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金融商業(yè)方法專利保護(hù)探析*

韓靜雅，張運(yùn)書

(安徽財經(jīng)大學(xué)，安徽蚌埠233030)

摘要：近年來互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在金融業(yè)特別是銀行業(yè)中被廣為利用，金融業(yè)商業(yè)方法隨之受到各方的重視及保護(hù)。本文對金融商業(yè)方法專利保護(hù)進(jìn)行基本論述，闡明金融商業(yè)方法專利保護(hù)的必要性和可行性。通過整合當(dāng)前國際方面的前沿經(jīng)驗，并結(jié)合中國國內(nèi)金融商業(yè)方法專利保護(hù)的現(xiàn)狀，提出相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞：金融業(yè)；商業(yè)方法；專利保護(hù)

張運(yùn)書(1973-)，男，安徽靈璧人，法學(xué)博士，副教授，碩導(dǎo)，研究方向：金融法。

目前我國金融業(yè)處于飛速發(fā)展的階段，金融行業(yè)的深度和廣度都在不斷拓展。一方面，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)革命快速推進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)金融成為如今金融業(yè)發(fā)展的重要組成部分。隨之而來的，互聯(lián)網(wǎng)上常見的抄襲、剽竊案例也存在于網(wǎng)絡(luò)金融中，給金融業(yè)發(fā)展帶來了一定的弊端。因此，基于網(wǎng)絡(luò)的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融產(chǎn)品研發(fā)，都需要一定的專利保護(hù)。另一方面我國加入WTO的過渡期已然結(jié)束，這意味著中國金融業(yè)逐步實現(xiàn)了對外開放。但是，整個金融系統(tǒng)還有很多制度有待改善，例如金融機(jī)構(gòu)在國際競爭中所必要的專利保護(hù)，就是金融業(yè)全面對外發(fā)展不可或缺的一項任務(wù)。

本文以金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)營和對外競爭中常見的金融商業(yè)方法專利保護(hù)為主題，論述并歸納了當(dāng)前在我國金融業(yè)發(fā)展過程中加強(qiáng)商業(yè)方法專利保護(hù)的可行性和必要性，并結(jié)合國內(nèi)外關(guān)于商業(yè)方法專利的實施辦法提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh。

一、金融商業(yè)方法及其可專利性

關(guān)于商業(yè)方法，2000年美國的《商業(yè)方法專利改進(jìn)法》(Business Method Patent Improvement Act)草案中給出了較為完整的定義： (1) (A)用以管理、經(jīng)營或以其他方式經(jīng)營企業(yè)或組織，包括開展和指導(dǎo)商業(yè)業(yè)務(wù)的技術(shù)方法；或者(B)處理財務(wù)數(shù)據(jù)； (2)在競技、教學(xué)或個人技能領(lǐng)域所使用的任何技術(shù)； (3)任何由計算機(jī)輔助實現(xiàn)的(1)中所指的方法或(2)中所指的技術(shù)。”［1］

金融商業(yè)方法，則是指金融業(yè)中，主要是銀行業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營所運(yùn)用到的商業(yè)方法，它是金融業(yè)商業(yè)活動方法與計算機(jī)軟硬件產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和系統(tǒng)集成等計算機(jī)技術(shù)高度結(jié)合的產(chǎn)物。處于新時代的新型金融商業(yè)方法需要得到專利性的認(rèn)證：一方面，網(wǎng)絡(luò)金融中的商業(yè)方法由于可以與計算機(jī)、通訊和網(wǎng)絡(luò)有機(jī)結(jié)合，正逐步被金融行業(yè)認(rèn)可；另一方面，商業(yè)方法是產(chǎn)生于商業(yè)活動過程中的結(jié)晶，同時又為商業(yè)活動提供方法，在這種意義上，金融商業(yè)方法的專利性逐步被各個國家認(rèn)可。［2］

中國保護(hù)知識產(chǎn)權(quán)網(wǎng)在其編寫的《商業(yè)方法專利申請的審查原則》中提出：商業(yè)方法專利，也被稱作商業(yè)模式專利，因其通常與計算機(jī)軟件相結(jié)合提供商業(yè)活動方法，故常被稱為商業(yè)方法軟件專利。［3］并不是所有的金融商業(yè)方法都可以申請專利保護(hù)?！秾＠麑彶橹改?2010)》中提到：專利的內(nèi)容(除主題名稱)若只涉及智力活動的規(guī)則和方法而無技術(shù)特征時，則不予專利權(quán)。但若二者都含有，則： (i)發(fā)明對現(xiàn)有技術(shù)的貢獻(xiàn)僅屬于智力活動的規(guī)則及方法，則不予其專利權(quán)； (ii)發(fā)明對現(xiàn)有技術(shù)的貢獻(xiàn)不在于或不僅僅屬于智力活動的規(guī)則和方法，則不應(yīng)拒絕授予其專利權(quán)?！保?］

