鄭鋒

摘 ? 要：隨著征信市場(chǎng)的快速發(fā)展，個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)問題也受到社會(huì)的高度重視。本文在分析當(dāng)前個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀和問題的基礎(chǔ)上，結(jié)合大數(shù)據(jù)時(shí)代帶來的新挑戰(zhàn)，構(gòu)建了新時(shí)期個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)的原則和“五位一體”保護(hù)機(jī)制，并提出相應(yīng)對(duì)策措施。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);信用信息;金融消費(fèi)者保護(hù)

中圖分類號(hào)：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1674-0017-2015（10）-0004-04

2008年金融危機(jī)的爆發(fā)，各國(guó)政府及理論界在反思危機(jī)發(fā)生根源的同時(shí)，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)給予了特別關(guān)注，個(gè)人信用信息主體權(quán)益作為金融消費(fèi)者權(quán)益的重要組成部分及表現(xiàn)形式，也受到廣泛重視，大數(shù)據(jù)時(shí)代又對(duì)個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)帶來新的挑戰(zhàn)和問題。因此，研究如何構(gòu)建個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)從注重處理微觀的矛盾糾紛向構(gòu)建權(quán)益保護(hù)長(zhǎng)效機(jī)制轉(zhuǎn)變，既具有鮮明的時(shí)代特征，也符合我國(guó)征信業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。

一、我國(guó)傳統(tǒng)個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀和問題

隨著征信業(yè)的快速發(fā)展，我國(guó)在個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)方面進(jìn)行了積極的探索，也取得了一定的成效，但是在制度體系、權(quán)利內(nèi)容、權(quán)利有效履行等方面還存在一些問題。

（一）個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)制度體系不夠完善。近年來在人民銀行的推動(dòng)下，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》及《征信投訴處理規(guī)程》等法律法規(guī)相繼出臺(tái)，初步構(gòu)建了個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)的法律框架。但是，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，涉及個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)的法律規(guī)定過于原則，且分散在諸多法律條文中，不成體系，還存在一些盲區(qū)，加之《征信業(yè)管理?xiàng)l例》相關(guān)配套制度未出臺(tái)，法律實(shí)踐中司法解釋還是空白，使得個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)工作在細(xì)節(jié)上還存在一些漏洞。例如，信息主體認(rèn)為被侵權(quán)的可以向所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)投訴，但相關(guān)制度中卻未明確人民銀行可以行使哪些權(quán)力、可以采取哪些手段來核查和處理投訴，使投訴可解決糾紛的范圍受到限制。

（二）個(gè)人信用信息主體權(quán)利內(nèi)容還不夠豐富。征信實(shí)踐中雖然賦予個(gè)人信用信息主體知情權(quán)、同意權(quán)、重建信用記錄權(quán)、異議權(quán)、救濟(jì)權(quán)五項(xiàng)權(quán)利，但這些權(quán)利未得到明確定義，相關(guān)規(guī)定尚不完善，與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家相比較，同意權(quán)、退出權(quán)、直接營(yíng)銷禁止權(quán)等還沒有涉及，并且伴隨著信用信息二次使用、信用信息跨境流動(dòng)、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，權(quán)利內(nèi)容還不夠豐富，權(quán)利的落實(shí)還存在漏洞。

（三）個(gè)人信用信息范圍界定不夠清晰。征信在我國(guó)尚屬新生事物，個(gè)人信用信息的范圍目前尚無統(tǒng)一的界定，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》只是明確了禁止采集個(gè)人敏感信息的范圍，并沒有明確劃定信用信息的范圍。范圍界定的不明晰，導(dǎo)致實(shí)踐中容易使一些與信用無關(guān)或雖與誠(chéng)信相關(guān)但涉及個(gè)人隱私的信息被納入到征信系統(tǒng)。據(jù)問卷調(diào)查顯示，73.66%的受訪者對(duì)“電信欠費(fèi)信息”及“水電費(fèi)欠費(fèi)信息”應(yīng)不應(yīng)該納入征信系統(tǒng)存在爭(zhēng)議;69.41%的受訪者認(rèn)為“計(jì)劃生育”、“醉酒駕車”等信息屬于個(gè)人隱私范疇，不應(yīng)采集。再如當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)也在采集個(gè)人的交易記錄、評(píng)價(jià)信息、社交信息等，但是沒有明確規(guī)定這些信息是否屬于其可采集的范圍。

