◎ 文 《法人》見習(xí)記者 辛穎

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)上就是一個平臺的經(jīng)濟(jì)，但對村鎮(zhèn)銀行和小銀行來說，實(shí)際上面臨的挑戰(zhàn)比現(xiàn)在的大銀行更大。村鎮(zhèn)銀行需要建立一個綜合性的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，能夠替基層的村鎮(zhèn)銀行、小銀行網(wǎng)點(diǎn)提供綜合化的服務(wù)

2015年10月23日，在“新常態(tài)、新思維、新發(fā)展”的主題下，圍繞著“商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的融合發(fā)展”和“新常態(tài)下的村鎮(zhèn)銀行管理”兩個專題展開的第八屆中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇暨互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行論壇在北京舉行。

我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過八年多時間的探索實(shí)踐，已經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)健發(fā)展階段，正在成為推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的生力軍。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，全國已經(jīng)組建村鎮(zhèn)銀行1233家，資產(chǎn)總額7973億元，各項(xiàng)存款余額5808億元，各項(xiàng)貸款余額4862億元。其中，農(nóng)戶貸款余額達(dá)到2111億元，小微企業(yè)貸款余額達(dá)到了2405億元。

互聯(lián)網(wǎng)+給金融行業(yè)帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，也在逐漸向村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展路徑滲透。尤其自2014年起，銀行業(yè)發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)+的步伐顯著提速。而對自身發(fā)展仍有很大提升空間的村鎮(zhèn)銀行來說，如何在這次行業(yè)革新中把握自身優(yōu)勢，找準(zhǔn)定位、借勢發(fā)展也是業(yè)內(nèi)人士普遍關(guān)心的議題。

村鎮(zhèn)銀行危機(jī)布局

“我們感覺到有危機(jī)，我們感覺到狼來了，但是我們所有傳統(tǒng)銀行的從業(yè)者還是要向互聯(lián)網(wǎng)金融致敬，他們所帶來的思維沖擊對于銀行業(yè)務(wù)的好處還是大于威脅?！鄙虾＾r(nóng)商行業(yè)務(wù)總監(jiān)尚陽說道，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)改變服務(wù)方式，改變服務(wù)態(tài)度，改變金融產(chǎn)品服務(wù)和交互方式，最后，推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

“互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上就是一個平臺的經(jīng)濟(jì)，但對村鎮(zhèn)銀行和小銀行來說，實(shí)際上面臨的挑戰(zhàn)比現(xiàn)在的大銀行更大，無論是利率的市場化，還是存款保險(xiǎn)等政策?！敝袊嗣胥y行金融研究所所長紀(jì)敏說道。

而村鎮(zhèn)銀行目前所面臨的困境也是接下來的發(fā)展布局中所需要考量的內(nèi)容。中國縣鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)交流促進(jìn)會會長杜曉山表示，“村鎮(zhèn)銀行有相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，經(jīng)營規(guī)模得不到有效的擴(kuò)張，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)單一，覆蓋面低，科技支撐不足，結(jié)算系統(tǒng)欠缺。此外，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也逐漸加大，運(yùn)營成本偏高，經(jīng)營效率提升受到制約。”

當(dāng)前，面向農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。據(jù)中銀富登村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行副總裁彭進(jìn)軍介紹，“近年來，各級金融機(jī)構(gòu)在加大對小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)客戶的服務(wù)上采取了不少措施，取得了一定成效。但是，在農(nóng)戶小額貸款、金融服務(wù)‘最后一公里’方面仍有欠缺”。

“農(nóng)村金融消費(fèi)者的互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的知識普及是我們必須要跨越的一個難點(diǎn)。”中國銀監(jiān)會普惠金融部處長殷有祥表示，“我們的創(chuàng)新活動能不能為農(nóng)村普通百姓所理解，這涉及到金融知識普及教育、金融工具的使用等各個方面?！?/p>

就金融機(jī)構(gòu)自身而言，互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)的能力，網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)，風(fēng)險(xiǎn)管理，服務(wù)供給和需求的信息對稱、信息保護(hù)、權(quán)益保護(hù)，都是村鎮(zhèn)銀行的困境所在。而用金融創(chuàng)新來深度解決農(nóng)民“短小頻急”的金融需求，既承載了農(nóng)民的期待，也成為通過互聯(lián)網(wǎng)+金融平臺實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要途徑。

緊扣“三農(nóng)”地緣優(yōu)勢

根據(jù)論壇同期發(fā)布的《全國村鎮(zhèn)銀行綜合業(yè)務(wù)發(fā)展情況暨全國百強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行排名活動報(bào)告》顯示，按照中國銀監(jiān)會東西部準(zhǔn)入掛鉤政策標(biāo)準(zhǔn)劃分，在全國百強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行排名中，東部地區(qū)占比32%，中西部地區(qū)占比68%，在服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)優(yōu)秀單位中，東部地區(qū)占比28%，中西部地區(qū)占比72%。在資產(chǎn)總額排名中，東部地區(qū)占比42%，中西部地區(qū)占比58%。

區(qū)域間的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況各有不同。上海農(nóng)商行業(yè)務(wù)總監(jiān)尚陽提出，關(guān)鍵就是要爭奪本地業(yè)務(wù)的發(fā)卡權(quán)。

