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(深圳職業(yè)技術(shù)學(xué)院管理學(xué)院，廣東深圳 518055)

大學(xué)是每一個人完成社會角色轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期，也是意識形態(tài)的逐漸改變和知識不斷積累的過程。然而，面對越來越白熱化的社會競爭和不斷增加的生活壓力，大學(xué)生僅僅只完成學(xué)業(yè)課程已經(jīng)不能滿足時代的需求。近年來，網(wǎng)絡(luò)不斷涌現(xiàn)的全國各大主要城市安全工資標(biāo)準(zhǔn)，雖然這只是部分網(wǎng)友對現(xiàn)實生活的調(diào)侃，但對于同一城市，數(shù)據(jù)顯示的數(shù)字正在逐年增長卻是不爭的事實。在不斷發(fā)展的現(xiàn)今社會里，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的逐步完善，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融體系多元化，出現(xiàn)了各種網(wǎng)絡(luò)理財投資方式，例如余額寶、P2P、眾籌等等，使得日常理財投資不僅僅只是一個經(jīng)濟(jì)范疇，更是提高我國國民生活水平，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)體制改革完善的有效方式。在這種大環(huán)境下，大學(xué)生積極學(xué)習(xí)參與到社會金融體系中，對于其日后進(jìn)入社會有著極其重要的作用。然而，理財教育培養(yǎng)在我國絕大部分高等院校里尚處于空白或早期建設(shè)階段。因此，及時了解大學(xué)生消費、理財現(xiàn)狀及其影響因素并制定切實有效的措施來提升我國大學(xué)生的理財能力尤為重要。

一、大學(xué)生收支現(xiàn)狀調(diào)查結(jié)果及分析

我們采用隨機(jī)抽樣調(diào)查方法統(tǒng)計分析了深圳1 260名大學(xué)生理財收支情況進(jìn)行。調(diào)查的內(nèi)容分為三大類問題:第一類為學(xué)生基本情況，包括被調(diào)查對象的性別、年齡、生源地區(qū)、就讀年級等;第二類為收支情況，包括經(jīng)濟(jì)來源及水平、支出類別;第三類為理財情況，包括對理財?shù)恼J(rèn)識、理財行為中理財產(chǎn)品的選擇等。調(diào)查共隨機(jī)發(fā)放問卷1 260份，回收1 179份，回收有效率為93．57%。調(diào)查對象的年齡在17歲至20歲之間;生源地主要包括深圳市內(nèi)，廣東省內(nèi)農(nóng)村、城市，廣東省外城市、農(nóng)村，覆蓋全國30個省市自治區(qū)以及港澳地區(qū)。在調(diào)查對象中男生552人，占46．82%，女生 627人，占 53．18%，大一學(xué)生 432人，占36.64%，大二學(xué)生372人，占31．55%，大三學(xué)生375人，占31．81%，深圳市外生源252人，占21．37%。

(一)當(dāng)前大學(xué)生的收入來源及收入水平

隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，當(dāng)代大學(xué)生的收入來源趨于多元化。調(diào)查結(jié)果表明，當(dāng)前大學(xué)生的可支配費用的來源主要有以下幾個方面:(1)父母給予;(2)勤工儉學(xué);(3)助學(xué)貸款;(4)國家助學(xué)金、校內(nèi)困難補(bǔ)助;(5)國家獎學(xué)金、校內(nèi)獎學(xué)金、企業(yè)獎學(xué)金;(6)其他來源。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，深圳大學(xué)生可支配費用總體上呈現(xiàn)正態(tài)分布，見圖1。

在調(diào)查過程中我們發(fā)現(xiàn)，深圳大學(xué)生日常消費傾向性及消費水平與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有關(guān)，例如月消費人均在1 500元左右，來自不同區(qū)域的學(xué)生存在一定的差異，深圳本市生源的消費能力普遍高于市外生和省外生。

圖1 深圳大學(xué)生可支配費用比例

(一)不同群體消費傾向性差異

在此次調(diào)研過程中，對群體消費貨向做了縱向(男/女)和橫向(大一/大二/大三)分析，消費結(jié)構(gòu)包括基本生活消費、知識消費、通訊消費、網(wǎng)絡(luò)消費、戀愛消費、娛樂消費等6個方面。表1數(shù)據(jù)表明，女生平均總消費額比男生低11.5%，差異主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)及戀愛兩方面。從橫向數(shù)據(jù)可見，在校時間越長，同樣在網(wǎng)絡(luò)和戀愛兩方面投入的資金也相應(yīng)增加，而且網(wǎng)絡(luò)消費的增長幅度遠(yuǎn)大于戀愛消費。這是由于在寬松的國家政策及新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)崛起雙重帶動下，催生了新型網(wǎng)絡(luò)消費模式及支付方式，大大改變了人們傳統(tǒng)的消費理念;B2C商城的出現(xiàn)，解決了消費的地域限制，使人們能觸及的邊界得以延伸。在這樣的大環(huán)境下，新一代的青少年無疑成了推動新事物發(fā)展的主力軍，網(wǎng)絡(luò)消費便成了日常消費的最主要組成部分。

