劉一丁

村鎮(zhèn)銀行小額貸款開弓沒有回頭箭

劉一丁

村鎮(zhèn)銀行的農戶小額貸款以其靈活用款、自主可循環(huán)還款、按實際貸款天數(shù)計息的多重優(yōu)惠，深受農村特別是廣大農戶的認可和歡迎。但是與城市金融市場相比，農村市場還相對不夠成熟。農戶小貸的對象分散、筆數(shù)多；涉及面廣、額度??；風險較大、成本高，逾期和不良貸款的產生，將影響三農金融的正常開展。對當前農戶小額貸款風險，必須進行深入分析；對如何化解風險經(jīng)營風險，必須提出切合實際的策略。

一、內外風險來襲 不得不防

村鎮(zhèn)銀行改制之前多數(shù)為農村信用社，由于農信社內部自身還未有效地建立貸款風險防范體系，加上管理者文化素質和道德因素等多方面的原因，農戶小額信用貸款的風險已呈現(xiàn)出多樣化、復雜化的趨勢，將會影響銀行的持續(xù)、穩(wěn)定、健康的發(fā)展。

1.外部帶來風險

首先，農戶小額信用貸款是基于農戶信用發(fā)放的貸款，借款人的基礎條件就存在“信用風險”，人的誠信高低與其道德修養(yǎng)密切相關，道德標準是無形的，不能對其實行準確的量化，所以信貸員準確地把握農戶的誠信度是一項復雜、艱巨、長期的工作；其次，農戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，以及農民的消費性需求。種、養(yǎng)業(yè)在我國屬于弱質產業(yè)，農民屬于弱勢群體，農業(yè)受自然和市場的影響較大，存在來自于氣候及市場風險。一旦出現(xiàn)自然災害的減產、絕產，農產品銷售收益將受到嚴重阻礙，直接導致農民還貸能力下降。由于風險具有不確定性，一旦出現(xiàn)農戶小額貸款就難以清收形成呆賬壞賬，導致自然及市場風險將直接轉化為貸款風險。

2.調查流于形式

村鎮(zhèn)銀行信貸人員人力相對薄弱，有的網(wǎng)點甚至是行長（主任）兼職信貸經(jīng)理，轄內農戶成百上千，要對每戶農戶都做到詳盡、細致了解工作量可想而知，在短時間內很難完成安全放貸的任務。因此面對涉及面廣、工作量大、時間要求集中的建立農戶經(jīng)濟檔案（年審）、信用等級評定等工作，信貸人員不得不求助于村、組干部，或者是并不了解轄內農戶的銀行內勤人員。由于村、組干部的介入以及內勤人員的參與，往往夾雜著個人主觀、形式主義、人情因素，有的甚至憑空猜想，造成了信用等級評定標準不統(tǒng)一，給貸款額度核定帶來不準確性，不能準確地按農戶的實際收入與資信狀況，評定其信用等級、核定其貸款額度。

3.審查存在漏洞

由于農戶小額信用貸款實行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用”的辦法，其發(fā)放多數(shù)由臨柜人員辦理，在辦理貸款時按要求應堅持“兩證”、“三見面”操作程序，而臨柜人員對其貸款真實性無法加以嚴格考查，造成有農戶亂報貸款用途，貸款后轉借他人，形成頂名貸款的風險后果；另有借款人貸款根本沒用于其家庭生產、生活等，而是用于個人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，以至出現(xiàn)家庭糾紛，最終形成貸款風險。

4.監(jiān)督機制不全

為降低貸款風險提高資金流動性、安全性、效益性，村鎮(zhèn)銀行加強貸后檢查工作。貸后檢查是貸款“三查”的重要環(huán)節(jié)，但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營習慣對部分信貸員烙下了印記。一方面，農戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜工作量相對較大，而銀行信貸人員力量相對薄弱，削弱了對農戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，信貸員仍存在“重企業(yè)，輕農戶”意識，認為貸后管理只適應于大額貸款，對小額農貸不適用。農戶貸款金額小，形成風險每戶不過幾千元或萬余元算不上信貸風險。加上農民外出打工來去無常，有農戶貸款后外出務工（有的甚至舉家外出多年不歸下落不明）。錯誤的經(jīng)營理念與變動的客戶，造成農戶小額信用貸款風險。

5.人員素質低下

由于農戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證到最后放款都是人為手工操作，加之銀行信貸人員相對不足，有信貸員利用人手不足、審查不嚴、操作不規(guī)范等漏洞，發(fā)放人情貸款，自批自用貸款，甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質的“壘大戶”最終誘發(fā)貸款風險。

