面，由于第三方支付平臺(tái)已與各大銀行簽約，買賣雙方用戶只要擁有第三方支付平臺(tái)的賬戶，便可以方便快捷的在平臺(tái)的任一簽約銀行間實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)賬，符合了互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物所倡導(dǎo)的方便快捷得特點(diǎn)。

對(duì)于雙邊市場(chǎng)，目前的學(xué)術(shù)界也沒(méi)有統(tǒng)一定義，但是，普遍認(rèn)為其具有著顯著的價(jià)格結(jié)構(gòu)非中性和間接網(wǎng)絡(luò)外部性特征，而雙邊市場(chǎng)中的企業(yè)一系列市場(chǎng)行為幾乎都是以這兩個(gè)特征為出發(fā)點(diǎn)的。[3]涉及到第三方支付平臺(tái)，我們認(rèn)為，在雙邊市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)下，第三方支付平臺(tái)與在其平臺(tái)注冊(cè)提供服務(wù)或商品的商家為互補(bǔ)關(guān)系，當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái)的用戶數(shù)量增加時(shí)，勢(shì)必會(huì)造成用戶對(duì)服務(wù)或商品的需求增加，從而吸引更多的商家或服務(wù)提供商來(lái)平臺(tái)注冊(cè)。第三方支付平臺(tái)往往采取傾斜性的價(jià)格策略來(lái)吸引更多用戶，如對(duì)消費(fèi)者免收手續(xù)等，以用戶數(shù)量的增多來(lái)促使更多的商家入駐。因此，在考慮關(guān)于對(duì)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)防范時(shí)，我們也要遵循它的雙邊市場(chǎng)特征。

四、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)防范

對(duì)消費(fèi)者而言，在使用第三方支付進(jìn)行交易時(shí)，涉及到很多風(fēng)險(xiǎn)。首先，當(dāng)消費(fèi)者以自己的身份證銀行卡號(hào)等信息進(jìn)行注冊(cè)后，可能會(huì)由于各種原因產(chǎn)生資料隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)。其次，消費(fèi)者在交易過(guò)程中，將資金打入第三方支付平臺(tái)，而關(guān)于這部分資金如何定性、第三方支付平臺(tái)是否有權(quán)利獨(dú)自對(duì)其進(jìn)行使用收益并沒(méi)有明確的法律規(guī)定。再次，當(dāng)消費(fèi)者收到貨物時(shí)，若對(duì)貨物不滿意，也有可能由于退換貨所導(dǎo)致的費(fèi)用和時(shí)間成本浪費(fèi)而勉強(qiáng)接受交易。最后，在完成交易過(guò)程中，有可能出現(xiàn)一些利用第三方支付平臺(tái)的技術(shù)和管理漏洞對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行詐騙，誘使其向詐騙方打款的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)商家而言，由于第三方支付平臺(tái)的整體政策是偏向于消費(fèi)者，一些商家在交易中很有可能面臨著被惡意退貨、被第三方支付平臺(tái)強(qiáng)制解決交易糾紛的情況。另外，由于并不是大部分消費(fèi)者在收到貨物并且檢查無(wú)誤的第一時(shí)間就會(huì)進(jìn)行確認(rèn)收貨的操作，很多時(shí)候貨款在打入商家商戶之前會(huì)后一個(gè)長(zhǎng)時(shí)間的滯留期，在這個(gè)期間資金的的權(quán)利歸屬問(wèn)題以及風(fēng)險(xiǎn)由誰(shuí)承擔(dān)的問(wèn)題也需要規(guī)制。