（四）個(gè)人信用信息使用中存在違規(guī)行為。一方面，商業(yè)銀行作為個(gè)人信用信息的主要使用者，其在查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)，還存在著未經(jīng)授權(quán)查詢、授權(quán)書因要件缺失而缺乏法律效力、查詢授權(quán)未約定用途、查詢授權(quán)條款在內(nèi)容繁雜的格式合同中難以引起注意、查詢授權(quán)條款用詞不規(guī)范等方面，侵犯?jìng)€(gè)人信用信息主體權(quán)益的案件時(shí)有發(fā)生。另一方面，征信機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行等信息使用者可能接觸到大量個(gè)人信用信息，利益驅(qū)動(dòng)下個(gè)別員工可能鋌而走險(xiǎn)，非法出售、倒賣個(gè)人信用信息的案例近年來也呈上升態(tài)勢(shì)。

（五）有效的個(gè)人信用信息主體權(quán)益救濟(jì)機(jī)制尚不健全。目前征信相關(guān)制度對(duì)個(gè)人信用信息主體侵權(quán)的救濟(jì)，以合同救濟(jì)、行政救濟(jì)為主，設(shè)定了異議、投訴和訴訟制度。但是實(shí)際操作中，異議處理往往需要經(jīng)過多個(gè)環(huán)節(jié)的反復(fù)核查，流程相對(duì)繁瑣、耗時(shí)較長(zhǎng)，渠道不暢也會(huì)導(dǎo)致部分異議信息無法及時(shí)處理，行政處罰主要以賠償為主，但是對(duì)賠償?shù)膬?nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)并未規(guī)定，仲裁救濟(jì)、司法救濟(jì)等其它方式尚無涉及。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)帶來的新挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)以其大規(guī)模、高速性、多樣化的特征，為征信業(yè)的發(fā)展帶來了前所未有的機(jī)遇。同時(shí)，數(shù)據(jù)化伴隨的隱私權(quán)范圍擴(kuò)大、信息安全問題，也給個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)行制度、監(jiān)管方式、行為約束、維權(quán)機(jī)制等帶來新的挑戰(zhàn)。

（一）大數(shù)據(jù)時(shí)代征信活動(dòng)的新模式，給個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)現(xiàn)行制度帶來挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，基于大數(shù)據(jù)的征信業(yè)具有信息來源廣、維度多、成本低等特點(diǎn)，越來越受到征信機(jī)構(gòu)的重視，征信活動(dòng)呈現(xiàn)一些新的特點(diǎn)。如，傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)信息來豐富和完善自己的征信數(shù)據(jù)庫，一些大數(shù)據(jù)公司以電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)，采集信息，提供信用信息服務(wù)，開展征信業(yè)務(wù)。但是，現(xiàn)有征信制度調(diào)整和規(guī)制的對(duì)象主要是傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)，是否能夠適應(yīng)迅速發(fā)展的大數(shù)據(jù)征信的新特點(diǎn)、新要求，目前還未得到征信市場(chǎng)的有效驗(yàn)證。另外，這些法律規(guī)范對(duì)大數(shù)據(jù)特征的個(gè)人信用信息的采集、加工、整理、分析、使用等環(huán)節(jié)未作出明確規(guī)定，也未對(duì)大數(shù)據(jù)下個(gè)人隱私的范圍等作出合理規(guī)范。

（二）大數(shù)據(jù)時(shí)代信息應(yīng)用缺乏規(guī)范性，給個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)的管理帶來挑戰(zhàn)。一方面，大數(shù)據(jù)公司通過技術(shù)手段，依托商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)，獲取信息并提供涉及征信的業(yè)務(wù)服務(wù)，其在數(shù)據(jù)的收集、存儲(chǔ)、管理與使用等方面，目前尚不受征信管理部門的監(jiān)管，主要依賴企業(yè)自律。因此，在追求利益最大化的目標(biāo)驅(qū)使下，容易侵害個(gè)人信用信息主體的權(quán)利。另一方面，傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)用大數(shù)據(jù)，尤其是對(duì)用戶數(shù)據(jù)的二次及以上應(yīng)用，可能難以履行《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的“告知與許可原則”，在一定程度上對(duì)個(gè)人信用信息主體知情權(quán)和同意權(quán)形成挑戰(zhàn)。

