趙洋

中國經(jīng)濟正在經(jīng)歷“三期疊加”，銀行業(yè)則正在經(jīng)歷“三大沖擊”，即經(jīng)濟新舊常態(tài)轉(zhuǎn)型的沖擊、利率市場化改革的沖擊和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

銀行業(yè)的“新常態(tài)”來了嗎？

最新的數(shù)據(jù)已經(jīng)顯示，當(dāng)前中國銀行業(yè)正進(jìn)入一個新的發(fā)展階段。其特征表現(xiàn)為：利潤低速增長、不良資產(chǎn)上升、轉(zhuǎn)型步伐加快等。

曾因高盈利而頗受關(guān)注的銀行業(yè)，正進(jìn)入低盈利期，利潤增速顯著下降。近期公布的上市銀行半年度報告顯示，16家A股上市銀行中，除了少數(shù)幾家城商行或股份制銀行外，大部分上市銀行利潤增速降至個位數(shù)，其中五大行的凈利潤增速更是全部回落至1%左右。而對于未來的利潤增長，業(yè)界并不樂觀，甚至有預(yù)期出現(xiàn)負(fù)增長的可能。

另一個不同以往的顯著特征，是不良貸款的持續(xù)上升。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月底，我國銀行業(yè)不良貸款已經(jīng)連續(xù)反彈14個季度，其中，農(nóng)業(yè)銀行不良貸款率達(dá)到1.83%，居16家上市銀行之首；工商銀行不良貸款余額為1635億元，比去年底增長31%。而監(jiān)管部門近期已經(jīng)表示，要把遏制不良貸款的快速上升作為當(dāng)前風(fēng)險防范化解工作的首要任務(wù)來抓。

與此同時，加快轉(zhuǎn)型步伐正成為各家銀行發(fā)展的又一“常態(tài)”。就在剛剛公布的半年報中，“輕型銀行”、“財富管理銀行”、“綜合化”等，成為不少銀行轉(zhuǎn)型之路上選擇的方向。

隨著經(jīng)濟由高速增長轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L，我國銀行業(yè)資產(chǎn)和利潤持續(xù)多年的高速增長態(tài)勢也將隨之轉(zhuǎn)變。貸款規(guī)模增速的下滑、利率市場化以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊將使銀行業(yè)的利差有所縮窄，這將直接影響銀行業(yè)營業(yè)收入的增速，加之經(jīng)濟增速下行中不良資產(chǎn)的上升，也將侵蝕銀行業(yè)利潤，多重因素導(dǎo)致當(dāng)前上市銀行利潤增速顯著下降。

對于當(dāng)前銀行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，今年年初，銀監(jiān)會主席尚福林提出了銀行業(yè)“新常態(tài)”的五大特征，即“新常態(tài)”下銀行業(yè)面臨貸款增速回穩(wěn)、存貸利差收窄、社會融資方式轉(zhuǎn)變、不良貸款反彈、“寬進(jìn)嚴(yán)管”等五大發(fā)展趨勢。

面對銀行業(yè)的“新常態(tài)”，各方的基本共識集中在兩點：一是轉(zhuǎn)型，二是改革。二者相輔相成，改革為轉(zhuǎn)型服務(wù)，轉(zhuǎn)型中不斷深化改革。

轉(zhuǎn)型已成為當(dāng)前銀行業(yè)“新常態(tài)”的特征之一。對此，民生銀行董事長洪崎此前表示，中國經(jīng)濟正在經(jīng)歷“三期疊加”，銀行業(yè)則正在經(jīng)歷“三大沖擊”，即經(jīng)濟新舊常態(tài)轉(zhuǎn)型的沖擊、利率市場化改革的沖擊和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。鑒于此，洪崎認(rèn)為，銀行業(yè)不僅要應(yīng)對轉(zhuǎn)型期的特殊問題，更要對長期趨勢有清晰認(rèn)識，將短期調(diào)整、中期改革與長期轉(zhuǎn)型相結(jié)合，轉(zhuǎn)型才能最終走向成功。

轉(zhuǎn)型絕非一蹴而就。經(jīng)過多年的探索，我國銀行業(yè)正逐漸改變以往依靠利差生存的模式，非息收入占比呈上升趨勢，不過，各方依然在不斷摸索之中。綜合化發(fā)展就是銀行業(yè)嘗試的路徑之一。自2005年以來，國務(wù)院先后批準(zhǔn)商業(yè)銀行開展投資基金管理公司、金融租賃公司、信托公司和保險公司等試點工作，10年來，銀行業(yè)一直在進(jìn)行探索綜合化發(fā)展。

建設(shè)銀行董事長王洪章此前表示，建行應(yīng)當(dāng)建成世界一流的綜合化銀行集團(tuán)，綜合化的銀行集團(tuán)意味著以銀行業(yè)務(wù)為主，非銀行金融機構(gòu)為輔，各項業(yè)務(wù)綜合發(fā)展。而在上月末的建行2015年中期業(yè)績發(fā)布會上，王洪章透露，建行養(yǎng)老金子公司——建信養(yǎng)老金公司最快一個月內(nèi)可以正式成立。這一試點，被視為中國銀行業(yè)綜合化經(jīng)營再進(jìn)一步的標(biāo)志。

對于改革，中國銀行業(yè)其實一直行進(jìn)在改革的路上。10年前，建設(shè)銀行經(jīng)過剝離重組、引入戰(zhàn)略投資者，最終實現(xiàn)成功上市，拉開了國有商業(yè)銀行改革上市的大幕，中國銀行業(yè)就此進(jìn)入改革發(fā)展的快車道。10年后的今天，進(jìn)一步深化商業(yè)銀行改革、推進(jìn)政策性銀行改革的任務(wù)愈加緊迫。今年6月，《交通銀行深化改革方案》獲得國務(wù)院批準(zhǔn)同意。對此，交通銀行行長彭純在前不久的半年度業(yè)績發(fā)布會上表示，這個方案包括三方面：一是探索有中國特色的大型商業(yè)銀行公司治理機制；二是深化商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營機制改革；三是實施商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型，塑造未來的盈利增長模式。據(jù)悉，目前交行針對上述深化改革方案共細(xì)化了20個項目，包括完善股權(quán)結(jié)構(gòu)、引入民營資本、建立管理層和員工持股機制等。這意味著深化商業(yè)銀行改革的步伐正在加快。

毫無疑問，隨著“新常態(tài)”特征的愈加顯現(xiàn)，我國銀行業(yè)正進(jìn)入改革轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期。唯有抓住機遇，未雨綢繆，銀行業(yè)才能在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型中取得穩(wěn)步發(fā)展，守住風(fēng)險底線，實現(xiàn)華麗轉(zhuǎn)身。