二、大學(xué)生理財情況

(一)不同消費群體的理財方式

表2數(shù)據(jù)表明，月消費水平低的群體在理財方式上更多元化。消費水平在501～1 000元的學(xué)生中通過記賬方式管理自有資產(chǎn)人數(shù)就占到了26．97%，遠(yuǎn)高于其他人群。另外，低消費人群更傾向于通過目前市面上流行的投資理財方式使自有資產(chǎn)升值。而隨著月消費金額的增加，可自由支配資產(chǎn)的減少，在投資方式上會逐漸減少。說明在目前深圳市大學(xué)生中，投資理財觀念薄弱的群體比重還是比較大，理財教育制度的建設(shè)亟待建立完善。

表1 不同消費群體傾向性差異 元/月

表2 不同消費群體的理財方式比重 %

(二)不同年級間理財行為差異

從表3的數(shù)據(jù)可見，在校大學(xué)生中有一半以上的人群是有意愿進(jìn)行理財投資的，但從理財方式統(tǒng)計數(shù)據(jù)上看，大一和大二學(xué)生更多的理財方式偏向于銀行儲蓄，大三學(xué)生卻出現(xiàn)理財意愿人群偏高，但真正有投資行為的人群反而呈現(xiàn)降低趨勢。出現(xiàn)上述現(xiàn)象的原因極大程度上是由于在校學(xué)生中絕大部分沒有系統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)知識，對理財產(chǎn)品相對陌生及風(fēng)險意識薄弱，從而妨礙了正常投資行為的進(jìn)行。因此，加強(qiáng)理財投資教育對當(dāng)代大學(xué)生有著極其重要的意義，同時也能填補(bǔ)教育制度空白，豐富教育方式。

表3 不同年級學(xué)生的理財行為比重 %

三、現(xiàn)階段大學(xué)生投資理財存在的問題和影響因素

現(xiàn)階段大學(xué)生投資理財存在的問題:據(jù)統(tǒng)計，幾乎沒有學(xué)生有接受過家庭理財教育，這與以往的調(diào)查結(jié)果也是一致的［1］。究其原因有以下幾點:一是現(xiàn)今大學(xué)生的父母習(xí)慣于傳統(tǒng)的教育方式教育子女，很少有人對子女進(jìn)行理財教育;二是多數(shù)家長都認(rèn)為理財教育應(yīng)該是學(xué)生畢業(yè)以后的事情，在校理財可能會影響學(xué)生的學(xué)習(xí);三是父母擔(dān)心如果孩子過早與金錢打交道可能處理不好與金錢的關(guān)系。綜上所述，缺少了家庭理財環(huán)境的熏陶與支持，到大學(xué)后的學(xué)生可能很難意識到參與投資理財活動的重要性。影響當(dāng)今大學(xué)生投資理財?shù)闹饕蛩厝缦隆?/p>

(一)我國高等理財教育相對匱乏

受我國教育體制的影響，學(xué)生理財知識匱乏，我國教育體制主要將學(xué)生成績作為衡量學(xué)校是否成功的標(biāo)準(zhǔn)，學(xué)習(xí)已經(jīng)占據(jù)了學(xué)生的主要時間，他們很少有自由時間進(jìn)行投資理財方面的學(xué)習(xí)。他們踏入大學(xué)，盡管有了相對自由的支配的時間和金錢，但也很難快速形成投資理財?shù)囊庾R［2］。另外，現(xiàn)今的高等教育注重學(xué)生的就業(yè)率與升學(xué)率，除了經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)專業(yè)的學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中漸漸有了理財?shù)囊庠竿?，其他大部分學(xué)生沒有系統(tǒng)地學(xué)習(xí)過理財知識。