（三）大數(shù)據(jù)時(shí)代基于互聯(lián)網(wǎng)的操作風(fēng)險(xiǎn)，給個(gè)人信用信息主體信息安全帶來挑戰(zhàn)。基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用，對(duì)于征信業(yè)務(wù)來說，存在著較高的操作性風(fēng)險(xiǎn)。一是網(wǎng)絡(luò)社會(huì)化的形成，為大數(shù)據(jù)在各個(gè)行業(yè)信用領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)資源共享和數(shù)據(jù)互通搭建平臺(tái)和通道，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)集合的共建共享，但所搭建平臺(tái)和通道也處于暴露狀態(tài)，使蘊(yùn)含海量數(shù)據(jù)和潛在價(jià)值的大數(shù)據(jù)更容易吸引黑客的攻擊。二是隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和人工智能的發(fā)展，為大數(shù)據(jù)自動(dòng)收集和數(shù)據(jù)挖掘效率提升提供了技術(shù)支撐，但更多的信息漏洞也隨之產(chǎn)生，同樣增強(qiáng)了攻擊者的便利性。三是大數(shù)據(jù)所涵蓋的數(shù)據(jù)類型千姿百態(tài)，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)難度也相應(yīng)加大，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的故障和中斷、內(nèi)部操作人員失誤等，都會(huì)引發(fā)信息泄漏。

（四）大數(shù)據(jù)時(shí)代信息來源復(fù)雜多樣，給個(gè)人信用信息主體的維權(quán)帶來挑戰(zhàn)。首先，大數(shù)據(jù)涉及多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域，應(yīng)用大數(shù)據(jù)開展征信業(yè)務(wù)，會(huì)提升信用評(píng)價(jià)的綜合性，但一旦信息失真，產(chǎn)生糾紛，必定帶來較大的協(xié)調(diào)難度。其次，大數(shù)據(jù)往往隱藏著大量的偽造或刻意制造的虛假數(shù)據(jù)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)開展征信業(yè)務(wù)如缺乏有效的數(shù)據(jù)甄別技術(shù)，容易造成錯(cuò)誤判斷，但維權(quán)過程中又很難追溯錯(cuò)誤源。第三，大數(shù)據(jù)在傳播、加工處理等過程中，由于時(shí)效性、身份錯(cuò)誤定位、人工失誤等問題，會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)失真與偏差，最終影響數(shù)據(jù)應(yīng)用分析結(jié)果的準(zhǔn)確性，容易引起信用交易的非公平性。

三、建立大數(shù)據(jù)時(shí)代個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)機(jī)制

立足我國(guó)征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)階段，結(jié)合大數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)的新要求，我們建議從五個(gè)方面構(gòu)建個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)機(jī)制，其核心在于既要充分保證個(gè)人信息隱私和權(quán)益不受損害，又要為征信體系功能的正常發(fā)揮創(chuàng)造必要條件。

（一）個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)的原則。一是信用信息最大程度共享與個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)的均衡。征信市場(chǎng)運(yùn)行實(shí)踐表明，全面的信息共享才能充分發(fā)揮其價(jià)值。但是要促使信息的自由流通，又必須從實(shí)體和程序的層面規(guī)范信息采集、整理、加工、使用行為，并賦予個(gè)人信用信息主體相應(yīng)的權(quán)利，以權(quán)利制約權(quán)力的濫用。因此，大數(shù)據(jù)時(shí)代，傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)、開展征信業(yè)務(wù)的大數(shù)據(jù)公司和信用信息提供（使用）者均應(yīng)作為規(guī)范的主要對(duì)象，從制度上明確其履行義務(wù)，從監(jiān)管上保證其規(guī)范運(yùn)作;而信息主體作為征信活動(dòng)中應(yīng)保護(hù)的對(duì)象，賦予其一定的權(quán)利，從而在確保個(gè)人信用信息主體權(quán)益不受侵犯的情況下，充分發(fā)揮征信的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)功能。

二是征信活動(dòng)中不同主體的利益均衡。征信活動(dòng)涉及信息主體、信用信息提供者（使用者）、征信機(jī)構(gòu)等不同主體，每一個(gè)主體都有不同利益，信息主體希望獲得信用交易但必須以提供個(gè)人信用信息為代價(jià)，信用信息提供者（使用者）通過發(fā)揮信息的價(jià)值拓展交易范圍、維護(hù)交易安全，征信機(jī)構(gòu)則希望通過提供征信產(chǎn)品獲得收益，利益主體必然會(huì)通過博弈以使自身的收益最大化。因此，在個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)制度設(shè)計(jì)中必須遵循著平衡不同主體的利益，從而合理分配風(fēng)險(xiǎn)。