“我們的客戶主要是小微客戶，要利用本地法人銀行的獨(dú)特優(yōu)勢，盡可能地爭取到當(dāng)?shù)氐纳绫?、醫(yī)保、公交、農(nóng)補(bǔ)、車改、工會、公積金等業(yè)務(wù)的發(fā)卡權(quán)，并實(shí)現(xiàn)與當(dāng)?shù)厣坛?、連鎖商業(yè)等行業(yè)的會員卡互通，微電子銀行業(yè)務(wù)奠定客戶的基礎(chǔ)。同這些功能嫁接起來，也會為未來走向互聯(lián)網(wǎng)提供一個很好的基礎(chǔ)?！鄙嘘栒f。

對此，彭進(jìn)軍也提出了組合拳的模式方案：“首先就是要上門開戶，即移動開卡，這也是專門應(yīng)對監(jiān)管機(jī)構(gòu)限制遠(yuǎn)程開卡，而農(nóng)村客戶又交通不便的情況所發(fā)展的模式?！?/p>

彭進(jìn)軍進(jìn)一步表示，設(shè)立助農(nóng)服務(wù)站，也能有效解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少的問題。此外還可以在農(nóng)村地區(qū)選擇合格的代理人，建立助農(nóng)服務(wù)站，既包括基礎(chǔ)的金融服務(wù)，也涵蓋各類增值服務(wù)，真正解決金融服務(wù)“最后一公里”的問題。

只有形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，打造完整的農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)，改善客戶體驗(yàn)，才能增強(qiáng)在縣域金融市場的競爭力，提升村鎮(zhèn)銀行的品牌形象。

保障技術(shù)支持

互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展速度極其顯著，對于村鎮(zhèn)銀行在互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展路徑中技術(shù)支持的重要性也毋庸置疑，而不同于國有大型銀行，村鎮(zhèn)銀行的技術(shù)支持面臨更大的成本，卻也無可回避。

以工商銀行為例，截至2014年7月，每天2億多筆業(yè)務(wù)中超過82%是通過網(wǎng)絡(luò)完成的，僅網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)余額達(dá)到3千億元，累計(jì)發(fā)放量超過1.3萬億元，在支付、融資、投資、理財(cái)、電子商務(wù)、線上、線下一體化服務(wù)五個領(lǐng)域全面推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，初步形成傳統(tǒng)與新興金融業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展的格局。

“加大移動領(lǐng)域的投入已經(jīng)是排在第一位的?！鄙嘘柦榻B說，“我們村鎮(zhèn)銀行的客戶處在縣域經(jīng)濟(jì)層面，交通不是太發(fā)達(dá)，而且現(xiàn)在智能手機(jī)的普及率逐步提高，現(xiàn)在10幾歲的孩子，找一個不會上電腦的不容易找。在這個領(lǐng)域當(dāng)然不能落后?！?/p>

彭進(jìn)軍也提出了“開發(fā)貼膜手機(jī)銀行”，即使用硬件加密的智能芯片貼膜卡技術(shù)，通過移動網(wǎng)絡(luò)和短信專網(wǎng)加密等通訊方式，讓客戶能夠自助辦理銀行業(yè)務(wù)?！敖缑嬷庇^，操作簡單，在無線網(wǎng)絡(luò)暫時不太普及的廣大農(nóng)村地區(qū)深受歡迎。”

而與移動業(yè)務(wù)配套的就是加快柜面業(yè)務(wù)的電子化，要通過各種手段迅速擴(kuò)大電子銀行客戶規(guī)模，提高電子銀行柜面業(yè)務(wù)分餾率，將可以轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)盡可能地遷移到電子銀行渠道。

整合跨界資源

“商業(yè)銀行應(yīng)尋求與各項(xiàng)各類機(jī)構(gòu)開展合作，拓寬渠道共同打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，積極與電商第三方支付合作，開發(fā)金融產(chǎn)品借助平臺宣傳推廣自身平臺?！倍艜陨教岢?。

尚陽亦指出，互聯(lián)網(wǎng)思維，就是要開展跨行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。因此，應(yīng)借助已經(jīng)成熟的平臺，包括電商、證券公司、互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)，“當(dāng)然這一切的前提還是要手里有客戶。”

紀(jì)敏也認(rèn)為：“非常有必要建立一個綜合性的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，在這個平臺上能夠替基層的村鎮(zhèn)銀行等小銀行提供各種各樣的綜合化服務(wù)?！?/p>

據(jù)介紹，吉林農(nóng)信系統(tǒng)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融+傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)物理網(wǎng)點(diǎn)的智能轉(zhuǎn)變，實(shí)行電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、微信銀行五位一體的平臺共享，開拓與電商的跨界合作。

目前，吉林農(nóng)信電子渠道替代率已突破51%，有三分之一的業(yè)務(wù)通過電子渠道辦理，相當(dāng)于新建640個網(wǎng)點(diǎn)，并計(jì)劃到2017年末卡、折替換率達(dá)到90%，電子渠道交易替換率達(dá)到85%，這也只是眾多村鎮(zhèn)商業(yè)銀行系統(tǒng)的例子之一。

中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會常務(wù)秘書長江艾蕓最后表示，互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行體現(xiàn)了一種全新的金融業(yè)發(fā)展方向，既通過互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行的深度融合，催化商業(yè)銀行在產(chǎn)品、服務(wù)、業(yè)態(tài)、經(jīng)營和管理模式等方面的全面創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，推動金融業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展和跨界融合的新階段。