二、金融商業(yè)方法專利保護(hù)的必要性

1.商業(yè)方法專利以無形資產(chǎn)的形式存在，與有形資產(chǎn)一起構(gòu)成金融機(jī)構(gòu)的有利資產(chǎn)

目前擁有自主專利權(quán)的商業(yè)方法，尤其是與電子信息及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有機(jī)結(jié)合的金融產(chǎn)品和服務(wù)，已成為投資銀行、商業(yè)銀行和保險公司等金融機(jī)構(gòu)提高其核心競爭力進(jìn)而開拓市場的關(guān)鍵。與發(fā)達(dá)國家和一些新興的市場經(jīng)濟(jì)國家相比，中國金融機(jī)構(gòu)申請的商業(yè)方法專利數(shù)量不多，缺乏創(chuàng)新性和技術(shù)性，由此造成了行業(yè)整體競爭力的不足。因此，為了提高金融機(jī)構(gòu)自身的金融創(chuàng)新能力，增強(qiáng)其運(yùn)行過程中的實力，商業(yè)方法專利保護(hù)不可小覷。且隨著科技發(fā)展和信息優(yōu)勢在金融業(yè)中占據(jù)的部分不斷加大，商業(yè)方法專利在金融發(fā)展中將日益舉足輕重。［5］

2.開發(fā)商業(yè)方法專利有利于為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，帶動銀行業(yè)乃至金融業(yè)的標(biāo)新立異

針對2011年4月25日公布的《2010年度上海法院知識產(chǎn)權(quán)司法保護(hù)白皮書》，上海高院知識產(chǎn)權(quán)庭庭長朱丹提出，“隨著金融機(jī)構(gòu)逐漸革新其經(jīng)營模式和金融產(chǎn)品，維護(hù)創(chuàng)新的思想成果成為其現(xiàn)在面臨的難點?！比绾螌崿F(xiàn)金融創(chuàng)新，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，是金融機(jī)構(gòu)一直以來需要面對的問題。而在網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展的行業(yè)環(huán)境下，商業(yè)方法專利申請成為金融機(jī)構(gòu)尋求金融創(chuàng)新方法的有效途徑。興業(yè)銀行的“不間斷服務(wù)方法和系統(tǒng)”，交通銀行的手機(jī)銀行及其手機(jī)無卡取款等專利均已獲國內(nèi)授權(quán)，在客戶需求方面開創(chuàng)了國內(nèi)的一大創(chuàng)新。由此可見，商業(yè)方法通常是金融業(yè)的重要資產(chǎn)，金融商業(yè)方法的專利化為金融創(chuàng)新創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

3.商業(yè)方法專利為金融機(jī)構(gòu)筑起競爭壁壘，成為其發(fā)展進(jìn)程中的制高點

根據(jù)專利的“先申請先授權(quán)”原則，部分外資的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在很多有利的金融專利上爭相“卡位”?；ㄆ煦y行在中國提出的一系列專利申請，掀起了業(yè)內(nèi)不小的風(fēng)波。通過登陸“CNIPR專利信息服務(wù)平臺”可以查詢到，美國花旗銀行已經(jīng)在我國申請了26項發(fā)明專利(如表1所示)。

表1　花旗銀行中國專利

由此花旗銀行一方面優(yōu)化了自身的客戶服務(wù)，獲得了在業(yè)界的強(qiáng)大競爭力；另一方面還可以在后來通過轉(zhuǎn)讓知識產(chǎn)權(quán)獲利，乃至搶先占領(lǐng)金融市場。［6］近年來，隨著金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的交互發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融專利在技術(shù)水平較為接近的情況下，很難避免被競爭對手模仿甚至抄襲的現(xiàn)象，國內(nèi)金融領(lǐng)域有關(guān)商業(yè)方法專利的法律或經(jīng)濟(jì)糾紛一定會逐漸增多。金融機(jī)構(gòu)通過對商業(yè)方法專利實行申請和公開而增加了透明度，也為良性競爭的行業(yè)秩序提供了可能，以應(yīng)對同行和對手“搭便車”的行為。

4.信息安全風(fēng)險日益增大，商業(yè)方法專利申請有利于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險防控及安全管理