三是實(shí)現(xiàn)社會(huì)利益和個(gè)人利益的均衡。征信是為信用信息的流動(dòng)建立平臺(tái)，其本身代表了社會(huì)需求，是對(duì)社會(huì)利益的維護(hù)。但是，傳統(tǒng)私法中隱私權(quán)保護(hù)的法律理念是個(gè)人本位的，信息主體更傾向于隱瞞自己的隱私信息，就產(chǎn)生了與社會(huì)利益的沖突。因此，要綜合平衡社會(huì)利益和個(gè)人利益，處理好權(quán)力、義務(wù)和責(zé)任之間的關(guān)系，在實(shí)現(xiàn)社會(huì)利益的前提下，保護(hù)個(gè)人信用信息主體的合法權(quán)益。

（二）構(gòu)建五位一體的個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)機(jī)制。大數(shù)據(jù)時(shí)代個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要自上而下進(jìn)行設(shè)計(jì)，可以從制度保護(hù)、市場(chǎng)保護(hù)、監(jiān)管保護(hù)、救濟(jì)保護(hù)和自我保護(hù)五個(gè)方面構(gòu)建個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)機(jī)制。其中，制度保護(hù)，主要是通過完善相關(guān)的法律法規(guī)以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等，為信息主體權(quán)益保護(hù)提供法律保障;市場(chǎng)保護(hù)，通過加大市場(chǎng)在征信資源配置中的決定性作用，滿足社會(huì)對(duì)征信產(chǎn)品多層次、多元化的需求，發(fā)揮市場(chǎng)看不見手的自我調(diào)節(jié)作用，提升個(gè)人信息的有效價(jià)值;監(jiān)管保護(hù)，主要是建立政府管理和行業(yè)自律管理相結(jié)合的監(jiān)管體系，通過政府介入來糾正市場(chǎng)失靈的情況，通過自律管理規(guī)范行業(yè)行為，協(xié)調(diào)利益關(guān)系，維護(hù)行業(yè)間的公平競(jìng)爭(zhēng)和正當(dāng)利益;救濟(jì)保護(hù)，主要是通過完善行政救濟(jì)、仲裁救濟(jì)和司法救濟(jì)的渠道和方式，使得個(gè)人信用信息主體權(quán)利受到侵害后，能夠及時(shí)獲得賠償或者補(bǔ)償?shù)囊环N權(quán)益實(shí)現(xiàn)機(jī)制;自我保護(hù)，指除依靠法律、監(jiān)管等外界力量來保護(hù)個(gè)人信用信息主體的合法權(quán)益外，通過開展宣傳教育培訓(xùn)，提升個(gè)人信用信息主體的認(rèn)知能力和自我保護(hù)能力。

四、加強(qiáng)個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)的具體措施

（一）完善個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)相關(guān)的法律法規(guī)。鑒于對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)是維護(hù)公民財(cái)產(chǎn)權(quán)甚至人身權(quán)的重要方面，應(yīng)盡快制定專門的個(gè)人信息保護(hù)法，對(duì)涉及個(gè)人隱私的信息、個(gè)人信息采集基本原則和范圍、個(gè)人信息使用的目的和方式、個(gè)人信用信息主體的權(quán)利、信息保護(hù)內(nèi)容和方式、救濟(jì)渠道等進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)定。在此基礎(chǔ)上，從保障和推進(jìn)大數(shù)據(jù)規(guī)范發(fā)展角度，將新金融業(yè)態(tài)下的征信發(fā)展模式納入到制度體系內(nèi)，對(duì)大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)主體的行為、權(quán)利、義務(wù)以及法律責(zé)任進(jìn)行明確界定，對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)下信息的采集、加工、使用的流程、規(guī)范以及信息安全等進(jìn)行統(tǒng)一要求。

（二）積極培育規(guī)范有序的征信市場(chǎng)。要充分抓住大數(shù)據(jù)的歷史契機(jī)，積極培育技術(shù)起點(diǎn)高、數(shù)據(jù)時(shí)效性強(qiáng)、適應(yīng)時(shí)代需求的新型征信機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)借助大數(shù)據(jù)的新思路，通過專業(yè)化分工和差異化產(chǎn)品，形成良性合作競(jìng)爭(zhēng)的征信市場(chǎng)體系。引導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)建立公司治理和內(nèi)控機(jī)制，健全內(nèi)部管理、質(zhì)量控制、安全管理、信息與數(shù)據(jù)庫管理等制度，形成較為完善的防范風(fēng)險(xiǎn)和利益沖突機(jī)制。通過征信市場(chǎng)的有效競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)揮市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的作用，從而為信息使用者提供多樣化的服務(wù)，也能夠通過相關(guān)參與者“用腳投票”的方式，形成對(duì)征信機(jī)構(gòu)的約束。

