丁在同

【關(guān)鍵詞】 助學貸款;可信度;體系;機制;政策

【中圖分類號】 G526.78 【文獻標識碼】 C

【文章編號】 1004—0463（2015）21—0022—01

生源地信用助學貸款中貧困學生認定工作是做好資助工作的前提，是公平、公正、公開、合理分配資助資源的關(guān)鍵。為了使生源地信用助學貸款工作落到實處，工作不出毗漏，真正體現(xiàn)助學貸款的性質(zhì)，提高生源地信用助學貸款家庭經(jīng)濟困難學生可信度，使貸款管理模式科學合理，有必要對生源地信用助學貸款存在的問題與對策進行研究。

一、 生源地信用助學貸款存在的問題

1. 貧困認定可信度不高。在生源地信用助學貸款中，貧困學生認定工作由個人申請、學校評議、資助中心集中于鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)了解核實后認定。但是由于生源地貸款不牽扯到他人利益，審核機構(gòu)一般對申請貸款的學生都予以通過，而縣級資助中心由于條件所限，難以對貸款學生家庭經(jīng)濟困難情況進行一一核實，致使認定的可信度仍不高，影響到貸款的質(zhì)量。

2. 個人信用體系不夠完善。生源地信用助學貸款無需擔保和質(zhì)押，也不考慮貸款學生和共同貸款人的貸款信用度。因此，從現(xiàn)實情況來看，生源地信用助學貸款對象是經(jīng)濟貧困家庭學生，部分家長本身就因貧困長期依賴政府救助，不具備擔保能力，而貸款學生信用體系又尚未建立，這就無形之中增加了貸款風險。

3. 思想和觀念方面存在誤區(qū)。一是貸款學生思想認識不清，缺乏主人翁意識，對貸款產(chǎn)生的責任仍然依賴父母，把第一責任主體當做父母。二是對貸款存有依賴心理，還款方面表現(xiàn)不夠積極。三是就業(yè)壓力大給學生帶來困惑。使本來責任意識不強的他們還款更加不積極。四是部分家長認識不清，認為學生資助管理中心辦理的生源地信用助學貸款是政府對貧困家庭的一種資助，期盼政府減免。

4. 約束機制不夠健全。一是學校與生源地資助中心相脫節(jié)，學校只負責提供必要的賬號信息，貸款學生畢業(yè)后的去向信息不再向生源地資助中心提供，這就給生源地資助管理中心掌握畢業(yè)學生信息帶來了不便。二是縣級學生資助管理中心與學生工作單位未建立起相應(yīng)的聯(lián)系機制，學生畢業(yè)后生源地資助中心不能得到詳細信息，也得不到工作單位的有效支持。三是在貸款學生中確實存在一些特困家庭，無力償還貸款，對這些特殊情況未能制定出具體的對應(yīng)政策。

5. 貸款對象信息體系不夠健全。由于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和城鎮(zhèn)化進程的加快使得人口流動性加大，貸款學生家庭外遷或父母外出打工，學生和家長的聯(lián)系方式都發(fā)生了變化，致使生源地資助管理中心無法和貸款人及家長取得聯(lián)系，給貸款催收工作帶來了困難。

二、解決生源地貸款問題的對策

1. 健全和完善家庭困難學生的認定機制。充分發(fā)揮高中學校評議小組的作用。高中學校貧困學生評議小組每年要對貸款人數(shù)和貸款額度進行預測，對提出申請貸款的在校學生進行家庭情況和個人情況的摸底調(diào)查，根據(jù)家庭經(jīng)濟情況和學生學習實際對貧困學生進行認定和貧困等級劃分，建立家庭經(jīng)濟困難學生信息庫，在每年正式辦理助學貸款時根據(jù)預申請學生名單和所劃分的貧困等級確定先后貸款對象。為了使貸款工作在壓力大的情況下順利進行，在貸款過程中對貧困學生家庭情況進行公示，進一步提高貧困家庭認定的可信度。

2. 做好貸后管理和檔案管理工作。一是實行助學貸款臺帳管理制度。以信貸臺帳作為貸款管理的基礎(chǔ)，建立助學貸款學生手工臺帳與電子臺帳相結(jié)合，及時掌握和了解貸款學生貸款的各種信息，為催收貸款、還息、清息提供快捷準確的信息。二是及時做好貸款催收、提前還款、合同變更和信貸臺帳信息維護工作。在貸款催收工作中對借貸學生和家長進行動態(tài)跟蹤，并對到期的需還款和還息的學生提前預發(fā)通知，敦促學生和家長按時還款、清息。三是為了使檔案管理規(guī)范完整，每年在貸款工作中嚴格按檔案管理要求對貸款所有信息認真核查，對上報開發(fā)銀行的檔案材料做到及時、真實和完整。

3. 加強政策宣傳和誠信教育，降低助學貸款風險。一是在貸款前高中學校通過講座、家長會、咨詢會等方式增強學生及家長對生源地信用助學貸款的了解。二是銀行部門根據(jù)貸款的要求、國家政策、貸款政策、還款要求、辦理程序等進行系統(tǒng)的宣傳。三是高校要不斷加強對生源地助學貸款的政策宣傳和學生誠信教育工作，要把信貸知識教育、誠信教育納入大學生思想道德中。 四是縣級學生資助管理中心積極同鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)、協(xié)調(diào)配合，做好政策宣傳及督促工作，對預到期貸款學生提前通知和跟蹤催繳相結(jié)合。五是建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)、村聯(lián)系卡，充分發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)、村聯(lián)系人的作用，協(xié)助縣資助管理中心督促做好貸款催收任務(wù)。

4. 進一步構(gòu)建完善的個人信息體系。一是建立貸款學生QQ群，便于與學生的聯(lián)系。二是建立與高校的聯(lián)系機制，要求高校將學生畢業(yè)后的情況及時反饋給生源地學生資助管理中心。三是建立用人單位與生源地信用貸款中心聯(lián)系機制，用人單位及時將學生情況反饋與資助中心，并能制定相應(yīng)的管理辦法。編輯：蔡揚宗