從上世紀(jì)90年代開始，商業(yè)方法專利就已經(jīng)成為了金融機(jī)構(gòu)相互競爭的有力手段。如果行業(yè)內(nèi)部加強(qiáng)商業(yè)方法保護(hù)，就可以有效避免金融領(lǐng)域有關(guān)商業(yè)方法專利的各種糾紛。國際上較為典型的金融商業(yè)方法糾紛案例，如1998年7月23日的道富銀行信托公司(State Street Bank＆Trust Co.)訴簽記金融集團(tuán)公司(Signature Financial Group，Inc.)一案，美國聯(lián)邦巡回法院(CAFC)最終判決道富銀行的電子商務(wù)經(jīng)營模式專利是合法、有效的。我國目前缺少正規(guī)的金融商業(yè)方法專利許可和規(guī)制，因而少見糾紛，但因涉及已有專利而產(chǎn)生的專利費(fèi)用卻隨處可見。在我國，有關(guān)商業(yè)方法一旦涉及其他競爭者已申請的專利，法律及經(jīng)濟(jì)代價巨大，甚至當(dāng)其涉及訴訟那么法院最后的裁決可能會迫使其金融產(chǎn)品和服務(wù)從市場中退出。而金融專利在國際上也存在著激烈的競爭，國內(nèi)專利技術(shù)與國外尚存差距，在一定程度上甚至?xí)苤朴趪H金融企業(yè)。這將不利于金融機(jī)構(gòu)的公平競爭和正常經(jīng)營，甚至?xí)?yán)重破壞我國金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和良性競爭的健康環(huán)境。

三、金融商業(yè)方法專利保護(hù)的可行性

1.美國的金融商業(yè)方法專利保護(hù)

美國對于商業(yè)方法專利保護(hù)的審查標(biāo)準(zhǔn)相對寬松，更多偏重于其實用性，即某項商業(yè)方法是否能夠使得國家各方利益達(dá)到優(yōu)化以及其帶給所有社會公眾的福利效應(yīng)。雖然美國開創(chuàng)了世界各國商業(yè)方法專利保護(hù)的先河，為其它國家提供了寶貴的經(jīng)驗，但是它在這個領(lǐng)域仍舊存在一些漏洞，比如說審查標(biāo)準(zhǔn)搖擺不定。前面提到的道富銀行信托公司訴簽記金融集團(tuán)公司一案雖然有力地支持著美國的金融商業(yè)方法專利，但1997年的比爾斯基一案卻在2007年被聯(lián)邦巡回上訴法院再度拒絕，這說明美國也在試圖不斷從寬松的審查標(biāo)準(zhǔn)向緊縮的審批范圍過渡。此外，曾任德國馬普知識產(chǎn)權(quán)所長的Joseph Straus教授指出：2007年發(fā)生的金融危機(jī)，主要緣于商業(yè)方法的泛濫，即ABS交易不斷增多直至某一臨界量，從而導(dǎo)致了金融市場的核心崩潰。［7］因此對于金融商業(yè)方法專利的申請及審查必須遵從一定的規(guī)則，且這個規(guī)則很難客觀地不隨時間而轉(zhuǎn)移。

2.歐洲的金融商業(yè)方法專利保護(hù)

美國專利法不局限于評判技術(shù)發(fā)明，但歐洲專利局(European Patent Office)技術(shù)申訴庭卻在其實際判決中多次意指，當(dāng)某一商業(yè)活動具備技術(shù)特征時，應(yīng)視其為具有專利能力的發(fā)明。而歐洲專利局上訴委員會指出技術(shù)特征是：若一項商業(yè)方法專利申請可以解決有關(guān)技術(shù)方法的問題，采取了技術(shù)手段或在解決涉及技術(shù)方面的相關(guān)問題時取得了技術(shù)性效果，則可以認(rèn)為該商業(yè)方法符合技術(shù)特征方面的要求，具有可專利性。而所得技術(shù)性效果，主要是指通過利用計算機(jī)軟件在控制流程集成或處理實體物理數(shù)據(jù)等方面能夠取得比一般商業(yè)方法效果更好的技術(shù)效果。［8］另外，《歐洲專利公約》第53條a項提出，那些在實際應(yīng)用時有違道德風(fēng)俗和公共秩序的發(fā)明不應(yīng)被授予專利。就此，Joseph Straus教授提出，肯定某項商業(yè)方法的專利性的同時，是否可以由各國專利機(jī)構(gòu)承擔(dān)起對商業(yè)方法專利的評級職責(zé)，按其實用性及風(fēng)險性給出好壞之分。如此是否就可以避免商業(yè)方法的專利遺漏，又可以避免其與公共秩序及行業(yè)行政的沖突?這是一個值得思考并有待實證的問題。