(二)社會上缺少適合大學(xué)生的理財產(chǎn)品

在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)影響學(xué)生參與理財活動的主要因素集中在3個方面:時間、知識和資金的限制。例如，股票需要時時關(guān)注最新動態(tài)，與學(xué)生的課程時間沖突;目前投資市場上盛行的小額理財產(chǎn)品起點一般為3萬～5萬元，這種額度對于大學(xué)生來說是一筆難以企及的巨款。最近各大銀行流行的e融資以及P2P，但對于學(xué)生，他們大部分還是會選擇低風(fēng)險的理財產(chǎn)品。和社會人士相比，他們需要不同的理財產(chǎn)品，而當(dāng)前社會上并沒有針對學(xué)生的理財產(chǎn)品。

四、大學(xué)生理財能力培養(yǎng)策略

(一)學(xué)校重視理財教育，建立完善系統(tǒng)的拓展理財教育體系

第一，學(xué)校應(yīng)提高對學(xué)生理財教育的重視程度，把提升大學(xué)生的理財能力列入教學(xué)培養(yǎng)軟實力目標(biāo)中，引起全體師生對理財教育的重視。第二，學(xué)校應(yīng)開設(shè)相關(guān)的理財課程，把理財課程授課對象擴(kuò)寬至全校學(xué)生。第三，加大理財宣傳力度，如成立大學(xué)生理財協(xié)會等社團(tuán)組織，向?qū)W生征集優(yōu)秀的理財模式，通過校報、學(xué)校廣播、論壇、院刊等媒介宣傳科學(xué)、合理、健康的理財知識。第四，以校園文化推廣為載體，推進(jìn)理財文化建設(shè)，充分發(fā)揮大學(xué)各社團(tuán)的作用，定期開展與理財相關(guān)的活動，如:開展大學(xué)生創(chuàng)業(yè)大賽、大學(xué)生理財知識競賽、企業(yè)模擬經(jīng)營大賽、理財創(chuàng)意大賽等一系列活動，為培養(yǎng)學(xué)生理財能力和創(chuàng)業(yè)意識提供交流平臺［2］。

(二)自我能力提升的培養(yǎng)

提升大學(xué)生自我理財能力理財是一個長期的過程和技能。為改善大學(xué)生當(dāng)前的不合理理財現(xiàn)狀，解決在理財過程中存在的問題，在日常的學(xué)習(xí)與生活中，大學(xué)生自身應(yīng)當(dāng)做到:第一，堅持正確的消費原則，不鋪張浪費，在原則內(nèi)消費。第二，學(xué)會記賬和編制預(yù)算，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，在月末對賬目進(jìn)行匯總分析，找出適合解決自身不合理理財行為的方法，并嘗試編制下個月的預(yù)算。第三，充分運用“開源節(jié)流”的理財理念，在兼顧學(xué)業(yè)的同時，努力拓寬自己的收入來源，如積極參加一些兼職，對于家境較為貧困的學(xué)生，鼓勵貧困大學(xué)生合理利用課余時間，通過勤工儉學(xué)來拓寬自己的融資渠道，如利用導(dǎo)購、家教、導(dǎo)游、餐廳服務(wù)、市場調(diào)查和參加老師的科研項目等兼職，增加自己的經(jīng)濟(jì)收入。對于那些勤工儉學(xué)收益較豐的學(xué)生，可利用銀行存款、定期國債等風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品將自己有限資金合理分流，通過利息來使自己的資金不斷增值。第四，多參加學(xué)校開設(shè)的理財講座、理財競賽活動，充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，不斷擴(kuò)寬自己的知識面，掌握一定的理財知識與技能，在月有結(jié)余的情況下，適當(dāng)?shù)貜氖乱恍├碡敾顒?，培養(yǎng)自己的財商。

(三)營造良好的消費環(huán)境與理財環(huán)境

社會各界應(yīng)積極參與到營造良好的社會消費環(huán)境和理財環(huán)境的活動中，形成全社會良好的投資與理財風(fēng)氣;家庭需擔(dān)起幫助孩子樹立理財意識的責(zé)任，家庭是人一生中最為重要的教育場所，父母是孩子的第一任老師，他們的消費觀與理財觀會直接影響到孩子的消費觀、理財觀。因此，社會和家庭的理財教育在學(xué)生成長過程中對理財意識的培養(yǎng)有著積極的作用。社會各界應(yīng)當(dāng)為營造良好社會消費環(huán)境與理財環(huán)境做出一份貢獻(xiàn)。

［1］ 陶永誠．中外大學(xué)生理財素質(zhì)教育的比較研究及借鑒［J］．黑龍江高教研究，2013(9):68 －71．

［2］ 劉秋英．大學(xué)生理財現(xiàn)狀研究——基于湖南省的調(diào)查［J］．財會通訊，2014(8):4 －5．