李子敏

Point

農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

李子敏

Point

隨著時(shí)代的發(fā)展和科技的進(jìn)步，信息技術(shù)的發(fā)展成熟和大量普及使得電子銀行業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展成為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。然而由于種種因素的影響，目前我國農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)還存在著一定的問題，阻礙了農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。本文基于此對(duì)目前我國農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)存在的主要問題進(jìn)行了分析和研究，然后在此基礎(chǔ)上深入探討和研究了農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略。

進(jìn)入新世紀(jì)以來，信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)了飛速的發(fā)展和進(jìn)步，電子銀行業(yè)務(wù)逐漸產(chǎn)生，并獲得了發(fā)展和成熟。如今電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要組成部分，并為我們的實(shí)際生活提供了極大的便利。在我國的農(nóng)村信用社大力推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，能夠?yàn)槲覈慕鹑谛袠I(yè)帶來十分可觀的收益。目前，我國絕大部分的農(nóng)村信用社已經(jīng)開展了電子銀行業(yè)務(wù)，但是由于種種因素的影響，存在著一定的問題，因此我們必須要加強(qiáng)改革和創(chuàng)新，提出良好的發(fā)展策略，促進(jìn)我國農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、目前我國農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)存在的主要問題

目前我國農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)存在著很多的問題，其中最主要的問題表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。

1、缺乏必要的電子規(guī)劃

目前，我國農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)普遍缺乏必要的電子規(guī)劃，這是影響農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)獲得良好發(fā)展的重大問題。具體來看，缺乏必要的電子規(guī)劃使得我國各地的農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)在實(shí)際的規(guī)劃過程中存在著比較大的差異，從而導(dǎo)致我國農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)的整體水平受到了比較大的限制，不利于電子銀行業(yè)務(wù)在我國農(nóng)村信用社中的良好發(fā)展?？偠灾?，缺乏必要的電子規(guī)劃是目前我國農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)存在的重要問題。

2、地區(qū)差異過大

由于規(guī)劃的不合理和不適當(dāng)，我國的部分農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)在地區(qū)之間的差距比較大。在一些經(jīng)濟(jì)比較落后的農(nóng)村地區(qū)，信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展不符合相關(guān)的規(guī)劃設(shè)計(jì)，存在著盲目加快的現(xiàn)象； 在一些經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展速度比較快，這就使得目前我國農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)存在地區(qū)差異較大的現(xiàn)象，不利于農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展?？偠灾?，地區(qū)差異過大是目前我國農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)存在的重要問題。

二、農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

針對(duì)目前我國農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)存在的種種問題，我們應(yīng)當(dāng)采取積極的發(fā)展策略，促進(jìn)農(nóng)村信用社電子業(yè)務(wù)的良好健康發(fā)展。

1、積極拓展電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)渠道，提升產(chǎn)品研發(fā)效率

為了促進(jìn)農(nóng)村信用社電子業(yè)務(wù)的良好健康發(fā)展，我們必須要積極拓展電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)渠道。首先，促進(jìn)相關(guān)金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，使之與網(wǎng)絡(luò)催生的相關(guān)商業(yè)模式相適應(yīng)。其次，不斷促進(jìn)相關(guān)技術(shù)的轉(zhuǎn)變，并努力發(fā)掘當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)生活中所蘊(yùn)含的商機(jī)。第三，仔細(xì)留意國家新出臺(tái)的各種政策，并以此為根據(jù)，結(jié)合自身的實(shí)際條件來促進(jìn)系統(tǒng)的改革和創(chuàng)新。最后，積極加強(qiáng)與第三方的相關(guān)的跨界服務(wù)，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。當(dāng)前農(nóng)村信用社電子銀行產(chǎn)品研發(fā)效率制約的主要因素，表現(xiàn)在業(yè)務(wù)需求、研發(fā)之間的銜接上。筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)借助不同途徑保證研發(fā)質(zhì)量。第一，從產(chǎn)品需求表明、驗(yàn)證和開發(fā)以及普及環(huán)節(jié)之內(nèi)，采納客戶建議，加快研發(fā)；第二，為維持良好關(guān)系，營造有效的溝通配合體系，業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)需結(jié)合科技機(jī)構(gòu)需求，對(duì)業(yè)務(wù)需求進(jìn)行搜尋；第三，從研發(fā)形式入手，制定統(tǒng)一的系統(tǒng)與項(xiàng)目，合理調(diào)配現(xiàn)有資源，確保研發(fā)質(zhì)量；第四，根據(jù)當(dāng)前實(shí)際情況，采納專業(yè)企業(yè)優(yōu)勢(shì)，確保項(xiàng)目研發(fā)效率；第五，統(tǒng)籌考慮柜面、電子銀行等渠道辦理業(yè)務(wù)需要，科學(xué)建設(shè)、統(tǒng)籌規(guī)劃，努力進(jìn)行“一次開發(fā)，多渠道部署”，以免浪費(fèi)資源。