3.國內(nèi)金融商業(yè)方法專利保護(hù)現(xiàn)狀

金融商業(yè)方法的專利化是一項艱巨的任務(wù)，從國內(nèi)目前的商業(yè)方法專利申請現(xiàn)狀來看，還有很長的一段路要走。那么如何有效地加強(qiáng)金融領(lǐng)域的商業(yè)方法專利保護(hù)工作呢?國家知識產(chǎn)權(quán)局和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會共同成立的金融信息化與知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)聯(lián)合研究小組，就旨在解決這一問題。研究小組的主要職責(zé)是，跟蹤分析國內(nèi)外知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)方面的法律法規(guī)，為商業(yè)方法專利的申請和授予提供系統(tǒng)性建議等。

憑借良好的行業(yè)大環(huán)境和自身金融創(chuàng)新，中國銀行業(yè)的金融知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)正在穩(wěn)步發(fā)展。通過登陸“CNIPR專利信息服務(wù)平臺”可以查詢到，截止到4月12日，我國金融商業(yè)方法專利共5975件，其中5696件發(fā)明專利，240件實用新型專利，39件外觀設(shè)計專利。

表2　中國金融業(yè)商業(yè)方法專利

圖1為我國金融業(yè)商業(yè)方法專利近20年來按申請年排序的總體態(tài)勢分析：

圖1　中國金融業(yè)商業(yè)方法專利趨勢分析，資料來源：同表1。

由以上圖表可以得知，中國金融業(yè)商業(yè)方法專利的規(guī)模和數(shù)量在逐年地擴(kuò)大和增加。在金融業(yè)競爭不斷加劇的今天，商業(yè)方法專利作為金融機(jī)構(gòu)的儲備力量，更應(yīng)該注重其對客戶、市場的影響。我國理應(yīng)加大對金融商業(yè)方法專利的授予力度，同時嚴(yán)格規(guī)范專利審查標(biāo)準(zhǔn)，做到有質(zhì)又有量。

四、政策建議

針對以上的必要性及可行性分析，下面將對我國金融商業(yè)方法專利保護(hù)提出適當(dāng)?shù)恼呓ㄗh。

1.規(guī)范金融商業(yè)方法專利申請標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)專利“質(zhì)、量”雙保證

結(jié)合國內(nèi)學(xué)者們對于國際上商業(yè)方法專利審查標(biāo)準(zhǔn)的各種研究，可以得出其大致不外乎“三性”：實用性、創(chuàng)造性、新穎性。但是，在后比爾斯基案以及涉及金融商業(yè)方法專利的一系列案件中，美國法院的態(tài)度象征著其專利審查標(biāo)準(zhǔn)的提高，這將影響到包括中國在內(nèi)的各國在商業(yè)方法專利審查方面的判斷。結(jié)合前面提到的Joseph Straus對于2007年金融危機(jī)的相關(guān)觀點可知，商業(yè)方法范疇的邊緣微妙，這也成了包括中國在內(nèi)的世界各國在商業(yè)方法專利保護(hù)方面的阻礙。對于商業(yè)方法專利市場才剛剛起步的中國來說，專利保護(hù)門檻的設(shè)置尤為重要。中國國家知識產(chǎn)權(quán)局的態(tài)度一直嚴(yán)謹(jǐn)審慎，其堅持商業(yè)方法專利必須具備技術(shù)性的“三要素”才能申請授予，即技術(shù)問題、技術(shù)手段和技術(shù)效果，三要素缺一不可?？傊虡I(yè)方法專利授權(quán)的有效控制，需要遵從嚴(yán)格的審查標(biāo)準(zhǔn)和操作，一些不符合三性要求的專利申請應(yīng)當(dāng)被排除在保護(hù)范圍之外。

2.吸納更多相關(guān)人才，加強(qiáng)金融業(yè)市場行政秩序

商業(yè)方法專利的創(chuàng)新管理和實證保護(hù)都需要相應(yīng)的行政人才和行政秩序。由于金融業(yè)的發(fā)展已經(jīng)離不開網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和計算機(jī)軟硬件設(shè)備，行業(yè)內(nèi)部人員必須趕上潮流，努力學(xué)習(xí)與計算機(jī)有關(guān)的信息技術(shù)。金融商業(yè)方法專利的申請與審查同樣需要金融業(yè)與計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的交叉知識，相關(guān)人員需要具備相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)才能完善自己的工作，為行業(yè)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。銀行應(yīng)當(dāng)針對知識產(chǎn)權(quán)設(shè)立專門的部門或崗位，制定相關(guān)方面的人才培養(yǎng)計劃和行政制度結(jié)構(gòu)，加速高素質(zhì)人才的培養(yǎng)，將銀行業(yè)務(wù)知識和商業(yè)方法專利融會貫通，完善行業(yè)內(nèi)部金融商業(yè)方法專利所處的行政結(jié)構(gòu)。