二、體制機制結合 嚴加防范

銀行天生就是經(jīng)營風險的特殊企業(yè)。村鎮(zhèn)銀行需要在利潤與風險相生相克的環(huán)境中，通過體制與機制的結合與完善，求得自身的生存與發(fā)展。

1.選擇科學模式

農戶小額貸款發(fā)展最需要有效擔保。來自農業(yè)銀行的4種模式在業(yè)內得到首肯可資村鎮(zhèn)銀行的借鑒：第一種是“公司+農戶”。如公司定向收購農戶農產品，農戶生產經(jīng)銷有關產品，所需資金就由公司提供擔保，從銀行獲得貸款。去年杭州華辰超市有限公司、百合醫(yī)藥就為緊密合作的80多家直營店、加盟店的農戶提供擔保，讓其獲得了所需貸款近一千萬元。第二種模式是“擔保公司+農戶”。由擔保公司為農戶提供保證擔保，該方式適用于農業(yè)龍頭公司、經(jīng)濟合作社等，在他們推薦或承諾的基礎上，擔保公司為此類農戶群體提供擔保。第三種是農戶之間互相擔保、責任連帶。一般3人及以上農戶組成一個小組，小組內一戶借款由其他成員聯(lián)保，在貸款出現(xiàn)違約時小組成員承擔連帶責任，該方式適用于合伙制專業(yè)合作社。此外還有可以通過房地產抵押、林權質押，以及自然人保證等方式解決擔保難。第四種是自然人保證，要求保證人是政府公務員、金融保險、教師、律師、電力、煙草等具有穩(wěn)定收入的在職人員，或者是個私企業(yè)主提供擔保。

2.嚴格辦貸程序

嚴格辦貸程序，嚴格貸款“三查”。在當前業(yè)務環(huán)境下，對待新客戶通過職業(yè)、家庭、教育、年齡、穩(wěn)定性等因素作出綜合判斷。上述信息通過借款人提交的申請資料和人民銀行征信系統(tǒng)的信用報告，或者是同行之間的信息交流來獲取。個人信息獲取成本大，信息不對稱的矛盾日顯突出。能夠采取的措施是：實行貸款面談，對還款意愿從細節(jié)上進行把握。由貸款清收第一責任人——調查崗人員負責貸款調查評估，承擔調查失誤和評估失準的責任；由第二貸款清收責任人——貸款審查人員負責貸款風險審查，承擔審查失誤的責任。由貸款審批人員負責最終決策的責任。受理貸款后一律進入流程逐級審批；單戶含200萬元及以上業(yè)務由大股東及貸審會全體成員審批。對即便是熟識的客戶，也要檢查其以往賬戶記錄、還款記錄及當前貸款狀態(tài)，了解其還款意愿。

3.問責追究根本

村鎮(zhèn)銀行的前身農村信用社，員工多為內部招聘文化水平普遍比較低下，專業(yè)對口程度不高。在行內有不成文的規(guī)定，干不了出納、會計，就干信貸、對公，所以信貸員的專業(yè)能力較為薄弱。為此村鎮(zhèn)銀行當前的任務是要建設道德修養(yǎng)好、文化素質高、紀律嚴明、作風過硬的信貸營銷隊伍，以適應當前新形勢新需要。其次要完善落實風險“問責制”有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究。用制度管理人、用行為規(guī)范人、用紀律約束人，嚴格行業(yè)規(guī)范，遵循職業(yè)操守。對違規(guī)違制經(jīng)營，抵毀銀行形象的人決不姑息，杜絕因員工素質不合格而形成的貸款風險。實行貸款崗位責任制。把貸款管理的調查、審查、審批、檢查各環(huán)節(jié)的責任明確到崗位到人，對違規(guī)違紀貸款按調查人、責任人追究經(jīng)濟、行政責任，賠償損失。同時建立與責、權、利相輔相成考核辦法，將信貸員工資與績效掛鉤，調動信貸人員的積極性。根據(jù)貸款和利息回收制定制度，落實獎懲。貸后檢查是防范貸款風險的重要環(huán)節(jié)，信貸員要定期和不定期對借款人（企業(yè)）貸款用途的使用狀況和經(jīng)營情況進行了解掌握。對可疑因素應盡快采取預警措施，保證資金合理運用和貸款本息按期收回。嚴格辦貸程序，提高放款質量。

