陳李瑩

（上海財(cái)經(jīng)大學(xué)，上海 200433）

一、民營(yíng)銀行的概念與現(xiàn)狀

中國(guó)金融體系主要由國(guó)有商業(yè)銀行，城市銀行和股份制銀行構(gòu)成，民間的借貸機(jī)構(gòu)雖然存在，但是實(shí)際意義上的民營(yíng)銀行極少。這次為民營(yíng)銀行“開(kāi)閘”將有利于提高資金的使用效率。小微企業(yè)、社區(qū)和三農(nóng)是展開(kāi)民營(yíng)銀行試點(diǎn)的最大受益者，民營(yíng)銀行可以為居民存款取款提供很大便利，它們的服務(wù)范圍小，所以不會(huì)設(shè)過(guò)多的分支機(jī)構(gòu)。另外，民營(yíng)銀行作為私有性質(zhì)，沒(méi)有國(guó)有銀行的隱形信用保障，利率會(huì)相對(duì)高一些，這就為居民存款提供了更多的選擇。

中國(guó)傳統(tǒng)銀行全為國(guó)有控股，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上，他們處于保守考慮，往往將資金借給更有保障的大企業(yè)，對(duì)于央企更是大力支持，而對(duì)于小微企業(yè)，財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)狀況沒(méi)有那么規(guī)范，信用自然也難以確定，我國(guó)傳統(tǒng)的銀行給予他們的資金扶持相比就少很多。但是小微企業(yè)的資金借貸需求始終存在，目前市場(chǎng)滿足不了小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展需要，民營(yíng)銀行的成立是勢(shì)在必行的，每個(gè)小微企業(yè)的貸款額隨遠(yuǎn)不如大企業(yè)多，但是他們有幾百上千萬(wàn)的規(guī)模，比如阿里巴巴，每筆貸款金額都很小，但是匯聚起來(lái)的規(guī)模是不容小視的。

二、民營(yíng)銀行面對(duì)的困難

民營(yíng)銀行所面臨的生存環(huán)境并沒(méi)有想像中的簡(jiǎn)單，金融業(yè)不缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

吳曉靈（原人民銀行副行長(zhǎng)）直言：“現(xiàn)在的銀行業(yè)是紅海，銀行的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)白熱化。”銀行業(yè)中對(duì)于民營(yíng)銀行能否打破金融壟斷成功在銀行業(yè)占得一席位這一話題議論已久。我國(guó)有300多家銀行、4000多家法人機(jī)構(gòu)。如此多的機(jī)構(gòu)是很難統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)行為的。為了在這充滿競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中獲得盡可能的利益，總會(huì)有銀行出于自身考慮破壞一定的規(guī)矩，這也是使銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈的原因，銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)更難的原因，尤其是在貸款的下限已經(jīng)取消了的情況下。我國(guó)正處于金融改革之中，利率市場(chǎng)化、人民幣匯率逐步開(kāi)放和存款保險(xiǎn)制度的建立等一系列政策都在使銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化，民營(yíng)銀行牌照的授予正是處于這波改革浪潮中。中國(guó)不斷的市場(chǎng)化對(duì)于民營(yíng)銀行而言是其孕育的源頭，但是同時(shí)更是挑戰(zhàn)，如何在這種環(huán)境下和傳統(tǒng)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)是目前民營(yíng)銀行面對(duì)的最大困難。

首先，存款從何而來(lái)？國(guó)有銀行具有國(guó)家信用這個(gè)強(qiáng)大的隱性擔(dān)保，沒(méi)有這個(gè)的民營(yíng)銀行如何取信與儲(chǔ)戶，如何吸引儲(chǔ)戶將錢(qián)存在民營(yíng)沒(méi)有國(guó)家擔(dān)保的銀行而不是傳統(tǒng)銀行？很多人說(shuō)建立存款保險(xiǎn)制度，但實(shí)際上是不是存款保險(xiǎn)制度建立之后民營(yíng)銀行在與傳統(tǒng)銀行的對(duì)抗中就能夠不處于劣勢(shì)？對(duì)此，一些專(zhuān)業(yè)認(rèn)為如果將現(xiàn)有的隱性擔(dān)保陽(yáng)光化后，對(duì)于民營(yíng)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是有利的。通常情況下，儲(chǔ)戶愿意將錢(qián)存入國(guó)有銀行是因?yàn)閲?guó)有銀行絕對(duì)不會(huì)破產(chǎn)，他們的錢(qián)絕對(duì)安全，自然不愿意將錢(qián)放入可能破產(chǎn)的民營(yíng)銀行。同時(shí)利率如果市場(chǎng)化，就意味著民營(yíng)銀行想要和傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)的話就要提高存款利率，必然增加了吸收存款的成本。銀行絕大部分收益來(lái)自于存貸款利差，想要保持收益，銀行就相應(yīng)地需要更高的貸款，在這種形勢(shì)下，銀行可能會(huì)將部分資金借給愿意付出較高融資成本的企業(yè)，而這些企業(yè)相對(duì)來(lái)說(shuō)經(jīng)營(yíng)更容易出問(wèn)題，這就容易導(dǎo)致銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)增大。