3.以產(chǎn)業(yè)發(fā)展和國家利益為導(dǎo)向，完善金融商業(yè)方法專利申請的相關(guān)法律制度

中國目前的商業(yè)方法專利市場尚不完善，也缺少健全的法律法規(guī)制度。由于國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對于商業(yè)方法專利的認(rèn)識還不夠明晰與準(zhǔn)確，可能會出現(xiàn)一些我們無法預(yù)見的情況。例如，“專利釣餌”的戰(zhàn)略模式和惡性的“專利叢林”現(xiàn)象正在金融銀行業(yè)悄然盛行，這種新的故意“被侵權(quán)”戰(zhàn)略方法可能會造成對金融業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的嚴(yán)重阻礙。［9］因此相關(guān)部門理應(yīng)對金融商業(yè)方法專利的申請與授予進(jìn)行必要的規(guī)制，避免一系列惡性專利申請行為的出現(xiàn)。一項制度設(shè)立的初期可能會使社會大眾不適應(yīng)，可能只能規(guī)范某一小部分的事物或行為，甚至可能造成良莠不齊的混亂場面，但是如果就此選擇放棄不再加以規(guī)范和管制，那么未來可能會出現(xiàn)更多混亂、可怕的事物需要我們?nèi)ッ鎸Α６虡I(yè)方法的專利保護(hù)就是這樣，如果現(xiàn)今仍不選擇加強(qiáng)和完善，那么未來由于商業(yè)方法專利而引起的行業(yè)內(nèi)糾紛和整個經(jīng)濟(jì)社會的動蕩都不容樂觀。

4.宏觀方面支持鼓勵專利的申請和授予，微觀方面加強(qiáng)技術(shù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新

前面我們已經(jīng)提到了金融商業(yè)方法專利保護(hù)的必要性及可行性，對于全面提升金融商業(yè)方法專利的質(zhì)量，我國的行業(yè)外部環(huán)境有待加強(qiáng)。合理構(gòu)建商業(yè)方法專利制度，加大對金融技術(shù)創(chuàng)新工作的扶持力度。宏觀方面加強(qiáng)協(xié)調(diào)，營造優(yōu)良的商業(yè)方法專利研發(fā)氛圍，制定與實際相符的專利保護(hù)戰(zhàn)略。定好框架的同時，必須豐富框架中的內(nèi)容。不僅宏觀方面要支持和鼓勵金融商業(yè)方法專利的申請及授予，微觀方面金融機(jī)構(gòu)也要加大自身的金融創(chuàng)新力度，不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品及服務(wù)，擴(kuò)大其在行業(yè)及市場中的競爭份額。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部可改革組織結(jié)構(gòu)和人員分配，成立專門的研發(fā)部門，逐步將專利研發(fā)及申請?zhí)嵘綉?zhàn)略層面。此外，這里需要提到的是：金融機(jī)構(gòu)不能完全將其發(fā)展依賴于商業(yè)方法專利，率先占領(lǐng)市場、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、加強(qiáng)營銷宣傳都是可供依賴的因素。因此，金融商業(yè)方法研發(fā)的過程中也需要權(quán)衡其相關(guān)利弊及效率。

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(責(zé)任編輯：王佩)

Patent Protection of Financial Business Method

HAN Jing-ya，ZHANG Yun-shu

(Anhui University of Finance and Economics，Bengbu Anhui 233030，China)

Abstract：Recently，the internet information technology has been widely used in the financial industries，especially in the banking sectors.Financial business method has gradually got attention and protection from all parties.In this paper，the patent protection in financial business method was basically discussed to clarify its necessity and feasibility.According to the status of China＇s domestic patent protection，the article proposes some corresponding policy recommendations by means of integrating the current international cutting-edge practices.

Key words：financial industry； business method； patent protection

作者簡介：韓靜雅(1992-)，女，安徽肥西人，碩士研究生，主要研究方向：金融法。

基金項目：2014年安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)法制研究中心招標(biāo)重點項目“比較法視野下的金融商業(yè)方法專利保護(hù)研究”(sk2014A011)

*收稿日期：2014-11-20

文章編號：1673-2103(2015) 01-0057-05

中圖分類號：DF523

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A