2、促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的不斷完善

為了促進(jìn)農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)的良好健康發(fā)展，必須要使農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)的種類更加豐富，不斷滿足客戶的多元化需求。具體來看，農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)以農(nóng)業(yè)為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，為中小型的相關(guān)企業(yè)制定與之相匹配的理財(cái)產(chǎn)品和金融服務(wù)，在此基礎(chǔ)上不斷研發(fā)出更多的相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，充分滿足不同層次的客戶的多樣化需求。

3、加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的宣傳，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)

近年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)到來，在這種情況下，農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)必須要加強(qiáng)相關(guān)的宣傳，做好銷售工作，才能真正促進(jìn)農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)的良好健康發(fā)展。具體來說，農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)要充分利用地緣優(yōu)勢(shì)，通過貼海報(bào)、掛條幅等方式來加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)當(dāng)?shù)匦麄鳎⒃诖诉^程中與客戶建立良好的關(guān)系，同時(shí)我們還可以利用網(wǎng)站來對(duì)農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行有效宣傳。農(nóng)村信用社作為企業(yè)，經(jīng)營目的是為了實(shí)現(xiàn)利潤的最大化，有效的成本管控顯得尤為重要。在結(jié)算手段不暢通的年代，農(nóng)村信用社依靠人多、網(wǎng)點(diǎn)多贏得了一部分客戶，但是也付出了成本過高的代價(jià)。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，柜面單筆業(yè)務(wù)的平均成為約為3.06元，ATM單筆業(yè)務(wù)的平均成本約為0.78元，而網(wǎng)上銀行的單筆業(yè)務(wù)成本僅為0.49元。從這一點(diǎn)來看，電子銀行業(yè)務(wù)開發(fā)所需成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)。目前來看，農(nóng)村信用社已具備了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展硬件條件，所以從成本控制角度看，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展是大勢(shì)所趨。只要反復(fù)不斷的向內(nèi)部員工貫穿上述理念和意識(shí)，才能促使信用社員工在日常工作主動(dòng)引導(dǎo)和培植客戶的消費(fèi)習(xí)慣向電子銀行渠道轉(zhuǎn)移。

4、強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，細(xì)化市場(chǎng)、鎖定目標(biāo)群體

強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控是促進(jìn)農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)的良好健康發(fā)展的關(guān)鍵措施。首先，農(nóng)村信用社要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防范，并不斷創(chuàng)新相關(guān)的安全技術(shù)，做好事前防范的工作。其次，農(nóng)村信用社要明確相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，將具體的責(zé)任劃分到相應(yīng)的責(zé)任人身上。第三，要加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部操控風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)控制，同時(shí)注意對(duì)相關(guān)的參數(shù)進(jìn)行規(guī)范管理，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)走上規(guī)范化的發(fā)展道路。

農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)宜主攻社區(qū)、滲透城區(qū)，發(fā)展校區(qū)與商圈。根據(jù)企業(yè)經(jīng)營、居民消費(fèi)特點(diǎn)，針對(duì)性的推廣電子銀行業(yè)務(wù)。比如，針對(duì)汽車城低端消費(fèi)特點(diǎn)，推廣系統(tǒng)內(nèi)POS機(jī)，借此來帶動(dòng)對(duì)公開戶、網(wǎng)上銀行、代發(fā)工資等業(yè)務(wù)拓展推廣；信用社主動(dòng)為10萬元以上貸款或授信開立銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信通，建議其根據(jù)業(yè)務(wù)需要開通POS機(jī)，為10萬元以下貸款用戶開立銀行卡。其次，采取糧食補(bǔ)貼折變卡，拓展業(yè)務(wù)。學(xué)生是現(xiàn)實(shí)和潛在的消費(fèi)群體，結(jié)合大學(xué)生管理特點(diǎn)推出電子銀行業(yè)務(wù)；針對(duì)中小學(xué)生壓稅錢、零花錢較多，引導(dǎo)家長為孩子辦理電子銀行業(yè)務(wù)，保留現(xiàn)實(shí)客戶，發(fā)展?jié)撛谏鐣?huì)群體。

結(jié)語：

綜上所述，隨著時(shí)代的發(fā)展和科技的進(jìn)步，信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)了飛速的發(fā)展和進(jìn)步，電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要組成部分，并為我們的實(shí)際生活提供了極大的便利。目前我國絕大部分的農(nóng)村信用社已經(jīng)開展了電子銀行業(yè)務(wù)，但是由于種種因素的影響，目前我國農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)存在著缺乏必要的電子規(guī)劃以及地區(qū)差異過大等問題。因此我們必須要加強(qiáng)改革和創(chuàng)新，積極拓展電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)渠道，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的不斷完善，加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的宣傳，強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，只有這樣才能從根本上促進(jìn)我國農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（作者單位：內(nèi)蒙古自治區(qū)開魯縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）