當(dāng)然，問(wèn)題遠(yuǎn)不如此，事實(shí)上，不同的市場(chǎng)主體的機(jī)會(huì)從來(lái)就不是平等的。在和地方政府的交流中，國(guó)有企業(yè)有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，而如今民營(yíng)企業(yè)和政府的關(guān)系也在日益密切，甚至有些企業(yè)愈發(fā)國(guó)企化，在這種“潮流”下，民營(yíng)銀行要如何走出與之不同的道理呢？國(guó)家授予的法律意義上的民營(yíng)銀行牌照固然重要，但是制度更為關(guān)鍵。改革能否成功就在于能否在保持金融穩(wěn)定的前提上關(guān)閉不合格的銀行，而不是授予了多少?gòu)埫駹I(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)牌照。

除了傳統(tǒng)國(guó)有銀行，目前風(fēng)生水起的互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)疑是民營(yíng)銀行的勁敵。來(lái)自阿里巴巴的余額寶以其4%～5%的收益率瘋狂吸入大規(guī)模資金，而百度也一度推出預(yù)期收益率高達(dá)8%的基金理財(cái)產(chǎn)品，1元起售。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，收益率幾乎是絕對(duì)的王道，在這競(jìng)爭(zhēng)激烈的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，抬高收益率拼搶客戶是互聯(lián)網(wǎng)金融相互廝殺的殺手锏。不幸的說(shuō)，民營(yíng)銀行剛出生就面臨這個(gè)勁敵的劈斬。

三、促進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展

促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的路徑至少該涵蓋以下幾個(gè)方面：

因地制宜，組建模式多樣化。民營(yíng)銀行想要成功的生存下去，那么繼續(xù)延續(xù)大型商業(yè)銀行的發(fā)展路線是肯定行不通的，必須要多元化發(fā)展，差異化經(jīng)營(yíng)。相比國(guó)有銀行而言，民營(yíng)銀行雖然沒(méi)有國(guó)家作為保障支持，但背后都有一定的企業(yè)支持。目前來(lái)看，我國(guó)新設(shè)立的5家民營(yíng)銀行，雖然經(jīng)營(yíng)模式不盡相同，但無(wú)一例外都是在差異化經(jīng)營(yíng)中各顯神通。阿里巴巴作為發(fā)起人設(shè)立的浙江網(wǎng)商銀行考慮不設(shè)立實(shí)體網(wǎng)店，完全通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)提供金融服務(wù)。其他四家民營(yíng)銀行也各具特色，天津金城銀行定位于對(duì)公業(yè)務(wù)，主要服務(wù)于中小企業(yè)特別是天津科技型中小企業(yè)；溫州民商銀行則服務(wù)于溫州小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、小區(qū)居民、縣域“三農(nóng)”。如果全新、特色化的經(jīng)營(yíng)模式能和良好的公司治理、靈活的運(yùn)行機(jī)制結(jié)合起來(lái)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，專(zhuān)注服務(wù)小微，民營(yíng)銀行就有望站穩(wěn)腳跟。差異化經(jīng)營(yíng)，與現(xiàn)有銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，是民營(yíng)銀行應(yīng)對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵所在。

利率市場(chǎng)化。民營(yíng)銀行想要持久運(yùn)營(yíng)發(fā)展下去，利率市場(chǎng)化是必需的，這也是我們金融改革所必需的，這不僅僅是取消利率管制這么簡(jiǎn)單，還要積極創(chuàng)造利率市場(chǎng)化的客觀條件，創(chuàng)造一個(gè)良好的信用環(huán)境，借貸活動(dòng)運(yùn)行順暢，夯實(shí)民營(yíng)銀行的信用基礎(chǔ)，避免逃廢大量銀行債務(wù)的現(xiàn)象出現(xiàn)。

有效的內(nèi)部、外部監(jiān)管機(jī)制。我國(guó)民營(yíng)銀行完善公司治理，要明確發(fā)起人的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任，同時(shí)防止試點(diǎn)銀行成為股東的融資工具，需要監(jiān)管銀行與股東的關(guān)聯(lián)交易、股東對(duì)銀行的持續(xù)注資能力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。當(dāng)然，建立存款保險(xiǎn)制度非常重要，它和金融監(jiān)管當(dāng)局的審慎管理、中央銀行的最后貸款人功能并列被稱(chēng)為金融三大基本要素。

[1]周學(xué)東.民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的思考[J].中國(guó)金融，2013，19:28-31.

[2]邱峰.重啟民營(yíng)銀行正當(dāng)其時(shí)[J].國(guó)際金融，2013，11:17-23.

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[4]張璐晶.新華聯(lián)集團(tuán)欲躋身首批民營(yíng)銀行名單“民營(yíng)銀行需要錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)”[J].中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊，2014，03:56-57.