（三）加強(qiáng)對(duì)征信業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理。征信業(yè)管理部門要充分發(fā)揮好裁判員的角色，通過制定法律法規(guī)、規(guī)范征信市場(chǎng)行為、建立現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)管理機(jī)制、健全征信糾紛解決方式、開展信息主體宣傳教育、促進(jìn)征信市場(chǎng)有效競(jìng)爭(zhēng)等方式，更好地保護(hù)個(gè)人信用信息主體的合法權(quán)益。同時(shí)，應(yīng)密切關(guān)注大數(shù)據(jù)的發(fā)展趨勢(shì)，把握大數(shù)據(jù)征信的常態(tài)與規(guī)律，實(shí)現(xiàn)對(duì)大數(shù)據(jù)征信活動(dòng)審慎的動(dòng)態(tài)監(jiān)管。加快推動(dòng)成立征信行業(yè)協(xié)會(huì)，指導(dǎo)其制定自律性守則，明確對(duì)信息主體的基本承諾，對(duì)違反承諾侵犯信息主體權(quán)益的機(jī)構(gòu)，行業(yè)協(xié)會(huì)可采取相應(yīng)的制裁措施，如取消或暫停其會(huì)員資格、提請(qǐng)征信業(yè)監(jiān)管部門給予行政處罰等，從而發(fā)揮行業(yè)組織在信息主體權(quán)益保護(hù)中的調(diào)節(jié)作用和帶頭作用。

（四）探索多元化的征信糾紛解決渠道。建立機(jī)構(gòu)內(nèi)部的糾紛處理機(jī)制→社會(huì)組織的糾紛處理機(jī)制→行政處理機(jī)制→法院訴訟多元化的征信糾紛解決渠道。首先，引導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)改善內(nèi)部糾紛處理機(jī)制，健全異議處理解決機(jī)制，縮短異議處理和錯(cuò)誤數(shù)據(jù)的更正期限，并以有效的方式告知異議處理流程、處理時(shí)限以及對(duì)處理結(jié)果有爭(zhēng)議時(shí)可以采取的救濟(jì)手段;其次，健全征信投訴、行政調(diào)解和行政和解等行政層面的調(diào)處機(jī)制，尤其是要暢通投訴渠道，允許個(gè)人信用信息主體采取電話、信件、電子郵件、現(xiàn)場(chǎng)面談等多種渠道進(jìn)行權(quán)益維護(hù);第三，構(gòu)建征信行業(yè)的調(diào)解、仲裁等第三方糾紛非訴訟解決機(jī)制，促使糾紛在自律組織和仲裁機(jī)構(gòu)中得到快速、經(jīng)濟(jì)、專業(yè)的解決;第四，發(fā)揮人民法院在征信主體權(quán)益保護(hù)中的積極作用，暢通人民銀行調(diào)解與訴訟之間的對(duì)接機(jī)制。

（五）提升個(gè)人信用信息主體自我保護(hù)能力。一方面，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用信息主體的宣傳教育，整合政府部門、征信機(jī)構(gòu)、信息提供者和使用者等方面的力量，專門開展面向社會(huì)大眾的征信知識(shí)宣傳普及，使其真正知悉自身的權(quán)利，懂得如何實(shí)現(xiàn)自己的權(quán)利，以及在權(quán)利受到侵害時(shí)如何主張自己的權(quán)利，確保個(gè)人信用信息主體權(quán)益得到真正保護(hù)。發(fā)揮現(xiàn)代傳媒工具覆蓋面廣、吸引力強(qiáng)的作用，盡快開通有關(guān)信息主體權(quán)益保護(hù)的微信公眾號(hào)、官方微博等，培育社會(huì)大眾信用觀念、維權(quán)意識(shí)和自律意識(shí)。另一方面，開展與其他國(guó)家在信息主體權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域的交流，借鑒和完善我國(guó)個(gè)人信用信息主體權(quán)益保護(hù)機(jī)制。

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The Research on the Protection Mechanism of the Personal Credit Information Subjects Rights and Interests in Big Data Era

ZHENG Feng

（Xian Branch PBC， Xian Shaanxi 710075）

Abstract：With the rapid development of the credit reporting market， the problem of protecting the personal credit information subjects rights and interests is also attached to the great importance of the society. Based on analyzing the present situation and problems of the protection of the personal credit information subjects rights and interests， combined with the new challenge brought by the big data era， the paper builds the principle and mechanism of the protection of the personal credit information subjects rights and interests， and puts forward the corresponding measures.

Keywords： big data; credit information; financial consumer protection

責(zé)任編輯、校對(duì)：楊振峰