4.建立長效機制

必須建立農戶小額貸款約束長效機制：一是防范道德風險。小額貸款最大的風險點是冒（頂、假）名貸款、多人承貸一人使用、私貸公用、內部自批自貸自用或截留、挪用等。二是防范經(jīng)營風險。受農村資源稟賦不均衡的影響，貸戶對外部自然風險和市場風險應對能力較差，生產經(jīng)營和預期收入具有很大不確定性，極有可能形成風險。三是防范操作風險。貸款手續(xù)不完善、貸后管理能力跟不上，風險發(fā)現(xiàn)不及時，最終形成事實風險。為完成貸款任務忽視質量、受考核機制影響，誘發(fā)放款沖動而忽視風險。因此在組織人員定期對農戶進行檢查的基礎上，采取行長、主管行長不定期檢查制度，深入農戶家中進行走訪，對檢查發(fā)現(xiàn)問題立即整改。通過建立重獎重罰“責任田”制度，有效提升信貸員認同感和業(yè)務責任感。經(jīng)常與鎮(zhèn)政府、村委會溝通匯報，建立銀行、政府、農民（農戶）聯(lián)席會議，搭建全方位溝通交流平臺確保信息渠道暢通。建立完善農戶征信體系，對農戶經(jīng)營情況、經(jīng)濟收入等資料，進行詳細記載并及時更新。

5.加強風險防控

村鎮(zhèn)銀行內部風險管控已經(jīng)推行了“三包一掛”責任制，將信貸員績效工資與貸款質量、工作量、創(chuàng)造效益掛鉤進行考核，防止出現(xiàn)為計劃濫放貸款忽視質量。要加強對獨立審批人考核力度，從源頭上控制風險。明確農戶小額貸款風險容忍度，實行“停復牌”制度，組織“三農”業(yè)務專項檢查，加強在線監(jiān)測力度，定期發(fā)布風險提示，發(fā)現(xiàn)異常風險及時采取措施規(guī)避風險，化解重大風險隱患。在外部風險管控上，發(fā)揮村委會職能，解決信息不對稱問題，在貸款發(fā)放前實行公示制。通過村委會協(xié)助調查，搜集第一手資料，多方面、多渠道掌握貸款農戶的情況，嚴把準入關。

6.創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

繼續(xù)推行公職人員擔保、產業(yè)龍頭企業(yè)擔保，對農戶家庭財產抵押、土地承包經(jīng)營權抵押、林權抵押等貸款方式進行有效探索?？茖W使用多戶聯(lián)保，避開同行業(yè)客戶互相擔保。采取特色種植、林果專業(yè)戶與養(yǎng)殖戶貸款結合的聯(lián)保模式。錯開聯(lián)保成員的用款時間和還款日期，避免因相同產品的種養(yǎng)戶之間互相擔保造成集中風險。促進政府牽頭成立農戶小額貸款擔保中心、農戶貸款損失補償基金等，建立服務“三農”的風險轉移、補償機制。引入社會力量，引入農業(yè)保險和個人保險控制機制，探索建立財政、銀行、保險、龍頭企業(yè)、農戶等在內的共保共贏模式，打造金融和諧發(fā)展環(huán)境。細分農戶類別，將外出經(jīng)商農戶從事現(xiàn)代種養(yǎng)業(yè)農戶，作為貸款發(fā)放的重點。在風險可控的前提下，擴大貸款發(fā)放范圍。

7.研究優(yōu)化運作

農業(yè)生產經(jīng)營受季節(jié)影響較大，形成農戶小額貸款運作相對集中，必須注意整體風險把握。關注政策導向，注意政策研究，掌握市場行情對農戶收入的影響，研究產業(yè)結構調整帶來的綜合風險。了解本區(qū)域“三農”行業(yè)政策，研究市場走向行情、自然災害的影響。及時調整貸后策略。對有良好產業(yè)基礎和誠信記載專業(yè)村、明星村，與農發(fā)行合作整村推進農戶小額貸款。調查研究細分市場和客戶，掌握經(jīng)營和金融需求，鎖定重點鄉(xiāng)、重點村、重點戶和重點產業(yè)，制定實施計劃，推進農戶小額貸款批量式營銷。依托當?shù)芈糜巍⑥r業(yè)、果業(yè)等資源優(yōu)勢，因地制宜制定“一村一品”對應模式，加強宣傳創(chuàng)新，實行整體推進，著力將信貸市場做精、做細、做實，做出特色。提高村鎮(zhèn)銀行知名度，爭取更大的農村市場。

欄目主持：薛谷香 張 奕邵慶義 王夢琪

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農戶小額信用貸款在核定的額度和期限內，向農戶發(fā)放不需要抵押、擔保。適用于從事農村土地耕作或其他與農村經(jīng)濟發(fā)展有關的農民、個體經(jīng)營戶等。小額貸款品種有農戶聯(lián)保貸款、農戶保證貸款、商戶聯(lián)保貸款和商戶保證貸款等。農戶保證貸款和農戶聯(lián)保貸款單戶的最高貸款額度為5萬元，商戶保證或聯(lián)保貸款最高金額為10萬元。期限以月為單位最短為1個月，最長為12個月。