事實(shí)上，第三方支付平臺(tái)自身也有難以避免的風(fēng)險(xiǎn)漏洞。一方面，第三方支付平臺(tái)為買賣雙方的交易提供的是便捷技術(shù)支持，而技術(shù)本身就有諸多風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)由于第三方支付平臺(tái)的技術(shù)漏洞，導(dǎo)致資金流轉(zhuǎn)去向發(fā)生錯(cuò)誤，或者在與銀行的對(duì)接過(guò)程中出現(xiàn)差錯(cuò)時(shí)，所產(chǎn)生的損失由誰(shuí)承擔(dān)，按照何種比例承擔(dān)也是一個(gè)問(wèn)題。另一方面，在當(dāng)前的業(yè)務(wù)模式下，由于第三方支付平臺(tái)在雙方交易過(guò)程中扮演的是一個(gè)資金和信用中介的角色，我們往往忽視了平臺(tái)本身出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由誰(shuí)來(lái)為它擔(dān)保買單的問(wèn)題。

另外，就社會(huì)整體環(huán)境來(lái)說(shuō)，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展很大程度上受限于政府和中央銀行的政策，當(dāng)政策過(guò)于嚴(yán)苛不利，或者由于宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變動(dòng)導(dǎo)致市場(chǎng)上的第三方支付企業(yè)出現(xiàn)兼并破產(chǎn)退出市場(chǎng)時(shí)，用戶在平臺(tái)的滯留資金如何得到保障，也是一個(gè)值得關(guān)注的地方。而當(dāng)前利用第三方支付平臺(tái)的開放性進(jìn)行洗錢和信用卡套現(xiàn)的行為越來(lái)越頻繁，如何在技術(shù)和監(jiān)管層面上對(duì)這些加以防范同樣值得探討研究。

互聯(lián)網(wǎng)和經(jīng)濟(jì)的變革離不開人們謹(jǐn)慎的意識(shí)，當(dāng)前，我們可以從各個(gè)層面加強(qiáng)防范。

首先，從國(guó)家層面，應(yīng)當(dāng)整合過(guò)于零散的政策法規(guī)，在第三方支付蓬勃發(fā)展的背景下制定出一套位階相對(duì)較高、完整的法律法規(guī)。注重有關(guān)方面的人才培養(yǎng)和輸送制度，保障各級(jí)法院檢察院在處理具體案件時(shí)有專業(yè)的人才。

其次，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自身方面，應(yīng)當(dāng)敏銳的把握市場(chǎng)形勢(shì)，順應(yīng)潮流，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的良性發(fā)展。繼續(xù)加大技術(shù)投入力度，不斷升級(jí)平臺(tái)系統(tǒng)，在提供便捷的用戶體驗(yàn)的同時(shí)，保障資金支付技術(shù)方面的安全。

另外，第三方支付用戶也要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，如設(shè)定密碼時(shí)盡量不要與其他賬戶重復(fù)，不要頻繁使用自己的生日、手機(jī)號(hào)等作為密碼。提高警惕，在遇到可能是詐騙方面的問(wèn)題時(shí)能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)。在進(jìn)行商品和服務(wù)交易時(shí)既要保障自己的權(quán)益，也要尊重對(duì)方的權(quán)益。

從一定程度上來(lái)說(shuō)，一個(gè)新事物的存在和發(fā)展必然有他所賴以滋生的環(huán)境，第三方支付在目前顯然是順應(yīng)了金融背景和經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，作為參與其中的一份子，我們應(yīng)當(dāng)保持理性的心態(tài)對(duì)待，加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管防范，以期望其能為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更多的貢獻(xiàn)。

[參考文獻(xiàn)]

[1]付佳，張燕.互聯(lián)網(wǎng)金融弄潮兒——第三方支付[M].北京：中國(guó)工信出版集團(tuán)，2015.

[2]黃震，鄧建鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融法律與風(fēng)險(xiǎn)控制[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2014.

[3]吳漢洪，孟劍.雙邊市場(chǎng)理論與應(yīng)用述評(píng)[J].中國(guó)人民大學(xué)學(xué)報(bào)，2014(2)：150.

中圖分類號(hào)：F724.6；F832.2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2095-4379-(2016)18-0044-02

作者簡(jiǎn)介：潘琳琳(1992-)，女，河北石家莊人，大連理工大學(xué)人文學(xué)部，本科，研究方向：民商法。

*大學(xué)生創(chuàng)新項(xiàng)目階段性成果(基金編號(hào)：201510140878)。